Содержание
В случае невыполнения заемщиком обязательств по погашению кредита банк вправе передать права на действующий договор коллекторскому агентству. Речь идет о переуступке прав требования, которая осуществляется на основании договора цессии. О том, какие последствия в этом случае могут наступить для заемщика, расскажем в данной статье.
Как происходит переуступка
Банк передает права требования не на все кредиты, а только на те, что признаны безнадежными. Это значит, что, несмотря на принятые банком попытки договориться с должником, урегулировать вопрос по погашению задолженности в течение одного года не удалось. Как правило, банки редко самостоятельно обращаются в суд. Это невыгодно. Поэтому единственное решение проблемы для них — продажа долга коллекторским агентствам.
Более того, с введением поправок в ФЗ №230 банки вправе взаимодействовать с должниками только после того, как направят соответствующее уведомление о включении их в реестр ФССП. Это касается телефонных переговоров, СМС и личных встреч. Данное правило не распространяется на тех кредиторов, которые взаимодействуют с должниками путем рассылки документов или осуществляют взыскание долга через суд.
Процесс переуступки, или цессии, обычно выглядит так:
-
Банк-кредитор решает продать права требования по кредитному договору коллекторскому агентству (цессионарию).
-
Цессионарий соглашается приобрести эти права.
-
Договор цессии заключается между банком-кредитором и цессионарием. В этом договоре прописываются все условия передачи прав, включая сумму сделки, дату перехода прав и т.д.
Договор цессии — это соглашение, по которому один кредитор (цедент) передает свои права требования другому лицу (цессионарию), в данном случае — коллекторскому агентству. Цессионарий приобретает право требовать долг от заемщика.
-
Заемщик получает уведомление о переуступке прав по кредиту в течение пяти дней с момента его заключения. Согласно внесенным поправкам, уведомление может быть направлено несколькими способами:
- Через портал “Госуслуги”.
- По почте, заказным письмом.
- Через нотариуса.
- Вручено лично.
Необходимо отметить, что официальным уведомлением о переуступке долга не признаются: телефонные звонки, СМС-уведомления, направление писем по электронной почте.
Если кредитная организация отправила уведомление одним из этих способов, то юридической силы они иметь не будут.
Важно понимать, что заемщик не участвует в заключении договора цессии и не может повлиять на условия переуступки.
С момента заключения договора цессии коллекторское агентство наделяется всеми правами кредитора. Если заемщик решит выплатить долг, то денежные средства следует перечислять не на счет банка, а по реквизитам коллекторского агентства.
Причины передачи долга коллекторам
Банки передают долги коллекторам по нескольким причинам:
- Снижение собственных затрат. Коллекторские агентства обладают опытом и ресурсами для эффективного взыскания долгов, что позволяет банкам сократить собственные расходы на эту процедуру.
- Освобождение от необходимости заниматься должниками. Банк может сосредоточить свои ресурсы на привлечении новых клиентов и выдаче кредитов.
- Возможность получить часть долга: банк, передавая долг коллекторам, получает определенную часть суммы, которая составляет процент от взысканного долга.
Какие кредиты банк может продать коллекторам
Банк может уступить не все виды кредитных обязательств.
Он может передать по договору цессии следующие виды требований:
- По потребительским кредитам. Это наиболее распространенный вид кредитов, которые передаются коллекторам. К ним относятся кредиты на покупку бытовой техники, автомобилей, путешествий и других товаров и услуг.
- По договору займа, заключенного с МФО. Микрофинансовые организации часто предоставляют займы на короткие сроки, и в случае невозврата долга, банк, выдавший кредит МФО, может передать долг коллекторам.
- По ипотеке.
Банки не вправе передавать задолженности по алиментам, возмещению вреда, причиненного жизни и здоровья и аналогичные виды задолженностей.
Следует отметить, что продажа долга осуществляется только при наличии просрочки по платежам, а также при условии, что в кредитном договоре есть пункт, предусматривающий подобные действия.
Какие последствия для заемщика
Когда заемщик перестает выполнять свои обязательства перед кредитором, он фактически запускает цепную реакцию, которая может привести к серьезным последствиям.
Сам факт невыполнения обязательств становится сигналом для кредитора, что заемщик может быть неплатежеспособным. Это, в свою очередь, может привести к тому, что кредитная история заемщика будет испорчена. Низкий кредитный рейтинг может стать препятствием для получения новых кредитов, а также привести к увеличению процентных ставок по существующим кредитам.
Передача долга коллекторам в 2024 году уже не несет таких серьезных последствий, как это было ранее. Внесенные поправки в ФЗ №230 сильно ограничили их права. В случае неправомерных действий, совершаемых в отношении должника, они могут быть привлечены к ответственности, вплоть до лишения коллекторского агентства лицензии.
Следует знать, что с того момента, как кредитор передал право требования долга коллекторам, отношения между банком и заемщиком завершены. Банк уполномочен передать коллекторскому агентству только те права, которые были у него самого. То есть агентство не сможет требовать большей выплаты долга, чем предусмотрено в договоре. Но коллекторы вправе потребовать уплаты сразу всей суммы долга, пеней и начисленных штрафов.
Важно отметить, что передача долга коллекторам не освобождает заемщика от обязательств перед банком. Долг остается долгом, даже если его требуют уже не от имени банка, а от имени коллекторского агентства.
Коллекторы будут более настойчивы в своих требованиях. Они постараются использовать все дозволенные методы взаимодействия. Но важно знать, что они не могут писать СМС более двух раз в день, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц.
На телефонные звонки установлены следующие ограничения — не более одного раза в течение дня, двух за неделю и не более восьми в течение месяца.
Существует риск столкнуться с мошенниками, которые могут попытаться выдать себя за коллекторов и заставить заемщика выплатить долг по фальшивому договору.
Чтобы избежать проблем, заемщик должен быть крайне осторожен и проверять любую информацию о передаче долга. Необходимо убедиться в том, что коллекторское агентство действительно имеет право требовать уплату долга. В случае сомнений заемщик может обратиться в банк для подтверждения информации.
К сожалению, бывают случаи, когда банк передает одно и то же требование разным коллекторским агентствам, что может привести к ситуации, когда заемщик получает многочисленные требования от разных организаций. Важно отметить, что заемщик должен оплачивать долг лишь одному кредитору или коллектору, с которым он достиг соглашения. В случае повторных требований от других коллекторов должник может обратиться в органы правопорядка для защиты своих прав.
В целом, невыполнение кредитных обязательств может иметь серьезные последствия, включая повреждение кредитной истории, преследование коллекторов и потенциальные мошеннические схемы. Поэтому заемщик должен быть ответственным и убедиться, что он своевременно выполняет свои обязательства перед кредитором. Если проблемы с платежами возникают, заемщику следует немедленно связаться с банком для пересмотра условий кредита и предотвращения негативных последствий.
Что делать, если долг передали коллекторам
Передача долга коллекторам — ситуация, с которой рано или поздно сталкиваются многие заемщики. В первую очередь важно сохранять спокойствие и действовать разумно. Необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:
- Первое, что нужно сделать — уточнить информацию о новом кредиторе и внимательно изучить её. Следует проверить юридический адрес организации, наличие информации о ней в реестре ФССП, получить контактные данные коллекторского агентства: записать номер телефона, адрес электронной почты и адрес офиса. Сделать это можно онлайн.
Важно убедиться в легитимности требований, то есть проверить, действительно ли долг был передан коллекторам. Для этого необходимо запросить у них договор цессии, который подтверждает факт передачи долга. Документ должен содержать информацию о первоначальном кредиторе, сумму долга, даты заключения договора и передачи долга.
Также следует уточнить информацию о новом счете и выяснить, по каким реквизитам теперь необходимо перечислять платежи по кредиту.
2. Связаться с коллекторским агентством:
- Необходимо использовать официальные каналы связи. Предпочтение следует отдавать телефону или электронной почте.
- Все разговоры нужно фиксировать, чтобы впоследствии иметь доказательства своих действий и переговоров.
- Важно изложить свою позицию — сообщить коллекторам о своих намерениях и желаниях относительно погашения долга. Возможно, договориться о рассрочке платежей или о снижении суммы задолженности.
3. Посетить офис коллекторского агентства:
- Важно соблюдать спокойствие и вежливость. Не нужно переходить на личности и вступать в конфликт.
- Необходимо потребовать копию договора цессии и внимательно изучить документ на предмет ошибок и неточностей.
- Обсудить условия погашения долга и попробовать договориться с коллекторами о наиболее выгодных для вас условиях.
4. Обращение в суд.
Если у заемщика есть веские основания полагать, что долг был передан незаконно, или имеются иные нарушения со стороны коллекторского агентства, он может обратиться в суд. Например, это может быть несоответствие суммы долга, отсутствие договора цессии или незаконная деятельность коллекторского агентства.
Важно собрать доказательства: договоры, квитанции, копии переписки с коллекторами.
При этом необходимо заручиться поддержкой квалифицированного юриста. Он поможет грамотно оформить исковое заявление и защитить свои права в суде.
5. Сотрудничество с коллекторским агентством:
- Закон защищает должника от незаконных действий коллекторов.
- Не следует поддаваться давлению. Не бойтесь сказать "нет" коллекторам, если вам не нравятся условия, которые они предлагают.
- Важно искать компромиссные решения. Взаимное уважение и желание договориться помогут найти выход из сложной ситуации.
Важно помнить
- Добросовестные коллекторы заинтересованы в том, чтобы помочь погасить долг. Они могут предложить вам рассрочку платежей, снижение штрафов или другие варианты.
- Действуйте последовательно и уверенно, опираясь на закон.
- Не игнорируйте коллекторов. Решите проблему своевременно, чтобы избежать неприятных последствий.
Следуя этим советам, вы сможете разобраться с ситуацией, когда ваш долг передали коллекторам, и найти оптимальное решение. Важно помнить, что не все коллекторские агентства работают незаконно. Многие из них профессионально занимаются взысканием задолженности, и сотрудничество с ними может быть более выгодным, чем самостоятельное погашение долга.
Таким образом, переуступка займа — это правомерная процедура, но для заемщика она может быть непредсказуемой и не всегда выгодной. Важно знать свои права и быть готовым к возможным изменениям в условиях кредитования.
Помните, что своевременное погашение долга — лучший способ избежать неприятностей с коллекторами.
