Содержание

Многие расценивают поручительство как простое оказание помощи родственнику или знакомому в получении кредита. Для них это чистая формальность. Действительно, наличие поручителей значительно повышает вероятность согласования поданной заявки. Банки охотно идут навстречу заемщикам, имеющим надежную финансовую поддержку. И это не просто так. Мало кто задумывается о всей серьезности последствий. А они могут быть весьма неблагоприятными, если основной заемщик не справится с обязательствами по погашению кредита.
Какую роль выполняют поручители
Поручитель — это не просто свидетель сделки. Он принимает на себя обязательства по кредиту в случае, если основной заемщик не сможет его погасить. Это означает, что банк вправе требовать от поручителя полного или частичного погашения долга, даже если он не получал никаких средств по кредиту.
Поручители — это гаранты сделки.
Важно: в случае неисполнения обязательств основным заемщиком поручитель должен будет выплатить не только сумму основного долга, но и проценты, а также начисленные штрафы. Он несет ответственность за весь долг, даже если он меньше, чем сумма, которую он предоставил в качестве гарантии.
Привлечение поручителей обеспечивает получение максимальных сумм кредитных средств. Все дело в том, что при подаче заявки их доходы суммируются. Тем не менее поручительство не является гарантией получения кредита. Банк может отказать заемщику даже при наличии поручителя, если посчитает его финансовое положение неустойчивым.
Кого можно привлекать в качестве поручителей
Поручителем может стать не любой человек. Банки устанавливают определенные требования к поручителям:
- Наличие постоянного места работы.
- Такой гражданин должен иметь положительную кредитную историю.
- Наличие стабильного, достаточного дохода. Это должна быть официальная занятость, а стаж работы не менее одного года по основному месту работы и по предыдущему — не менее шести месяцев.
- Поручитель должен иметь гражданство РФ.
Это далеко не все требования, предъявляемые к поручителям, которые выдвигает кредитная организация.
Важно знать, что родство заемщика и поручителя не имеет для банка особого значения. Им может в равной степени стать как близкий родственник, так и знакомый.
Сколько действует поручительство
Срок ответственности поручителя определяется договором. Обычно он совпадает со сроком исполнения обязательства должника. Ответственность прекращается:
- С истечением срока действия кредитного договора.
- Возможно автоматическое прекращение ответственности в том случае, если в договор были внесены изменения без предварительного уведомления поручителя.
- В случае смерти заемщика. Поручитель вправе отказаться от исполнения обязательств, поскольку заемщиком становится другое лицо.
- В связи с истечением сроков исковой давности.
Какую ответственность несут поручители
Поручительство — это форма обеспечения обязательства, когда третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором выполнить обязательство должника, если последний не исполнит его в срок.
Поручитель отвечает по долгам основного заемщика. В кредитном договоре может быть прописан один из двух вариантов ответственности:
- Солидарная.
- Субсидиарная.
Первый вариант встречается гораздо чаще. Солидарная ответственность означает, что поручитель несет ответственность вместе с должником, то есть, кредитор имеет право требовать исполнения обязательства как от должника, так и от поручителя или частями, то есть одновременно со всех сторон. Поручитель несет ответственность в пределах суммы, указанной в договоре поручительства.
Кредитная организация также вправе предусмотреть в договоре субсидиарную ответственность. Но это встречается крайне редко. При таком виде ответственности поручитель будет выплачивать только ту часть задолженности, которую не удалось взыскать с основного заемщика. Это значит, что изначально долг взыскивается с заемщика, а затем уже предъявляются требования к поручителю.
Важно: субсидиарная ответственность применяется только после судебного разбирательства. При этом проценты и штрафы взимаются лишь в редких случаях.
Последствия невыполнения обязательств поручителем могут быть весьма серьезными. Банк может прибегнуть к следующим мерам:
- Взыскание задолженности через суд. В этом случае, помимо основного долга, поручителю придется оплатить судебные издержки и проценты за просрочку платежей.
- Арест имущества. Судебные приставы имеют право наложить арест на имущество поручителя, в том числе на недвижимость, транспортные средства, банковские счета, для погашения долга.
- Ограничение выезда за границу. Неплательщику могут запретить выезд за границу до полного погашения задолженности.
- Повреждение кредитной истории. Невыполнение обязательств по кредиту негативно влияет на кредитную историю поручителя, что может стать препятствием при получении кредитов в будущем.
Важно: перед тем, как стать поручителем, необходимо взвесить все риски и просчитать свои возможности.
Как поручителю смягчить ответственность
Стать поручителем по кредиту — это шаг, который может иметь серьезные последствия, особенно если заемщик не справляется со своими обязательствами. В этом случае банк, стремясь минимизировать собственные потери, часто обращается к поручителю, перекладывая всю ответственность на его плечи.
Однако поручитель не бессилен перед напором банка. Существует несколько стратегий, которые могут смягчить ответственность и минимизировать финансовые потери:
1. Понять причину невыплаты и предпринять активные действия:
- Прежде всего, необходимо связаться с заемщиком и выяснить причины его неплатежеспособности. Возможно, он столкнулся с временными финансовыми трудностями, вызванными потерей работы, болезнью, или другими форс-мажорными обстоятельствами.
- Если причина временная, поручитель может оказать посильную помощь заемщику. Например, взять на себя обязательства по выплате кредита на определенный срок. При этом важно внести платежи от своего имени, сохраняя все подтверждающие документы, чтобы впоследствии иметь возможность взыскать эти деньги с заемщика.
- Оказать содействие банку в поиске заемщика. Если заемщик избегает контакта, поручителю следует обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении заемщика, его месте работы, источниках дохода. Это позволит банку привлечь заемщика к ответственности и снизить нагрузку на поручителя.
2. Провести переговоры с банком:
- Важно убедить банк в том, что поручитель не уклоняется от ответственности, но в силу собственных обстоятельств не может в данный момент погасить долг.
- Просить о пересмотре договора. Вместе с заемщиком можно обратиться в банк и попросить кредитного менеджера о пересмотре договора.
- Рассмотреть альтернативные варианты. В качестве компромисса банк может предложить кредитные каникулы, план реструктуризации долга или перекредитование с более выгодными условиями.
- Собрать документальное подтверждение. Важно иметь доказательства всех договоренностей с банком, включая письменные соглашения о переговорах, планах реструктуризации и других альтернативных вариантах.
3. Превентивные меры:
- Уменьшение собственных финансовых рисков. Поручитель может уменьшить собственные финансовые риски, ограничив свой доход и имущество. Это может сделать его менее привлекательным для банка в случае неплатежеспособности заемщика.
В этом случае рекомендуется консультация с юристом, чтобы оценить правовые риски и возможности защиты в конкретной ситуации.
Если решить вопрос мирно не удалось, и банк требует возврата долга от поручителя, единственный способ избежать ответственности — ничего не иметь.
Если у поручителя нет собственного имущества, или оно является совместно нажитым с супругом/супругой, банк не сможет взыскать долг с его имущества.
Когда недвижимость находится в совместной собственности с супругом/супругой, банк может взыскать долг только с доли поручителя.
В каких случаях поручитель освобождается от ответственности
Освобождение от ответственности поручителя возможно в следующих случаях:
- Недействительность основного обязательства. Если основное обязательство должника признано недействительным, то поручительство также становится недействительным.
- Изменение основного обязательства без согласия поручителя. Если условия основного обязательства изменяются без согласия поручителя, он может освободиться от ответственности.
- Исполнение основного обязательства. После исполнения основного обязательства должником поручитель освобождается от ответственности.
- Отказ кредитора от права требования. Если кредитор откажется от права требования к должнику, поручитель также освобождается от ответственности.
Важно: в случае исполнения обязательства должника поручитель имеет право на возмещение своих затрат от должника.
Как поручителям минимизировать риски
Чтобы снизить риски при поручительстве, необходимо:
- Внимательно изучить условия кредитного договора. Обратите внимание на размер кредита, процентную ставку, срок погашения и ответственность поручителя.
- Убедиться в финансовой стабильности заемщика. Оцените его платежеспособность, наличие стабильного дохода и другие факторы, которые могут повлиять на его способность погасить кредит.
- Оговорить с заемщиком условия сотрудничества. Убедитесь, что вы оба понимаете свои права и обязанности, и что у вас есть план действий в случае возникновения проблем с погашением кредита.
Стать поручителем по кредиту — это ответственное решение, которое необходимо принимать со знанием дела. Важно осознать все риски и предпринять необходимые меры для снижения финансовой ответственности в случае неплатежеспособности заемщика. Своевременная связь с заемщиком, переговоры с банком, консультация с юристом и превентивные меры могут помочь смягчить последствия поручительства.