Рассрочка после банкротства: возможно ли?

Многим известно, что процедура банкротства, хоть и освобождает от долгов, оставляет заметный след в кредитной истории. Получение традиционных кредитов — потребительских, автокредитов или ипотеки — после банкротства становится непростой задачей. Банки крайне осторожно относятся к таким заемщикам, оценивая их платежеспособность и кредитный риск как значительно повышенные. Но что же насчет рассрочки? Можно ли после банкротства приобрести желаемые товары, используя удобный инструмент рассрочки, предлагаемый многими магазинами и маркетплейсами? Давайте разберёмся детально.

Чем отличается рассрочка от кредита

Кредитование и рассрочка — два способа приобретения товаров или услуг в долг, которые, несмотря на внешнее сходство, имеют принципиальные различия. Главное отличие, определяющее популярность рассрочки, заключается в отсутствии процентов. В большинстве случаев покупатель, используя рассрочку, не платит никаких дополнительных финансовых накруток, что является ее неоспоримым преимуществом по сравнению с банковским кредитом. Однако следует отметить, что некоторые банки начали предлагать аналогичные условия по кредитным картам, но такие льготные периоды (так называемый “грейс-период”) обычно ограничены по времени и имеют свои специфические условия, которые далеко не всегда соответствуют полному отсутствию процентов в рамках классической рассрочки.

Процедура оформления рассрочки значительно проще и быстрее, чем получение кредита. Обычно для её оформления достаточно предъявить паспорт, и решение принимается за считанные минуты, как правило, не более 20 минут. В то время как для получения кредита потребуется больше времени и сбор внушительного пакета документов, включая справки о доходах, копии паспорта, заявки и многое другое, что значительно увеличивает сроки оформления. Банки тщательно проверяют кредитную историю заемщика, и процесс может занять несколько дней, а то и недель. Быстрое оформление рассрочки — одно из ее главных преимуществ для покупателей, ценящих своё время.

Рассрочка часто подразумевает первоначальный взнос, который, в зависимости от магазина и предлагаемого товара, может достигать 30% и более от общей стоимости покупки. Это важный момент, который нужно учитывать при планировании приобретения. Кредиты же часто предоставляются без первоначального взноса, но это компенсируется более высокой процентной ставкой и, как правило, более продолжительным сроком кредитования.

Срок действия рассрочки обычно короче, чем кредитного договора. Рассрочка, как правило, предоставляется на срок до шести месяцев, особенно если это договор между продавцом и покупателем, без участия банковских учреждений. Кредиты же могут быть оформлены на гораздо более продолжительный срок — до пяти лет и даже больше, что позволяет распределять платежи на более длительный период, уменьшая ежемесячную нагрузку. Однако это влечёт за собой увеличение общей суммы, подлежащей к возмещению, из-за начисленных процентов.

Размер ежемесячного платежа по рассрочке, особенно при приобретении дорогих товаров, может быть значительным. Покупатель должен тщательно оценить свои финансовые возможности перед тем, как брать рассрочку. Несвоевременная выплата может привести к негативным последствиям, включая штрафы и судебные иски. В случае с кредитом, ежемесячный платеж может быть меньше, но общая сумма, подлежащая к выплате, будет больше из-за процентов.

Оформление рассрочки осуществляется непосредственно в торговом заведении и основано на договорных отношениях между продавцом и покупателем. Для обеспечения выполнения своих обязательств покупатель подписывает договор купли-продажи или расписку, что дает продавцу право обратиться в суд в случае невыполнения финансовых обязательств покупателем. Кредитный же договор оформляется в банке и регулируется более строгими законодательными нормами. 

Заказать банкротство!

Оформят ли рассрочку после банкротства

Несмотря на отсутствие прямого запрета на предоставление рассрочки лицам, прошедшим процедуру банкротства, практика показывает, что это далеко не простая задача. Закон не ограничивает ваше право подать заявку на рассрочку сразу после признания вас банкротом, однако реальность такова, что коммерческие организации, будь то банки или магазины, подходят к этому вопросу с предельной осторожностью.

Информация о вашем банкротстве фиксируется в специальных базах данных и доступна практически любому, кто захочет проверить вашу кредитную историю. Более того, в течение пяти лет после завершения процедуры банкротства вы обязаны информировать всех потенциальных кредиторов о вашем статусе. Это существенно затрудняет получение любых финансовых продуктов, включая рассрочки.

Причина такой осторожности со стороны кредиторов вполне понятна. Банкротство — это фактическое признание вашей неспособности своевременно и в полном объеме погашать свои финансовые обязательства. Для кредитора это серьезный сигнал о высоком риске невозврата средств. Хотя прямой отказ в предоставлении рассрочки на основании банкротства может быть незаконным, кредитные организации могут найти другие, формальные причины для отказа. Например, недостаточный доход, неудовлетворительная кредитная история, которая, естественно, ухудшилась после банкротства, или недостаток залога.

Как показывает практика, получить рассрочку после банкротства возможно, хотя это значительно сложнее, чем до наступления банкротства. Вероятность одобрения рассрочки существенно выше, чем получения кредита или ипотеки в аналогичной ситуации. В большинстве случаев требуется от года до двух лет для существенного улучшения кредитной истории до уровня, при котором ваши заявки на кредитование будут рассматриваться более благосклонно. Ключ к успеху — демонстрация финансовой стабильности и ответственного отношения к своим обязательствам. Постепенное увеличение объема кредитования, своевременное погашение задолженности и избегание рискованных финансовых операций помогут вам восстановить доверие кредиторов и получить желаемую рассрочку.

Как магазины и маркетплейсы рассматривают клиентов после банкротства

Для торговых сетей и онлайн-площадок, предлагающих рассрочку, основной интерес представляет ваша платежеспособность на текущий момент. Они не проводят столь глубокую проверку кредитной истории, как банки. Фокус смещается на оценку вашего текущего дохода, наличия стабильной работы и других факторов, подтверждающих вашу способность оплачивать ежемесячные платежи по рассрочке.

Однако информация о банкротстве всё же может сыграть свою роль. Некоторые магазины, особенно те, которые сотрудничают с бюро кредитных историй, могут использовать эту информацию для принятия решения о предоставлении рассрочки. Другими словами, даже если формально вам не откажут, могут предложить менее выгодные условия: увеличить первоначальный взнос, сократить срок рассрочки или повысить процентную ставку. 

Факторы, влияющие на возможность получения рассрочки после банкротства

Можно выделить следующие факторы, влияющие на возможность оформления рассрочки после банкротства:

• Срок, прошедший после банкротства. Чем больше времени прошло после завершения процедуры банкротства, тем больше шансов на одобрение рассрочки. Год, два, а лучше — три года — это хороший временной промежуток, демонстрирующий вашу финансовую стабильность после сложного периода.

• Кредитный скоринг. Некоторые магазины используют автоматизированные системы оценки кредитного риска, которые учитывают информацию из бюро кредитных историй. Даже если рассрочка не является банковским продуктом, её одобрение может зависеть от результатов такого скоринга.

• Размер и стоимость товара. На небольшие покупки рассрочку получить проще, чем на дорогостоящие. Меньшая сумма платежа снижает риски для продавца.

• Наличие подтверждённого дохода. Предоставление справки о доходах или выписки с банковского счёта значительно увеличивает ваши шансы на одобрение.

• Наличие поручителя. Хотя это и не всегда требуется, наличие поручителя с хорошей кредитной историей может существенно повысить ваши шансы.

Что делать, чтобы увеличить шансы на одобрение рассрочки

Чтобы увеличить шансы на получение рассрочки после банкротства, необходимо предпринять ряд шагов, направленных на восстановление доверия к вашей платежеспособности. Начать следует с небольших сумм, постепенно увеличивая размер рассрочки по мере улучшения вашей кредитной истории. Не стоит направлять множество одновременных заявок на получение кредитов и займов. Такое поведение может свидетельствовать о массовых отказах в прошлом и еще больше укрепит сомнения кредиторов в вашей финансовой надежности.

Аналогично следует избегать частых обращений за микрозаймами, так как это также может негативно отразиться на вашем кредитном рейтинге и снизить шансы на получение рассрочки. 

Важно: восстановление кредитной истории — это длительный процесс, требующий времени и ответственного подхода к финансовым обязательствам.

1. Подготовьте документы, подтверждающие ваш доход, место работы и прочие данные, которые могут свидетельствовать о вашей платежеспособности.

2. Выберете магазин или маркетплейс с лояльной политикой. Не все магазины одинаково относятся к клиентам после банкротства. Попробуйте обратиться в те торговые сети, которые известны своей гибкой системой предоставления рассрочки.

3. Начните с небольших покупок. Попробуйте получить рассрочку на небольшие товары, чтобы создать положительную историю платежей. Такие действия помогу в будущем при оформлении рассрочки на более крупные суммы.

4. Внимательно изучите условия рассрочки. Обратите особое внимание на все условия договора, включая размер первоначального взноса, ежемесячные платежи, штрафы за просрочку и общую стоимость товара с учетом рассрочки.

Вывод

Получить рассрочку после банкротства возможно, но это требует тщательной подготовки и взвешенного подхода. Шансы на одобрение зависят от множества факторов, и успех не гарантирован. Важно честно оценивать свои финансовые возможности и не брать на себя непосильную кредитную нагрузку, даже если это рассрочка. Внимательное изучение условий договора и разумный подход — залог успешного использования этого финансового инструмента. Не забывайте, что восстановление кредитной истории — длительный процесс, и каждый ответственный шаг будет приближать вас к возможности пользоваться более выгодными условиями кредитования в будущем.