Пять способов законно уменьшить кредитные обязательства

Финансовые трудности — это не приговор, но реальность, с которой сталкивается каждый второй. Потеря работы, сокращение дохода, болезнь, семейные проблемы, неумение планировать бюджет — все эти факторы могут стать пусковым механизмом для долговой ямы.

Заказать банкротство!

Важно понимать, что незнание финансовой грамотности — это не просто неумение считать деньги, это риск разрушить свою финансовую стабильность. Многие, попав в сложную ситуацию, вместо того, чтобы обратиться за помощью, пытаются закрыть дыры в бюджете новыми кредитами. Это — классическая ошибка, которая только усугубляет ситуацию. 

Но выход есть. Существуют действенные способы сократить долговую нагрузку, которые стоит рассмотреть. О них расскажем в данном материале.

Основные способы избавления от долговой нагрузки

Следует отметить, что все способы снижения долговой нагрузки можно разделить на две категории. Все зависит от сложности финансовой ситуации.

К первой категории относятся те способы, которые позволяют снизить долги, но не предусматривают их списание. Эти способы направлены на постепенное погашение задолженности. К ним относится реструктуризация задолженности, кредитные каникулы, консолидация долга.

Ко второй категории относятся те способы, которые полностью избавляют от долгов путем их списания. В данном случае речь идет о банкротстве и истечении сроков исковой давности.

Рассмотрим каждый из них более подробно.

1. Реструктуризация долга

Это самый простой, но не всегда эффективный способ изменить условия выплаты кредита. Заёмщик может попросить банк уменьшить ежемесячный платёж. Это помогает снизить нагрузку на бюджет и избежать просрочек. 

Реструктуризация — это изменение условий, по которым заемщик выплачивает кредит. Чаще всего заемщики обращаются в банк с просьбой об уменьшении обязательного платежа, который необходимо отдавать банку каждый месяц. Вследствие этого нагрузка уменьшается и заемщик имеет возможность вносить платежи без просрочек. 

Однако есть и подводные камни. Банк просто так не идет на уступки.

В обмен на уменьшение ежемесячного платежа он может предложить увеличить срок выплаты кредита. Это означает, что заемщик будет платить меньше каждый месяц, но в итоге отдаст больше за счёт накопленных процентов. Реструктуризацию не всем одобряется. Банк обычно идёт навстречу тем, кто имеет хорошую кредитную историю и может подтвердить временные финансовые трудности. Например, справкой о потере работы.

Реструктуризацией могут воспользоваться только заемщики с хорошей кредитной историей, у которых возникли временные финансовые трудности и есть уверенность в том, что они в скором времени их преодолеют.

2. Долговая консолидация — частный случай рефинансирования

Это более сложный, но и более эффективный способ. Суть его в том, что все долги объединяются в один новый кредит с более выгодными условиями. Это может быть как кредит от другого банка, так и кредит от специальной организации, которая занимается консолидацией долгов.

Преимущества консолидации:

1. Единый платёж. Вам не нужно отслеживать множество платежей по разным кредитам, достаточно платить один ежемесячный взнос.

2. Более низкая процентная ставка. В некоторых случаях консолидация позволяет получить кредит с более низкой процентной ставкой, чем по существующим кредитам.

3. Снижение ежемесячного платежа. В некоторых случаях консолидация может снизить ежемесячный платёж, что делает кредит более доступным.

Тем не менее этот способ имеет и ряд недостатков. 

Недостатки консолидации:

1. Большая сумма задолженности. Несмотря на то что ежемесячный платёж может стать меньше, общая сумма задолженности может увеличиться за счёт продления срока выплаты.

2. Не всем доступна. Консолидация не всегда доступна, так как банки и кредитные организации выдвигают свои требования к заёмщикам. 

3. Дополнительные расходы. Консолидация может повлечь за собой дополнительные расходы на комиссии и проценты.

3. Кредитные каникулы

С 1 января 2024 года в России вступили в силу новые правила предоставления кредитных каникул. Теперь практически каждый россиянин, столкнувшийся с резким падением дохода, может воспользоваться этой возможностью. Но не спешите радоваться — это не волшебная палочка, а скорее временная передышка, которая не освободит вас от долга, а лишь отсрочит его погашение. Давайте разберемся, как это работает.

Право на кредитные каникулы имеют граждане, чей доход за последние два месяца снизился более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. При этом необходимо учесть ограничения по сумме кредита: 

• Автокредиты: не более 1,6 млн рублей.

• Потребительские кредиты: не более 450 тысяч рублей.

• Кредитные карты: не более 150 тысяч рублей.

Важно отметить: кредитные каникулы недоступны для тех, кто уже воспользовался ими в 2020 году или в период 2022-2023 годов. Исключение составляют участники СВО, для которых предусмотрены льготные условия. Невозможно получить кредитные каникулы, если вы признаны банкротом.

Получив кредитные каникулы, вы на 6 месяцев освобождаетесь от обязательных платежей по кредиту. В этот период банк не будет начислять штрафы, не предъявит требования к заложенному имуществу и не будет привлекать поручителей к ответственности. 

Однако, важно понимать: проценты по кредиту продолжают накапливаться, и их необходимо будет погасить после окончания срока каникул.

Информация об использовании кредитных каникул будет внесена в вашу кредитную историю, но это не отразится на ней.

Для активации кредитных каникул вам необходимо предоставить банку документы, подтверждающие ваше право на них. К таким документам относятся:

• Справка 2-НДФЛ, подтверждающая снижение дохода.

• Документы из службы занятости, если вы потеряли работу.

• Больничный лист, если вы временно нетрудоспособны.

Кредитные каникулы — это не панацея от финансовых проблем. Они не освобождают вас от долга, а лишь предоставляют временную отсрочку. Используйте этот инструмент с умом и не забывайте о необходимости погашения долга в будущем.

4. Истечение срока исковой давности

Срок исковой давности — это ключевой элемент в гражданском праве, определяющий, как долго кредитор может защищать свои права, если должник не выполняет обязательства по договору. По сути, это время, в течение которого кредитор может обратиться в суд с требованием о взыскании долга. 

В большинстве случаев срок исковой давности составляет 3 года, и он начинается с момента, когда кредитор узнает о нарушении своих прав. Это означает, что с момента первой просрочки по платежу по кредиту начинается отсчет трех лет, в течение которых кредитор имеет право обратиться в суд. 

Пример: 

Допустим, вы взяли кредит в банке, и по договору вам нужно было внести очередной платеж 15 мая. Вы не успели сделать это вовремя, и 16 мая у вас образовалась просрочка. С этого момента начинается отсчет срока исковой давности, и у банка есть три года, чтобы подать на вас в суд и взыскать задолженность. 

Однако, несмотря на то, что срок исковой давности составляет три года, в течение этого времени могут возникнуть ситуации, которые приостановят или прервут его течение.

Приостановление срока исковой давности возможно в следующих случаях:

1. Непреодолимая сила. Если возникли обстоятельства, которые кредитор не мог предвидеть и преодолеть, например, стихийное бедствие, военные действия, то срок исковой давности может быть приостановлен до тех пор, пока эти обстоятельства не прекратятся. 

2. Нахождение должника в войсках, приведенных в военное положение. Если должник находится в армии, участвующей в военных действиях, то срок исковой давности приостанавливается на период его службы. 

3. Мораторий. Если государство вводит мораторий на взыскание долгов, то срок исковой давности приостанавливается на время действия моратория. 

4. Приостановление действия правового акта. Если закон, регулирующий отношения по кредиту, был приостановлен, то срок исковой давности также приостанавливается. 

5. Процедура разрешения спора во внесудебном порядке. Если стороны договариваются о решении спора во внесудебном порядке. Например, через медиацию, то срок исковой давности приостанавливается на время этой процедуры.

Важно отметить, что приостановление срока исковой давности не означает его прекращение. Как только препятствия, приостановившие его течение, прекратятся, срок возобновляется и продолжает исчисляться заново.

Когда срок исковой давности истекает, кредитор теряет право обратиться в суд для взыскания долга. Должник освобождается от обязанности возвращать долг. 

Важно: истечение срока исковой давности не означает, что долг просто исчезает. Он все равно остается, но кредитор больше не имеет права требовать его в судебном порядке. 

Если вы узнали, что срок исковой давности по вашему долгу уже истек, вам не нужно делать ничего — вы освобождены от обязательства по возврату долга. Кредитор не может подать на вас в суд. Однако кредитор может попытаться взыскать долг другими способами, например, через коллекторские агентства. Если коллекторы требуют от вас возврата долга, необходимо предоставить им доказательства истечения срока исковой давности. Если коллекторы не прекращают свои действия, вы можете обратиться за помощью к юристу.

Срок исковой давности — важный правовой инструмент, который защищает права должников. 

5. Банкротство

Несмотря на то что банкротство — крайняя мера, оно является единственным выходом для тех должников, которые самостоятельно не могут выбраться из долговой ямы.

На сегодняшний день эту процедуру возможно пройти двумя способами: через суд или через МФЦ. Эти процессы отличаются друг от друга, но их итог одинаков — это списание задолженности.

Важно: прежде чем прибегать к банкротству, необходимо тщательно взвесить все "за" и "против", а также проконсультироваться с юристом, чтобы убедиться, что вы делаете правильный выбор.

Можно выделить следующие плюсы банкротства:

• Списание задолженности — это, безусловно, главное достоинство процедуры.

• Освобождение от преследования со стороны коллекторов, приставов и кредиторов. С момента первого заседания кредиторы не вправе предъявлять претензии. Все свои требования они должны заявлять в реестр.

• Снятие ограничений и арестов, наложенных в рамках исполнительного производства.

• Сумма задолженности фиксируется и перестает увеличиваться за счет начисления процентов и штрафов.

• Банкротство дает должнику шанс на восстановление платежеспособности путем введения процесса реструктуризации долга. Если план по погашению задолженности будет выполнен в течение пяти лет, или долг будет погашен на 80%, то банкротство не наступает. Реструктуризация в рамках банкротства позволяет погашать задолженность на очень выгодных условиях: без начисления процентов и пеней.

• За должником сохраняется его единственное жилье, предметы быта, техника и другие необходимые для жизнедеятельности вещи.

• Банкрот не остается без средств к существованию. Ежемесячно ему выделяются средства на себя и членов семьи, находящихся у него на иждивении.

Банкротство также имеет ряд негативных последствий, о которых важно знать:

• Ограничение финансовой активности. После банкротства вам будет сложно получить новые кредиты и ипотеку.

• Потеря имущества. В некоторых случаях банкротство может повлечь за собой потерю имущества, которое было использовано в качестве залога по кредиту.

• Негативное влияние на кредитную историю. Банкротство временно ухудшает кредитную историю, что может отрицательно повлиять на вашу финансовую жизнь в будущем. 

Тем не менее следует подчеркнуть, что эти последствия малозначительны. Для граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, — это единственный выход и главное для них — это списание долга.

Важные рекомендации, чтобы избежать долговой ямы

Чтобы не попасть в долговую яму, необходимо придерживаться следующих рекомендаций:

1. Планируйте бюджет. Составьте список расходов и доходов, чтобы понять, куда уходят ваши деньги. 

2. Сокращайте расходы. Найдите способы снизить расходы на необязательные вещи. 

3. Откладывайте деньги. Создайте финансовую подушку безопасности, которая поможет вам пережить непредвиденные расходы.

4. Не берёте кредиты легкомысленно. Просчитывайте риски и не берите кредиты, если не уверены, что сможете их погасить.

5. Улучшайте кредитную историю. Платите по долгам вовремя и не берёте слишком много кредитов.

6. Не бойтесь обращаться за помощью. Если вы попали в трудную ситуацию, обратитесь к финансовому консультанту или юристу. 

Помните, что финансовые трудности — это не повод для отчаяния. С правильным подходом и решительными действиями вы можете выбраться из долговой ямы и вернуть себе финансовую стабильность.