С 2026 года в России вводится новый механизм, который позволит гражданам объединять все свои долги, включая те, что находятся в просрочке. Это важное изменение. Оно призвано упростить жизнь заемщикам и предоставить им возможность более эффективно управлять своими финансовыми обязательствами.
Суть нововведений
В начале октября 2025 года в Госдуму был представлен законопроект, который касается обязательной процедуры комплексного урегулирования задолженности физических лиц по потребительским кредитам, когда у заемщика есть обязательства перед двумя и более кредиторами.
По сути, новая процедура будет предоставлять заемщикам возможность, если они допустили просрочку по платежам, согласовывать индивидуальный план реструктуризации своих долгов сразу с несколькими кредиторами. Кредиторы в данном случае могут быть как банки, так и микрофинансовые организации (МФО), а также коллекторские агентства. Это означает, что граждане смогут изменять условия обслуживания своих кредитов, получать отсрочку по платежам или даже частично списывать свои долги, что значительно облегчит финансовое бремя на них.
Комплексная реструктуризация задолженности — это специальная процедура, предназначенная для заемщиков, у которых имеется несколько кредитов в различных банках и займов в МФО. Она позволяет решить проблемы с долгами, обратившись только к одному кредитору и подав лишь одну заявку, вместо того чтобы отдельно взаимодействовать с каждым банком или микрофинансовой организацией.
Такой подход существенно упрощает процесс управления долгами. В результате применения данной процедуры происходит пересмотр условий погашения задолженности, что в свою очередь приводит к снижению ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика. Кроме того, это также уменьшает риск судебного взыскания долгов, что имеет важное значение для тех, кто оказался в сложной финансовой ситуации.
На сегодняшний день лишь небольшое количество банков, которые договорились между собой, уже практикуют подобный механизм. Новый законопроект объединяет эти разрозненные практики и вводит единый и понятный механизм комплексного урегулирования кредитной задолженности. Это позволит создать более прозрачные и понятные правила для всех участников процесса.
Как отметил один из экспертов, член Комиссии по финансовому законодательству Московского отделения Ассоциации юристов России и доцент юридического факультета Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, такой подход позволит выстроить единый эффективный механизм. Он будет учитывать интересы всех кредиторов и обеспечивать максимально справедливые условия для надлежащего исполнения заемщиком всех своих кредитных и заемных обязательств сразу.
Порядок работы нового механизма
В рамках нового механизма в число кредиторов, имеющих право участвовать в процессе, будут включаться не только традиционные кредитные организации, такие как банки, но и микрофинансовые организации, а также институты развития в жилищной сфере, такие как “ДОМ.РФ”. Это расширение круга кредиторов позволит привлечь больше участников к процессу, что в свою очередь может способствовать более эффективному разрешению вопросов задолженности.
Одним из основных условий для запуска комплексной процедуры урегулирования задолженности — наличие у всех кредиторов права требования к одному и тому же физическому лицу. Это значит, что все кредиторы должны быть связаны с одним и тем же заемщиком, что позволит избежать путаницы и конфликтов между различными сторонами. Кроме того, для начала процедуры необходимо согласие всех кредиторов, что подчеркивает важность взаимодействия между ними и заемщиком. Это согласие должно быть достигнуто до того, как будет инициирована процедура, что, в свою очередь, требует от сторон готовности к открытым и конструктивным переговорам.
Законопроект также устанавливает ряд ограничений, которые призваны предотвратить возможные злоупотребления со стороны заемщиков. Например, если в отношении заемщика уже возбуждено дело о банкротстве или начата процедура внесудебного банкротства, то новый механизм не может быть применен. Это условие логично, так как досудебное урегулирование долгов не имеет смысла, если спор уже разрешен в судебном порядке. Аналогично, если существует вступившее в силу судебное решение или решение третейского суда, которое утверждает мировое соглашение, то инициировать новый процесс также не получится. Эти меры направлены на защиту интересов кредиторов и предотвращение повторного обращения к механизмам урегулирования в течение года по тем же кредитам и займам, чтобы исключить возможность злоупотребления правами со стороны заемщиков.
Новый законопроект будет касаться только кредитных договоров и договоров займа, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. Это означает, что заемщиками могут быть исключительно физические лица. Кредиты и займы, подпадающие под действие нового механизма, должны носить потребительский характер, включая ипотечные кредиты. Это ограничение также направлено на защиту прав кредиторов и предотвращение использования механизма в целях, не соответствующих его изначальному назначению. Общая сумма задолженности, подлежащей комплексному урегулированию, должна превышать 25 тысяч рублей, что делает механизм доступным для широкой категории граждан, испытывающих финансовые трудности.
В рамках нового механизма предполагается создание института организатора комплексного урегулирования задолженности. Эту роль будет исполнять один из кредиторов, к которому заемщик обратится с заявлением о применении механизма. Законопроект предлагает, чтобы таким кредитором стал тот, по кредиту или займу которого заемщик впервые допустил просрочку. Это условие направлено на то, чтобы упростить процесс и сделать его более прозрачным для всех участников. Таким образом, именно этот кредитор станет связующим звеном между заемщиком и остальными кредиторами, что позволит организовать процесс урегулирования более эффективно.
Также стоит отметить, что бюро кредитных историй будет играть важную роль в новом механизме. Оно будет уведомлять кредиторов о том, что заемщик инициировал процедуру комплексного урегулирования задолженности. Это уведомление позволит всем участникам процесса быть в курсе текущей ситуации и принимать необходимые меры для защиты своих интересов. Бюро кредитных историй будет служить важным инструментом для обеспечения прозрачности и надежности процесса, что, в свою очередь, повысит доверие между заемщиками и кредиторами.
Мнение экспертов
Вопрос о целесообразности комплексного урегулирования задолженности по кредитам для заемщиков становится все более актуальным в условиях высокой закредитованности населения. Многие люди сталкиваются с проблемами, связанными с выплатами по кредитам, и зачастую реструктуризация долгов в одном банке не позволяет решить все финансовые обязательства перед другими кредиторами. Каждый банк устанавливает свои правила и условия для реструктуризации задолженности, которые могут значительно различаться. Это означает, что процентные ставки, сроки погашения и графики выплат могут варьироваться. Это создает дополнительные сложности для заемщиков.
Как отмечает эксперт Лана Арзуманова, процесс согласования условий реструктуризации может быть затруднен из-за того, что коллегиальные органы банков принимают решения в разные сроки. Это приводит к тому, что заемщику сложно скоординировать свои действия и выбрать, какой долг погасить в первую очередь. Более того, стоит учитывать, что банки могут передавать свои требования коллекторам, что добавляет еще один уровень сложности в процесс управления долгами.
Комплексное урегулирование задолженности представляет собой решение, которое может быть выгодным как для заемщиков, так и для кредиторов. Прежде всего, оно создает ясный и понятный алгоритм реструктуризации долгов, что значительно упрощает процесс для обеих сторон. Заемщики получают законное основание для обращения в банк с просьбой изменить условия погашения долга. Банк обязан рассмотреть такое заявление, что дает заемщику уверенность в том, что его запрос не останется без внимания.
Одно из главных преимуществ комплексного урегулирования заключается в том, что заемщику не нужно самостоятельно определять, какому из кредиторов он будет погашать долг в первую очередь. Это значительно снижает уровень стресса и упрощает процесс управления задолженностью. Каждый банк в рамках этой процедуры получает возможность вернуть свои средства от заемщика, независимо от того, кто именно организует процесс реструктуризации.
Кроме того, комплексное урегулирование позволяет снизить нагрузку на банки, так как уменьшается объем работы по подготовке материалов для судебного взыскания долгов. Это также дает возможность разгрузить судебную систему, так как количество исков и судебных приказов по делам о задолженности сокращается, что в свою очередь ускоряет рассмотрение споров.
Комплексное урегулирование задолженности способствует снижению нагрузки на добросовестных клиентов банков. Непогашенные долги больше не приводят к повышению стоимости банковских продуктов для всех клиентов, что создает более справедливую и прозрачную финансовую среду.
Комплексное урегулирование задолженности формирует культуру взаимных договоренностей и сотрудничества между заемщиками и кредиторами.
Новый законопроект о комплексном урегулировании задолженности представляет собой значительный шаг вперед в сфере защиты прав заемщиков и упрощения процесса взаимодействия между кредиторами и должниками. Он направлен на создание более эффективной и справедливой системы, которая позволит людям, оказавшимся в трудной финансовой ситуации, найти выход из нее без лишних юридических сложностей и конфликтов.