МФО и потребительские финансовые кооперативы: особенности банкротства
Сегодня деньги гражданам на любые нужды выдают не только банки. На рынке также представлены микрофинансовые организации, а также кредитные потребительские кооперативы. Однако практика показывает, что и такие структуры не застрахованы от краха.
Как следствие, наступает время для банкротства МФО, МФК, МКК, КПК. О некоторых тонкостях этой процедуры разговор пойдет далее. Но вначале имеет смысл привести немного теоретической информации.
О чем говорит законодательство
Начнем с микрофинансовых организаций (или сокращенно МФО). Правовые основы их деятельности прописаны в законе № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Итак, МФО это предприятие, занимающееся кредитованием, и созданное в виде микрофинансовой или микрокредитной компании. Для полноценной работы оно должно быть включено в специально созданный государством реестр.
В свою очередь кредитные потребительские кооперативы (КПК) несмотря на свое название относятся к некредитным финансовым объединениям. Их работа урегулирована другим нормативным документом – законом № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».
КПК – это добровольное объединение, созданное пайщиками, в число которых могут входить как граждане, так и юридические лица. Основным направлением деятельности кооператива является удовлетворение финансовых потребностей его членов посредством предоставления займов. По сути – это аналог знакомой многим со времен СССР кассы взаимопомощи.
Денежная масса КПК формируется как за счет паевых взносов, так и средств, привлекаемых от физических и юридических лиц.
Государством созданы дополнительные гарантии для защиты прав как заемщиков, так и вкладчиков (пайщиков). Так, деятельность МФО и КПК контролируется со стороны Банка России. Кроме того, такие структуры должны быть членами специальных саморегулируемых организаций. Поэтому банкротство МФО, МФК, МКК, КПК можно рассматривать как крайнюю меру.
Процедура неплатежеспособности
Банкротство МФО, МФК, МКК, КПК происходит в соответствии с законом «О несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ от 26.10.2002 г., а также российским Арбитражным процессуальным кодексом.
Если говорить о КПК, то процедура объявления его банкротом ничем не отличается от судьбы иных юридических лиц. В частности, существует следующая очередность удовлетворения требований кредиторов:
- суммы, положенные в качестве возмещения вреда, нанесенного жизни и здоровью физических лиц;
- расчеты с пайщиками по взносам и средствам, переданным в долг (в пределах 700 000 рублей);
- погашение долгов перед персоналом, включая выходные пособия и вознаграждения авторам за использование объектов интеллектуальной собственности;
- требования пайщиков-предприятий и лиц, не входящих в состав членов кооператива.
В свою очередь банкротство микрофинансовых организаций осуществляется по немного иной схеме. Обусловлено это тем, что кредиты выдаются по упрощенной процедуре без проведения проверки заемщика. Как следствие, присутствуют значительные риски накопления проблемной задолженности.
Поэтому, банкротство МФО происходит по упрощенной процедуре. В частности, отсутствуют стадии, направленные на возможную стабилизацию имущественного положения. Сказанное касается таких мер как финансовое оздоровление и внешнее управление.
В ряде случаев арбитражный процесс в отношении микрофинансовой организации является инициативой созданной временной администрации. В этом случае не используется и такая процедура как наблюдение.
По большому счету смыслом банкротства МФО является выявление массива конкурсной массы и распределение ее среди кредиторов. Правда, не исключен компромисс в виде примирения с кредиторами или заключения мирового соглашения. В таком случае производство по делу подлежит прекращению.
Подводя итог можно сказать, что банкротство МФО, МФК, МКК, КПК достаточно специфический процесс. Поэтому на каждой стадии не помешает квалифицированная юридическая поддержка. Причем она пригодится не только кредиторам, но и самим должникам.
