Статьи закона, которые помогут избавиться от платежей по кредиту

Закон защищает не только кредиторов, но и должников. Это обусловлено тем, что нередко кредиторы злоупотребляют своим положением. У них в штате опытные юристы и зачастую кредитный договор разработан так, что изначально содержит кабальные проценты, которые начисляются в случае просрочки платежа. А если накапливаются долги, то заемщик вынужден платить огромные штрафы и проценты. Многие должники не знают о своих правах. Но между тем есть статьи закона, с помощью которых можно меньше платить по кредиту или совсем избавиться от задолженности. Давайте разберемся подробнее, какие статьи закона могут стать надежной опорой для заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

Статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) — снижение неустойки

Эта статья является одной из основных для должников, попавших под гнет неустоек, пеней и штрафов. Она предоставляет суду право снизить размер неустойки, если он признан чрезмерным.

Важно: суд не обязан снижать неустойку автоматически. Для этого должнику необходимо обратиться в суд с соответствующим заявлением, подкрепив его убедительными аргументами.

Для успешного применения статьи 333 ГК РФ должник обязан доказать, что размер неустойки, начисленной кредитором, несоразмерен фактически причиненным убыткам. Суд будет оценивать совокупность факторов.

Заявление должно быть составлено грамотно и содержать все необходимые данные: информацию о кредиторе, сумму задолженности, размер начисленной неустойки, аргументы о ее чрезмерности и доказательства, подтверждающие эти аргументы. Важно указать все обстоятельства, повлиявшие на возникновение просрочки платежа.

В качестве доказательств могут быть представлены справки о доходах, медицинские документы, документы, подтверждающие наличие иждивенцев, и другие доказательства, подтверждающие сложную финансовую ситуацию должника.

Важно: не стоит затягивать с обращением в суд. Чем дольше длится просрочка, тем сложнее будет доказать несоразмерность неустойки.

Статья 196 ГК РФ — пропуск исковой давности

Эта статья является, пожалуй, одной из самых распространенных и эффективных для должников. Статья 196 Гражданского кодекса РФ регулирует исковую давность — срок, в течение которого кредитор имеет право обратиться в суд с требованием о взыскании долга. Для большинства кредитных обязательств этот срок составляет три года с момента возникновения просрочки по платежу. Это означает, что если с момента образования просрочки прошло более трех лет, кредитор утрачивает право требовать взыскания долга через суд.

Важно: простое истечение трехлетнего срока не освобождает автоматически от долга. Для применения исковой давности необходимо активно заявить о ней в суде. Если кредитор обратится в суд после истечения трехлетнего срока, а вы не заявите о пропуске исковой давности, суд может отказать в удовлетворении вашего ходатайства и принять решение в пользу кредитора.

Процедура применения статьи 196 ГК РФ:

1. Определение даты возникновения просрочки. Внимательно изучите свой кредитный договор и выписки по счету, чтобы определить точную дату первого пропущенного платежа. Это основная дата для исчисления трехлетнего срока.

2. Подсчет срока исковой давности. Отсчитывайте три года от даты первого пропущенного платежа.

3. Подготовка заявления в суд. Если срок исковой давности истек, вам необходимо подготовить заявление в суд, в котором вы укажете на пропуск кредитором срока исковой давности и попросите суд отказать в удовлетворении исковых требований кредитора. В заявлении необходимо привести доказательства истечения срока исковой давности, например, выписки из банка, договор кредита.

4. Представление заявления в суд. Заявление подается в суд по месту регистрации кредитора или по месту вашего жительства, в зависимости от формулировок в договоре.

5. Участие в судебном заседании. Будьте готовы подтвердить свои доводы в суде и ответить на вопросы судьи.

Статья 450 ГК РФ — изменение и расторжение договора

Статья 450 ГК РФ предоставляет заемщикам возможность изменить или расторгнуть кредитный договор, если изменились обстоятельства, в связи с которыми исполнение договора стало невозможным или чрезмерно обременительным. Эта  статья может стать основанием для существенного уменьшения платежей или даже полного освобождения от долга.

Суды рассматривают множество факторов при определении “чрезмерной обременительности”. Это не просто временные финансовые трудности. Необходимо доказать, что исполнение договора стало невыносимым бременем, угрожающим нормальной жизнедеятельности заемщика и его семьи. К таким обстоятельствам могут относиться:

• Потеря работы и отсутствие возможности трудоустройства. Необходимо предоставить доказательства увольнения, попыток найти новую работу и отсутствие положительного результата.

• Резкое ухудшение здоровья. Серьезные заболевания, требующие дорогостоящего лечения, могут быть признаны судом как существенное изменение обстоятельств. Необходимо предоставить медицинские документы, подтверждающие диагноз и необходимость лечения.

• Смерть кормильца. В случае смерти основного члена семьи, обеспечивающего финансовое содержание, кредитная нагрузка может стать неподъемной для оставшихся членов семьи.

• Стихийные бедствия или другие форс-мажорные обстоятельства: уничтожение имущества в результате пожара, наводнения или других чрезвычайных ситуаций может служить основанием для изменения условий договора. Необходимо предоставить подтверждающие документы.

• Значительное снижение дохода. Не только полная потеря работы, но и существенное уменьшение заработной платы может быть рассмотрено судом. Необходимо доказать, что снижение дохода произошло не по вине заемщика.

Для успешного применения статьи 450 ГК РФ необходимо:

1. Собрать все документы, подтверждающие изменение обстоятельств: трудовые книжки, медицинские справки, выписки из банковских счетов, документы о стихийных бедствиях и т. д.

2. Написать официальную претензию кредитору с изложением ситуации и просьбой о пересмотре условий договора или его расторжении.

3. Если кредитор отказывает в удовлетворении претензии, необходимо обратиться в суд с иском об изменении или расторжении кредитного договора. В этом случае необходима консультация опытного юриста.

Заказать банкротство!

Статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” — списание задолженности

Самая значимая статья, способная помочь избавиться от кредитов, — это статья 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”. Она регламентирует процедуру банкротства физических лиц, позволяющую списать долги при наличии уважительных причин. Это не означает, что достаточно просто объявить себя банкротом. Процедура требует четкого соблюдения законодательных норм и профессионального подхода.

Банкротство физических лиц — это официально признанная процедура, позволяющая должнику, оказавшемуся в тяжелом финансовом положении, освободиться от долговых обязательств. Суд, оценив финансовое состояние должника и причины его неплатежеспособности, принимает решение о признании его банкротом и утверждает одну из процедур банкротства: реструктуризацию долгов или реализацию имущества.

В случае применения реструктуризации суд пытается разработать план, который позволит должнику погасить долги в рассрочку, с учетом его возможностей. Это возможно, если у должника есть хоть какой-то доход, который может быть направлен на погашение задолженности.

Если реструктуризация невозможна, суд принимает решение о реализации имущества должника для погашения долгов. Закон предусматривает сохранение определенного имущества, необходимого для проживания должника и его семьи, например, единственное жилье, предметы первой необходимости. После реализации имущества оставшаяся часть долга списывается.

Статья 213.28 ФЗ № 127 не содержит исчерпывающего перечня “уважительных причин”. Суд рассматривает каждый случай индивидуально, оценивая совокупность факторов. Судебная практика показывает, что следующие обстоятельства могут быть признаны достаточными основаниями для признания банкротства:

• Потеря работы: увольнение, ликвидация предприятия, сокращение штатов. Все эти обстоятельства могут привести к резкому снижению дохода и неспособности выплачивать кредиты. Необходимо предоставить подтверждающие документы: трудовую книжку, справку о заработной плате, уведомление об увольнении.

• Сокращение зарплаты или лишение премий. Даже без полной потери работы, значительное снижение дохода может негативным образом повлиять на обслуживание кредитов. Необходимо представить документы, подтверждающие изменение заработной платы.

• Снижение доходов, в том числе и семейных. Ухудшение финансового положения семьи, например, потеря работы супруга/супруги или снижение его/ее заработной платы, также может служить основанием для признания банкротства. В этом случае потребуется документальное подтверждение доходов всех членов семьи.

• Рождение ребенка и выход в декрет. Это радостное событие, но оно часто сопряжено с существенным снижением дохода одного из родителей, особенно если женщина уходит в декретный отпуск. Сертификат о рождении ребенка и документы, подтверждающие декретный отпуск, станут весомым аргументом.

• Проблемы со здоровьем заемщика или его родственников. Серьезные заболевания, требующие дорогостоящего лечения, могут существенно повлиять на финансовое положение семьи. Медицинские справки, выписки из истории болезни, чеки об оплате лечения будут необходимы.

• Смерть кормильца. Потеря кормильца семьи — трагическое событие, которое часто влечет за собой неспособность к выполнению финансовых обязательств. Свидетельство о смерти и документы, подтверждающие родственные связи, являются необходимыми доказательствами.

Процедура банкротства — сложная и длительная. Она требует подготовки и сбора большого количества документов.

Важно: даже при наличии уважительных причин, не все долги могут быть списаны. Существуют исключения, например, алиментные обязательства, долги по возмещению вреда, причиненного здоровью или имуществу.

Вывод

Знание законодательства дает заемщику важные инструменты для защиты своих прав. Если вы столкнулись с трудностями в возврате кредита, рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированному юристу. Он поможет вам правильно применить нормы закона и защитить ваши интересы. Не бойтесь искать помощи — это ваше право, и его необходимо использовать, чтобы избежать неприятных последствий.