Как исправить кредитную историю?

Отказ в выдаче кредита — ситуация, знакомая каждому третьему заёмщику, обращающемуся в банк. Причины могут быть совершенно разные: кредитная политика банка, наличие большого количества займов в микрофинансовых организациях, слишком частое обращение за кредитами и другие факторы.  Одна из частых причин — плохая кредитная история. Именно её изучают финансовые организации, прежде чем выдать заём. Если отказали в выдаче кредита, паниковать не стоит. Ситуация вполне разрешима. О том, как исправить кредитную историю, расскажем в этой статье.

Списать долги!

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это электронный документ, в котором отражаются сведения обо всех когда-либо оформленных кредитах и займах, включая данные об их исполнении и просрочках по платежам. Она формируется на основе информации, полученной от различных организаций: банков, ломбардов, правоохранительных органов, МФО и других структур. Эти данные изменяются без уведомления физического лица. Такая информация необходима банку для того, чтобы понять, насколько можно доверять клиенту. Именно по ней видно, как часто и в каких размерах человек оформлял заём или кредит, возвращал ли он его полностью или были многочисленные просрочки по платежам.

Кредитная история включает в себя информацию:

• Действующие и погашенные кредиты и займы.
• Наличие кредитных карт.
• Сведения о сроках погашения задолженности.
• Данные о продаже долга третьим лицам.
• Судебные взыскания по делам, связанным с уплатой алиментов, ЖКХ, вредом, причинённым третьим лицам, по налогам, перед мобильными операторами.
• Перечень одобренных и отклонённых заявок по кредитам.

Проблема кроется в том, что информация собирается из разных источников. И если в одном из них будет допущена ошибка, то это негативным образом отразится на кредитной истории. Однако, если  гражданин хочет взять кредит, это обстоятельство станет существенным препятствием. Хорошая кредитная история (КИ) открывает доступ к получению кредитов и займов на выгодных условиях.

Где и сколько хранится кредитная история

Кредитная история хранится в специальном бюро — БКИ. Запись о ней не вечна. Согласно внесенным поправкам в закон “О кредитных историях”, вся информация о ней хранится в течение 7 лет. По прошествии этого времени она обнуляется.

Согласно закону, кредитная история обнуляется по каждой записи, а не в целом, как это было ранее. 

КИ обновляется часто. Любые изменения подлежат внесению в течение трёх рабочих дней. В течение двух дней бюро кредитных историй должно уведомить об изменениях Центральный каталог данных. При этом заёмщик не сможет повлиять на ускорении её обновления.

Как посмотреть кредитную историю

Время от времени необходимо проверять свою кредитную историю. Даже если человек никогда в жизни не брал кредиты, его КИ может быть плохой. Так может произойти ввиду допущенных ошибок или совершения различных махинаций мошенниками.

Проверить кредитную историю бесплатно можно разными способами. Узнать, в каком БКИ хранятся данные, можно следующим образом.

1. Направление запроса в центральный каталог кредитных историй. Сделать это можно через Центральный банк. Для этого потребуется паспорт и код субъекта кредитной истории. Также можно воспользоваться порталом “Госуслуги”. Информацию можно получить только при наличии подтверждённой учётной записи.
2. Личное посещение любого банка или бюро кредитных историй. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

После того как информация о кредитном бюро имеется, необходимо  запросить отчёт о кредитной истории. Это процедура может различаться. Всё зависит от конкретного БКИ. Сделать это можно такими способами:

• Направить почтой.

Важно: в этом случае потребуется нотариальное заверение подписи.

• Воспользовавшись электронным документооборотом с помощью ключа ЭЦП.
• Направить телеграмму, которая будет заверена оператором связи.

Бесплатно получить кредитную историю можно только два раза в год. Важно: на бумажном носителе бесплатно она предоставляется только один раз в год. За последующие обращения БКИ вправе взимать плату.

Кто может испортить кредитную историю

Ухудшение кредитной истории напрямую связано с наличием непогашенной задолженности. Так может произойти не только по вине заёмщика, но и по вине банка, а также третьих лиц.

1. По вине заёмщика. Его основная обязанность заботиться о кредитной истории, проверять достоверность размещенных в ней данных. Банк самостоятельно не будет извещать заёмщика о допущенных ошибках.

КИ по вине заёмщика ухудшается, если:

• Имеются просрочки по кредитам и займам.
• Частое обращение в МФО для получения займа.
• Наличие большого количества отказов банков в оформлении кредита.
• Наличие неоплаченных задолженностей по судебным решениям.
• Высокая долговая нагрузка.

Этот перечень не исчерпывающий. Полное отсутствие данных в КИ также может отрицательно сказаться на выдаче кредита, поскольку банк не может спрогнозировать, как заёмщик будет его погашать. Отсутствие кредитной истории создает для банков определенный риск. Кредитор не располагает информацией о платежеспособности заемщика и не может оценить его надежность. Следовательно, может возникнуть вероятность отказа в выдаче займа с чистой кредитной историей.

2. По вине кредитной организации. Такие ситуации встречаются часто. Банки  допускают ошибки в КИ. Например, из-за некорректной работы платёжной системы, из-за различных сбоев программ. Иногда банки не отправляют данные об изменении КИ в бюро кредитных историй.
3. Ухудшение КИ по вине третьих лиц. Речь идёт о мошеннических действиях.

Изменение в КИ могут возникнуть в случае, если:

• Утерян паспорт, и мошенники попытались оформить займ. Даже в случае отказа в его выдаче сведения попадут в КИ, что негативно отразится на ней.
• Мошенники обманом заставили взять кредит.
• Оформление микрозайма на ваше имя. 

Если вы столкнулись с мошенническими действиями, исправлять ситуацию следует с помощью правоохранительных органов. 

Как исправить кредитную историю

Многих заёмщиков интересует вопрос: как исправить кредитную историю, если все банки отказывают?

Если в кредитной истории обнаружены ошибки, их можно исправить. Способ исправления зависит от конкретной ситуации.

Когда ошибка связана с неверной информацией о статусе кредита, необходимо обратиться в банк и узнать статус договора.

В кредитной истории статус займа может отображаться по-разному. Но у закрытых — статус один — “Счёт закрыт”. 

Обычно активный статус по займу отражается ввиду следующих ошибок:

• При переплате. Если на счёте лежит небольшая сумма, то он будет числиться активным. Кредитная организация не беспокоит заёмщика, так как вся сумма по кредиту выплачена. При обращении сотрудник банка подскажет, как устранить такую ошибку.
• Если банк своевременно не отправил данные в БКИ.

Исправить кредитную историю можно, если закрыть кредиты, которые в действительности не оформлялись. Такие ситуации могут сложиться в нескольких случаях:

• Мошенники оформили кредит.
• Оформлена кредитная карта при получении потребительского кредита. Клиент просто может не знать о ней или не пользоваться. Но при этом важно написать заявление на закрытие счёта.
• Оформление овердрафта при получении дебетовой карты.
• А также наличие других банковских продуктов.

Исправить кредитную историю можно, если в ней действительно имеются ошибки. Как правило, все они образуются по вине банка.

Как быстро исправить кредитную историю? Ответ на этот вопрос очевиден. Самый быстрый способ — это обращение в банк. Кредитная организация должна отреагировать на запрос в течение 10 дней. За несвоевременную передачу информации в бюро кредитных историй к банку могут применяться меры административной ответственности. 

Когда сроки рассмотрения затягиваются, можно оставить отзыв на banki.ru. Такие отзывы рассматриваются официальным представителем банка. Ответ на них дают в течение двух дней.

При обращении напрямую в БКИ запрос будет обрабатываться в течение 20 дней. Если ошибки  выявлены, то банк будет обязан исправить неверную информацию.

Как улучшить кредитную историю

Если все сведения в КИ достоверны, то речь об исправлении ошибок не идёт. Но есть ряд методов, при помощи которых можно улучшить КИ:

1. Погашение существующей задолженности — самый верный способ исправления кредитной истории. Закрывайте все кредитные продукты, которыми не пользуетесь. Если займов несколько, можно попробовать объединить их в один. То же самое касается кредитных карт. От всех неиспользуемых следует избавиться. Чем меньше у заёмщика действующих кредитов, тем ниже риск попасть в черный список банков.
2. Улучшить кредитную историю можно с помощью процедуры рефинансирования и реструктуризации. Это две разные процедуры. Но с помощью них можно стабилизировать финансовое положение.

Рефинансирование — это возможность подбора новой программы кредитования. Суть её заключается в перекредитовании. То есть должник оформляет новый займ в другой кредитной организации на более выгодных условиях с целью погашения старого кредита. Рефинансирование положительным образом отражается на КИ.

Реструктуризация — внесение изменений в действующий кредитный договор. Банк может снизить процентную ставку, предоставить кредитные каникулы, увеличить срок кредитования. 

Реструктуризация — не самый выгодный способ исправления КИ. Его лучше применять до образования просрочек.

3. Оформление депозита или доходной карты. Этот способ также позволяет улучшить кредитную историю. Открывать вклады следует в том же банке. Если он активный, то есть ежемесячно будут поступать суммы, или клиент будет пользоваться доходной картой, банк может самостоятельно предложить ему те или иные кредитные продукты. Обусловлено это тем, что наличие сбережений демонстрирует финансовую состоятельность клиента и возможность погашения займа. 
4. Оформление микрокредитов и займов. Многие должники полагают, что можно исправить кредитную историю микрозаймами. Но этот способ работает не всегда. Если оформить несколько займов и вовремя погасить долг, то КИ улучшится. Но если регулярно пользоваться услугами микрофинансовых организаций, то это, напротив, может отрицательно сказаться на кредитной истории. По статистике банки часто отказывают в выдаче кредита, если человек оформлял микрозаймы.
5. Улучшение КИ с помощью кредитной карты. Как правило, банки сами предлагают этот продукт. Этот финансовый инструмент положительно отразится на рейтинге заёмщика. Оформить кредитную карту с минимальным лимитом можно, имея небольшой доход. Чтобы исправить КИ, необходимо регулярно пользоваться кредиткой и своевременно вносить ежемесячные платежи.
6. Приобретение товара в кредит или рассрочку. Это один из самых доступных способов улучшения кредитной истории. Приобретать товары таким способом можно много раз. При этом магазин не проверяет кредитную историю покупателя. Процентная ставка равна нулю. Также товары можно приобретать в кредит. При этом шанс на одобрение такой заявки гораздо выше. Такие действия, при условии, что заёмщик вернёт долг банку, положительно скажутся на кредитной истории.

Как обнулить кредитную историю

Аннулирование кредитной истории означает ее полное исчезновение из базы данных бюро кредитных историй (БКИ).

Чтобы её аннулировать, требуется полное отсутствие каких-либо записей в течение семи лет. Это означает, что в этот период человек не должен совершать следующих действий:

• Брать кредиты в любых формах, включая рассрочку.
• Подавать заявки на получение кредитов, даже если они не одобряются.
• Пользоваться кредитными картами. Рекомендуется их заблокировать или закрыть.
• Выступать созаемщиком или поручителем по кредитам других лиц.

Кроме того, для аннулирования кредитной истории важно своевременно оплачивать коммунальные услуги, не иметь задолженностей по штрафам и алиментам. Любая новая информация, поступающая в БКИ, обновляет кредитную историю и откладывает ее аннулирование.

Итак, чтобы обнулить кредитную историю, необходимо на протяжении семи лет соблюдать следующие правила:

•  Избегать кредитов и рассрочек.
• Своевременно платить за ЖКХ, связь, алименты.
• Не иметь долгов перед брокерами, компаниями каршеринга, ломбардами.

Аннулирование кредитной истории может быть полезным для тех, кто хочет полностью стереть свое прошлое. Однако важно понимать, что отсутствие кредитной истории также может создать препятствия при получении кредитов в будущем. Поэтому более разумным подходом является поддержание позитивной кредитной истории, которая свидетельствует о финансовой стабильности и ответственности.

Чек-лист

• Своевременно вносите платежи по всем кредитным обязательствам. Избегайте просрочек даже на один день, поскольку они существенно ухудшают кредитную историю.
• В первую очередь погасите имеющиеся просроченные задолженности. Это самый важный шаг для восстановления кредитной истории.
• Не допускайте повышения долговой нагрузки более 30% от своего дохода. Чем ниже кредитная нагрузка, тем выше будет ваш кредитный рейтинг.
•  В случае финансовых трудностей своевременно обращайтесь в банк. Обсудите возможность реструктуризации долга или оформления кредитных каникул. Это позволит избежать просрочек и негативного влияния на кредитную историю.
•  Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Изучите отчеты от бюро кредитных историй (БКИ) на предмет наличия неточностей или ошибок. В случае обнаружения неверных данных сообщите в БКИ и запросите проверку с удалением ошибочных отметок.
•  Помните, что удалить кредитную историю законным способом невозможно. Не доверяйте мошенникам, предлагающим подобные услуги. Кредитная история хранится в БКИ в течение 7 лет с момента последнего погашения кредита или займа.
•  Будьте терпеливы. Улучшение кредитной истории требует времени. Не рассчитывайте на быстрые результаты. Планируйте свои финансы долгосрочно и придерживайтесь плана погашения долгов.