Последствия исключения МФО из реестра для заемщика

Список микрофинансовых организаций, действующих на территории России, постоянно меняется. Некоторые компании покидают рынок добровольно, другие — по принуждению. Исключение МФО из государственного реестра вызывает массу вопросов у заемщиков, особенно тех, кто имеет перед этой организацией задолженность. Распространенное заблуждение — списание долга после исключения МФО из реестра. Это не так. Исключение из реестра не аннулирует договор займа и не освобождает должника от обязательств по его погашению.

Списать долги!

Причины исключения МФО из реестра

Причины такого исключения могут быть разнообразны, но все они указывают на несоответствие МФО установленным законодательным нормам и требованиям к ведению финансовой деятельности. К наиболее распространенным факторам, приводящим к исключению МФО из реестра относятся:

1. Нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности. Это наиболее частая причина исключения. Законодательство о микрофинансовой деятельности весьма объемно и регулирует множество аспектов работы МФО, начиная от требований к отчетности и заканчивая порядком предоставления займов. Нарушение любого из этих пунктов может повлечь за собой серьезные последствия, вплоть до исключения из реестра.

2. Несоблюдение требований к предоставлению отчетности. МФО обязаны предоставлять регулярную отчетность в Банк России, содержащую подробную информацию о своей финансовой деятельности. Несвоевременное или неполное предоставление отчетности является серьезным нарушением и может стать основанием для исключения из реестра. Это связано с тем, что отчетность позволяет контролирующим органам отслеживать финансовое состояние МФО и выявлять возможные риски для заемщиков и финансовой системы в целом. 

3. Нарушение правил предоставления займов. Данный пункт включает в себя широкий спектр нарушений, наиболее распространенными из которых являются:

• Начисление незаконно высоких процентов. Превышение установленных законодательством предельных ставок процента по займам является грубым нарушением и может привести к серьезным санкциям, включая исключение из реестра.

• Скрытые комиссии. Взимание скрытых комиссий, не отраженных в договоре займа, является обманом заемщиков и нарушением законодательства о защите прав потребителей.

• Незаконное привлечение средств заемщиков. Это может включать в себя различные схемы обмана, направленные на получение денег от заемщиков под видом займа, но без фактического предоставления денежных средств.

• Неисполнение судебных решений. Если МФО не исполняет решения суда, это также может стать причиной ее исключения из реестра. Это демонстрирует пренебрежение к законности и неспособность МФО выполнять свои обязательства.

• Длительный период отсутствия выдачи займов. Если МФО в течение длительного периода, например, года не выдает займы, это может указывать на фактическое прекращение ее деятельности. В таком случае организация может быть исключена из реестра, поскольку она фактически не осуществляет микрофинансовую деятельность. Отсутствие займов может быть связано с финансовыми трудностями, банкротством или намеренным прекращением работы.

4. Отсутствие членства в саморегулируемой организации (СРО). В некоторых случаях, законодательство может предусматривать обязательное членство МФО в СРО. Несоответствие этому требованию может также привести к исключению из реестра. Это связано с тем, что СРО осуществляет контроль за деятельностью своих членов и способствует повышению уровня доверия к микрофинансовому рынку.

В рассматриваемом случае отсутствие членства в СРО и невыдача займов в течение года являются дополнительными факторами, усиливающими основания для исключения МФО из реестра. Эти обстоятельства указывают на фактическое прекращение деятельности и несоответствие МФО установленным требованиям законодательства. Таким образом, комплексное рассмотрение всех факторов подтверждает правомерность исключения данной МФО из реестра.

Важно: даже если МФО исключено из реестра, ваш долг никуда не исчезает. Договор займа, заключенный с организацией до момента ее исключения, остается юридически действительным. В этой ситуации крайне важно установить, кому именно следует выплачивать задолженность.

Как определить правопреемника

Процедура определения правопреемника может занимать некоторое время. После исключения из реестра МФО может пройти процедуру ликвидации. В этом случае взысканием долгов занимается ликвидационная комиссия, либо специально назначенный арбитражный управляющий. Контактные данные правопреемника, как правило, можно найти на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) или в материалах дела о ликвидации, если таковое имеется.

Если информация о правопреемнике отсутствует, необходимо обратиться в суд для установления порядка погашения задолженности. Суд установит, кто является правопреемником по обязательствам ликвидируемой МФО. Это может быть как другая организация, так и лицо, назначенное в рамках процедуры ликвидации.

Есть два варианта:

• МФО может оставить задолженность себе.

• Передать право требования третьим лицам.

Как погасить задолженность

Рассмотрим первый вариант:

1. МФО оставила долг за собой

Если микрофинансовая организация, несмотря на закрытие, сохранила за собой право требовать погашения долгов, то вам придется продолжать выплачивать его именно этой компании. Следует отметить, что даже если МФО утратила лицензию на ведение своей деятельности, она все равно может действовать как юридическое лицо и требовать от вас выполнения обязательств по ранее заключенным договорам. Это значит, что условия, прописанные в вашем договоре займа, остаются в силе, и вы обязаны их выполнять.

Важно помнить, что некоторые закрытые МФО могут оставить на своем официальном сайте инструкции по погашению долгов. Поэтому рекомендуется периодически проверять сайт организации на наличие актуальной информации. Также стоит убедиться, что компания действительно продолжает свою деятельность. Для этого можно воспользоваться ресурсами, такими как сайт Федеральной налоговой службы (ФНС) или специализированные сервисы проверки контрагентов. Обратите внимание на статус организации: если она исключена из реестра, это может означать, что ее деятельность прекращена.

2. МФО уступила долг третьему лицу

Второй вариант — это ситуация, когда ваша задолженность была передана другому кредитору, например, коллекторскому агентству. В этом случае вы должны быть уведомлены о передаче долга. По закону, кредитор обязан в течение пяти дней отправить вам уведомление по почте и разместить информацию о передаче долга на сайте Федресурса. Но учитывая возможные задержки почты или потерю письма, настоятельно рекомендуется проверить информацию в интернете.

Если вы узнали, что ваш долг был продан, то вам следует обратиться к новому кредитору для получения информации о том, как именно погасить задолженность. Важно отметить, что условия погашения долга могут измениться, поэтому стоит внимательно ознакомиться с новыми условиями.

Если вы подтвердили, что ваша задолженность осталась у закрытой МФО, следующим шагом будет ее погашение. Но скорее всего, доступ к вашему личному кабинету на сайте компании и возможность быстрой оплаты могут быть ограничены или полностью недоступны. В таком случае вам придется использовать другие способы для внесения платежа.

Существует два основных способа погашения долга:

1. Оплата в офисе компании. Если у вас есть возможность посетить офис, это может быть одним из наиболее простых способов. Необходимо учитывать, что многие МФО работают исключительно в онлайн-формате, и офис может быть закрыт.

2. Перевод денег на банковский счет организации. Если вы решили воспользоваться этим способом, обязательно уточните реквизиты для перевода. Их можно найти на официальном сайте МФО, позвонив на горячую линию или посмотрев в вашем договоре займа. Также важно уточнить сумму долга, чтобы избежать недоразумений.

После закрытия МФО она может попытаться связаться с вами, чтобы напомнить о долге. Это может быть сделано через телефонные звонки, сообщения или письма. Если вы получили такое сообщение, не игнорируйте его. Важно сохранять всю переписку и документы, связанные с вашим долгом, на случай возможных споров.

Чек-лист

Что делать, чтобы избежать проблем?

1. В первую очередь, необходимо активно искать информацию о правопреемнике МФО и его контактные данные. Можно обратиться в Банк России, в суд, а также попытаться найти информацию в открытых источниках.

2. Во-вторых, не стоит игнорировать претензии от правопреемника или ликвидационной комиссии. Уклонение от исполнения обязательств может привести к серьезным последствиям, включая судебные разбирательства и принудительное взыскание долга, с дополнительными штрафными санкциями и процентами.

3. В-третьих, рекомендуется документально фиксировать все действия, связанные с поиском правопреемника и попытками погасить задолженность. Это может понадобиться в случае возникновения споров.

Таким образом, исключение МФО из реестра не освобождает должника от ответственности. Важно активно действовать, для того чтобы установить правопреемника и погасить задолженность в установленном порядке, чтобы избежать негативных последствий. Несвоевременная оплата может привести к судебным искам, наложению штрафов и аресту имущества. Поэтому рекомендуется не откладывать решение этого вопроса на потом и немедленно начать поиск информации о правопреемнике ликвидированной МФО. Обращение за юридической консультацией также может быть крайне полезным в этой ситуации.