С 1 июля 2024 года в России вступили в силу изменения в правилах погашения потребительских кредитов, которые призваны защитить интересы заемщиков. Закон, подписанный президентом Владимиром Путиным, внес коррективы в очередность погашения задолженности, ограничивает возможности кредиторов по навязыванию страхования при ипотеке и дает заемщикам больше свободы выбора.
Изменения в порядке погашения кредита
Ключевое изменение коснулось очередности погашения задолженности при недостаточности средств у заемщика. До этого после уплаты процентов и основного долга, в первую очередь погашались неустойки, штрафы и пени. Новые правила переносят эти платежи на четвертую очередь.
Новая очередность:
-
Проценты: задолженность по процентам за весь период кредитования.
-
Основной долг: задолженность по основному долгу за весь период кредитования.
-
Проценты за текущий период: проценты, начисленные за текущий период.
-
Основной долг за текущий период: сумма основного долга за текущий период.
Неустойка, штрафы, пени.
Важно: новая очередность, установленная законом, не может быть изменена сторонами договора потребительского кредита. Это значит, что банки не вправе самостоятельно изменять порядок погашения задолженности, внося соответствующие пункты в кредитный договор.
Банки обязаны информировать заемщиков об изменениях в порядке погашения кредита. В случае ненадлежащего информирования кредитор несет ответственность перед заемщиком.
Преимущества нового порядка
Новый порядок погашения задолженности по кредитам имеет ряд преимуществ:
-
Снижение общей суммы задолженности. Погашение процентов и основного долга в первую очередь позволяет быстрее снизить общую сумму задолженности, а значит, и меньше платить за проценты в будущем.
-
Минимизация неустоек. Позднее погашение неустоек и штрафов помогает избежать чрезмерного их накопления, что может существенно уменьшить финансовую нагрузку на заемщика.
-
Больше контроля. Изменения дают заемщику больший контроль над своим кредитом, позволяя ему в первую очередь погашать наиболее значимые элементы задолженности.
-
Увеличение прозрачности. Новый порядок погашения кредита делает процесс более прозрачным и понятным для заемщика, что снижает риски возникновения споров и конфликтов с кредиторами.
Однако новые правила не лишены недостатков:
-
Не все кредиты попадают под действие закона. Изменения касаются только потребительских кредитов, ипотечные кредиты, автокредиты и другие виды кредитования могут иметь свои специфические правила.
-
Практическая реализация закона. Неясно, насколько эффективно банки будут внедрять новые правила, и как быстро заемщики смогут воспользоваться преимуществами нового порядка погашения кредита.
-
Возможность злоупотреблений. Не исключается возможность того, что некоторые банки будут пытаться найти лазейки в законе, чтобы сохранить прежний порядок погашения кредита, который более выгоден им, чем заемщикам.
Новые правила ипотечного страхования
Закон также направлен на предотвращение навязывания кредитором услуг страхования при оформлении ипотеки. Теперь кредитор может потребовать от заемщика застраховать свой счет от рисков утраты и повреждения заложенного имущества только на сумму, которая не превышает размер обеспеченного залогом требования.
Что это значит для заемщика?
Прежде всего, это:
-
Свобода выбора. Заемщик может отказаться от договора добровольного страхования.
-
Снижение страховых платежей. Размер страховой премии будет меньше, так как она будет зависеть от суммы, обеспеченной залогом.
-
Прозрачность условий. Условие возможного увеличения процентной ставки в случае отказа от страхования должно быть четко прописано в договоре.
Новые правила, вступившие в силу 1 июля 2024 года, призваны защитить интересы заемщиков, сделать процесс погашения кредита более прозрачным и справедливым. Закон предоставляет заемщикам больше контроля над своими финансами, ограничивает возможность кредиторов навязывать ненужные страховые услуги и создает более благоприятные условия для погашения задолженности.
