Что будет, если не платить микрозайм?

Популярность микрозаймов растёт с каждым годом. Обусловлено это доступностью их получения. Оформить микрозайм можно не выходя из дома по одному паспорту. Вместе с тем не все заёмщики справляются с погашением долга, поскольку процентные ставки довольно велики. Многие из них попадает в тупиковую ситуацию. Не справляясь с долговой нагрузкой, они перестают платить — видя в этом единственное решение проблемы. Однако это не выход из ситуации. Последствия такого бездействия не заставят себя долго ждать. О том, что ждёт должника, если не отдать заем, расскажем в этой статье.

Как происходит оформление микрозайма

Взять заем в МФО довольно просто. Практически все микрофинансовые организации предлагают оформить сделку онлайн. Это значит, что весь процесс проходит удалённо. Нет необходимости посещать офис данной организации. Достаточно заполнить анкету и через несколько минут получить микрозайм на карту.

Юридически такая сделка практически не имеет никаких отличий от банковской. Заключенной такая сделка признаётся с дачи согласия на оферту. С этого момента у заёмщика возникает обязательство вносить платежи по микрозайму.

Важно: договоры, оформленные в электронном виде, обладают такой же юридической силой, как и обычные.

При оформлении микрозайма к заёмщикам предъявляются стандартные условия:

• Наличие гражданства РФ.
• Проживание на территории нашего государства.
• Достижение совершеннолетнего возраста. При этом также устанавливается верхний предел допустимого возраста при получении займа. Как правило, 65-80 лет.
• Получение стабильного дохода.

Однако в отличие от банков,  в большинстве случаев МФО не требуют предоставления документов, подтверждающих наличие заработной платы и осуществления трудовой деятельности.

Получить займ можно по паспорту, СНИЛС или, предоставив водительское удостоверение.

Что будет, если перестать платить займ

В отличие от банков МФО применяют более жёсткие методы воздействия на должника. Часто представители этой структуры выходят за рамки закона.

Многие должники задаются вопросом: что будет, если я перестану платить микрозайм?

Такого заёмщика ждут следующие негативные последствия:

• Бесконечные звонки с угрозами как в адрес самого должника, так и его семьи. Помимо звонков, регулярно приходят СМС с напоминанием об уплате долга и процентов, которые также сопровождаются устрашением должника.
• МФО воздействует на заёмщика через работодателя, родственников и друзей, используя различные каналы связи. Такой гражданин рискует быть уволенным с работы.
• Взаимодействие с коллекторами, которые используют различные методы психологического воздействия.
• Продажа долга. Так происходит тогда, когда МФО исчерпали все ресурсы для его возврата. Новый кредитор может применять более изощрённые методы получения причитающихся денежных средств.

Как видно, в случае невозврата долга для заёмщика наступают крайне негативные последствия. 

Важно: для обращения в суд у МФО есть ровно три года. Такой срок исковой давности установлен законом.

Как МФО действует при просрочке

Заёмщик обязан вносить платежи в обусловленный договором срок. Как правило, за несколько дней МФО уведомляет о необходимости внесения платежа. При неисполнении обязательства микрофинансовая организация начинает действовать следующим образом:

• После первой просрочки сотрудники МФО начинают звонить и требовать возврата долга. Пени начисляются сразу. Их главная задача — добиться от заёмщика обещания внесения платежа.
• Если должник не исполняет обязательство внести обещанную сумму в назначенную дату, МФО начинает применять более жёсткие меры: угрозы, вымогательство, звонки на работу, родственникам. Они применяют разные способы психологического воздействия.

Важно: МФО ограничена в сумме возврата денежных средств. Она не имеет права требовать более 150% от изначальной суммы. Например, если человек взял в долг 50 тыс.р., то более 75 тыс. данная структура истребовать не может.

Бороться с угрозами МФО трудно несмотря на то, что их действия находятся на грани закона.

Дальнейшая ситуация может развиваться по двум сценариям:

1. Микрофинансовая организация передаёт долг коллекторам.
2. МФО обращается за помощью к государству, то есть подаёт иск в суд.

Последний способ используется крайне редко, в основном, когда сумма долга большая. Затраты на организацию судебного процесса велики, поэтому в большинстве случаев коллекторы работают до последнего.

Привлечение коллекторов

Если долг у коллекторов, то заёмщик может столкнуться с большими проблемами. Коллекторы будут делать всё возможное, чтобы выбить с него денежные средства. 

Отзывы должников свидетельствуют о таких методах воздействия:

• Постоянные угрозы, вплоть до устрашения физической расправой.
• Регулярное хождение домой и на работу.
• Вымогательство.
• Использование различных надписей на стенах дома, подъезде.
• Беспокойство соседей, родственников, в особенности пожилых.

Фантазия коллекторов по применению мер воздействия безгранична. Однако они не имеют права выходить за рамки закона. Должнику следует знать, как бороться с коллекторами.

Все способы общения с должником отражены в законе “О коллекторской деятельности”. Коллекторы не вправе заниматься вымогательством, осыпать должника угрозами, звонить в неположенные часы. 

Важно: звонить коллекторы могут в определённые часы не чаще двух раз в неделю.

Также к числу их неправомерных действий относится:

• Выполнение звонков со скрытого номера.
• Отказ в предоставлении документов, подтверждающих полномочия.
• Разглашение информации о задолженности третьим лицам.
• Требование вернуть долг наличными денежными средствами.

Все их действия должны ограничиваться информированием должника о состоянии задолженности.

Воздействовать на коллекторов можно путём обращения в такие структуры: полицию, прокуратуру, ФССП, ЦБ РФ или Роскомнадзор.

Обращение МФО в суд

Если все способы взыскания задолженности не увенчались успехом, МФО обращается в суд. Данная структура направляет исковое заявление о взыскании суммы займа, процентов и штрафов.

В качестве обоснования своих требований к иску прикладывается договор займа, документы, подтверждающие просрочку, требования о возврате средств, направляемые заёмщику.

Судебное разбирательство проходит в рамках гражданского законодательства, что предполагает равенство сторон. То есть каждый может доказывать свою правоту, путём предоставления тех или иных доказательств. Однако у МФО есть все инструменты для этого. Главный из них — договор займа. У должника нет никаких рычагов давления. Перечислить законные основания отказа от уплаты задолженности он не сможет. 

Суды в 90% случаев встают на сторону кредиторов.

Исход дела — признание вины заёмщика.

Как законно не платить микрозайм

Один из главных вопросов, который интересует заёмщиков: как не платить займ на законных основаниях? 

Законодательство не закрепляет такие способы. Нельзя просто перестать возвращать долг при отсутствии денежных средств. Исключение составляет нарушение законодательства МФО, а также личное банкротство, которое поможет списать задолженность при невозможности исполнения обязательств.

Остальные варианты не избавят от задолженности. Они лишь могут  облегчить её выплату. Но все они применимы в случае добросовестности действий должника при оформлении заёмных средств.

Эффективность этих способов оценить довольно сложно. Их действенность зависит от конкретно сложившихся обстоятельств.

Рассмотрим каждый из них более подробно.

• Расторжение договора с МФО. Этот способ применим, когда есть обоснованные доказательства грубого нарушения законодательства со стороны микрофинансовой организации. На практике он реализуется редко. Данная структура тщательно разрабатывает кредитные договоры и продумывает все варианты наступления возможных последствий.
• Выкуп долга. Не освобождает от задолженности, но предоставляет возможность с помощью родственников или знакомых приобрести долг с большой скидкой. В некоторых случаях дисконт составляет 60-80% от первоначальной стоимости. Выкупить долг можно только после того, как он был передан коллекторам или третьим лицам.
• Рефинансирование микрозайма. У заёмщика есть возможность обратиться в другую кредитную организацию для получения нового займа на более выгодных условиях с целью погашения старого.
• Реструктуризация долга. Должник может обратиться в МФО для пересмотра условий предоставления займа. Например, снижение процентной ставки. На практике этот способ реализуется редко.
• Банкротство — единственная законная возможность списания долга. Но важно знать, что этот способ имеет свои негативные последствия. Основное из которых — продажа ценного имущества с целью погашения долга.

Что делать, когда нечем платить по займу

Если вы понимаете, что у вас нет денег для погашения займа в МФО, крайне важно предпринять правильные шаги для минимизации ущерба. Ниже приведены рекомендации и предостережения, которые помогут вам справиться с этой ситуацией.

Что ни в коем случае нельзя делать:

• Прекращать выплаты без объяснения причин: регулярные беспричинные пропуски платежей только усугубят ваше положение и приведут к начислению дополнительных пеней и штрафов.
•  Ждать наступления просрочки: следует незамедлительно уведомить МФО о затруднениях с погашением, чтобы поиск решения можно было начать как можно раньше.
• Не признавать условия займа: признание полученных и потраченных средств подтверждает наличие долга, и, следовательно, обжалование условий займа позже будет сложнее.
• Думать, что просроченный долг исчезнет сам собой: МФО получают значительную прибыль от просроченных займов, штрафов и переплаченных процентов. Долг не исчезнет, а, скорее, вырастет, а его взыскание может повлечь дополнительные расходы и юридические разбирательства.

Что можно сделать:

•  Свяжитесь с МФО: прозрачно объясните свою ситуацию и выразите готовность сотрудничать для поиска решения. Будьте честны и предоставьте документальные доказательства финансовых трудностей, например, справку о доходах, выписку с банковского счета.
•  Попросите о реструктуризации или пролонгации: МФО могут пойти вам навстречу и предложить изменить график платежей, снизить процентную ставку или продлить срок займа. Это поможет снизить ежемесячную нагрузку и предоставит вам больше времени для погашения долга.
• Поищите независимую финансовую помощь: существуют некоммерческие организации и государственные программы, которые предоставляют бесплатные консультации и помощь людям с долгами. Они могут проанализировать ваше финансовое положение и предложить варианты решения проблемы.
•  Рассмотрите консолидацию или рефинансирование: если у вас есть несколько займов, вы можете рассмотреть возможность их консолидации в один более управляемый заем с более низкой процентной ставкой. Рефинансирование в другой МФО также может быть вариантом, если вам одобрен заем с более выгодными условиями.
• Подайте заявление о банкротстве: банкротство должно быть завершающим средством, и оно может иметь серьезные последствия для вашего кредитного рейтинга. Однако, если другие варианты исчерпаны, это может стать способом снижения или полного списания долга.

Несвоевременное погашение займов в МФО может иметь долгосрочные негативные последствия.

Запомните, что в случае затруднений с погашением займа в МФО крайне важно не игнорировать проблему. Если вы оказались в такой ситуации, не стесняйтесь обращаться за профессиональной помощью юристов. Своевременные и ответственные действия могут минимизировать негативные последствия и помочь вам выйти из этой сложной ситуации.