С 1 марта 2026 года в России вступят в силу новые правила, касающиеся оформления микрозаймов. Согласно этим изменениям, микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны запрашивать биометрические данные клиентов при дистанционном оформлении займов. Это значит, что если в момент подачи заявки в единой биометрической системе (ЕБС) не окажется необходимых данных, заемщик получит отказ. Такие меры, как сообщают участники рынка, затронут миллионы людей, которые в настоящее время используют услуги микрофинансовых организаций.
В связи с введением новых правил некоторые кредиторы уже начали менять свой статус, чтобы избежать обязательной биометрической идентификации. Это связано с тем, что без внедрения системы биометрической идентификации к указанной дате, выдавать займы дистанционно будет невозможно. На первом этапе нововведения коснутся именно микрофинансовых компаний, которые могут предоставлять займы физическим лицам на сумму до 1 миллиона рублей, а также выпускать и размещать облигации. В то же время кредитные организации, имеющие статус микрокредитной компании (МКК), которые могут выдавать займы только до 500 тысяч рублей на руки и не имеют права на выпуск и размещение облигаций, не будут обязаны запрашивать биометрические данные до весны 2027 года.
Мнение экспертов
Эксперты из саморегулируемой организации “МиР” отмечают, что это станет одной из самых значительных мер среди всех новых регуляторных инициатив, направленных на рынок микрофинансирования. Исполнительный директор финансового маркетплейса “Выберу.ру” Ярослав Баджурак также согласен с тем, что для многих компаний это станет серьезным стрессом. Он подчеркивает, что некоторые микрофинансовые организации могут не выдержать новых требований и связанных с ними затрат, что может привести к их уходу с рынка или к переформатированию в микрокредитные компании, чтобы избежать новых правил до марта 2027 года.
Генеральный директор МФК “Займер” Роман Макаров рассказал, что его компания также планирует сменить статус с МФК на МКК в ближайшее время. По его словам, вместе с ними статус сменят еще несколько кредиторов, чтобы адаптироваться к новым условиям. Другие микрофинансовые компании, возможно, будут продолжать выдавать займы своим клиентам, используя дочерние компании со статусом МКК.
На сегодняшний день, по оценкам участников рынка, биометрией в России реально пользуются всего 3-4 миллиона человек, в то время как активная клиентская база микрофинансовых организаций составляет около 15 миллионов. При этом МФК занимают до 80% всего рынка микрофинансирования. В начале действия нового требования эксперты прогнозируют, что как минимум треть клиентов не сможет получить заем из-за отсутствия необходимых биометрических данных. Это может привести к тому, что, столкнувшись с отказом и остро нуждаясь в средствах, заемщики начнут искать альтернативные методы получения денег, что, в свою очередь, повысит риск обращения к нелегальным займам.
Другие изменения на рынке микрофинансирования
С 1 января 2026 года в сфере микрофинансирования произойдут значительные изменения, которые могут оказать влияние на клиентов микрофинансовых организаций (МФО). Одним из основных нововведений станет запрет на использование так называемого “самодекларирования” для определения уровня долговой нагрузки заемщика, если сумма займа составляет менее 50 тысяч рублей. Это новшество может негативно сказаться на платежеспособных заемщиках, которые не имеют возможности предоставить официальные документы, подтверждающие их доходы. По оценкам саморегулируемой организации “МиР”, таких клиентов может быть от 20 до 30 миллионов.
В связи с введением данной меры, микрофинансовым организациям придется опираться на официальные данные и подтвержденные доходы своих клиентов, а не на информацию, указанную в их анкетах. Это означает, что компании должны будут отказаться от собственных методов оценки финансового состояния заемщиков. Как отметил эксперт Бердасов, это может усложнить процесс получения займов для жителей регионов, поскольку МФО будут ориентироваться на такие документы, как справка 2-НДФЛ или усредненный среднедушевой доход, опубликованный Росстатом. В результате, если спрос на заемные средства останется высоким, многие заемщики могут начать обращаться к тем кредиторам, которые не требуют никакого подтверждения дохода. Как правило, такие заемщики не зарегистрированы в официальных реестрах, что может создать дополнительные риски как для них, так и для самих МФО.
В связи с изменениями на рынке, участники рекомендуют заемщикам при оформлении кредитных договоров обязательно проверять, входит ли кредитор в единый государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведет Банк России. Это поможет избежать возможных проблем и защитит интересы заемщиков.
Кроме того, с 1 апреля 2026 года произойдут изменения в правилах расчета максимальной переплаты по потребительским займам. Максимальная переплата будет снижена с 130% до 100% годовых. Это означает, что если заемщик берет 10 тысяч рублей и, например, перестает выполнять свои обязательства по выплатам, то сумма долга не превысит 20 тысяч рублей, включая все штрафы и пени. Однако, как утверждает Макаров, это изменение не повлияет на добросовестных заемщиков, которые своевременно исполняют свои обязательства. Например, если заемщик берет кредит с высокой ставкой, составляющей 0,8% в день, и выполняет свои обязательства в срок, то через 30 дней он может столкнуться с переплатой в 24%.
Что касается заемщиков, которые не могут выполнять свои обязательства, то срок, в течение которого на них продолжают начисляться проценты, сократится с 163 до 125 дней. Это также повлияет на практику МФО, которые все чаще начинают продавать задолженности коллекторам. Как отмечает Макаров, многие микрофинансовые организации предпочитают избегать обращения в суды из-за высоких государственных пошлин, что делает продажу долгов более привлекательной.
В дополнение ко всему, начиная с 1 октября 2026 года, будет введено ограничение на количество займов, которые может иметь один заемщик. Теперь один клиент сможет иметь не более двух активных займов одновременно. Это нововведение направлено на снижение рисков как для заемщиков, так и для кредиторов, и должно помочь предотвратить чрезмерное задолженность среди клиентов МФО.
Таким образом, в ближайшие годы на рынке микрофинансирования ожидаются серьезные изменения, которые могут повлиять на доступность кредитов для населения, особенно для тех, кто не может предоставить подтверждение своих доходов. Важно, чтобы заемщики были внимательны и осведомлены о новых правилах, чтобы избежать возможных финансовых трудностей.