Обзор изменений законодательства о долгах и кредитах в 2024 году

За последний год законодательство в сфере взыскания и списания задолженности претерпело ряд существенных изменений. Они коснулись не только должников, но и кредиторов, внося коррективы в привычные алгоритмы работы с проблемными долгами. Рассмотрим каждое нововведение в деталях.

Заказать банкротство!

Новые правила завершения исполнительного производства

С 1 июля 2024 года в закон об исполнительном производстве были внесены изменения, касающиеся сокращения срока прекращения исполнительного производства. До введения поправок приставы закрывали его по истечении двух месяцев с момента погашения долга. А в некоторых случаях этот процесс мог затянуться на неопределенный срок. Это создавало проблемы для должников. Теперь ситуация изменилась. Если гражданин погасил задолженность, и такие сведения поступили судебным приставам, то они обязаны прекратить производство по делу в течение трех дней с момента получения такой информации. Это же правило распространяется на случаи, когда приставу не удалось обнаружить активы должника. В данном случае они также обязаны закрыть исполнительное производство в течение трех дней. Однако здесь есть небольшой пробел, который необходимо устранить. Срок прекращения исполнительного производства отсчитывается с момента вынесения акта приставом. Но, как правило, они не торопятся выносить его и, следовательно, производство также может затянуться на неопределенный срок.

Изначально предполагалось, что введение этой нормы позволит гражданам, имеющим долги, беспрепятственно проходить внесудебное банкротство. Как известно, его основной критерий — наличие оконченного исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, подпадающего под реализацию. На практике с этим возникают большие сложности. Внесенная поправка вряд ли исправит подобную ситуацию. Но, в любом случае, — это первый и важный шаг на пути к совершенствованию законодательства. Скорее всего, в ближайшем будущем эта норма будет доработана.

Применение искусственного интеллекта в работе коллекторов

С 01. 02. 2024 года вступили в силу изменения, касающиеся деятельности коллекторских агентств. Поправки внесены в Законе “О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности”, который больше известен, как закон о коллекторской деятельности. Теперь все общение с должниками коллекторы должны осуществлять с помощью автоматизированного интеллектуального агента (АИА). Это специальное программное обеспечение. Коллекторы теперь не могут без согласия должника взаимодействовать с ним напрямую. В первую очередь это касается звонков. Но коллекторы по-прежнему могут отправлять письма. Рассылать электронные уведомления допустимо только с согласия должника.

Такие нововведения позволяют автоматизировать многие рутинные операции, такие как отправка уведомлений, напоминаний, анализ данных о задолженности. Применение АИА в сфере взыскания долгов позволяет оптимизировать работу коллекторов, сделать ее более эффективной и менее затратной. Однако, важно отметить, что использование АИА должно строго соответствовать законодательным нормам о защите персональных данных и ограничениях на количество и время контактов с должниками.

Также следует сказать еще об одном важном изменении. Оно касается включения всех коллекторских агентств в единый реестр ФССП. Перечень размещен на портале судебных приставов. Если коллекторское агентство не включено в этот перечень, то взысканием долгов оно заниматься не может. В случае нарушения этого правила коллекторов будут привлекать к ответственности.

Расширение прав супруга банкрота

Последние изменения в законодательстве о банкротстве физических лиц, вступившие в силу, затронули не только самого должника, но и его супруга, значительно расширив их права и роли в этом сложном процессе. Законодатели наконец-то устранили этот пробел. Теперь супруги банкротство принимают непосредственное участие в процессе.

Участие супруга в процедуре банкротства имеет ряд важных преимуществ:

• Повышает прозрачность процесса и обеспечивает справедливое распределение имущества, принадлежащего как должнику, так и его второй половине.

• Позволяет защитить имущественные интересы семьи, гарантируя, что в конкурсную массу будет включено только то имущество, которое действительно принадлежит должнику.

• Помогает найти оптимальное решение для урегулирования финансовых обязательств семьи, учитывая интересы всех ее членов.

Теперь супруг — не просто наблюдатель, а равноправный участник процесса банкротства. Это означает, что вторая половина должника теперь обладает правом:

1. Присутствовать на всех заседаниях по делу о банкротстве, отслеживая ход процесса и высказывая свое мнение по ключевым вопросам. Такое право дает возможность быть в курсе всех решений, принимаемых судом, и влиять на них, представляя свою позицию по вопросам, касающимся их имущественных интересов.

2. Получать доступ к документам и информации о ходе процесса, включая отчеты финансового управляющего и материалы по делу. Это позволяет контролировать процесс банкротства и своевременно реагировать на любые решения, касающиеся их имущества.

3. Предоставлять суду доказательства, касающиеся имущественного положения семьи, и возражать против включения в конкурсную массу имущества, которое считает своим или общим семейным. Это позволяет защитить личные и семейные активы от неправомерного включения в конкурсную массу, что может иметь решающее значение для обеспечения финансовой безопасности семьи в будущем.

4. Выступать в суде в защиту своих интересов, которые могут быть затронуты процедурой банкротства. Например, супруг может потребовать включения в конкурсную массу имущества, принадлежащего ему, или оспорить обоснованность включения в нее имущества, которое, по его мнению, является общим с должником.

Новые правила взыскания долгов с пенсионеров

С января 2024 года вступили в силу существенные изменения в порядке взыскания средств с пенсионеров-должников. Эти изменения направлены на защиту наиболее уязвимой категории граждан — пожилых людей, и призваны обеспечить им минимальный уровень жизни, ограждая от финансовой пропасти.

До недавнего времени, при взыскании долгов с пенсионеров, вся сумма пенсии могла быть направлена на погашение задолженности. Это приводило к тому, что многие пенсионеры оказывались в крайне затруднительном финансовом положении, лишенные возможности удовлетворить свои базовые потребности — оплатить жилье, приобрести продукты питания, лекарства и т.д.

Новые правила, вступившие в силу с начала 2024 года, меняют эту ситуацию в корне. Теперь сумма, подлежащая взысканию с пенсионеров-должников, автоматически пересчитывается с учетом прожиточного минимума для пенсионеров.

Прожиточный минимум для пенсионеров устанавливается законодательно и может отличаться в зависимости от региона. Он представляет собой минимальную сумму денежных средств, необходимую для удовлетворения основных жизненных потребностей человека — питания, одежды, обуви, гигиены, жилищных услуг и т.д.

Новый порядок работы выглядит следующим образом:

Важно понимать, что пересчет суммы, подлежащей взысканию, происходит автоматически только в случае обращения в Социальный фонд. Если пенсионер-должник не обратится в Фонд, старый порядок взыскания будет продолжать действовать, и вся сумма пенсии может быть направлена на погашение задолженности.

Обращение в Социальный фонд гарантирует, что пенсионер получит необходимую сумму для удовлетворения своих основных жизненных потребностей, и не окажется в крайне затруднительном финансовом положении. Обеспечение пенсионеру минимального уровня жизни помогает предотвратить социальную изоляцию и ухудшение его качества жизни. Благодаря новому порядку взыскания пенсионер-должник сможет тратить оставшуюся часть пенсии на свои нужды, улучшая качество своей жизни.

Можно выделить ряд основных преимуществ нового порядка взыскания:

• Пенсионеры получают возможность сохранить средства, необходимые для удовлетворения своих основных жизненных потребностей.

• Пенсионеры могут сохранять возможность удовлетворять свои базовые потребности, что помогает избежать социальной изоляции и ухудшения качества их жизни.

• Новый порядок взыскания обеспечивает баланс между интересами кредиторов и нуждами пенсионеров, защищая их от чрезмерного финансового бремени.

Важно: необходимо помнить, что новый порядок взыскания не освобождает пенсионеров-должников от ответственности по своим долгам. Он лишь обеспечивает им минимальный уровень жизни, помогая избежать крайних финансовых трудностей.

Изменение размера минимального дохода, который не подлежит взысканию

С начала текущего года произошло важное изменение в законодательстве, касающееся минимального дохода, который не подлежит взысканию. Теперь этот размер напрямую зависит от прожиточного минимума, установленного в регионе проживания должника.

Цель данного изменения — обеспечить должникам минимально необходимую сумму для жизни. Ранее минимальный доход, не подлежащий взысканию, был фиксированным. Однако в условиях роста цен и изменения стоимости жизни такой подход стал неэффективным.

С начала 2024 года минимальный доход, который не подлежит взысканию, устанавливается в размере прожиточного минимума для трудоспособного населения в конкретном регионе. На сегодняшний день эта сумма составляет 16 844 рубля.

Важно: эта сумма рассчитывается на одного человека. Если у должника есть иждивенцы (дети, инвалиды, престарелые родители, находящиеся на его попечении), то минимальный доход должен быть увеличен пропорционально количеству иждивенцев.

Пример: допустим, у должника есть двое несовершеннолетних детей. В этом случае минимальный доход, не подлежащий взысканию, будет рассчитываться следующим образом:

• Минимальный доход для одного человека - 16 844 рублей.

• Минимальный доход для должника с двумя детьми: 16 844 рубля 3 (кол-во человек) = 50 532 рубля.

Изменение размера минимального дохода, не подлежащего взысканию, — это важный шаг в защите должников от финансовых трудностей. Но в некоторых случаях такое изменение может привести к снижению эффективности взыскания долга. В любом случае важно понимать свои права и не бояться обращаться за помощью к специалистам.

Таким образом, изменения в законодательстве в сфере взыскания и списания задолженности в 2024 году свидетельствуют о том, что государство стремится улучшить ситуацию в этой сфере, обеспечить более справедливое отношение к должникам и кредиторам. Однако важно помнить, что данные изменения не являются панацеей от всех проблем в этой сфере, и должникам необходимо быть осторожными и не забывать о своих обязательствах.