Защита должников. Новый закон уточняет права коллекторов

Закон о коллекторах претерпел значительные изменения. Принят большой блок поправок. Они будут вступать в силу поэтапно. Теперь права коллекторов сильно ограничены. Основная цель введенных изменений — установить единые правила действия кредитных организаций и коллекторских агентств при взаимодействии с должниками, устранив ряд незаконно применяемых ими методов.  Новый закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и предотвращение нарушений при взыскании просроченной задолженности.

Заказать банкротство!

Кто может взыскивать задолженность согласно новому закону

В ФЗ № 230 включены такие понятия, как “коллекторы” и “коллекторская деятельность”. Теперь не все юридические лица могут осуществлять деятельность, направленную на взыскание задолженности.

Такими полномочиями наделяются:

1. Профессиональные коллекторские агентства, основное направление деятельности которых — возврат задолженности. Такие организации должны быть включены в специальный реестр.

Важно: наименование каждого коллекторского агентства должно включать термин “профессиональное”. Такие организации должны внести в свои документы поправки, согласно действующему законодательству. Также при регистрации такие компании обязаны указывать адрес электронной почты, чтобы должники могли направлять свои письма. Такие данные подлежат включению в реестр, который ведет ФССП. Помимо этого, адрес электронной почты должен отражаться на сайте коллекторского агентства.

Следует отметить, что коллекторами теперь не смогут работать лица, имеющие судимость по определенным видам преступлений.

2. Банки и МФО получат право на взаимодействие с должниками в том случае, если будут включены ФССП в отдельный реестр. Для этого им необходимо направить уведомление в службу судебных приставов. Это необходимо в случае, если финансовые организации намерены взаимодействовать с должниками путем телефонных звонков, проведения переговоров или использования автоматизированных роботов.

Важно: если банки и МФО будут заниматься только рассылкой документов или взыскивать задолженность в судебном порядке, то направление уведомления не требуется.

Какие способы взаимодействия с должниками предусматривает новый закон

Федеральный закон № 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности" предусматривает следующие новые способы взаимодействия с должниками: 

1. Автоматизированный интеллектуальный агент (АИА).  Это специальная программа или приложение, с помощью которой возможно взаимодействовать с должником без участия коллекторов. При этом используются различные скрипты, системы генерации и распознавания речи. Такой способ взаимодействия приравнивается к телефонным переговорам и позволяет вести диалог с должником, предоставляя ему информацию об имеющейся задолженности в голосовом формате.

Важно: все переговоры с использованием АИА должны быть записаны.

Автоматизированный интеллектуальный агент позволяет переключать должника на сотрудника коллекторского агентства.

Такой способ взаимодействия с должниками имеет как плюсы, так  и минусы.

Среди преимуществ можно выделить следующее:

• Снижение нагрузки на сотрудников коллекторских агентств.
• Круглосуточная доступность для должников.
• Потенциальное повышение эффективности взыскания.

К недостаткам относятся:

• Риск технических ошибок и сбоев.
• Невозможность чуткого реагирования на сложные ситуации и эмоциональные реакции должника.
• Потенциальное негативное восприятие со стороны должников, ассоциирующееся с бездушным подходом.

2. Сообщения через портал "Госуслуги". Согласно новому закону, коллекторы получили возможность передавать сообщения должнику с помощью портала “Госуслуг”. Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

• Подключение программного обеспечения кредитора к "Госуслугам".
• Согласие должника на получение сообщений в своем аккаунте на сайте.

Важно: коллекторы должны соблюдать некоторые ограничения. Допускается отправлять не более двух сообщений по  одному обязательству в течение одного календарного месяца.

Такой способ взаимодействия с должниками также имеет как преимущества, так и недостатки:

К плюсам относятся:

Среди минусов можно выделить:

Важно: для достижения максимального эффекта необходимо совершенствовать законодательство, технические решения и работу всех участников процесса. Только при комплексном подходе можно обеспечить баланс интересов кредиторов и должников, а также повысить эффективность взыскания задолженности.

Как изменились правила взыскания долгов

Недавно были приняты поправки к законодательству, направленные на уточнение действующих правил взыскания долгов. Эти изменения призваны обеспечить более прозрачный и справедливый процесс для обеих сторон.

Одним из ключевых изменений является уточнение понятия "календарная неделя". В соответствии с новыми поправками, календарная неделя теперь считается с понедельника по воскресенье. Это означает, что ограничения по количеству звонков, очных контактов и рассылки сообщений будут применяться в течение этой семидневной недели.

Как это отразится на практике? Предположим, компания-взыскатель звонит должнику в пятницу и субботу. Ранее такие звонки считались бы частью лимита на текущую неделю. Однако теперь, с наступлением понедельника, счетчик обнулится, и компания сможет совершать новые звонки.

Новые поправки также усиливают требования к информации, которую коллекторы и сотрудники банков (МФО) должны предоставлять клиенту при каждом взаимодействии. Теперь они обязаны сообщать:

1. Имя и идентификационный код, присвоенный сотруднику его организацией.
2. Полное наименование кредитора.
3. Информацию о задолженности (включая ее размер и структуру).

Кроме того, коллекторы имеют право предоставлять дополнительную информацию, например, о возможных последствиях неуплаты долга. 

В ходе процесса взыскания должник вправе направить заявление об отказе от личного взаимодействия и другие документы. Поправки к закону расширяют способы подачи таких заявлений:

• Обратившись лично в агентство.
• Направить почтой по адресу, указанному на сайте коллекторского агентства.
• Через нотариуса.
• Воспользовавшись сервисом “Госуслуги”.
• На адрес электронной почты.

Ранее единственной возможностью подачи заявления была письменная отправка по адресу коллекторской компании.

Уточненные правила распространяются и на подачу и отзыв согласия на взаимодействие. Теперь должники могут:

• Предоставлять согласие или отзывать его любым из вышеперечисленных способов.
• Предоставлять частичное согласие, ограничивая каналы взаимодействия. Например, соглашаясь только на телефонные звонки.

Помимо этих изменений, новые поправки также вводят дополнительные защитные меры для должников, такие как:

• Ограничение телефонных звонков. Коллекторам разрешено звонить должникам только с 8:00 до 22:00 по местному времени и не более одного раза в день, а также не более двух раз в неделю. Количество SMS-сообщений не может превышать двух в сутки и четырех в неделю.
• Запрет на личные встречи. Коллекторам запрещено навещать должников по месту жительства или работы без их письменного согласия.
• Запрет оказания давления на родственников и коллег. Коллекторам запрещено разглашать информацию о задолженности третьим лицам, в том числе родственникам, коллегам и друзьям должника.
• Обязательное извещение заемщика о намерении передать долг коллекторам не позднее пяти дней с момента заключения договора. Такое уведомление может быть направлено по почте, через “Госуслуги”, нотариуса, лично или по электронной почте. Также такое уведомление должно быть размещено на Федресурсе. 

Эти меры направлены на создание более сбалансированного и справедливого процесса взыскания долгов, защищая права как должников, так и кредиторов.

Ограничения при взыскании задолженности согласно новому закону

Согласно новым положениям закона, ФССП получает новые полномочия.

Ключевое нововведение – предоставление Федеральной службе судебных приставов полномочий по ограничению способов взаимодействия коллекторов с должниками. 

Как это будет работать? 

ФССП будет вправе принимать решение о введении ограничений на основе жалоб граждан или по собственной инициативе. Основания введения ограничений — регулярные нарушения со стороны коллекторских агентств. Например, нарушение частоты звонков, разглашение конфиденциальной информации, некорректное поведение при личных встречах или чрезмерной интенсивности рассылки сообщений.

Что конкретно будет ограничено? Решение ФССП будет конкретизировать, какие именно способы взаимодействия временно запрещены для коллекторской организации: звонки, SMS-сообщения, личные встречи. 

Ограничения будут действовать не более 30 дней, но могут быть сняты раньше, если коллекторская организация устранит выявленные нарушения.

Важно отметить, что введение таких ограничений является превентивной мерой, направленной на предотвращение неправомерных действий коллекторов и на снижение психологического давления на должников.

Закон также уточняет основания для исключения коллекторской организации из государственного реестра, что лишает ее права работать с долгами граждан. 

1. Грубое нарушение. Одно грубое нарушение, повлекшее имущественный ущерб или вред здоровью (жизни) граждан, станет достаточным основанием для исключения из госреестра.
2. Систематические нарушения. Неисполнение предписаний ФССП, а также неоднократные нарушения, по которым уже вводились ограничения на взаимодействие с должниками (в течение 1 года со дня аннулирования ограничений), также могут привести к исключению из госреестра.
3. Неисполнение предписания о страховании.  Если коллекторская организация в течение 30 суток не выполнит предписание ФССП о заключении договора страхования своей деятельности, она также может быть исключена из госреестра.

Мнение экспертов

Эксперты в сфере защиты прав потребителей положительно оценили новые поправки. По их мнению, они помогут должникам чувствовать себя более защищенными и снизят количество злоупотреблений со стороны коллекторов. Однако некоторые представители коллекторского рынка выразили опасения, что чрезмерное ужесточение регулирования может привести к сокращению числа коллекторских агентств и осложнить взыскание долгов.

В целом, принятие нового закона о коллекторах является важным шагом в направлении защиты прав должников и обеспечения более цивилизованного процесса взыскания просроченной задолженности. Остается только надеяться, что новый закон будет эффективно реализован и позволит повысить уровень финансовой грамотности и ответственности как среди заемщиков, так и среди кредиторов и коллекторских агентств.

Таким образом, изменения в законодательстве о коллекторах направлены на создание более прозрачной и защищенной системы для должников.  Однако, важно отметить, что  закон не отменяет обязанности должников возвращать долг.