Что делать, если долг выкупили коллекторы?

Проблемы с возвратом кредитов известны многим. Изменения в экономической стратегии стимулируют банки передавать проблемные кредиты коллекторским агентствам.

Какие новые сложности для должников появляются в связи продажей долга по кредиту коллекторам, как правильно действовать и что делать в первую очередь, чтобы избежать лишних рисков? Воспользуемся рекомендациями и советами опытных юристов, узнаем свои законные права, технику правильного общения.

Какие могут быть основания для начала действий коллекторской организации

В соответствии со статьей 382 ГК РФ, ФЗ ст. 12 банк может переуступить долги по кредитным обязательствам сторонним компаниям. При этом согласовывать с заемщиком действия банк не должен. Считается достаточным если неплательщик будет уведомлен в письменном виде в течение месяца о факте переуступки кредитных обязательств.

Часто банки передают проблемные кредитные обязательства коллекторам, если в течение года не удалось договориться с должником о возврате, реструктуризации, неплательщик скрывается и не выходит на связь.

Передача прав на кредитные долги может быть выполнена двумя способами:

• банк заключает договор с агентством на представительские услуги по возврату, при этом заемщик остается должником банка, а не фирмы исполнителя;
• банк передает (продает) денежные обязательства коллекторам, чтобы не списывать их как невозвратные средства.

Важно. При подписании кредитного договора, указании индивидуальных условий погашения, потребитель финансовых услуг имеет право запретить уступку, передачу долгов другим лицам, агентствам.

Иногда в роли коллекторов могут выступать сотрудники банка. По внутренней инструкции они могут предложить индивидуальные условия реструктуризации, чего обычно не делают коллекторские фирмы.

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка

Чаще всего банки передают небольшие суммы по потребительским кредитам (до 300 тысяч) без материального обеспечения, залога недвижимого имущества. Для того, чтобы обезопасить себя от мошеннических действий, агрессивного поведения, противоправных действий, при передаче долга от банка коллекторам надо выяснить следующее:

1. Потребовать у сотрудников договор передачи прав на ваши долги (договор цессии).
2. Записать все данные агентства – адрес, юридические реквизиты, телефон, полное наименование.
3. Проверить, аккредитована ли данная фирма в реестре ФССП (Федеральной службы судебных приставов). Выкупать и требовать денежные средства имеют право только организации, на данный вид деятельности специальное разрешение. Если коллекторского агентства нет в реестре, то оно действует незаконно и на сотрудников этой компании можно смело подавать в суд.
4. Обратиться в банк за подробной выпиской всех операций – получить распечатку начисленных платежей по кредиту (пени, штрафов, неустоек) и установить официально, что финансовая организация передала ваши долги конкретной коллекторской компании.

Если все документы оформлены правильно и по закону, то оптимальным решением будет согласование с кредитной организацией графика внесения регулярных платежей, его постепенное и полное погашение.

С чего начинается взаимодействие с коллекторами

Первое общение происходит по телефону. Сотрудник агентства должен представиться, сообщить название своей организации, подробно изложить сложившуюся финансовую ситуацию и предложить способы погашения кредитного долга.

Уже при первом общении можно понять – общаетесь вы с мошенниками или с официальной организацией, действующей в правовом поле. Если сотрудник начинает сразу говорить на повышенных тонах, запугивать и угрожать, то большой процент вероятности, что это аферист, действующий незаконно.

Как себя вести при первом звонке коллекторов:

• не стоит сразу бросать трубку и блокировать звонящий номер телефона – этим проблемы не решить;
• выслушайте сотрудника агентства, уточните и запишите всю информацию, которую он сообщит;
• скажите, что вам нужно время для проверки полученных данных и предложите связаться через неделю;
• при повторном общении узнайте, какие пути погашения долга предлагает агентство – график, ежемесячная сумма погашения, сроки. Всегда можно выработать удобный вариант выплаты, предложив свои условия.

Совет. Некоторые агентства предлагают услуги оформления перезайма – новый кредит для погашения старого долга. В этом случае важно всесторонне изучить выгоды и риски такого предложения, чтобы не платить существенно больше.

Избегать общения с коллекторами не стоит, так как эти организации имеют право обратиться в суд для истребования долга. В этом случае на все время судебного разбирательства на имущество должника накладывается арест, возможен судебный запрет на выезд из страны.

Лучше искать пути решения, оптимальные способы выплаты, обсуждать схемы погашения, скидки, суммы списания процентов. В этом случае может помочь грамотный финансовый юрист, который возьмет ведение всех переговоров на себя.

Может ли быть опасно для заемщика взаимодействие с коллекторским агентством

Снизить до минимума негатив от общения с сотрудниками таких организаций поможет знание Закона № 230-ФЗ от 03.07.2016, регламентирующего деятельность коллекторских организаций. По этому закону есть всего три способа убеждения должника:

• переговоры о возврате долга при личной встрече или по телефону;
• информирования посредством смс, электронной почты, голосовых сообщений;
• заказных письменных уведомлений, отправляемых по почте.

Других, кроме выше указанных трех способов, методов убеждения вернуть деньги у сотрудников таких фирм нет. В связи с тем, что участились случаи агрессивного психологического воздействия на должников, в Законодательство было внесено ряд изменений, ограничивающего их незаконные действия.

Опасным такое общение может быть для нервных, слишком восприимчивых людей, остро реагирующих на регулярное психологическое давление, хамство. Чаще всего люди сами усугубляют ситуацию, рисуя в собственном воображении негативные последствия, которых в реальности нет.

Если коллекторы действуют агрессивно, нарушая установленные Законом требования, заемщик имеет полное право обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением, чтобы пресечь нарушения, защитить себя и близких от неправомерного давления, агрессивных действий.

На какие действия имеют право коллекторские агентства по закону

Так как требований к работе коллекторских агентств, изложенных в ФЗ от 03.07.2016 года, оказалось недостаточно в 214-ФЗ 26.07.2019 были внесены ограничивающие поправки.

Сегодня по Закону коллекторы имеют право:

• инициировать переговоры по телефону – в рабочие дни с 8 утра до 10 вечера, в выходные и праздничные дни – с 9 утра до 8 вечера, не чаще одного раза за сутки, двух раз в течение недели, восьми раз в течение одного месяца;
• личные встречи по месту жительства или пребывания должника могут проводиться не чаще одного раза за неделю в указанный выше временной диапазон;
• телеграммы, электронные письма напоминания, смс информирование может выполняться до двух раз в сутки, 4-х раз за неделю, не больше 16 раз в течение одного месяца;
• ограничений на почтовые уведомления не установлено;
• коллекторы имеют право обратиться в суд, инициировать возмещение путем реализации недвижимого имущества.

Если сотрудники агентства нарушают законные полномочия, то важно зафиксировать такие действия – записать на диктофон, снять видео, привлечь свидетелей и обратиться в правоохранительные органы, которые обязаны пресечь такие нарушения.

Не надо бояться пользоваться своими законными правами, предоставленными вам государством. Только последовательное, юридически грамотное отстаивание собственной позиции приводит к положительному результату. Хотя выплачивать кредиты, к сожалению, все равно необходимо.

Как закон ограждает заемщика от недобросовестных действий коллекторов

Сейчас коллекторам, под угрозой лишения аккредитации, реального тюремного срока запрещено:

• проводить общение с должниками чаще и больше установленного Законом времени;
• применять к заемщикам методы психологического воздействия, угрожать, воздействовать на близких, соседей, знакомых должника физически и морально;
• общаться анонимно, не представившись и не назвав наименование организации, от которой действуют коллекторы;
• использовать при общении брань, нецензурную лексику, угрозы, выражения, унижающие, оскорбляющие человеческое достоинство;
• причинять ущерб частной собственности должников, портить, уничтожать личное имущество или озвучивать угрозы таких действий;
• передавать в общий доступ личные данные, информацию о заемщике;
• сообщать неплательщику недостоверные суммы, пеню, проценты, которые надо вернуть, самостоятельно устанавливать сроки возврата;
• проводить любые действия, направленные на запугивание, устрашение, введение в неадекватное психологическое состояние.

Самый распространенный способ работы у недобросовестных коллекторов – психологическое воздействие, попытки вызвать страх, неуверенность, существенное и неоправданное завышение суммы. Если вести себя спокойно и юридически грамотно, то многих проблем можно успешно избежать.

Как правильно вести себя с коллекторами

Если подойти к решению вопросов с той позиции, что выплата долга выгодна и вам, и коллекторам, то можно прийти к взаимовыгодному компромиссу и выработать понятную и приемлемую стратегию действий по оплате просроченной задолженности:

• не нужно скрываться и уходить от общения – лучше спокойно обсудить сложившуюся ситуацию;
• обязательно требуйте документы, удостоверяющие личность, документ на передачу права о востребовании долгов, правовую аккредитацию агентства, подтверждение банка о передаче прав по кредиту;
• внимательно изучайте всю предоставленную на подпись документацию – сумму пени, штрафных санкций, неустоек, особых условий погашения, при необходимости посоветуйтесь с финансовым юристом, если возникают сомнения в честности и прозрачности суммы;
• чем меньше эмоций, тем лучше – оперируйте в разговоре цифрами, фактами и аргументами, подтвержденными документально, вступать в эмоциональный диалог не нужно;
• желательно сразу показать, что вы в курсе о своих правах и обязанностях и знаете о том, что коллекторов можно привлечь к ответственности за противоправные действия;
• личные переговоры лучше вести в присутствии свидетелей, под аудиозапись;
• фиксируйте допущенные сотрудниками коллекторского бюро нарушения – запись на видео, аудио, фото, привлечение незаинтересованных свидетелей, имеют юридическую силу для отстаивания позиции в суде.

Вести переговоры о выплате долга с третьими лицами – членами семьи, соседями, сотрудниками, сослуживцами, коллекторы имеют право только с вашего письменного согласия.

Как отказаться от переговоров с коллекторами

Спустя четыре месяца после просрочки платежей по кредитам вы можете:

• вести общение с кредиторами через адвоката ФЗ 230 ст.8, ч.4;
• заявить отказ от встреч и переговоров, любых оповещений, поступающих от коллекторского бюро.

Для этого должник должен отправить кредитной и коллекторской организации заказные письма с уведомлением о вручении (ФЗ 230, ч.2 ст.8, Приказ № 20 ФССП РФ от 18.01.2018). После такого уведомления кредиторы смогут вести с вами переговоры о возврате долга только посредством писем, отправляемых по почте.

Важно. Можно написать отказ от взаимодействия даже если было принято судебное решение о взыскании по кредиту на два месяца.

Возвращать долги рано или поздно все равно придется. Поэтому не стоит бояться и нервничать при общении с кредиторами и коллекторами. Ели конструктивно и спокойно подойти к решению проблемы, то всегда можно найти выход и решение, которое устроит обе стороны финансового спора.