Внесудебная процедура банкротства физического лица

Ситуация, когда сумма задолженностей превышает финансовые возможности для их погашения, ставит перед многими людьми сложный вопрос: как найти выход из этого замкнутого круга? Ощущение безысходности и постоянное давление кредиторов часто приводят к стрессу и ухудшению качества жизни. Российское законодательство предусматривает законные механизмы для граждан, оказавшихся в подобном финансовом затруднении, позволяющие избавиться от непосильного бремени долгов без длительных судебных разбирательств и привлечения арбитражных управляющих. Этот подход отличается от стандартной судебной формы признания несостоятельности и предлагает более доступный и оперативный путь к финансовому оздоровлению.

Сущность освобождения от долговой нагрузки

Речь идет о возможности для гражданина признать свою неплатежеспособность и получить списание долгов в административном порядке, минуя стадию арбитражного суда. Данный механизм предусмотрен Федеральным законом № 127-ФЗ 'О несостоятельности (банкротстве)'. Он ориентирован на тех, кто объективно не может исполнять свои финансовые обязательства, и чьи долги не превышают установленный законом порог, либо у кого отсутствует имущество для погашения долгов даже в рамках судебного процесса. Это не означает полного отказа от ответственности, но предоставляет легальный инструмент для урегулирования ситуации, когда исполнение требований кредиторов становится объективно невозможным.

Правовая природа данного механизма заключается в упрощении доступа к институту несостоятельности для граждан с относительно небольшими долгами или отсутствием активов. Вместо инициирования сложной и дорогостоящей судебной процедуры, гражданин может обратиться напрямую к государственному органу, ответственному за регистрацию и учет, который инициирует процесс. Это позволяет значительно сократить временные и финансовые затраты, а также уменьшить уровень стресса, связанного с процессом. Важно понимать, что такое освобождение не является безоговорочным и требует соблюдения определенных условий и прохождения установленного законом порядка.

Нормативное регулирование упрощенного списания долгов

Основополагающим нормативным актом, регулирующим данный вопрос, является Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ 'О несостоятельности (банкротстве)'. Конкретные положения, касающиеся данной формы урегулирования долговых обязательств граждан, были введены в действие относительно недавно и предусматривают два основных сценария: для должников с суммой задолженности до 500 000 рублей и для тех, кто не имеет имущества, достаточного для погашения долга, даже при меньшей сумме. Эти нововведения призваны сделать институт несостоятельности более доступным для широкого круга граждан.

Кроме основного закона, применяются нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие обязательственные отношения, а также нормы, касающиеся исполнительного производства, которые могут быть приостановлены или прекращены в связи с применением данного механизма. Важно отслеживать изменения в законодательстве, так как этот институт находится в развитии, и могут вноситься корректировки, влияющие на условия и порядок его применения. На практике также возникают вопросы, связанные с разъяснениями и применением норм, которые могут быть отражены в подзаконных актах или методических рекомендациях соответствующих государственных органов.

Практический порядок реализации законного выхода из долгов

Первым шагом для гражданина, желающего воспользоваться упрощенным списанием долгов, является оценка своей финансовой ситуации. Необходимо точно определить общую сумму имеющихся задолженностей, включая основной долг, начисленные проценты, пени и штрафы. Также следует оценить наличие и стоимость своего имущества, которое может быть реализовано для погашения долгов.

Далее, в зависимости от размера задолженности и наличия имущества, гражданин может обратиться либо в многофункциональный центр (МФЦ) для инициирования процедуры, либо подать заявление в арбитражный суд.

• Обращение через МФЦ: Этот вариант доступен для граждан, чья общая сумма долга не превышает 500 000 рублей, и при этом у них отсутствует имущество, подлежащее взысканию. В МФЦ гражданин подает заявление, к которому прилагаются документы, подтверждающие его финансовое положение и перечень кредиторов. После проверки заявления и документов, МФЦ передает информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, инициируя тем самым внесудебное списание долгов.
• Обращение в арбитражный суд: Если сумма долга превышает 500 000 рублей, или имеется имущество, которое потенциально может быть реализовано, но его недостаточно для погашения всех долгов, гражданин должен обратиться с заявлением в арбитражный суд. В этом случае, процедура будет проходить под контролем назначенного арбитражного управляющего, который будет проводить оценку имущества и взаимодействие с кредиторами.

Важно понимать, что даже при упрощенной форме, процесс требует сбора полного пакета документов, достоверности предоставляемой информации и соблюдения сроков. Кредиторы имеют право высказать свои возражения, а в случае обнаружения признаков злоупотребления законом, процедура может быть прекращена.

Типичные ошибки и риски при освобождении от долгов

Несмотря на упрощенный характер, данная форма урегулирования долговых обязательств имеет свои подводные камни. Одной из распространенных ошибок является предоставление недостоверной информации о своих доходах, имуществе или кредиторах. Законодательство предусматривает ответственность за такие действия, вплоть до отказа в списании долгов и признания процедуры недействительной.

Еще одним риском является неправильная оценка суммы долга или стоимости имущества. Например, гражданин может не учесть все начисленные пени и штрафы, или недооценить рыночную стоимость имеющихся активов. Это может привести к тому, что процедура, инициированная через МФЦ, будет прекращена, и гражданину придется начинать все с нуля, но уже в судебном порядке.

Также важно помнить, что не все долги подлежат списанию. Например, алиментные обязательства, долги по возмещению вреда, причиненного жизни или здоровью, а также некоторые виды налоговых задолженностей, могут остаться в силе даже после завершения процедуры. Игнорирование этих исключений может привести к разочарованию и новым финансовым проблемам.

Важные нюансы и исключения

Стоит уделить внимание тому, какие виды задолженностей не подлежат списанию в рамках упрощенного порядка. К ним относятся, в первую очередь, алименты, долги, возникшие в результате причинения вреда жизни или здоровью других лиц, а также долги по выплате заработной платы, если гражданин выступал в качестве работодателя. Также не подлежат списанию невыплаченные налоги и сборы, если они были начислены до возбуждения дела о несостоятельности.

Важным аспектом является добросовестность гражданина. Если будет установлено, что должник предпринял действия, направленные на ухудшение своего финансового положения преднамеренно (например, отчуждение имущества по заниженной стоимости, сокрытие доходов), то суд может отказать в списании долгов. Поэтому крайне важно не пытаться обойти закон, а действовать строго в его рамках, предоставляя полную и правдивую информацию.

Законный выход из сложной долговой ситуации для граждан, не имеющих возможности исполнять свои обязательства, возможен через упрощенную процедуру признания несостоятельности. Этот механизм позволяет списать долги без судебных разбирательств при соблюдении определенных условий, касающихся размера задолженности и наличия имущества. Тщательная подготовка документов, полная и достоверная информация, а также понимание исключений из правил являются залогом успешного завершения процесса и достижения финансового благополучия.

Часто задаваемые вопросы

1. Какие документы нужно собрать для обращения в МФЦ?

Для обращения в МФЦ гражданину необходимо подготовить заявление, документ, удостоверяющий личность, а также список всех известных ему кредиторов с указанием их наименований, адресов и суммы задолженности. Могут потребоваться также документы, подтверждающие отсутствие имущества, подлежащего взысканию (например, справки из регистрирующих органов).

2. Что будет, если я не укажу одного из кредиторов?

Неуказание одного или нескольких кредиторов является серьезным нарушением. В случае обнаружения этого факта, процедура может быть прекращена, а долги, связанные с неуказанным кредитором, останутся в силе. В некоторых случаях, это может даже повлечь за собой ответственность за предоставление ложных сведений.

3. Могут ли кредиторы оспорить списание долгов?

Да, кредиторы имеют право заявить свои возражения в ходе процедуры, как внесудебной, так и судебной. Если их требования обоснованы, а гражданин не предоставил полной или достоверной информации, суд или иной уполномоченный орган может принять решение об отказе в списании долгов.

4. Какие долги не списываются даже после завершения процедуры?

Не подлежат списанию долги по алиментам, долги, возникшие в результате причинения вреда жизни или здоровью, долги по требованиям об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также некоторые виды налоговых задолженностей, если они не были учтены при инициировании процедуры.

5. Каковы сроки проведения внесудебного списания долгов?

Срок проведения внесудебной процедуры составляет шесть месяцев. В течение этого периода кредиторы могут предъявить свои требования, а уполномоченные органы проводят проверку. По истечении шести месяцев, если не возникло препятствий, долги считаются списанными.

6. Что означает 'отсутствие имущества, подлежащего взысканию'?

Это означает, что у гражданина нет имущества (за исключением предметов первой необходимости, установленных законом), которое могло бы быть реализовано для погашения долгов. Сюда не относится единственное жилье, если его стоимость не превышает установленных законом норм, и другое имущество, не подлежащее взысканию по закону.

Как определить, подходит ли вам упрощенное законное освобождение от долгов: четкие критерии

Решение об освобождении от долговых обязательств без обращения в арбитражный суд требует взвешенного подхода. Не все должники могут претендовать на этот формат урегулирования финансовых проблем. Для успешного применения данной возможности существует ряд конкретных условий, которые необходимо тщательно оценить. Этот упрощенный механизм направлен на помощь тем, кто не располагает существенным имуществом или имеет незначительный общий объем задолженностей.

Ключевым фактором является общий размер ваших долгов. Закон устанавливает строгие лимиты. Если суммарные обязательства перед всеми кредиторами, включая налоги, штрафы и займы, не превышают определенной законодательством суммы, то вы можете рассматривать этот путь. Важно понимать, что сюда входят все виды задолженностей, кроме алиментных обязательств и долгов, возникших вследствие противоправных действий. Точное значение этой суммы периодически пересматривается, поэтому следует ориентироваться на актуальные нормы.

Кроме того, необходимо учитывать отсутствие у вас имущества, подлежащего реализации. Закон предусматривает, что для применения данного упрощенного механизма у гражданина не должно быть собственности, которую можно было бы продать для погашения долгов. Исключение составляют предметы первой необходимости, такие как единственное жилье (если оно не является предметом ипотеки), предметы быта, личные вещи. Наличие автомобиля, второго жилья, дачи, ценных бумаг или значительных сбережений, как правило, препятствует использованию этого упрощенного формата.

Также стоит обратить внимание на тот факт, что не все виды обязательств могут быть списаны в рамках данного упрощенного варианта. Задолженности, возникшие в результате причинения вреда жизни или здоровью других лиц, а также алиментные платежи, остаются неизменными. Поэтому перед принятием решения важно провести детальный анализ всех ваших долгов и их происхождения.

Наличие исполнительных производств, по которым на момент подачи заявления о списании долгов приставами не было взыскано имущество должника, также является важным критерием. Если в отношении вас уже ведется исполнительное производство, и оно было завершено в связи с отсутствием у вас имущества, пригодного для взыскания, это может служить основанием для рассмотрения вашего случая.

Последний, но не менее значимый аспект – это наличие у вас статуса безработного или получения дохода, который не позволяет погашать долги. Если ваш официальный доход существенно ниже прожиточного минимума, или вы официально не трудоустроены, это также может способствовать положительному решению вопроса.

Оценка общего объема задолженности: точные рамки

Для определения возможности применения упрощенного порядка списания долгов, первоочередной задачей является точный расчет совокупного размера ваших финансовых обязательств. Законодательство Российской Федерации четко определяет верхний предел таких задолженностей, позволяющий воспользоваться этой формой законного освобождения. На текущий момент этот лимит установлен в размере, не превышающем определенной суммы. Важно понимать, что в общий объем включаются все виды долгов: кредиты, займы, задолженности по налогам и сборам, штрафам, комму-нальным платежам.

Необходимо исключить из общего расчета следующие типы обязательств: задолженности по алиментам, а также долги, возникшие в результате совершения вами противоправных действий, повлекших за собой причинение вреда другим лицам. Пристальное внимание следует уделить наличию задолженностей, которые не могут быть списаны в рамках стандартной процедуры банкротства.

Для корректного определения общего объема необходимо собрать все договоры кредитования, уведомления от налоговой службы, судебные приказы и решения, квитанции об оплате штрафов и другие документы, подтверждающие наличие финансовых обязательств. Рекомендуется составить подробный список всех кредиторов и точную сумму долга перед каждым из них.

Следует провести проверку наличия просроченных платежей и начисленных пений или штрафов. Эти суммы также подлежат включению в общий расчет. Если у вас имеются сомнения относительно правильности расчета или полноты собранных документов, целесообразно обратиться за консультацией к специалисту, который поможет провести детальный анализ и корректно определить допустимый предел задолженности.

Отсутствие ликвидного имущества: принцип «чистых рук»

Одним из основополагающих условий для применения законного освобождения от долгов без участия арбитражного суда является отсутствие у должника имущества, которое могло бы быть реализовано для погашения образовавшихся финансовых обязательств. Этот принцип, по сути, означает, что вы не должны скрывать или иметь в собственности активы, представляющие экономическую ценность.

Под ликвидным имуществом понимаются объекты, которые могут быть быстро и без существенной потери стоимости преобразованы в денежные средства. К таким объектам относятся: недвижимость (кроме единственного жилья, на которое не наложено обременение ипотекой), транспортные средства (автомобили, мотоциклы, водный транспорт), ценные бумаги, доли в уставном капитале компаний, предметы роскоши, банковские вклады, превышающие установленные законом необлагаемые лимиты, а также другое дорогостоящее имущество.

Законодатель предусматривает ряд исключений. К ним относится единственное жилье, которое является для вас и вашей семьи местом постоянного проживания. Однако, если данное жилье находится в залоге по ипотечному кредиту, оно может быть реализовано для погашения долга. Также защищены от реализации предметы первой необходимости, предназначенные для повседневного использования: одежда, обувь, мебель, бытовая техника, необходимые для жизни.

Перед подачей заявления о законном освобождении от долгов следует тщательно оценить все имеющееся у вас имущество. Необходимо составить полный перечень собственности, включая движимое и недвижимое имущество, а также доли в нем. Важно учитывать, что законодательство не позволяет намеренно отчуждать или скрывать имущество перед подачей заявления. Такие действия могут повлечь отказ в освобождении от долгов.

Проверка наличия имущества осуществляется государственными органами. Поэтому крайне важно быть полностью откровенным и предоставить всю достоверную информацию о вашей собственности. В случае обнаружения скрытого имущества, вам может быть отказано в списании долгов, а также могут возникнуть дополнительные правовые последствия.

Типы долгов, подлежащие и не подлежащие списанию

Важно понимать, что упрощенное законное освобождение от обязательств не является универсальным решением для всех видов задолженностей. Существуют категории долгов, которые не подпадают под действие данной нормы и остаются обязательными для погашения. К таким долгам в первую очередь относятся алиментные обязательства. Эти платежи, предназначенные для содержания несовершеннолетних детей или нетрудоспособных членов семьи, имеют приоритетное значение и не могут быть списаны.

Также не подлежат списанию в рамках данного механизма долги, возникшие в результате совершения вами умышленных действий, повлекших за собой причинение вреда жизни или здоровью других граждан, а также морального или материального ущерба. К ним могут относиться долги, образовавшиеся в результате дорожно-транспортных происшествий по вашей вине, причинения телесных повреждений, кражи или мошенничества.

Задолженности по заработной плате перед работниками, если вы являлись работодателем, также, как правило, не списываются. Помимо этого, не могут быть аннулированы долги, возникшие в связи с причинением ущерба государственному или муниципальному имуществу.

Все остальные виды долгов, такие как потребительские кредиты, займы, задолженности по налогам, коммунальным платежам, штрафам (при отсутствии признаков противоправности их возникновения), подлежат рассмотрению для списания в упрощенном порядке. Тщательный анализ каждого вида обязательства поможет правильно определить, какие из них могут быть погашены, а какие останутся.

Правовой статус и критерии получения статуса

Для того чтобы воспользоваться упрощенным законным освобождением от долговых обязательств, необходимо соответствовать определенным требованиям, касающимся вашего правового статуса и финансового положения. Ключевым фактором является отсутствие возможности погашения долгов по причине недостаточного дохода или его полного отсутствия.

Законодательство предусматривает, что гражданин может претендовать на данный упрощенный формат, если его ежемесячный доход не позволяет ему вносить платежи по всем своим обязательствам. Это может быть связано с официальным трудоустройством на низкооплачиваемой работе, частичной занятостью, наличием инвалидности, которая препятствует полноценной трудовой деятельности, или статусом официально зарегистрированного безработного.

Важным аспектом является наличие возбужденных исполнительных производств, в рамках которых судебными приставами было вынесено постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание. Это подтверждает тот факт, что законными способами взыскать с вас долги не представляется возможным.

Если у вас нет возбужденных исполнительных производств, но при этом вы не имеете доходов и имущества, позволяющих погасить долги, вам может потребоваться инициировать стандартную процедуру признания несостоятельности в арбитражном суде. Однако, в некоторых случаях, при доказанном отсутствии доходов и имущества, может быть предусмотрен альтернативный порядок.

Рекомендуется заранее подготовить документы, подтверждающие ваш доход (или его отсутствие), статус безработного, а также все постановления судебных приставов о завершении исполнительных производств. Эти документы станут основой для рассмотрения вашего дела.

Применение данного упрощенного механизма возможно только при соблюдении всех перечисленных условий. Перед принятием решения о начале процесса, необходимо провести тщательную оценку своей ситуации и убедиться в соответствии всем установленным законом критериям.

Практические шаги для инициации процесса

Инициирование упрощенного законного освобождения от долгов предполагает последовательное выполнение определенных действий. Первый и самый важный шаг – это сбор полной информации о всех ваших финансовых обязательствах. Составьте детальный реестр всех кредиторов, включая банки, микрофинансовые организации, государственные органы (налоговая служба, пенсионный фонд), а также частных лиц, которым вы должны. Укажите точную сумму долга перед каждым из них, а также информацию о наличии штрафов, пеней и иных неустоек.

Следующим этапом является оценка наличия у вас ликвидного имущества. Составьте полный перечень всей собственности, включая недвижимость (квартиры, дома, земельные участки), транспортные средства, ценные бумаги, доли в компаниях, предметы роскоши, банковские счета и вклады. Убедитесь, что вы не владеете имуществом, которое может быть реализовано для погашения долгов, за исключением защищенного законом.

Необходимо также проанализировать наличие исполнительных производств. Запросите в Федеральной службе судебных приставов (ФССП) информацию о всех возбужденных в отношении вас исполнительных производствах. Особое внимание уделите постановлениям об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием у вас имущества.

После того, как вы убедились, что соответствуете всем необходимым критериям, необходимо подготовить пакет документов для подачи в соответствующий орган. Этот пакет, как правило, включает заявление, копии всех документов, удостоверяющих личность, справки о доходах (или их отсутствии), документы, подтверждающие наличие долгов, а также постановления судебных приставов.

Подача заявления осуществляется в государственный орган, уполномоченный рассматривать такие дела. В Российской Федерации этот процесс регулируется законодательством о несостоятельности (банкротстве). Специалисты в области права могут помочь вам в правильном оформлении документов и сопровождении всего процесса, минимизируя риск ошибок и ускоряя получение результата.

Важно помнить, что даже упрощенный механизм требует внимательности и точности при подготовке документов. Любые неточности или неполная информация могут привести к задержкам или отказу в освобождении от долгов.

Типичные ошибки при оценке соответствия

При попытке самостоятельной оценки возможности применения упрощенного законного освобождения от долгов, многие граждане допускают ряд распространенных ошибок, которые могут привести к отказу или затягиванию процесса. Одной из наиболее частых ошибок является некорректный расчет общего размера задолженности. Нередко граждане забывают включить в общую сумму все мелкие займы, просроченные коммунальные платежи, начисленные пени и штрафы. Это приводит к тому, что фактический размер долга оказывается выше допустимого лимита, и в процедуре отказывают.

Другой распространенной ошибкой является недооценка значимости наличия у должника имущества. Граждане могут считать, что небольшой автомобиль или устаревшая бытовая техника не имеют существенной стоимости, и поэтому не подлежат реализации. Однако, даже такое имущество может быть учтено, и его наличие может стать препятствием. Важно помнить, что судебные приставы имеют право оценивать имущество по рыночной стоимости.

Также часто встречаются случаи, когда должники не полностью анализируют характер своих обязательств. Игнорирование того факта, что алиментные платежи или долги, возникшие в результате причинения вреда, не подлежат списанию, может привести к ошибочным ожиданиям. Важно четко понимать, какие долги могут быть аннулированы, а какие – нет.

Неполная или недостоверная информация, предоставляемая при подаче заявления, является еще одной причиной отказа. Граждане могут случайно забыть указать какой-либо долг или имущество, что может быть расценено как попытка сокрытия информации. Это не только приведет к отказу, но и может повлечь более серьезные правовые последствия.

Ошибка в определении правового статуса также встречается. Например, если у гражданина имеется стабильный, хоть и небольшой, доход, но он не предпринял попыток официально оформить свое положение, или не имеет завершенных исполнительных производств, ему может быть предложено пройти стандартную процедуру признания несостоятельности.

Для минимизации рисков рекомендуется проводить детальную консультацию со специалистами, которые помогут объективно оценить вашу ситуацию, правильно рассчитать все параметры и избежать распространенных ошибок.

Важные нюансы и исключения: детали, которые нужно знать

Несмотря на кажущуюся простоту упрощенного законного освобождения от долгов, существует ряд важных нюансов и исключений, которые необходимо учитывать для успешного прохождения данной процедуры. Первое, на что стоит обратить внимание, – это статус жилья. Единственное жилье, пригодное для проживания, как правило, не подлежит реализации. Однако, если это жилье приобретено с использованием ипотечных средств, оно может быть изъято в счет погашения долга по ипотеке. Также, если должник имеет в собственности другое жилье, то единственное может быть продано, если его стоимость значительно превышает среднюю стоимость жилья в данной местности.

Следующий важный момент касается транспортных средств. Автомобиль, который является единственным источником дохода для должника (например, если он используется для работы в такси), может быть защищен от реализации. Однако, если автомобиль является предметом роскоши или имеет высокую рыночную стоимость, он может быть реализован.

Важно понимать, что закон защищает предметы первой необходимости. Это касается одежды, обуви, предметов быта, необходимых для нормальной жизни. Однако, наличие у должника предметов роскоши, таких как произведения искусства, антиквариат, ювелирные изделия высокой стоимости, может стать основанием для их реализации.

Еще один аспект – наличие в семье несовершеннолетних детей. В некоторых случаях, при наличии исключительных обстоятельств, суд может учесть интересы детей при решении вопроса о реализации имущества.

Также следует помнить о том, что если должник намеренно совершал сделки по отчуждению имущества в преддверии процедуры законного освобождения от долгов, эти сделки могут быть оспорены. Это может привести к возврату имущества в конкурсную массу и отказу в списании долгов.

Всегда рекомендуется тщательно изучить актуальное законодательство и проконсультироваться с юристами, специализирующимися на вопросах несостоятельности, чтобы учесть все специфические нюансы вашей ситуации.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос: Могут ли мне списать долги, если у меня есть дача, которую я использую только летом?

Ответ: Наличие дачи, которая не является единственным жильем и имеет рыночную стоимость, может стать препятствием для применения упрощенного законного освобождения от долгов. Ее могут оценить и реализовать для погашения задолженностей.

Вопрос: Я не работаю, но получаю небольшие алименты на ребенка. Могут ли мне списать остальные долги?

Ответ: Алиментные обязательства не подлежат списанию. Остальные долги могут быть рассмотрены для аннулирования, если общий их размер не превышает установленный лимит, и отсутствуют другие препятствия, такие как наличие ликвидного имущества.

Вопрос: У меня есть только старый автомобиль, на котором я езжу на работу. Его оценят и заберут?

Ответ: Если автомобиль является вашим единственным транспортным средством и используется для обеспечения вашего заработка (например, работа в такси), в некоторых случаях он может быть защищен от реализации. Однако, если он имеет существенную рыночную стоимость и не является критически важным для вашего дохода, его могут оценить.

Вопрос: Мне пришло уведомление о задолженности по налогам, но я не согласен с этой суммой. Могут ли мне списать этот долг?

Ответ: Задолженности по налогам, при отсутствии спорных моментов, как правило, подлежат рассмотрению для списания. Однако, если сумма налога является спорной, ее необходимо оспорить в установленном законом порядке до подачи заявления об освобождении от долгов.

Вопрос: У меня есть старые долги по кредитам, которые уже несколько лет просрочены. Могут ли они быть списаны?

Ответ: Срок давности долга сам по себе не является основанием для его автоматического списания. Упрощенное законное освобождение от долгов возможно при соблюдении всех установленных критериев, независимо от давности возникновения задолженности.