С сентября этого года в России вступают в силу новые правила выдачи онлайн-займов микрофинансовыми организациями (МФО). Эти правила призваны существенно снизить уровень мошенничества, связанного с незаконным оформлением кредитов на чужие имена и реквизиты.
Основные нововведения
Суть изменений заключается в обязательной проверке МФО реквизитов заемщика перед перечислением денежных средств. Это означает, что перед выдачей онлайн-займа МФО обязаны тщательно сверять данные заявителя, указанные в заявке, с данными владельца банковского счета или карты, на которую планируется перевести заемные средства.
Банк России, разработавший данное требование, в информационном письме подробно разъяснил процедуру. МФО обязаны сопоставить ФИО заемщика из заявки с ФИО владельца счета, на который будут перечислены деньги. Для этого МФО получат право запрашивать информацию о владельце счета непосредственно в банке. Процесс проверки не ограничивается только запросами в банки. Заемщик может самостоятельно ускорить процедуру, предоставив заверенную выписку из Федеральной налоговой службы, подтверждающую владение им соответствующим счетом. Это позволит МФО убедиться в подлинности предоставленных данных и быстрее принять решение о выдаче займа.
Важно: новые правила не распространяются на все виды кредитования. Исключение составляют офлайн-займы, бизнес-займы, а также повторные займы, оформленные в течение года на тот же банковский счет.
В случае если заемщик уже брал два и более займов в течение последнего года и использовал при этом один и тот же банковский счет, повторная проверка реквизитов не требуется. Это обусловлено тем, что идентификация заемщика уже была успешно проведена ранее, и риск мошенничества в таких случаях значительно ниже.
Участники рынка МФО демонстрируют разную степень готовности к внедрению новых правил. Центральный Банк России пристально следит за процессом реализации нововведений. Цель состоит в том, чтобы процесс сверки данных был максимально незаметным для заемщиков и не увеличивал время обработки заявки. Идеальный сценарий — это автоматизированная проверка, встроенная в стандартную процедуру выдачи онлайн-займа.
Однако новые требования касаются не только проверки реквизитов. С начала сентября этого года МФО получили доступ к базе данных ФинЦЕРТ — единой системы, объединяющей информацию о мошеннических операциях из банков и МФО. Это позволяет проверять заемщиков на наличие признаков мошеннической деятельности в истории их финансовых операций. Эта мера, по мнению участников рынка, существенно повысит безопасность как для самих заемщиков, так и для МФО, которые несут прямые финансовые потери в случае мошенничества.
Внедрение доступа к базе ФинЦЕРТ происходит в два этапа. На первом этапе, с 1 сентября 2024 года, МФО получили возможность проверки данных заемщиков. Второй этап, намеченный на 1 марта 2026 года, предполагает обязательную передачу МФО в Банк России информации о случаях и попытках заключения договоров потребительского займа без согласия клиента. Это значит, что отрасль активно внедряет меры по борьбе с мошенничеством, а обмен данными через централизованную базу ФинЦЕРТ призван значительно снизить количество таких случаев.
Основная сложность для МФО заключается в адаптации внутренних систем к работе с новой базой данных ФинЦЕРТ, что требует значительных технических изменений и инвестиций. Тем не менее преимущества от снижения мошенничества, безусловно, перевешивают эти затраты.
В целом, новые правила призваны создать более безопасную и прозрачную среду для онлайн-кредитования, защищая интересы как заемщиков, так и самих МФО. Это важный шаг на пути к повышению доверия к рынку микрофинансовых услуг в России и минимизации финансовых рисков, связанных с мошенническими действиями.
