Нужно ли сообщать в банк о своем банкротстве

Финансовые обязательства — неотъемлемая часть жизни многих граждан. Кредиты, микрозаймы, иные задолженности — все это может стать серьезным бременем, особенно в непростые времена. Когда долги становятся неподъемными, встает вопрос о том, как законно от них избавиться. На сегодняшний день единственным доступным механизмом является процедура банкротства физического лица. Принимая решение о прохождении этой процедуры, должник задумывается о том, надо ли заранее извещать кредиторов? Об этом расскажем в данной статье.

Заказать банкротство!

Что говорит закон

Процесс банкротства регулируется Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)" (далее — Закон о банкротстве), и он достаточно сложен. Закон четко определяет условия, при которых гражданин может быть признан банкротом, и детально описывает все стадии процесса. 

Банкротство включает следующие основные процедуры:

Важно отметить, что ни одна из этих процедур не требует предварительного уведомления кредиторов о намерении подать заявление о банкротстве. Исключение составляют индивидуальные предприниматели, которые обязаны публично известить кредиторов о своем намерении подать заявление о банкротстве за 15 календарных дней до обращения в суд. Это делается путем публикации уведомления на Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс).

Процедура банкротства для физических лиц начинается с подачи заявления в суд или в МФЦ (при внесудебной процедуре). В заявлении указываются все кредиторы, размер долгов, сведения о доходах и имуществе. 

Помимо заявления, в суд необходимо предоставить следующий пакет документов:

• Копия паспорта.
• Свидетельство о регистрации (при наличии).
• Документы, подтверждающие размер задолженности (кредитные договоры, расписки).
• Справки о доходах за последние 3 месяца.
• Документы, подтверждающие наличие имущества: (свидетельства о регистрации транспортных средств, выписки из ЕГРН о недвижимости и т.д.)

Суд рассматривает заявление и документы, проводит проверку финансового состояния должника. При наличии оснований для банкротства, суд выносит решение о признании гражданина банкротом и назначает процедуру банкротства.

Срок рассмотрения заявления о банкротстве может составлять от нескольких месяцев до года. Продолжительность зависит от сложности дела, количества кредиторов, и других обстоятельств.

Для успешного прохождения процедуры важно проконсультироваться с юристом, специализирующимся на банкротстве. Юрист поможет разобраться в тонкостях законодательства, правильно оформить документы, определить оптимальную стратегию поведения в ходе процедуры.

Риски для должника

Предупреждение кредиторов о намерении пройти процедуру банкротства может показаться логичным шагом, но на деле несет в себе немало рисков. 

Узнав о проблемах, кредиторы могут начать активные действия по взысканию долга. Это может выражаться в следующем:

1. Повышение ставок по кредитам. Кредиторы могут попытаться увеличить процентные ставки, чтобы компенсировать потенциальный риск невозврата.
2. Они могут потребовать досрочного погашения долга или ввести дополнительные штрафные санкции за просрочку платежа.
3. Кредиторы могут продать долг коллекторским агентствам, которые известны своими агрессивными методами взыскания.
4. Также они могут подать в суд, чтобы получить решение о взыскании долга.
5. Если дело дойдет до суда и кредиторы выиграют, судебные приставы начнут применять меры принудительного взыскания:

• Арест имущества. Приставы могут наложить арест на имущество, в том числе на недвижимость, автомобиль, ценные вещи и даже банковские счета. 
• Взыскание заработной платы. Часть вашей зарплаты может быть направлена на погашение долга.
• Ограничение выезда за границу. Приставы могут запретить вам выезд из страны.

Самый неприятный сценарий — это ситуация, когда кредитор опередит вас и сам подаст заявление о банкротстве. В этом случае кредитор сможет влиять на выбор финансового управляющего, который будет заниматься процедурой банкротства. 

Финансовый управляющий, назначенный по инициативе кредитора, может действовать в его интересах и выставить вам невыгодные условия реструктуризации долга или даже признать вас банкротом.

Важно отметить, что при принятии решения о предварительном уведомлении кредиторов необходимо взвесить все риски и последствия. В некоторых случаях может быть выгоднее обратиться к юристу и получить консультацию о возможности пройти процедуру банкротства без предварительного предупреждения.

Как правильно сообщить кредитору о своем банкротстве

Повторим, что должник не обязан уведомлять кредиторов о прохождении банкротства. Но это правило касается только физических лиц. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны это делать. Согласно ст. 126 АПК РФ, когда юристы подают заявление о банкротстве, то они направляют его копии всем кредиторам. Получается, что они уже уведомлены о начале этого процесса.

Итак, если гражданин взвесил все “за” и “против” и принял решение о банкротстве, он самостоятельно решает вопрос о том, извещать ли ему кредиторов или нет. И если он решился на этот шаг, важно сделать это правильно.

Отметим, не стоит говорить кредиторам, что вы не собираетесь платить и поэтому подаете на банкротство. Не нужно сообщать о своих планах заранее. Уведомление кредиторов должно проходить, когда документы на банкротство уже собраны. Обусловлено это тем, что кредитор, узнав о финансовом крахе должника, может опередить его и инициировать процесс признания его финансовой несостоятельности. О последствиях таких действий мы писали выше.

Уведомлять кредиторов необходимо в письменном виде, сохраняя их ответы. Можно выделить два варианта извещения:

1. Когда документы на банкротство уже собраны.

Приведем пример: гражданин Сидоров накопил долг в размере 1,5 млн р. Погасить его самостоятельно в силу своего затруднительного положения он не смог, в связи с чем принял решение пройти банкротство в судебном порядке.Юрист посоветовал составить уведомление, содержащее следующий текст:

“ Я, Сидоров И. И. не имею возможности выплачивать кредит в силу сложившегося затруднительного финансового положения. В связи с этим я вынужден подать заявление о своем банкротстве в Арбитражный суд. Документы собраны, заявление будет подано в ближайшее время. Копия заявления будет отправлена вам почтовым отправлением. Номер дела о банкротстве можно найти на сайте Арбитражного суда.”

2. Когда заявление о банкротстве уже подано в суд. 

К примеру, Сидоров уже подал заявление в суд. В этом случае текст письма должен быть следующий:

“На данный момент мною уже подано заявление на прохождение процедуры банкротства. Вы как кредитор получили необходимые сведения об этом. По вопросам погашения задолженности прошу более меня не беспокоить”.

Важно знать, что должник вправе еще до начала процедуры оформить официальный отказ от взаимодействия с кредиторами. Получив его, они уже не смогут отправлять уведомления и организовывать личные встречи.

Следует отметить, что с момента введения банкротства никакие сторонние организации не вправе вмешиваться в этот процесс. Поэтому с момента подачи заявления и признания его обоснованным кредиторы должны прекратить взаимодействие с должником.

Подытожим

1.  Банкротство — это крайняя мера. Но это единственный выход для должника на законных основаниях освободиться от финансовых обязательств. До того, как прибегать к этой процедуре, постарайтесь самостоятельно решить проблему с кредиторами:

• Договориться с кредиторами о реструктуризации долга. Это может включать в себя изменение графика платежей, снижение процентной ставки или частичное списание долга.

• Пройти процедуры по снижению долговой нагрузки. Существуют государственные программы, которые могут помочь уменьшить размер задолженности. Это сделает финансовый управляющий, назначенный судом.

2. Часто банки пытаются получить информацию о вашем деле в арбитражном суде, обещая прекратить звонки. Это может быть уловкой, чтобы выдать вам ложную надежду и заставить предоставить им информацию. Вы не обязаны ничего сообщать банкам. Просто дождитесь, когда финансовый управляющий сам предоставит необходимую информацию.
3. Кредиторы могут задавать вопросы о вашем финансовом положении: откуда вы взяли деньги на процедуру, сколько стоит оформление банкротства, почему вы не потратили деньги на погашение кредита. Это делается, чтобы выбить вас из колеи и заставить чувствовать себя виноватым. Не поддавайтесь на провокации. После первого судебного заседания банки обязаны общаться с финансовым управляющим, а не с вами.
4. Кредиторы не имеют права требовать от вас возврата долга, если процедура банкротства начата. Не поддавайтесь на их давление. Вам не нужно выполнять их требования.
5. Чтобы оформить банкротство и списать долги, важно заручиться поддержкой опытных юристов. Процесс банкротства сложный и требует знания законодательства, умения правильно собрать документы, подготовить заявление в суд и найти арбитражного управляющего. Обращайтесь к профессионалам, чтобы сделать процесс максимально комфортным и эффективным.