8 сентября 2024 года вступил в силу закон № 298-ФЗ, который внес революционные изменения в законодательство о банкротстве, касающиеся возможности сохранить ипотечное жилье.
Как было ранее
До внесения изменений граждане, проходящие банкротство, не имели возможности сохранить ипотечное жилье, даже в том случае, если оно было единственным для должника.
Ипотечное жилье было в залоге у банка. Оно изымалось и реализовывалось на публичных торгах. Вырученная от продажи жилья сумма шла на удовлетворение требований залогового кредитора. А оставшиеся средства распределялись между другими кредиторами.
Такая система была не только жестокой, но и неэффективной. Она не учитывала индивидуальные обстоятельства граждан и оставляла многие семьи, оказавшиеся в сложном финансовом положении, без крыши над головой. При этом часто должники не имели задолженности по ипотеке, а попали в финансовую яму из-за других кредитов.
Государство признало ошибку и решилось на радикальные изменения.
Именно поэтому 8 августа президент подписал закон о внесении поправок в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)".
Важно: данные поправки распространяют свое действие не только на новые процедуры банкротства, но и на те, что уже начаты.
Кого касаются данные поправки
Поправки касаются не всех граждан, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Они распространяются только на тех должников, которые соответствуют следующим критериям:
1. Наличие стабильного дохода.
Заемщик должен убедить суд в своей способности продолжать выплаты по ипотеке. Это может быть официальная зарплата, пенсия, стипендия или любой другой документально подтвержденный источник регулярного дохода. Важно отметить, что речь идет о стабильном доходе, который позволит должнику регулярно погашать ипотечный кредит.
Если у должника нет дохода или он минимальный, то важно наличие документально подтвержденной договоренности с родственниками или друзьями о возможной финансовой поддержке. Важно, чтобы эта поддержка была реальной, а не просто обещанием.
2. Отсутствие просрочек по ипотечным платежам.
Если вы планируете сохранить жилье в ипотеке, необходимо продолжать платить по кредиту, даже если есть просрочки по другим займам. Это позволит доказать суду, что вы не являетесь злостным неплательщиком и готовы продолжать выполнять свои обязательства перед банком.
Просрочки по ипотеке, как правило, не считаются безоговорочным препятствием для сохранения жилья.
Важно: суд может разрешить погашать ипотечный кредит по индивидуальному графику, который будет учитывать ваше текущее финансовое положение.
3. Ипотечное жилье должно быть единственным. То есть в собственности у гражданина не должно быть иного жилого помещения.
В чем суть законопроекта
Теперь в процедуре банкротства можно сохранить единственное ипотечное жилье и при этом избавиться от кредитных обязательств.
Но это вовсе не значит, что вносить платежи по ипотеке не придется. Долг никуда не денется. Кредитный договор подвергнется изменениям, и должник продолжит исполнять возложенные на него обязательства.
Эти поправки касаются только ипотеки. Остальные задолженности будут списаны в рамках банкротства.
Способы сохранения ипотечного жилья
Спасти единственное жилье возможно двумя способами:
-
Одномоментное погашение задолженности третьим лицом.
-
Заключение мирового соглашения между залогодателем и должником. В такой ситуации возможно два варианта развития событий.
Первый — должник собственными силами погашает задолженность.
Второй способ — привлечение третьего лица. Это актуально, когда у должника недостаточно средств и самостоятельно он не сможет погасить долг.
Следует учитывать, что если помимо задолженности по ипотеке в этом банке заемщик имеет иные неисполненные обязательства, то кредитор, прежде чем заключать мировое соглашение, может потребовать погашения долга по ним.
Как происходит на практике
На практике к погашению задолженности чаще всего привлекаются третьи лица: поручители, созаемщики, родственники, друзья, то есть те, кто имеет официальный подтвержденный доход.
Между должником и лицом, оказывающим финансовую помощь, заключается договор беспроцентного займа.
По прошествии трех лет, лицо, вносящее платежи за ипотеку, вправе истребовать задолженность у первоначального заемщика, в том числе путем обращения в суд.
Внедрение изменений в закон о банкротстве — это важный шаг на пути к более справедливому и гуманному решению финансовых проблем граждан.
Новый закон не отменяет прежние правила о банкротстве, а лишь расширяет их действие, предоставляя возможность сохранения жилья в ипотеке для определенного круга лиц.
Но важно понимать, что сохранение жилья в ипотеке — это сложный процесс, который требует определенных усилий и активного участия со стороны самого должника.
