Одобрение под вопросом: как наличие кредита влияет на одобрение нового

Два и более действующих кредита — явление достаточно распространенное. Однако получение второго кредита может стать сложной задачей, даже если заемщик ответственно относится к своим финансовым обязательствам. Процесс одобрения второго кредита существенно отличается от получения первого, так как банки оценивают не только платежеспособность заемщика на момент подачи заявки, но и вашу общую кредитную историю, включая текущие обязательства. Давайте разберем подробнее, какие факторы влияют на решение банка, и что можно сделать, чтобы увеличить свои шансы на одобрение.

Процесс получения кредита в банке

Возможность получения второго кредита в одном банке, как и любого другого, зависит от результатов комплексной оценки вашей заявки. Эта оценка проводится в несколько стадий, каждая из которых важна и влияет на итоговое решение.

Первый этап — это автоматизированная проверка вашей заявки. Специальные компьютерные программы, используя сложные алгоритмы, молниеносно анализируют предоставленную вами информацию. Здесь проверяется соответствие вашего профиля базовым требованиям банка: ваш возраст, место регистрации, гражданство, место работы, размер ежемесячного дохода, стаж работы — все эти параметры тщательно сверяются с установленными критериями. Но самое важное — это анализ вашей кредитной нагрузки. Программа оценивает объем ваших существующих долговых обязательств, включая все действующие кредиты в различных банках и займы в микрофинансовых организациях (МФО). Вся эта информация берется из вашей кредитной истории, доступ к которой вы предоставляете банку, давая соответствующее согласие. Наличие незакрытых долгов, просрочек платежей. Все это существенно влияет на решение банка. Даже незначительные задержки могут стать причиной отказа.

После автоматической проверки заявка поступает на этап ручной проверки. Теперь уже квалифицированный сотрудник банка изучает вашу заявку более детально. Он анализирует информацию, полученную на предыдущем этапе, и самостоятельно оценивает вашу платежеспособность, учитывая не только предоставленные вами сведения, но и общую финансовую картину. На этом этапе особое внимание уделяется суммам ваших текущих долгов и их влиянию на вашу способность своевременно выплачивать новый кредит. Ключевым моментом является именно оценка того, сможете ли вы одновременно обслуживать текущие и новые кредитные обязательства. Сотрудник банка учитывает все возможные факторы, чтобы максимально объективно оценить ваши возможности.

Заключительный этап — это проверка службой безопасности банка. Здесь проводится тщательная верификация всей информации, предоставленной вами в заявке. Сотрудники службы безопасности не просто сверяют данные, а проводят собственное расследование, запрашивая дополнительные сведения и используя информацию из открытых источников. Это могут быть запросы в Федеральную налоговую службу, в службу судебных приставов, а также другие источники, позволяющие получить дополнительную информацию о вашей финансовой истории и проверить достоверность представленных вами данных.

Важно: эта многоступенчатая система проверки применяется практически ко всем видам кредитов: ипотечным кредитам, потребительским кредитам (наличными), автокредитам, кредитам на покупку товаров в рассрочку, оформлению кредитных карт и многим другим. Единственное исключение — это микрофинансовые организации (МФО).

Процесс получения займа в МФО, как правило, значительно упрощен, поскольку суммы кредитов и сроки их погашения обычно меньше, а сами МФО принимают на себя большие риски при выдаче займов, связанные с возможными невозвратами средств заемщиками. Тем не менее, и в МФО проводится, хотя и более упрощенная, проверка вашей платежеспособности.

Получение любого кредита, будь то крупный ипотечный кредит или небольшой заем в МФО, представляет собой сложный процесс, который требует тщательной подготовки и предоставления полной и достоверной информации. Банки стремятся минимизировать свои риски, поэтому тщательность проверки вашей заявки — это гарантия как для вас, так и для самого банка.

Оценка заемщика при наличии действующего кредита

Банки используют сложные скоринговые системы для оценки рисков, связанных с выдачей кредита. При наличии действующего кредита, процесс оценки становится более тщательным и многогранным. Основные факторы, которые учитываются:

• Кредитная история. Банк тщательно изучит вашу кредитную историю, обращая внимание на своевременность погашения предыдущих и текущих кредитов, наличие просрочек, количество обращений за кредитами и их сумму. Даже небольшие просрочки могут значительно снизить ваши шансы на одобрение. Идеальная кредитная история — это залог успешного получения второго кредита.

• Уровень дохода и расходы. Банк обязательно проверит ваши доходы, чтобы убедиться, что вы можете комфортно обслуживать как текущий, так и новый кредит. При этом учитываются не только официальные доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ, но и другие источники дохода, которые вы сможете подтвердить. Одновременно оцениваются ваши расходы, чтобы понять, сколько средств останется у вас после погашения всех обязательств. Соотношение доходов и расходов — решающий показатель для банка. Чем он ниже, тем выше ваши шансы.

• Сумма и срок действующего кредита. Размер текущего кредита и оставшийся срок его погашения напрямую влияют на решение банка. Большая сумма задолженности и длительный срок погашения могут свидетельствовать о высокой кредитной нагрузке, что снизит вероятность одобрения нового займа.

• Цель кредитования. Цель, для которой вы берете кредит, также играет свою роль. Кредиты на потребительские нужды, например, покупка бытовой техники рассматриваются банками менее благосклонно, чем кредиты на приобретение недвижимости или образование. Более целесообразные цели кредитования, как правило, повышают шансы на одобрение.

• Внутренняя политика банка. Каждый банк имеет свою внутреннюю политику по кредитованию, которая включает в себя лимиты на общую сумму задолженности, требования к соотношению дохода и расходов, а также другие ограничения. Поэтому, даже при одинаковых условиях, один банк может одобрить кредит, а другой — отказать.

В каких случаях одобрят второй кредит

Возможность получения второго кредита, несмотря на отсутствие законодательных ограничений на число займов, в значительной степени зависит от индивидуальной ситуации заемщика и политики конкретного банка. Хотя закон не запрещает выдавать неограниченное количество кредитов одному человеку, даже если предыдущие еще не погашены, практика показывает, что повторное кредитование далеко не всегда одобряется. Рассмотрим подробнее факторы, влияющие на решение банка о выдаче второго кредита, будь то в том же банке или в другом.

Один из ключевых факторов — достаточный уровень дохода заемщика. С 2019 года банки обязаны оценивать платежеспособность потенциальных клиентов, используя показатель долговой нагрузки (ПДН). Этот показатель рассчитывается как отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам (включая планируемый новый) к среднемесячному доходу заёмщика. ПДН — это критически важный параметр, определяющий риски для банка. Если ПДН достигает 50% и более, банк обязан, согласно закону № 601-ФЗ, предупредить клиента о высоких рисках невыплаты кредита. В ситуации, когда ПДН равен или превышает 0,5 (50%), то есть половина дохода уже занята выплатами по кредитам, вероятность одобрения нового займа резко снижается. Это правило распространяется практически на все кредитные продукты, за исключением, как правило, образовательных кредитов и военной ипотеки, которые имеют свои специфические условия и механизмы оценки рисков.

Не менее важен безупречный кредитный профиль. Даже при высоком доходе наличие просроченных платежей по предыдущим кредитам существенно снижает шансы на одобрение второго кредита. Просрочки являются ярким индикатором надёжности заёмщика, сигналом о возможных проблемах с возвратом денежных средств. Банки крайне осторожно относятся к заемщикам с историей просрочек, поскольку это говорит о высоком риске невозврата кредитных средств. Для банков важна предыстория финансового поведения клиента, и просрочки являются серьезным негативным фактором.

Один из способов повысить шансы на получение второго кредита — это рефинансирование. Рефинансирование представляет собой получение нового кредита для погашения одного или нескольких существующих кредитов. В случае рефинансирования, хотя просрочки по предыдущим кредитам все еще остаются критическим фактором, роль достаточного дохода несколько снижается. Это объясняется тем, что новый кредит предназначен для закрытия существующей задолженности, после чего у клиента останется один кредит, что уменьшает общее рискованное положение с точки зрения банка. Рефинансирование часто является выгодным вариантом для заемщиков, позволяющим снизить ежемесячные платежи или уменьшить процентную ставку.

Ещё один вариант успешного получения второго кредита — это кредит под залог имущества. Этот способ часто используется заемщиками с недостаточным доходом. Кредиты под залог недвижимости или ценного движимого имущества имеют более высокий шанс на одобрение из-за минимальных рисков для банка. В случае невыплаты кредита, банк может реализовать заложенное имущество и погасить задолженность за счёт вырученных средств. Это снижает риск для банка и повышает вероятность одобрения кредита, даже если показатели доходности заемщика не в полной мере соответствуют стандартным требованиям. 

Важно: при невозможности выплаты заемщик рискует потерять свое имущество.

Когда второй кредит не одобрят

Самая распространенная причина отказа во втором кредите — наличие просрочек по текущим кредитам, микрозаймам или любым другим финансовым обязательствам. Не имеет значения, насколько незначительна сумма просрочки и какова ее длительность. Для банков любая задержка сигнализирует о недисциплинированности заемщика и повышает риск невозврата нового кредита. Даже просрочка на один день может стать решающим фактором в принятии решения.

ПДН — это показатель, отражающий вашу платежную дисциплину. Он рассчитывается банками на основе вашей кредитной истории и показывает, какую часть ваших доходов вы тратите на погашение кредитов и других задолженностей. Высокий ПДН означает, что значительная часть вашего дохода уже уходит на обслуживание долгов, что делает вас менее привлекательным заемщиком для банка. Пороговые значения ПДН, при которых банки отказывают в кредите, варьируются, но обычно находятся в диапазоне от 40% до 60%. Это означает, что если ваши ежемесячные платежи по кредитам составляют 40-60% и более от вашего дохода, вероятность получения второго кредита крайне низка. Снизить ПДН можно, уменьшив количество текущих кредитов или погасив часть задолженности.

Даже если вы имеете стабильный, но неофициально оплачиваемый доход, банк не сможет его учесть при рассмотрении вашей заявки. Для одобрения кредита необходимо предоставить подтверждение официального дохода в виде справки 2-НДФЛ или выписки с банковского счета. Низкая официальная зарплата, которая не покрывает ваши текущие расходы и предполагаемые платежи по новому кредиту, существенно снижает ваши шансы на его получение. Банки стремятся минимизировать риски, и недостаточный доход является одним из основных факторов отказа.

Кредиторы заинтересованы в стабильности заемщиков. Небольшой стаж работы на последнем месте, например, менее года может сигнализировать о потенциальной нестабильности доходов и стать причиной отказа в кредите. Банки предпочитают работать с клиентами, имеющими длительный и подтвержденный стаж работы в одной компании. Это гарантирует им регулярный приток средств для погашения задолженности.

Для некоторых видов кредитов, например, ипотечных или автокредитов, требуется обеспечение в виде залога. Если вы не можете предоставить в залог недвижимость, автомобиль или другое ценное имущество, а также привлечь поручителей, ваши шансы на получение кредита значительно снижаются. Обеспечение гарантирует банку возврат долга в случае вашей неплатежеспособности, поэтому его наличие является значительным преимуществом.

Даже если банк не откажет вам в кредите, он может предложить значительно менее выгодные условия, чем вы ожидали. Это может выражаться в повышении процентной ставки, сокращении срока кредитования, уменьшении суммы кредита или обязательном оформлении дорогостоящей страховки. Поэтому, перед подачей заявки, оцените свои возможности и взвесьте все риски. Невыгодные условия кредитования могут оказаться более обременительными, чем отказ.

Где взять кредит, если уже есть действующие

Получить второй кредит при наличии действующего может быть сложнее, но не невозможно. Некоторые банки более лояльны к заемщикам с существующими кредитами, чем другие. Поэтому, прежде чем подавать заявку, рекомендуется сравнить предложения разных банков, обращая внимание на процентные ставки, условия погашения и требования к заемщикам.

Помимо традиционных банков можно рассмотреть альтернативные варианты кредитования:

• Кредитные кооперативы. Они, как правило, предлагают более гибкие условия кредитования, но могут иметь более высокие процентные ставки.

• Микрофинансовые организации (МФО). МФО предоставляют небольшие краткосрочные кредиты, но обычно с очень высокими процентными ставками. Рекомендуется использовать МФО только в крайнем случае и внимательно изучать условия договора.

• Кредитные карты. Кредитная карта может стать удобным инструментом для небольших краткосрочных займов, однако важно контролировать расходы и вовремя погашать задолженность.

Как увеличить вероятность одобрения заявки

Чтобы повысить свои шансы на получение второго кредита, следуйте этим рекомендациям:

1. Улучшите свою кредитную историю. Своевременно погашайте все текущие кредиты и другие финансовые обязательства. Чем дольше у вас безупречная кредитная история, тем лучше.

2. Снизьте свою кредитную нагрузку. Если возможно, попробуйте досрочно погасить часть текущего кредита, чтобы снизить общую сумму задолженности.

3. Повысьте свой доход. Дополнительный доход улучшит ваше финансовое положение и повысит ваши шансы на одобрение.

4. Правильно выберите банк. Сравните предложения разных банков, обращая внимание на условия кредитования и требования к заемщикам.

5. Будьте готовы предоставить полную информацию о своих доходах и расходах. Чем больше информации вы предоставите банку, тем лучше он сможет оценить вашу платежеспособность.

6. Заранее подготовьте необходимые документы. Соберите все необходимые документы, чтобы ускорить процесс рассмотрения заявки.

Вывод

Получение второго кредита при наличии действующего возможно, но требует тщательной подготовки и взвешенного подхода.  Его одобрение зависит от сложившейся финансовой ситуации заемщика, включая уровень дохода, наличие просрочек и общей кредитной истории. Банки тщательно анализируют все эти факторы, принимая решение о выдаче кредита. Анализируя собственную финансовую ситуацию и следуя приведенным рекомендациям, вы значительно повысите вероятность положительного решения банка. Вышеперечисленные способы повышения шансов на одобрение — рефинансирование и кредитование под залог — являются альтернативными вариантами для заемщиков, которые не удовлетворяют стандартным требованиям по доходности. Но в любом случае, заемщик должен тщательно взвесить свои возможности и понять все риски перед тем, как брать дополнительный кредит. Не забывайте, что ответственное отношение к кредитам — залог финансового благополучия. Не берите больше, чем можете позволить себе вернуть, и внимательно изучайте условия кредитования, прежде чем подписать договор.