Реструктуризация долга при банкротстве

Под банкротством понимают процедуру, направленную на списание задолженности с заёмщика, который не в состоянии выплатить все кредиты и накопившуюся пеню.. В случае если человек ещё не полностью утратил платёжеспособность и есть шанс, что он выплатит хотя бы часть задолженности, применяют другие механизмы в рамках банкротного законодательства. В частности, реструктуризацию долга при банкротстве.

Что это такое?

Реструктуризация — это инструмент реабилитации, который помогает хотя бы частично восстановить платёжеспособность гражданина. Утверждает реструктуризацию долга Арбитражный суд, который рассматривает дело о банкротстве физлица. Реструктуризация долга при банкротстве позволяет улучшить финансовое положение гражданина, дать ему возможность выплатить кредиты и пеню.

Процесс этот достаточно длительный и может достигать пяти лет, хотя в среднем составляет два года. Многое зависит от того, насколько грамотно был составлен план и насколько добросовестно должник его придерживается. Все процедуры регулируются № 127-ФЗ.

Когда проводится реструктуризация?

В первую очередь физическое лицо подаёт заявление в суд о признании себя банкротом. Далее возможны два варианта:

1. Суд признаёт заявление необоснованным.
2. Суд признаёт заявление обоснованным. Начинается процедура реструктуризации (но это не значит, что она будет реализована).

Чтобы суд принял положительное решение о запуске процедуры, нужно соблюсти ряд требований:

• гражданин имеет официальный доход;
• нет судимости по статьям Уголовного Кодекса, связанного с экономическими преступлениями;
• истёк срок давности за некоторые административные нарушения (вроде мелкого хищения и т. д.);
• за пять лет до этого человек не был признан банкротом;
• не проходил ранее процедуру реструктуризации долга в течение восьми лет.

Если должник не соответствует всем этим требованиям, реструктуризация невозможна. Суд начнёт процесс с процедуры реализации имущества.

План реструктуризации долга при банкротстве

Как только суд удовлетворил заявление гражданина о реструктуризации, есть максимум шесть месяцев, чтобы составить план (проект) проведения процедуры. В этом проекте чётко прописаны все действия, которые обязан совершить должник, максимальный срок выполнения плана реструктуризации составляет пять лет.

В первую очередь в плане указывают все суммы, которые подлежат выплатам, и всех лиц, которые должны получить эти деньги. Также прописывают требования кредиторов. Как вариант — неустойки, проценты от финансовой организации, пеня, штрафы, любые другие санкции.

После составления проекта он направляется всем кредиторам, которые должны его одобрить. Затем он передаётся в Арбитражный суд, который вынесет окончательное решение о старте реструктуризации. План должен соответствовать некоторым требованиям:

• Реальность исполнения. Сможет ли должник действительно рассчитаться по кредитам, если станет придерживаться плана.
• Хватит ли на жизнь самому должнику и его семье. Сумма высчитывается исходя из прожиточного минимума.
• Интересы третьих лиц. В том числе это семья гражданина и иждивенцы.

При соблюдении всех требований суд признаёт проект обоснованным и он немедленно вступает в силу.

Последствия реструктуризации

Инициированная реструктуризация долга при банкротстве подразумевает не только выплату обязательных сумм, указанных в плане. Имеются также иные последствия:

• невозможно участвовать в уставном капитале юрлиц;
• потратить свыше 50 тыс. рублей можно только с одобрения финансового управляющего;
• нельзя передавать имущество под залог;
• нельзя брать новые кредиты, выступать в роли кредитора или поручителя.

Эти требования будут действовать на протяжении всей процедуры реструктуризации. Нарушение влечёт за собой административную статью, денежный штраф и риск, что суд откажет в списании части долга.

Положительные стороны

Что касается плюсов, то к ним относят:

• Штрафы, пеня, проценты больше не начисляются. Вводить новые санкции кредиторы не могут.
• Судебные приставы не вправе арестовывать имущество должника, не могут заблокировать его банковские счета.
• Списывать деньги в счёт уплаты долгов не могут и прочие организации, в том числе коллекторские агентства.
• Нет прочих ограничений, вроде выезда за границу.
• Дела в других судах прекращаются (если они были начаты до старта реструктуризации).

Ещё один явный плюс — реальная возможность снять часть начисленной пени или штрафов. Например, если человек раньше платил 20 % по кредиту, есть возможность пересчитать долг по процентной ставке 10 % (именно такая ставка установлена законом). Поиском таких возможностей занимается профильный юрист.

Наконец, всё имущество останется при должнике. В отличие от процедуры полного банкротства.

Обязанности финансового управляющего

При согласовании проекта обязательное условие — наличие финуправляющего. Финансовый управляющий – независимое лицо в деле о банкротстве. В задачи специалиста входит контроль выполнения плана, наблюдение за финансовыми действиями гражданина, помощь и консультации.

Финансовый управляющий согласует все сделки (свыше 50 тыс. рублей), а также занимается бюрократией, например:

• составляет отчёты и передаёт их кредиторам;
• проверяет внесение денег по задолженностям;
• согласует выдачу денег гражданину.

Это важно! Крайне желательно нанять стороннего финуправляющего, например, в том же агентстве, которое помогало в составлении плана по реструктуризации долга при банкротстве. Этот специалист станет надёжным помощником в решении сложных ситуаций, подскажет варианты сокращения задолженности. При этом будут исключены возможные юридические ошибки.

Подводя итоги по реструктуризация долга при банкротстве

Реструктуризация — один из инструментов, чтобы наладить финансовое положение гражданина. Вместо того чтобы объявлять себя банкротом с последующей реализацией имущества, арестованными счетами и прочими санкциями, можно рассмотреть возможность реструктуризации долга. В реструктуризации появится возможность в течение пяти лет расплатиться с кредиторами, без выплаты лишних процентов по кредитам. Однако данная процедура потребует составления плана реструктуризации (только при помощи юриста) и утверждения финансового управляющего. Также потребуется неукоснительно выполнять все указанные в плане реструктуризации действия.