Реструктуризация через банкротство: выгодно ли?

Собираетесь подавать заявление на банкротство? Это серьезное решение, требующее тщательного анализа всех возможных последствий. Многие ошибочно полагают, что банкротство автоматически означает полное списание всех долгов. На самом деле, процедура банкротства физических лиц в России достаточно сложна и состоит из двух этапов: реструктуризации долга и реализации имущества. В этой статье мы подробно разберем, насколько выгодна реструктуризация долга при банкротстве и стоит ли её вообще выбирать.

Что представляет собой процесс реструктуризации

Процесс реструктуризации долгов — это процедура, направленная на восстановление платежеспособности гражданина, оказавшегося в тяжелом финансовом положении. Ее основная цель — дать должнику “второй шанс”, предоставив ему возможность избежать банкротства и сохранить часть своего имущества. Это достигается путем изменения условий кредитных договоров: увеличивается срок погашения задолженности и уменьшается размер ежемесячных платежей. Фактически, должнику предоставляется значительно более длительный период для возврата средств, чем первоначально было оговорено в договорах с кредиторами. Этот период, согласно законодательству, не может превышать пяти лет.

Но даже при реструктуризации, риск полного банкротства сохраняется. Если за отведенные пять лет должник не сможет полностью погасить свою задолженность, дело переходит в следующую фазу. Суд, констатируя неудачу реструктуризации, приступает к реализации имущества должника, включенного в конкурсную массу. Вырученные от продажи имущества средства направляются на частичное погашение долгов перед кредиторами. Оставшаяся часть задолженности, как правило, списывается по решению суда. 

Важно: реализация имущества практически всегда приводит к признанию гражданина банкротом и лишению его тех активов, на которые закон позволяет обращать взыскание. Исключения из этого правила, строго регламентированные пунктом 3 статьи 213.25 закона № 127-ФЗ и статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ, крайне редки и касаются, например, имущества, необходимого для проживания должника и членов его семьи.

Процедура реструктуризации подразумевает утверждение судом специального плана выплаты долгов, в котором четко указываются сроки погашения, размер ежемесячных платежей и общая сумма задолженности. Этот план, действующий не более пяти лет (ранее максимальный срок составлял три года), должен быть справедливым по отношению ко всем кредиторам, обеспечивая равномерное распределение платежей между ними. Закон предусматривает возможность снижения задолженности перед конкретным кредитором при его согласии (пункт 5 статьи 213.14 закона № 127-ФЗ). Это может быть достигнуто путем переговоров и компромисса между должником и кредитором, что требует активного участия обеих сторон.

Инициатором процедуры реструктуризации может выступить сам должник, его кредиторы или даже налоговая служба. Однако, суд примет решение о введении плана реструктуризации только при наличии достаточных оснований, предусмотренных статьей 213.13 закона № 127-ФЗ. Главным условием является наличие у должника стабильного дохода, достаточного для погашения задолженности в рамках утвержденного плана. Это позволяет суду оценить реальность возможности возврата долга и исключить случаи злоупотребления процедурой реструктуризации. Суд тщательно анализирует финансовое положение должника, источники его дохода, расходы и общую динамику задолженности, чтобы принять обоснованное решение.

Выгоды реструктуризации долга

Реструктуризация долга может быть выгодна в следующих случаях:

• Сохранение имущества. Главное преимущество — возможность сохранить ваше имущество, не передавая его в собственность кредиторов. Это особенно актуально, если у вас есть единственное жилье, необходимое для проживания, или другое имущество, имеющее существенную ценность.

• Снижение долговой нагрузки. Реструктуризация позволяет снизить ежемесячные платежи по кредитам и займам, сделав их более приемлемыми для вашего бюджета, что достигается за счет изменения графика платежей, уменьшения процентов и других условий.

• Защита от коллекторов. После начала процедуры банкротства действия коллекторов по взысканию долга значительно ограничиваются. Все взаимодействия происходят через арбитражного управляющего.

• Возможность избежать реализации имущества. Успешная реструктуризация позволяет избежать более радикальной меры — реализации имущества, которая может привести к потере всего имущества.

Недостатки реструктуризации долга

Несмотря на преимущества, реструктуризация долга имеет и свои недостатки:

• Строгие требования. Не каждый должник может пройти процедуру реструктуризации. Суд оценивает платежеспособность должника и его способность выполнять условия утвержденного плана.

• Длительный процесс. Процедура реструктуризации занимает длительное время (до 5 лет) и требует постоянного взаимодействия с арбитражным управляющим и кредиторами.

• Необходимость соблюдения условий плана. Должник обязан строго соблюдать все условия утвержденного судом плана реструктуризации. Нарушение условий может привести к переходу к процедуре реализации имущества.

• Невозможность списать все долги. В отличие от реализации имущества, реструктуризация не гарантирует полного списания долгов. Часть долга все равно придется погасить в рамках утвержденного плана.

Когда стоит выбирать реструктуризацию, а когда — реализацию имущества

Процесс выбора между реструктуризацией долга и реализацией имущества в рамках процедуры банкротства зависит от множества факторов, далеко не все из которых находятся под контролем самого должника. Распространенное заблуждение заключается в том, что должник может просто потребовать реализации имущества, и это произойдет автоматически. На практике же ситуация значительно сложнее. Суд и кредиторы проводят тщательный анализ имущественного положения должника, изучая все его активы и источники дохода. Решение о применении той или иной процедуры банкротства принимается на основе этого комплексного анализа, а не по желанию самого заемщика.

Ключевым критерием для утверждения плана реструктуризации является наличие у должника стабильного заработка. Закон не содержит четкой формулы расчета, позволяющей однозначно определить достаточность дохода для погашения долга в течение 3-5 лет. Очевидно, что применяется стандартный математический подход, основанный на сопоставлении трех основных величин: размера ежемесячного дохода должника, минимального уровня средств, необходимого для обеспечения жизнедеятельности должника и его семьи (прожиточный минимум), и, наконец, общей суммы задолженности.

В ходе этого расчета определяется, сможет ли должник погасить долг в течение установленного законом максимального периода — пяти лет. Если расчеты показывают такую возможность, то суд и кредиторы, как правило, отдают предпочтение реструктуризации долга. Это связано с тем, что кредиторы, в большинстве случаев, предпочитают получить хотя бы часть долга, чем остаться вовсе без ничего. Реализация имущества, как правило, не гарантирует полного погашения задолженности, а порой приносит кредиторам минимальные суммы, особенно если имущество должника имеет низкую стоимость или его вовсе нет.

На принятие решения влияют и другие факторы, помимо чисто математического анализа. Наличие скрытых активов, сомнительные сделки, совершенные должником перед подачей заявления о банкротстве, или отсутствие сотрудничества с кредиторами могут стать серьезными препятствиями для утверждения плана реструктуризации. В таких ситуациях, даже при наличии стабильного заработка, суд может принять решение о реализации имущества.

Для должника реструктуризация является предпочтительной процедурой, если он владеет активами, которые не хочет потерять, но его текущий доход не позволяет выполнить обязательства в рамках установленных сроков. Реструктуризация дает возможность растянуть выплаты на более длительный период, что увеличивает шансы на полное погашение долга, хотя и требует дисциплины и стабильного финансового положения в течение всего периода реструктуризации. Риск здесь заключается в том, что непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь) могут сорвать процесс выплат, и кредиторы все же могут инициировать реализацию имущества.

Если же у должника отсутствуют значительные активы, а его доход слишком мал для погашения долга даже в рамках реструктуризации, реализация имущества становится неизбежным вариантом. В этом случае даже незначительное имущество будет реализовано для частичного погашения задолженности, а кредиторы, к сожалению, получат минимальную компенсацию. Это крайний сценарий, который демонстрирует необходимость ответственного отношения к финансовым обязательствам и своевременного обращения за помощью при первых признаках финансовых трудностей.

Таким образом, выбор между реструктуризацией и реализацией имущества — это индивидуальное решение, принимаемое судом на основе всестороннего анализа финансового положения должника и учета всех обстоятельств дела. Нельзя однозначно утверждать, какой вариант будет предпочтительнее без детального изучения конкретной ситуации. Важна не только сумма долга и размер заработка, но и наличие имущества, его рыночная стоимость, история финансовых взаимоотношений с кредиторами и множество других факторов, которые могут повлиять на конечное решение суда. Поэтому рекомендуется обратиться за консультацией к квалифицированному юристу, который сможет оценить перспективы каждой из процедур в индивидуальном случае. Самостоятельные попытки разобраться в тонкостях законодательства в области банкротства могут привести к неверным действиям и негативным последствиям.