В российской финансовой системе грядут существенные изменения, касающиеся процедуры выдачи кредитов и займов. С 1 июля 2025 года, согласно проекту Банка России, утвержденному в рамках поручений Президента РФ, будет внесены коррективы в методологию оценки кредитоспособности заемщиков. Эти поправки призваны улучшить систему кредитования и снизить риск перекредитованности населения.
Основные причины внесения изменений
До настоящего момента банки активно опирались на данные БКИ, которые отражали кредитную историю заемщика, включая информацию о его доходах, для определения его платежеспособности.
Эта информация, хотя и предоставляла общую картину, часто была неполной или содержала неточности. Ситуация стала парадоксальной. С одной стороны, банки и микрофинансовые организации стремились к объективной оценке платежеспособности заемщиков, используя данные БКИ для расчета их персональной финансовой нагрузки. Для кредиторов это было удобно: быстрый доступ к информации позволял оперативно принимать решения о выдаче кредитов. Это значительно упрощало и ускоряло процесс кредитования, делая его доступным для широкого круга участников рынка.
Однако удобство для кредиторов обернулось серьезными рисками для заемщиков. На практике, БКИ нередко демонстрировали неспособность своевременно обновлять информацию. В кредитных историях годами сохранялись устаревшие данные, приводя к принятию кредиторами ошибочных решений. Проблема усугублялась не только неэффективностью работы самих БКИ, но и недобросовестностью некоторых кредиторов. Многие из них не сообщали в БКИ об изменениях в статусе должников, либо вовсе игнорировали обязанность по предоставлению обновленной информации. В результате, другие кредиторы работали с неактуальными и искаженными данными, принимая решения, основанные на неверной картине финансового положения заемщиков.
Такие ситуации наблюдались во всех существующих бюро кредитных историй. Типичный пример: в кредитной истории заемщика может значиться старый, давно погашенный долг перед компанией, которая уже прекратила свою деятельность. Отсутствуют подтверждающие документы о погашении, а БКИ не принимает мер по исправлению неточностей. Или, например, может сохраняться информация о долге двадцатилетней давности, которая никак не отражает текущее финансовое положение заемщика и существенно искажает его кредитный рейтинг. Это приводит к несправедливому отказу в получении кредита или к завышению процентных ставок, что наносит прямой ущерб заемщику.
Ситуация усугубляется отсутствием четкой системы контроля и ответственности за актуальность информации в БКИ. Отсутствие эффективных механизмов взаимодействия между бюро и кредиторами приводит к накоплению устаревших данных и формированию неполной картины финансового положения заемщиков. В результате, система оценки кредитоспособности становится неэффективной, не объективной и порождает риски как для кредиторов, так и для заемщиков.
Именно поэтому в сентябре прошлого года Владимир Путин на совещании с экономическим блоком правительства поднял вопрос о необходимости использования более достоверных данных о доходах заемщиков при выдаче кредитов. Он поставил задачу перед Центральным банком и Правительством обеспечить использование информации, подтвержденной официальными органами. Поручение президента и последующие действия Банка России направлены на кардинальное изменение этой ситуации, создание более прозрачной и эффективной системы, обеспечивающей точную и актуальную информацию о финансовом положении заемщиков. Реформирование системы нацелено на снижение рисков для всех участников финансового рынка и на создание более справедливых условий для кредитования.
Какие изменения предполагает законопроект
Серьезное изменение заключается в том, что банки и микрофинансовые организации (МФО) лишатся возможности использовать сведения из кредитных отчетов бюро кредитных историй (БКИ) при оценке доходов заемщика для расчета показателя долговой нагрузки (ПДН).
Вместо этого, будет предложено использовать информацию из государственных источников, таких как портал “Госуслуги” и Федеральная налоговая служба. Данные из этих источников считаются более надежными и объективными, поскольку они проходят строгую верификацию и подтверждаются официальными документами.
Нормативный акт вступит в силу с 1 июля 2025 года.
Плюсы и минусы нововведений
Это значительное изменение в процессе кредитования имеет как положительные, так и отрицательные стороны. С одной стороны, использование подтвержденных данных о доходах позволит снизить риски для кредитных организаций, предотвратить выдачу кредитов лицами, не способными их возвратить, и, следовательно, снизить уровень просроченной задолженности и перекредитованности населения. Более того, это способствует более объективной оценке кредитоспособности и снижает риск отказа в кредите для заемщиков с недостаточно полной или неточно отображаемой в БКИ кредитной историей.
Однако переход на новую систему требует серьезных подготовительных работ со стороны банков и МФО. Необходимо разработать новые алгоритмы оценки кредитоспособности, настроить интеграцию с системами “Госуслуги” и ФНС, обеспечить защиту персональных данных заемщиков. Кроме того, возникает вопрос о том, как будут обрабатываться случаи, когда заемщик не имеет официального дохода, либо его доход не отражен в базах данных государственных органов. Решение этих вопросов является ключевым для успешной реализации проекта и обеспечения стабильности финансового рынка.
В целом, изменения призваны создать более прозрачную и справедливую систему кредитования, которая будет ориентирована на обеспечение финансовой стабильности как для граждан, так и для кредитных организаций. Однако практическая реализация этих планов показывает, что перед собой мы видим сложный и многогранный процесс, требующий тщательного подхода и учета всех возможных нюансов.
