Ваши права: как не дать банку передать долг коллекторам

Многие люди, заключая кредитный договор, не задумываются о последствиях просрочки платежа. Попав в сложную финансовую ситуацию и просрочив платеж по кредиту, человек может столкнуться с прессингом со стороны коллекторских агентств. Несмотря на то, что большая часть из них работает легально, не используя методы агрессивного воздействия, их настойчивость порой доставляет массу неудобств. Существует ли законный способ предотвратить передачу долга? Да, такой способ есть и далее мы разберем все нюансы этого процесса.

Почему банк может продать  долг коллекторам

Главная причина, по которой банк может продать долг коллекторам, — это длительная просрочка платежей по кредиту. Банки — это коммерческие организации, основная цель которых — получение прибыли. Займы с просроченной задолженностью не приносят прибыли, а наоборот, генерируют убытки. Банк несет расходы на содержание сотрудников, занимающихся взысканием долга, юридические издержки, а также риски полного невозврата средств. Поэтому продажа долга становится более выгодным вариантом, чем самостоятельное взыскание.

Банк выбирает коллекторское агентство, руководствуясь его репутацией, опытом работы и эффективностью взыскания долгов.

После заключения договора цессии банк передает коллекторскому агентству все необходимые документы, подтверждающие наличие задолженности.

Когда банк имеет право передать долг коллекторам

Прежде чем говорить о запрете, необходимо понять, когда банк может передать долг. Кредитный договор обычно содержит пункт об уступке права требования. Это означает, что банк имеет право продать долг коллекторскому агентству. Однако это право не безгранично. Банк обязан соблюдать ряд законодательных норм, регламентирующих работу с проблемной задолженностью. Например, он обязан уведомить заемщика о предстоящей передаче долга. Сделать это необходимо в течение 5 дней с момента передачи права требования. Это уведомление должно быть официальным и содержать все необходимые сведения: кому передается долг, размер задолженности, сроки и порядок дальнейших платежей.

Важно: даже если уведомление не дойдет до должника, никакие санкции за передачу долга банку не грозят. Важен сам факт направления уведомления. Также следует знать, что банк может передать на взыскание задолженность только одному коллекторскому агентству.

Еще один важный аспект — наличие просроченной задолженности. Как правило, банк или МФО передают долг коллекторам только после возникновения просрочки. Обычно это происходит начинается после 90 дней невыполнения обязательств по кредитному договору. Если заемщик своевременно внёс платёж, то передача долга возможна лишь в случае, если сам банк или МФО находятся в процессе банкротства или лишились лицензии Центрального банка. В этом случае передача долга происходит не коллекторам в обычном понимании, а другой кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию ЦБ РФ на проведение банковских операций.

Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 № 54 подробно описывает последствия для кредиторов, не соблюдающих процедуру передачи долга. Если кредитор передает долг без согласия заемщика, или без надлежащего оформления этого процесса, заемщик может обжаловать этот факт в суде, и суд может признать передачу требования недействительной. Это означает, что коллекторы потеряют право требовать возврата долга, и вся ответственность возвратится к первоначальному кредитору — банку или МФО.

Списать долги!

Может ли заемщик установить запрет на передачу долга коллекторам

Центральный банк Российской Федерации, стремясь защитить права граждан, выпустил информационное письмо, разъясняющее законные аспекты передачи требований по кредитным договорам. В письме указывается, что заемщик вправе установить запрет на передачу долга третьим лицам. Также информация о возможности наложения запрета содержится в ряде судебных решений, в том числе определение Верховного Суда РФ, подчеркивают ключевые моменты, которые заемщик должен понимать, прежде чем столкнуться с передачей его долга коллекторам.

Закон № 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, а именно п. 13. ч. 9 ст. 5, прямо указывает на право заемщика ограничить возможность кредитора передавать права по кредитному договору третьим лицам. Запрет должен быть прямо прописан в самом кредитном договоре. Это значит, что при заключении договора гражданин имеет право выбора: согласиться на уступку прав требования третьим лицам или же запретить такую возможность. Отсутствие явно выраженного согласия заемщика на передачу долга может стать основанием для признания такой передачи недействительной в суде. Закон предоставляет заемщику пять дней на обдумывание этого вопроса. Кредитор может продлить этот срок. 

Важно: эти пять дней — это не просто формальность. Это время, предоставленное заемщику для анализа условий договора и принятия взвешенного решения. За это время он может проконсультироваться с юристом, внимательно изучить документацию и понять все риски, связанные с возможной передачей его долга коллекторскому агентству. Не стоит спешить с подписанием документов, не разобравшись до конца в их содержании.

Как запретить банку передавать долг коллекторам

Защита от передачи долга третьим лицам должна быть обеспечена еще до возникновения задолженности. Идеальный сценарий — включение в кредитный договор пункта, прямо запрещающего передачу права требования долга коллекторским агентствам. Но на практике добиться этого крайне сложно. Банки, как правило, используют стандартные договоры, содержащие пункт о праве передачи долга. Они редко соглашаются на внесение изменений в эти типовые формы, ссылаясь на установленный порядок работы и утвержденные шаблоны документов. Аргументы заемщика о желании исключить передачу долга коллекторам могут быть проигнорированы, и банк может настаивать на использовании стандартного договора без каких-либо изменений. Что делать в такой ситуации?

Если банк отказывается исключить пункт о передаче долга коллекторам из договора, заемщик имеет право использовать досудебный порядок урегулирования спора — направить в адрес банка претензию. Это официальное письмо, в котором заемщик излагает свои требования и указывает на нарушение своих прав, прося банк воздержаться от передачи долга коллекторскому агентству.

Досудебная претензия не имеет строго установленной формы. Ее можно составить в свободной форме, но при этом необходимо соблюдать определенные правила делового письма. В претензии следует четко и ясно изложить суть проблемы, сослаться на нормативные акты, подтверждающие ваши права, а также указать желаемый результат — отказ от передачи долга коллекторам.

В документе указываются все реквизиты сторон, номер кредитного договора, сумма задолженности и конкретно обозначают требование о непривлечении к процессу взыскания долга третьих лиц. Претензию необходимо направить заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы было подтверждение получения банком обращения. Если досудебная претензия не принесла результата, и банк все же передал долг коллекторам, заемщику необходимо обратиться за юридической помощью. Юрист поможет оценить ситуацию, собрать необходимые доказательства и предпринять дальнейшие действия, вплоть до обращения в суд для защиты своих прав и интересов.

Как снизить вероятность передачи долга коллекторам

Вероятность передачи долга коллекторам можно значительно снизить.

Определяющее значение имеет реакция заемщика на факт образования просрочки: выходит ли он на связь с банком или полностью бездействует.

Большинство банков заинтересованы в возврате долга без привлечения третьих лиц. Досудебное урегулирование позволяет найти компромисс, который будет выгоден обеим сторонам. Необходимо предоставить банку доказательства платежеспособности, хотя бы частичной, и вашего желания погасить задолженность. Это может быть справка о доходах, документы о наличии имущества, подтверждение поиска дополнительного заработка или другие материалы.

Если заемщик идет на контакт, банк, прежде чем передавать просроченную задолженность коллекторам, может предложить следующие варианты досудебного урегулирования:

• Реструктуризация долга. Банк может предложить изменить график платежей, уменьшить размер ежемесячных взносов или отсрочить платежи на определенный период. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и избежать просрочек в будущем.

Важно внимательно изучить все условия реструктуризации, прежде чем соглашаться на нее.

• Кредитные каникулы. Это временная мера, которая позволяет заемщику стабилизировать свое финансовое положение и подготовиться к возобновлению выплат.

• Заключение соглашения о частичном погашении.

• Если заемщик понимает, что не сможет погасить долг даже после реструктуризации, то следует рассмотреть возможность банкротства. Это крайняя мера, которая позволяет списать долг полностью или частично.

Банкротство может быть двух видов:

1. Судебное банкротство. Процедура, проводимая в арбитражном суде. Требует соблюдения строгих требований и предъявления документального подтверждения  неплатежеспособности.

2. Внесудебное банкротство. Упрощенная процедура, доступная при определенных условиях: небольшая сумма долга, отсутствие имущества. Проходит через МФЦ.

Важно: во время процедуры банкротства, будь то судебная или внесудебная, взыскатели (банки, коллекторы) лишены права требовать погашения долга вне рамках этой процедуры. Их действия ограничены, и должник защищен от неправомерных действий.

Заказать банкротство!

Вывод

Заемщик вправе запретить банку передавать задолженность коллекторам. Внимательное изучение кредитного договора, знакомство с законодательными нормами и своевременное обращение за помощью к юристам позволит защитить свои права и избежать неприятных последствий в случае возникновения проблем с возвратом кредита.

Если долг все же передан коллекторам, запомните: они не имеют права угрожать, оскорблять, требовать выплаты незаконных штрафов и использовать иные неправомерные методы воздействия.