Банкротство при автокредите. Можно ли сохранить машину?

Автомобиль — один из видов имущества, на который обращается взыскание при банкротстве. Большинство граждан, приобретая его, оформляет автокредит.  От финансовых трудностей никто не застрахован. Когда нечем вносить платежи, образуется просрочки, и накапливается задолженность. Это основная причина подачи заявления на банкротство. Но что в этом случае будет с залоговым автомобилем? Можно ли его сохранить?

Заказать банкротство!

Способы банкротства при автокредите

Должники, вступая в банкротство, могут списать любой кредит, в том числе взятый на покупку автомобиля.

ФЗ №127 предусматривает два способа банкротства: судебное и внесудебное. Для прохождения каждого из них лицо, имеющее долги, должно соответствовать определенным критериям.

Внесудебное банкротство проводится многофункциональными центрами. Это упрощенный способ списания задолженности. Но воспользоваться им могут не все должники.

Списать долг можно в следующих случаях:

1. Минимальная сумма задолженности составляет 25 тыс. р.
2. Максимальный лимит долга не должен превышать 1 млн р.
3. Исполнительные производства должны быть закрыты на дату подачи заявления о банкротстве по причине отсутствия имущества.
4. Нет новых открытых производств.
5. Отсутствие дохода для покрытия долга. В качестве дохода в связи с поправками в закон не учитываются пенсии и пособия.

Если проанализировать вышеперечисленные критерии, можно сделать вывод, что банкротство во внесудебном порядке при автокредите невозможно по следующим причинам.

Во-первых, наличие автомобиля в кредите, говорит о том, что у гражданина есть ликвидное имущество, которое можно продать и рассчитаться с долгами.

Во-вторых, такой гражданин не пройдет банкротство ввиду того, что сумма задолженности будет превышать предельный порог, который предусмотрен для данной процедуры. Это обусловлено тем, что стоимость автомобиля в большинстве случаев значительно превышает 1 млн р.

В-третьих, приставы не закроют исполнительное производство при наличии автомобиля. 

В связи с этим вероятность прохождения  банкротства во внесудебном порядке при автокредите  очень мала. Но все же допустима. Например, в случае, если стоимость машины, не превышает 1 млн р. и приставы не могут обратить на неё взыскание, по причине нуждаемости семьи в транспортном средстве (если должник или кто-либо из членов его семьи являются инвалидами).

На практике в 90% случаев при автокредите должники проходят банкротство в судебном порядке. Оно позволяет списывать задолженность больших размеров, так как предельного лимита суммы долговых обязательств закон не устанавливает.

Особенности банкротства при автокредите

Прохождение процедуры банкротства физических лиц с наличием непогашенного автокредита имеет свои особенности. Закон № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" регулирует общий порядок банкротства граждан, но не содержит специальных норм для должников по автокредитам. Это означает, что заемщики, имеющие просроченную задолженность по данному виду кредитов, могут инициировать процедуру банкротства на общих основаниях.

При банкротстве с автокредитом необходимо учитывать следующее:

1. Как только по автокредиту появляются просрочки, банк будет пытаться вернуть долг через суд и приставов. В рамках этого процесса автомобиль могут арестовать и выставить на продажу. За счет вырученных средств кредитная организация вернет долг. Если автомобиль не удалось реализовать в ходе исполнительного производства, то в рамках банкротства этим займется финансовый управляющий.
2. Автомобиль — это залоговое имущество. И в большинстве случаев должник, проходящий банкротство, лишится его. При этом залоговый кредитор наделяется приоритетом при распределении средств, полученных от реализации автомобиля.
3. Даже если по автокредиту просрочки нет, машина, находящаяся в залоге, попадет под реализацию.

Одним из ключевых моментов при банкротстве с автокредитом является необходимость раскрытия информации о наличии транспортного средства, приобретенного в кредит, а также действующего залога на него. На этапе подачи заявления о признании банкротом должник обязан предоставить подробную опись своих активов и имущественных прав, включая сведения об автомобиле, банке, выдавшем автокредит, и существующем обременении в виде залога.

В ходе процедуры банкротства эти данные тщательно проверяются финансовым управляющим, назначенным арбитражным судом, а также кредиторами, включенными в реестр требований. Финансовый управляющий может запрашивать информацию о праве собственности на транспортное средство в ГИБДД.

Наличие непогашенного автокредита может существенно повлиять на ход процедуры банкротства и распределение конкурсной массы между кредиторами. Если стоимость заложенного автомобиля превышает размер задолженности по автокредиту, то кредитор имеет право получить удовлетворение своих требований за счет реализации предмета залога. В противном случае, когда стоимость транспортного средства ниже, чем остаток долга, кредитор может претендовать на часть конкурсной массы наравне с остальными кредиторами.

Можно ли продать автомобиль до банкротства

Пока не погашен автокредит, заемщик не имеет права продавать или иным образом распоряжаться автомобилем без письменного согласия банка. Этот запрет распространяется на продажу, дарение и мену в пользу третьих лиц.

Если заемщик, планирующий подать заявление о банкротстве, продает или дарит автомобиль, такая сделка может быть признана недействительной. Это означает, что право собственности на автомобиль будет восстановлено на прежнего владельца, и машина будет реализована на торгах для погашения долгов перед кредиторами.

Однако в некоторых случаях есть возможность продажи залогового автомобиля. Но, чтобы избежать признания сделки по продаже или дарению автомобиля недействительной, заемщик должен получить письменное согласие банка до совершения сделки. Суд может одобрить сделку по продаже автомобиля, если будет установлено, что ее условия справедливы и не противоречат интересам кредиторов. Для этого необходимо правильно распределить полученные денежные средства между кредиторами. Если этого не сделать, то продажа автомобиля будет признана недействительной.

Важно: должнику следует проконсультироваться с юристом, специализирующимся на банкротстве, чтобы получить конкретные рекомендации по вопросу продажи залогового автомобиля.

Как сохранить автомобиль при банкротстве

Судебное банкротство проходит в несколько этапов. Один из них — реструктуризация долга. Именно прохождение этой процедуры позволяет сохранить автомобиль при банкротстве. Однако применяется она не ко всем должникам. Чтобы рассчитывать на её проведение, у лица, подавшего заявление на банкротство, должен быть стабильный доход, что даст ему возможность поэтапно вносить платежи в счет погашения долга. Максимальный срок исполнения плана реструктуризации составляет пять лет.

Процедура предусматривает возможность реабилитации должника путем применения различных мер для восстановления его финансового положения. Это может быть пересмотр условий кредитования, снижение процентной ставки, прощение части долга, продление сроков кредитования и другие меры, которые будут способствовать исполнению долговых обязательств. Если должник сможет погасить долг, согласно разработанному плану, то залоговый автомобиль он сохранит.

Еще один способ, решающий вопрос, как сохранить автомобиль при автокредите — мировое соглашение.  Главная его цель — определение таких условий, которые будут выгодны обеим сторонам банкротного дела. Оно может быть подписано на любой стадии процесса. Обязательное условие — утверждение его судом. При погашении долга на условиях, предусмотренных мировым соглашением, должник также сохранит свой автомобиль.

На практике юристами применяются различные схемы сохранения транспортных средств при банкротстве. 

Один из них — убедить суд в необходимости автомобиля для семьи. Согласно действующему законодательству, это возможно, если должник или один из членов его семьи признан инвалидом. Но при этом недостаточно одного факта инвалидности. Необходимо предоставить достаточные доказательства того, что данный человек нуждается в транспортном средстве.

Важно: сохранить автомобиль по причине того, что он является единственным источником дохода, не получится, так как с 2021 года реализации не подлежит профессиональное оборудование, стоимость которого не превышает 10 тыс. р. Применительно к автомобилю это невозможно.

Второй способ, который советуют юристы — выкуп автомобиля с торгов. Об этом можно попросить родственников или знакомых. Сам банкрот не может выкупить машину. 

Как проходит реализация автомобиля

Реализация залогового автомобиля в рамках банкротства проводится на торгах в несколько этапов:

1. Первичные торги. На этом этапе определяется стартовая цена автомобиля исходя из оценки, проведенной экспертом. Участники аукциона делают свои ставки, каждый раз повышая стоимость.
2. Повторный аукцион. Он проводится в том случае, если машину не удалось реализовать путем проведения первичных торгов. При этом её начальная стоимость снижается на 10%. Участники также делают ставки на повышение цены.
3. Публичные торги. Они проводятся, если залоговый автомобиль не был реализован на первых двух аукционах. Здесь происходит снижение цены автомобиля до тех пор, пока он не будет продан.

Следует отметить, что банк-залогодержатель самостоятельно проводит оценку автомобиля, привлекая при этом эксперта, который будет действовать в его интересах. Банк никогда сильно не занизит стоимость автомобиля. Она будет практически равна рыночной.

Так как банк-залогодержатель пользуется преимуществом в сравнении с другими кредиторами, он заберет себе большую часть вырученных от продажи денежных средств, которая составляет 80% от всей суммы.

Оставшиеся 15% пойдут на удовлетворение требований кредиторов первых двух очередей, а 5 % — на судебные издержки.

Банк при проведении публичных торгов устанавливает “цену отсечения”. Этот та минимальная цена, по которой разрешено продавать заложенное имущество. Как только стоимость снижается до данной отметки, банк изымает автомобиль как отступное.

Важно отметить, что процедура банкротства с автокредитом может быть достаточно сложной и требует тщательного анализа финансового положения должника, оценки стоимости заложенного имущества и согласования интересов всех участвующих сторон. Рекомендуется обратиться за квалифицированной юридической помощью для успешного прохождения данной процедуры.