Когда гражданин оформляет кредит в банке, он обязуется добросовестно выплачивать определённую ежемесячную сумму. Но по разным причинам это бывает сделать невозможно, возникает просрочка по кредиту. Подробно разберём, что это такое, какие санкции могут быть применены и что делать в сложившейся ситуации.
Виды просрочки
Для начала определимся с самим понятием просрочки — это невыплата ежемесячного взноса в срок. Существует четыре вида задолженности.
- Техническая. Если клиент просрочил выплату на один—три дня. Случается, что человек просто забыл, либо у самого банка были технические проблемы.
- Ситуационная. До месяца. Сложная ситуация у плательщика — снижение зарплаты и уровня жизни, тяжёлое заболевание, увольнение с работы и прочее.
- Длительная. Больше месяца. Банк отправляет данные заёмщика в отдел взыскания.
- Более трёх месяцев. Финансовая организация получает право добиваться выплат через суд.
При просрочке платежа банк сначала отправляет клиенту оповещение по СМС, затем начинает звонить, иногда может попытаться найти человека через его родственников.
Какие могут быть санкции?
Согласно ст. 330 ГК РФ предусмотрено два вида неустойки:
- Пеня. Прописана в договоре, начисляется каждый период, пока не будет выплачена полная сумма задолженности.
- Штраф. Выплачивается один раз за одно нарушение (также прописывается в договоре).
Статья 395 ГК РФ определяет, как финансовая организация может рассчитывать пеню и штрафы. Например, размер процентной ставки привязан к ключевой ставке Банка России.
Как взыскивают долги?
В первую очередь банк передаёт данные должника в отдел взыскания. Если должник не идёт на контакт и отказывается платить по кредиту, банк обращается в суд, далее сумму могут взыскать через Федеральную службу судебных приставов. В такой ситуации блокируются все счета должника, ему запрещают покидать страну, на имущество может быть наложен арест. При сумме долга в 2 млн 250 тыс. рублей наступает уголовная ответственность.
Когда в дело вступают коллекторы?
Если банк не стал обращаться в собственную службу взыскания, он может передать долг в коллекторское агентство, данная возможность всегда предусмотрена кредитным договором. Согласно 230-ФЗ от 03.07.2016 коллекторы имеют право применять следующие методы:
- Голосовые сообщения, сообщения в мессенджерах, СМС-уведомления. Могут быть отправлены только в рабочее время и строго в ограниченных количествах.
- Телефонные звонки. Также с лимитом по количеству и только в рабочее время.
- Визиты по адресу прописки и проживания. Лимит — максимум один раз в месяц.
Важно! Коллекторы не вправе переходить рамки, установленные законом, например, переходить к угрозам или физическому воздействию. С недавних пор это контролируется государством, а потому человек сможет обратиться в прокуратуру при неправомерных действиях коллекторов.
Если должник всё так же отказывается выплачивать просрочку по кредиту, агентство обращается в суд.
Когда обращаются в суд?
Финансовая организация имеет право обратиться в суд через три месяца с момента образования задолженности. Но чаще всего в договоре прописывается более длительный срок, от полугода. Банку невыгодно подавать в суд по двум причинам:
- Выгоднее начислить пеню за как можно более длительный период просрочки.
- Судебное разбирательство — дорогостоящий процесс, выгоднее взыскать задолженность во внесудебном порядке.
Обычно все вопросы стараются решить во внесудебном порядке, подача иска — крайняя мера для банка. В большинстве случаев суд встаёт на сторону истца (то есть финансовой организации). Должник может выиграть суд только по истечении срока давности по долгу, который составляет три года.
Что делать?
При просрочке по кредиту, ещё до того, как она наступила, первым делом нужно обратиться в финансовую организацию. Специалисты банка смогут предложить несколько вариантов решения проблемы.
Реструктуризация. Заключается новый договор с изменёнными условиями. К примеру, банк может пойти на увеличение срока погашения либо снижение процентной ставки.
Рефинансирование. Если задолженность пока что не наступила, можно обратиться в другой банк. Так получится взять ещё один кредит (возможно, на более выгодных условиях) и погасить предыдущий.
Кредитные каникулы. Банки крайне неохотно идут на такую меру, но иногда государство их обязывает. Ближайшие примеры — пандемия и мобилизация. В таком случае на какой-то период должник избавлен от необходимости ежемесячных платежей либо снижается сумма выплат.
Страховка. Подойдёт в случае, если при заключении договора была оформлена страховка от форс-мажора. Если должник сможет доказать, что просрочка по кредиту случилась не по его вине, страховая компания погасит часть (или даже всю сумму) долга. Однако придётся долго воевать со страховщиками.
Банкротство
Крайняя мера, к которой прибегают, когда точно известно — в ближайшее время платить по кредиту не получится. Для признания себя банкротом нужны весомые основания, например:
- по решению суда должник должен выплачивать крупные суммы;
- потеря всего имущества или жилья;
- нетрудоспособность;
- потеря дохода и невозможность получить новый источник дохода в ближайшее время.
Кроме того, общая сумма задолженности должна быть от 500 тыс. рублей. Самостоятельно пройти процедуру банкротства практически нереально — слишком много юридических нюансов. Целесообразнее в данном случае обратиться в юридическую компанию.
Подводя итоги
Краткий чек-лист:
- Если понимаете, что просрочки по кредиту не избежать, заранее обратитесь в банк. Специалисты предложат несколько путей решения проблемы.
- Если ваш банк не предложил никаких приемлемых путей, обратитесь в другую финансовую организацию и возьмите другой кредит (рефинансирование).
- Крайняя мера при задолженности более 500 тыс. рублей и невозможности выплачивать проценты ближайший год — пройти процедуру банкротства.
- Подавайте на банкротство только через юридическую фирму, самостоятельно учесть все нюансы, подготовить практически невозможно.
И самое главное — старайтесь заранее рассчитывать свои финансовые возможности перед тем, как обращаться в банк за кредитом.
