Созаемщик и банкротство: что нужно знать?

Ипотечное кредитование — это сложная и ответственная финансовая операция, которая требует тщательного анализа всех нюансов. Приобретение жилья с помощью ипотеки — это мечта многих, но часто случается так, что основной заемщик сталкивается с трудностями, и не может выплачивать ипотеку. В этой ситуации ответственность ложится на плечи созаемщиков, которые могут оказаться в чрезвычайно неприятной ситуации, если не понимают всех рисков, связанных с солидарной ответственностью.

Заказать банкротство!

Кто такой созаемщик

Созаемщик — это лицо, которое наряду с основным заемщиком берет на себя обязательства по ипотечному кредиту. Он подписывает ипотечный договор, становясь равным партнером в глазах банка. Это означает, что в случае невыплаты кредита банком будут предъявлены требования к обоим заемщикам, как основному, так и созаемщику.

Преимущества привлечения созаемщика очевидны:

• Повышение шансов на одобрение кредита. Банки с большей вероятностью одобрят кредит, если видят, что у заемщика есть финансовая поддержка в лице созаемщика. Это особенно актуально, если у основного заемщика недостаточно высокий доход или хорошая кредитная история.

• Увеличение доступной суммы кредита. Наличие созаемщика позволяет получить более крупную сумму кредита, что важно при покупке более дорогой недвижимости.

• Снижение ежемесячных платежей. Привлечение созаемщика может помочь разделить платежи по кредиту, сделав их более доступными.

Что нужно знать созаемщику

Прежде чем стать созаемщиком, необходимо детально ознакомиться с условиями ипотечного договора и проконсультироваться с юристом.

Важно помнить о своей ответственности. Созаемщик несет ту же ответственность, что и основной заемщик. Даже если он не участвует в покупке жилья, он должен быть готов к тому, что в случае возникновения проблем с выплатой кредита, ему придется погашать долг.

Необходимо позаботиться о защитите своих интересов. Рекомендуется заключить с основным заемщиком соглашение, регулирующее ваши взаимоотношения. В нем стоит прописать условия погашения долга, ответственность за просрочку платежей и т.д.

Становиться созаемщиком — это серьезное решение, которое не стоит принимать легкомысленно. Необходимо понимать все риски и быть готовым к ответственности, которая на вас ложится. Важно, чтобы решение о привлечении созаемщика было взвешенным и взаимно выгодным для всех сторон.

Что происходит с созаемщиком, если основной заемщик не может платить по кредиту

В ипотечном договоре не прописано, кто именно будет выплачивать кредит. В случае невыполнения обязательств банком взыскивается долг с обоих заемщиков. Это значит, что созаемщик, независимо от того, является ли он супругом, родственником или другом основного заемщика, будет нести полную ответственность за погашение задолженности.

Просрочка платежей по ипотеке негативно отразится на кредитной истории обоих заемщиков. Это может создать трудности при получении кредитов в будущем, как для основного заемщика, так и для созаемщика.

Созаемщик в случае возникновения сложностей с оплатой по ипотеке также может подать заявление о банкротстве.

Важный аспект солидарной ответственности — это совместная собственность на заложенную недвижимость. Это означает, что в случае невозврата кредита, квартира может быть продана с аукциона, и средства от ее реализации пойдут на покрытие долга. Важно понимать, что не имеет значения, кто из должников (заемщик или созаемщик) допустил просрочку, оба несут равные риски потери недвижимости.

Тем не менее ввиду  последних изменений в законе основной заемщик может сохранить ипотечную квартиру, если она является единственным жильем.

Для этого необходимы следующие условия:

• Наличие стабильного дохода у должника или третьих лиц, готовых вносить платежи по ипотеке.

• Отсутствие просрочек по ипотеке.

• Отсутствие признаков фиктивного банкротства.

Сохранить единственное жилье можно двумя способами:

Первый — одномоментное погашение задолженности третьими лицами. Такая ситуация возможна в случае, если остаток долга по ипотеке небольшой.

Второй — заключение мирового соглашения с кредитором. В данном случае вносить платежи может как сам должник, так и третье лицо.

Важно: если ипотечная квартира не является основным жильем, то сохранить её в случае банкротства не получится. Она включается в конкурсную массу и подлежит реализации на торгах.

Как проходит банкротство

В большинстве случаев созаемщиком выступает супруг основного заемщика, что делает их взаимоотношения более сложными. При банкротстве заемщика созаемщик несет солидарную ответственность за погашение ипотеки.

Причиной банкротства может стать большая задолженность по ипотеке, но не только. Заемщик или созаемщик могут столкнуться с финансовыми трудностями и из-за долгов по другим кредитам, займам, налогам и т.д. В такой ситуации, даже при отсутствии просрочек по ипотеке, заемщик или созаемщик могут подать на банкротство.

При наличии ипотеки должникам доступно только судебное банкротство через арбитражный суд. Пройти эту процедуру через МФЦ невозможно, поскольку квартира находится в залоге.

Если банкротство проходит основной заемщик, то в этом случае, созаемщик не может влиять на процесс банкротства заемщика, но должен учитывать его последствия в виде возможной потери квартиры.

Созаемщик может самостоятельно подавать на банкротство, что может оказаться выгодным для него, если заемщик не желает или не может подать на банкротство.

Процесс банкротства созаемщика по кредиту, в том числе ипотечному, регулируется Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" № 127-ФЗ. 

Банкротство проходит следующим образом:

1. Подача заявления. Банкротство созаемщика может быть инициировано как самим должником, так и кредитором. В случае подачи заявления созаемщиком арбитражный суд назначает финансового управляющего, который будет заниматься ведением дела.

2. Управляющий осуществляет детальное уточнение состава активов созаемщика, включая недвижимость, ценные бумаги, денежные средства и прочее имущество. Важно отметить, что управляющий обязан проверить наличие заложенной квартиры, даже если созаемщик ее не указал в первоначальной описи.

3. Кредиторы, включая банк, выдавший кредит, должны подать в суд заявления о своих требованиях к банкроту. Этот этап критичен для банка, так как без заявления он не сможет получить свои средства с банкрота.

4. Оценка и реализация имущества. После детальной оценки имущества созаемщика оно выставляется на торги. Важно помнить, что основной заемщик не может участвовать в торгах, даже если он является собственником недвижимости.

Последствия для созаемщика

Как только основной заемщик допускает просрочки по платежам, для созаемщика наступают следующие последствия:

• Начисление пеней, штрафов и неустоек. Согласно договору ипотеки, за просрочку платежей предусмотрены пени, штрафы и неустойки, которые начинают начисляться с момента просрочки платежа основным заемщиком. Созаемщик также несет ответственность за эти дополнительные финансовые обязательства.

• Досрочное погашение ипотеки. Кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочного погашения оставшейся суммы по ипотеке вместе с причитающимися процентами. Это означает, что созаемщик может оказаться в ситуации, когда ему необходимо быстро найти значительные средства, чтобы оплатить ипотечный долг.

• Передача долга третьим лицам. В некоторых случаях кредитор может передать ипотечный долг третьим лицам, например, коллекторским агентствам. Однако, стоит отметить, что такая практика не является распространенной, так как банки чаще сами пытаются взыскать долг с помощью судебных процессов и реализации залогового имущества. 

• Арест имущества созаемщика. В случае невыполнения финансовых обязательств созаемщиком, кредитор может обратиться в суд с требованием о принудительном взыскании долга за счет имущества созаемщика. Это может означать арест как движимого, так и недвижимого имущества, включая жилье, автомобили, ценные бумаги и др.

Непосредственно в процедуре банкротства основного заемщика наступают следующие последствия:

• Расторжение договора. Если основной заемщик будет признан судом несостоятельным, то договор ипотеки будет расторгнут автоматически. Это означает, что созаемщик теряет право собственности на ипотечное жилье и будет вынужден его освободить. Это касается тех случаев, когда у должника в собственности есть другая жилплощадь

• Продажа ипотечного жилья с торгов. Ипотечное жилье будет продано с торгов для погашения ипотечного долга. Созаемщик не сможет препятствовать этой процедуре, независимо от того, сколько лет он прожил в этом жилье и какое имущество там находится.

• Выселение. После продажи ипотечного жилья с торгов, проживающие в нем будут выселены "на улицу". Это означает, что созаемщик может оказаться без жилья и будет вынужден начать свою жизнь с нуля.

• Включение имущества созаемщика в конкурсную массу. Если имущество основного заемщика не хватит для погашения ипотечного кредита, то имущество созаемщика также может попасть в конкурсную массу в деле о банкротстве. Это означает, что созаемщик может оказаться в ситуации, когда он потеряет не только ипотечное жилье, но и другое свое имущество.

Банкротство созаемщика по ипотеке — сложная и непростая процедура, которая требует тщательного анализа ситуации и профессиональной юридической помощи. Созаемщик должен оценить свои риски и возможности, перед тем как принять решение о прохождении банкротства.

В свою очередь, банкротство основного заемщика может стать серьезным испытанием для созаемщика. Важно знать свои права и обязанности, чтобы не оказаться в безвыходном положении. В случае возникновения трудностей необходимо обращаться к специалистам за помощью.