
Проект изменений в законодательство, разрабатываемый Банком России, Министерством юстиции и Федеральной нотариальной палатой, направлен на существенное ограничение применения исполнительной надписи нотариуса при взыскании долгов физических лиц. Текущая ситуация вызывает серьезные опасения по поводу нарушения прав заемщиков и возможности злоупотреблений со стороны банков и коллекторских агентств. Исполнительная надпись нотариуса, позволяющая взыскивать долги в упрощенном внесудебном порядке, фактически обходит судебную систему, лишая должника возможности полноценной защиты своих интересов. Это особенно актуально в свете роста числа случаев неправомерного начисления процентов, скрытых комиссий и других спорных платежей, которые затем принудительно взыскиваются с помощью этой процедуры.
Как взыскивают долги сейчас
Взыскание по исполнительной надписи — процедура, позволяющая банкам взыскивать задолженность с заемщиков вне судебного разбирательства, вызывает немало вопросов и споров. Действующее законодательство предоставляет кредиторам такую возможность, существенно упрощая процесс в сравнении с традиционным судебным порядком. Однако этот механизм часто сопровождается непрозрачностью и нарушениями прав должников.
Процедура начинается с обращения кредитора к нотариусу. Кредитор обязан предоставить нотариусу ряд документов, подтверждающих существование и размер задолженности. Ключевым является кредитный договор, в котором должна содержаться явно выраженная клаузула о праве кредитора на обращение к нотариусу для выдачи исполнительной надписи. Важно: просто наличие кредитного договора недостаточно: согласие заемщика на внесудебный порядок взыскания должно быть четко сформулировано и недвусмысленно выражено в тексте договора. Зачастую, этот пункт затерян среди многочисленных статей мелким шрифтом, что значительно усложняет его обнаружение и понимание для заемщика.
Далее кредитор предоставляет нотариусу расчет задолженности, включающий основной долг, проценты, пени, иные штрафные санкции, подкрепленный доказательствами: выписками по счетам, графиками погашения и т.д. Также необходимо подтверждение того, что заемщик был должным образом уведомлен о своей задолженности, например, письма, SMS-сообщения с подтверждением доставки. Нотариус тщательно проверяет предоставленные документы на соответствие законодательству. При наличии всех необходимых документов и отсутствии очевидных нарушений нотариус выдает исполнительную надпись.
Исполнительная надпись — это исполнительный документ, аналогичный судебному решению, который позволяет приставам ФССП приступить к принудительному взысканию долга без предварительного судебного разбирательства. После выдачи исполнительной надписи нотариус обязан известить должника, но на практике извещение часто поступает после того, как исполнительный документ уже передан в ФССП. Это приводит к ситуации, когда заемщик узнает о начале взыскания только после того, как приставы начинают действия по аресту счетов, имущества и других активов.
Что хотят изменить
Предлагаемые изменения коренным образом пересмотрят механизм использования исполнительной надписи нотариуса в отношении потребительских кредитов. Одна из ключевых мер — введение “периода охлаждения”. Этот механизм предполагает временный мораторий на возможность взыскания задолженности через исполнительную надпись нотариуса после возникновения просрочки. Например, в течение, скажем, 30-60 дней после образования просрочки, банк не сможет обратиться к нотариусу для оформления исполнительной надписи. Это даст заемщику время на урегулирование ситуации, поиск компромисса с кредитором, либо подготовку к судебной защите своих прав, если он считает начисленные суммы необоснованными.
Банк России предлагает включить в кредитные договоры обязательный пункт, в котором заемщик письменно выражает свое согласие или несогласие на применение исполнительной надписи нотариуса при взыскании долга. Это потребует от банков прозрачности и обеспечит информированное согласие заемщика. Более того, регулятор рассматривает возможность введения обязательной отметки нотариуса на оригинале кредитного договора, которая будет содержать подробную информацию о процедуре взыскания долга, сроках совершения и обжалования исполнительной надписи, а также о праве заемщика отказаться от использования данного метода взыскания. Эта отметка должна быть написана ясным и доступным языком, исключающим возможность двусмысленного толкования.
Кроме того, в рамках совершенствования законодательства обсуждается вопрос о расширении возможностей для обжалования исполнительной надписи нотариуса. Сейчас процедура обжалования зачастую оказывается сложной и длительной, что усугубляет ситуацию для должников. Поэтому планируется упрощение процедуры обжалования и сокращение сроков рассмотрения жалоб. Также вероятно введение более строгих требований к документам, предоставляемым банками для оформления исполнительной надписи. Это поможет предотвратить случаи злоупотреблений и неправомерных взысканий.
Важной частью реформы является усиление контроля за деятельностью нотариусов и банков при применении данной процедуры. Планируется усовершенствовать механизмы надзора и ответственности за нарушения. В частности, рассматривается возможность введения административной и гражданско-правовой ответственности за неправомерное использование исполнительной надписи нотариуса. Все эти меры направлены на обеспечение справедливости и защиты прав физических лиц, ставших жертвами недобросовестных кредиторов и коллекторов. Одним из важных аспектов также будет пропаганда финансовой грамотности населения для предотвращения возникновения задолженности и понимания рисков при взятии кредитов.
Почему нововведения невыгодны для должников
Судебное разбирательство обходится должнику значительно дороже, чем досудебное урегулирование. Это действительно серьезный аргумент против нововведений, которые, предположительно, делают судебное взыскание более привлекательным для кредиторов.
В первую очередь, должник обязан компенсировать кредитору госпошлину. Госпошлина, как известно, рассчитывается в зависимости от суммы иска и значительно превышает нотариальные тарифы, которые применяются при досудебном урегулировании споров. Это означает, что даже если должник выиграет дело (что маловероятно, учитывая дисбаланс ресурсов между кредитором и физическим лицом), он все равно понесет значительные финансовые издержки.
Во-вторых, суд, как правило, встает на сторону кредитора, особенно если доказана просрочка платежей. В этом случае, помимо суммы основного долга, суд взыскивает с заемщика неустойку за просрочку. Размер неустойки может быть довольно значительным и существенно увеличивать общую сумму задолженности.
Важно: проценты по неустойке начисляются ежедневно, что делает ситуацию еще хуже для должника с каждым днем. Таким образом, вместо того чтобы решить проблему долга, судебное разбирательство приводит к его существенному увеличению.
В заключение можно сказать, что опасения критиков по поводу нововведений вполне обоснованы. Для должников эти изменения, скорее всего, не принесут облегчения, а, наоборот, усугубят и без того сложное финансовое положение. Более того, эти нововведения могут привести к росту числа судебных разбирательств, что увеличит нагрузку на судебную систему и потребует дополнительных ресурсов.