Списание одного долга: возможно ли это в банкротстве?

Можно ли списать только один долг в банкротстве? Этот вопрос волнует многих граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Ответ, к сожалению, не однозначен и зависит от выбранной процедуры банкротства — судебной или внесудебной, а также видов и размеров задолженности. Давайте разбираться.

Списать долги!

Что такое банкротство

Прежде, чем разбирать вопрос о возможности списания задолженности, следует понять, что же представляет собой банкротство и какими способами можно реализовать данную процедуру.

Банкротство — это установленная законом процедура, позволяющая гражданам освободиться от непосильного бремени долгов. Суть процедуры заключается в признании неплатежеспособности и последующем списании долгов. Способ списания напрямую влияет на возможность “выборочного” избавления от отдельных задолженностей.

Выделяют два способа списания долгов:

Судебное банкротство — это более сложная и длительная процедура, требующая обращения в арбитражный суд. Путем прохождения данной процедуры можно списать более крупные суммы задолженности. Инициировать банкротство можно, если долговые обязательства приближаются к отметке в 300 тыс.р.

Важно: законодательство о банкротстве не устанавливает ни верхнего, ни нижнего лимита задолженности. Теоретически пройти процедуру можно с любой суммой долга. Но следует понимать, что процедура сопряжена с немалыми расходами. И именно порог в 300 тыс. р. является оптимальным для инициации процедуры.

Банкротство через суд в среднем длится 6-12 месяцев. Оно может иметь различные сценарии исхода, начиная от реструктуризации задолженности,  заключения мирового соглашения и заканчивая реализацией имущества. Именно на последнем этапе происходит списание долгов, о чем суд выносит определение.

Внесудебное банкротство — это более упрощенная процедура, доступная при меньшем объеме долга и отсутствии имущества, которое можно реализовать для погашения долгов. Если у гражданина общая сумма долга перед кредиторами не превышает 1 млн рублей и нет имущества, подлежащего реализации, и он удовлетворяет другим условиям процедуры, он может обратиться в многофункциональный центр (МФЦ) с заявлением о внесудебном банкротстве. Процедура длится ровно полгода, после чего долги подлежат списанию.

Какие долги можно списать при банкротстве

Процедура банкротства физических лиц в России предоставляет возможность списать значительную часть долгов. Тем не менее не все обязательства подлежат аннулированию. Важно понимать нюансы законодательства и особенности каждого типа задолженности.

В банкротстве могут быть списаны следующие категории долгов:

1. Кредитные обязательства. Это наиболее распространенный тип долгов, подлежащих списанию. Сюда входят:

   • Потребительские кредиты. Кредиты, взятые на любые цели, не связанные с приобретением недвижимости или транспортного средства. Списание возможно, если должник докажет свою неплатежеспособность и отсутствие злоупотреблений с его стороны. Например, если кредитор незаконно начислял проценты или скрытые комиссии, сумма долга может быть значительно снижена. Финансовый управляющий тщательно анализирует кредитный договор, проверяя на соответствие законодательству.
   • Ипотечные кредиты. Задолженность по ипотеке также может быть списана, но это один из самых сложных случаев. Необходимо доказать, что залоговое имущество (недвижимость) не покрывает сумму долга, а сам должник находится в состоянии абсолютной неплатежеспособности. Процедура может занять значительное время и потребовать предоставления большого объема документов, подтверждающих отсутствие других источников дохода. 
   • Автокредиты. Аналогично ипотеке, списание автокредита возможно при условии доказательства неплатежеспособности и того, что стоимость автомобиля не покрывает сумму задолженности. Автомобиль будет реализован с аукциона.
   • Долги по кредитным картам. Задолженность по кредитным картам списанию подлежит, но важен анализ начисленных процентов и штрафов. Неправомерные начисления могут быть оспорены в суде. Важно собрать всю документацию по кредитной карте, включая выписки и договоры.

2. Долги перед микрофинансовыми организациями (МФО). Займы, полученные в МФО, также могут быть списаны, но это часто связано с дополнительными сложностями. МФО часто применяют агрессивные методы взыскания долга, а процентные ставки значительно выше, чем у банков. Поэтому, необходимо тщательно подготовить доказательную базу, подтверждающую неправомерность действий МФО, например, нарушения законодательства о защите прав потребителей. Доказательства могут включать договора, расписки, переписку, аудио- и видеозаписи.

3. Задолженность по коммунальным услугам. Неоплаченные счета за электроэнергию, газ, воду и другие коммунальные услуги могут быть списаны, но только при соблюдении определенных условий. Обычно требуется отсутствие задолженности за период, предшествующий подаче заявления о банкротстве (как правило, последний год). Важно предоставить квитанции об оплате и документы, подтверждающие причины образования задолженности.

4. Долги, вытекающие из договоров и расписок. Задолженность, подтвержденная договорами или расписками, может быть списана. В данном случае крайне важно предоставить оригиналы договоров и расписок, а также доказательства передачи денежных средств. Отсутствие каких-либо документов может серьезно затруднить процедуру списания долга.

5. Долги по налогам и сборам. Списание налоговой задолженности возможно, но требует соблюдения специальных условий и наличия уважительных причин. Неоплаченные налоги часто списываются с большой сложностью и далеко не всегда.

Возможно ли списание только одного долга через суд

Ключевое отличие судебного банкротства от внесудебного заключается в его всеобъемлющем характере. Если вы инициируете судебное банкротство, суд рассматривает все ваши долги, вне зависимости от их вида, размера и кредитора. Вы не можете выбрать, какой долг списать, а какой оставить. Суд оценивает вашу финансовую ситуацию в целом и принимает решение о списании всей подтвержденной задолженности.

Представим ситуацию: Владимир имеет задолженность в 1 миллион рублей, включающую кредит, микрозаймы и долги по коммунальным услугам. Подав заявление о банкротстве в суд, он не сможет выбрать, какой из долгов списать. Суд рассматривает всю сумму долга и, если признает Владимира банкротом, списание произойдет по всей сумме задолженности. Возможность частичного списания долгов в рамках судебного банкротства отсутствует.

Но если рассмотреть ситуацию в другом контексте, например, у Владимира только один долг по потребительскому кредиту в сумме 1 млн руб. То в этом случае он может обратиться в суд с заявлением о банкротстве и списать этот один долг.

Возможно ли списать только один долг во внесудебном порядке

Здесь, в отличие от судебного банкротства, возникает возможность более избирательного подхода к списанию долгов. Заявление подается с указанием всех известных долгов. Однако если в заявлении указан только один долг, например, по микрозайму, а другие  не указаны, то списанию подлежит только тот долг, который был указан в заявлении. Остальные долги останутся на балансе должника. Таким образом, в рамках внесудебного банкротства теоретически можно списать только один долг, если он отвечает всем требованиям процедуры. Однако следует помнить, что неуказанные долги впоследствии могут быть взысканы.

Важно понимать, что даже в случае внесудебного банкротства, списание долга возможно лишь при соблюдении всех условий процедуры, включая подтверждение платежеспособности и соответствие сумме долга установленному законом диапазону (в пределах от 25 до 1 млн рублей). Если долг превышает этот лимит, то внесудебное банкротство невозможно, и придется обращаться в суд.

Чек-лист

1. Банкротство — это официально признанный законодательством способ освобождения от долговых обязательств. Других легальных механизмов, гарантирующих полное списание долгов, не существует. Вне зависимости от причины возникновения задолженности (кредиты, займы, алименты, коммунальные платежи и т.д.), банкротство предоставляет возможность начать жизнь с чистого листа. Важно понимать, что это не просто “прощение” долгов, а юридическая процедура, предполагающая определенные действия и последствия.

2. Благодаря банкротству можно списать значительную часть, а в некоторых случаях — и всю задолженность. Но необходимо понимать, что “большая часть” — это не 100%. Размер списанной суммы зависит от многих факторов, включая размер долга, наличие имущества, источники дохода и выбранную процедуру банкротства (внесудебное или судебное). Существует ряд исключений, например, долги по алиментам, ущербу, причиненному в результате преступления, и некоторые другие.

3. Для долгов, превышающих определенный порог (обычно 1 млн рублей), необходимо обращаться в суд для проведения процедуры судебного банкротства. Эта процедура более сложная и длительная, чем внесудебное банкротство, но она позволяет списать большие суммы задолженности. Судебный процесс предполагает более тщательную проверку финансового состояния должника, а также возможную реализацию имущества для погашения части долгов.

4. Обращение в МФЦ возможно только при внесудебном банкротстве. Законодательство устанавливает предельные значения задолженности для применения этой упрощенной процедуры. Обычно это сумма от 25 тыс. до 1 млн р. Если ваш долг выходит за эти рамки, вам потребуется судебная процедура банкротства.

5. Вопрос о списании только одного долга зависит от размера долга и выбранной процедуры. Если долг подходит под параметры внесудебного банкротства, то да, его можно списать. В рамках судебного банкротства списание будет полным, а не выборочным.

6. Прежде чем принимать решение о банкротстве, необходимо проконсультироваться с опытным юристом или финансовым консультантом, специализирующимся на вопросах банкротства. Самостоятельное разбирательство в этом вопросе чревато ошибками, которые могут привести к нежелательным последствиям. Специалист поможет оценить вашу ситуацию, выбрать наиболее подходящую процедуру банкротства и подготовит все необходимые документы. Он также проинформирует вас о всех правах и обязанностях должника в рамках процедуры банкротства и поможет избежать возможных рисков.