Содержание
Многие должники, оказавшись на грани финансового краха и решившись на процедуру банкротства, сталкиваются с острым вопросом: как обеспечить себя средствами к существованию в период прохождения этой процедуры? Один из вариантов, который приходит на ум — это оформление нового займа. Но возможно ли это? В данной статье мы подробно разберем вопрос о возможности получения займа во время банкротства физических лиц.
Что говорит закон
Закон о банкротстве физических лиц (статья 127) прямо запрещает приобретение новых долговых обязательств в период процедуры банкротства. Цель такого запрета очевидна:
-
Подрыв основ банкротства. Если бы граждане могли одновременно списывать старые долги и брать новые, то механизм банкротства, призванный освободить человека от непосильного финансового бремени, был бы бессмысленным.
-
Бесконтрольное наращивание долгов. Разрешение брать займы во время банкротства привело бы к тому, что должники стали бы бесконтрольно брать новые кредиты, не имея намерения их возвращать.
Это означает, что получение займов в микрофинансовых организациях или кредитов в банках категорически не рекомендуется. Все дело в том, что информация о процедуре банкротства находится в открытом доступе. Это существенно усложняет получение новых займов, даже если кредитор не запрашивает дополнительных документов, кроме паспорта и номера телефона.
Особенно важны два государственных ресурса: сайт арбитражного суда, где фиксируются все этапы судебного банкротства, и портал "Федресурс", дублирующий эту информацию. Даже если вы проходите процедуру внесудебного банкротства через МФЦ, информация о вас появляется на "Федресурсе" и остается там в течение полугода. В течение этого периода, а фактически и до самого завершения процедуры, любая попытка взять кредит или займ является нарушением закона.
Более того, закон не только запрещает вам брать кредиты, но и накладывает ограничения на участие в качестве поручителя или созаемщика по чужим кредитам. Это значит, что вы не можете брать на себя финансовую ответственность за других людей во время банкротства.
Тем не менее теоретическая возможность получить заем все же существует. Не все кредиторы, особенно мелкие МФО, тщательно проверяют своих потенциальных заемщиков через "Федресурс" или сайты арбитражных судов. Проверка информации — довольно трудоемкий процесс, требующий дополнительных ресурсов и времени. Некоторые организации, особенно те, которые работают с низкими суммами займов и высокими процентными ставками, могут не проводить такую проверку, рискуя потерять потенциально платежеспособного клиента, или полагаясь на собственные, часто несовершенные, системы скоринга. Поэтому существует небольшой шанс, что вам одобрят микрозайм, но он крайне маловероятен и очень рискован.
Последствия получения займов во время банкротства
Получение займа во время банкротства, даже если оно прошло успешно, имеет серьезные негативные последствия.
-
Во-первых, это может быть расценено как попытка обмануть кредиторов, что может привести к дополнительным юридическим и финансовым проблемам.
-
Во-вторых, сам факт обращения за кредитом в период банкротства может быть использован кредиторами для оспаривания решения суда.
-
В-третьих, даже если вы не были пойманы на мошенничестве, новые долговые обязательства, приобретенные во время банкротства, будут учитываться в вашей кредитной истории. Это негативно повлияет на возможность получения кредитов в будущем, даже после завершения процедуры банкротства. В некоторых случаях за нарушение законодательства о банкротстве может наступать административная или даже уголовная ответственность.
-
В-четвертых, суд может признать сделку по получению займа недействительной и обязать вас вернуть полученные деньги.
-
В-пятых, включение новых долгов в реестр требований кредиторов может значительно удлинить процедуру банкротства.
Важно отметить, что отказ в кредите или займе во время банкротства — абсолютно законное право кредитора. Банки и МФО не обязаны объяснять причины отказа, и часто не делают этого, ссылаясь на коммерческую тайну и внутренние политики организации.
Что делать, если вы столкнулись с предложением взять займ во время банкротства
Если вы получили предложение взять заем во время процедуры банкротства, категорически откажитесь от него. Помните, что такие предложения могут быть мошенническими.
Если в отношении вас введена процедура банкротства физических лиц, вы находитесь под пристальным контролем финансового управляющего. Этот специалист, назначенный арбитражным судом, призван защищать интересы кредиторов и обеспечить максимально возможное удовлетворение их требований. Любая сделка, в том числе заключение договора займа, совершенная должником в период банкротства, требует письменного согласия управляющего. И это согласие крайне маловероятно.
Финансовый управляющий откажет в согласовании займа. Причина проста: получение нового займа во время процедуры банкротства противоречит принципам справедливого распределения имущества должника между кредиторами. Суть процедуры банкротства — это упорядоченное погашение имеющихся долгов за счет имеющегося у должника имущества и доходов. Взятие нового займа воспринимается как попытка обойти закон и отдать предпочтение новому кредитору перед теми, кто уже пострадал от неплатежеспособности должника. Это называется преднамеренным банкротством и влечет за собой серьезные последствия, вплоть до уголовной ответственности.
Попытка оспорить отказ управляющего через суд практически обречена на провал. Кредиторы обоснуют свои возражения тем, что должник не платит по существующим обязательствам, ссылаясь на отсутствие средств, а одновременно пытается получить новый заем. Аргументы о "неравенстве" и "несправедливости" вряд ли убедят суд, который, скорее всего, встанет на сторону кредиторов, защищая их права.
Даже если вы решитесь на секретное получение займа, без ведома управляющего и кредиторов, это обернется серьезными проблемами. Раскрытие подобной информации, что неизбежно произойдет, повлечет за собой обвинения в недобросовестном поведении, что может привести к отказу в списании долгов и даже к уголовной ответственности. В данном случае, цель процедуры банкротства — освобождение от долгов не будет достигнута. Вы останетесь с долгами, и новые долги будут прибавлены к имеющимся.
Закон №127-ФЗ обязывает должника предоставить финансовому управляющему полную информацию о своих финансовых активах, включая банковские счета и карты, даже зарплатные. Он контролирует все поступления на специальный счет, открываемый для должника, и определяет размер средств, необходимых для обеспечения прожиточного минимума должника и его иждивенцев. Любые скрытые доходы или активы могут быть расценены как попытка сокрытия имущества, что также повлияет на процесс банкротства.
Кроме того, скрытие займа может повлиять на распределение средств между кредиторами. Если факт займа станет известен, финансовый управляющий может подать ходатайство об аннулировании сделки и включении суммы займа в конкурсную массу для удовлетворения требований кредиторов.
Можно ли оформить заем после банкротства
Возможность получения займа после банкротства — вопрос, волнующий многих граждан, прошедших процедуру банкротства физических лиц. После того как суд вынесет решение о завершении процедуры и освобождении от долгов, человек теоретически возвращается к полноценному пользованию финансовыми услугами. Но на практике всё несколько сложнее. Законодательство обязывает бывшего банкрота сообщать о своем статусе в течение пяти лет при подаче любой заявки на кредит, микрозайм или кредитную карту. Это обязательство продиктовано необходимостью прозрачности и минимизации рисков для кредиторов. Более того, все сведения о банкротстве фиксируются в бюро кредитных историй (БКИ), и кредиторы имеют к ним доступ, независимо от того, сообщил об этом сам заемщик или нет.
Многие ошибочно полагают, что после банкротства получить кредит невозможно. Это не совсем так. Действительно, банки и микрофинансовые организации относятся к таким клиентам с повышенной осторожностью, проводят более тщательный анализ платежеспособности и кредитной истории, даже учитывая ее «обнуление» после банкротства. Однако для кредитора есть и определённые преимущества в работе с бывшим банкротом. Главное — это отсутствие других активных кредитов и обязательств, что существенно снижает риск невозврата средств. Кроме того, закон запрещает повторное банкротство в течение пяти лет, что также является фактором, влияющим на решение кредитора.
Поэтому, получить займ после банкротства реально, хотя и будет непросто. Для успешного получения кредита необходимо продемонстрировать свою финансовую стабильность и ответственность. Рекомендуется начать с небольших займов — микрокредитов или небольших кредитных линий и безукоризненно соблюдать график платежей. Это позволит постепенно начать восстанавливать кредитную историю. Положительная динамика в погашении микрозаймов может стать весомым аргументом при подаче заявки на более крупный кредит в банке. Полезным инструментом также может стать использование кредитных карт с небольшим лимитом и их своевременное погашение. Важно помнить о необходимости совершать покупки в рассрочку, но только в рамках своих возможностей. Следует избегать просрочек и не допускать образования новой задолженности, так как это может негативно сказаться на процессе восстановления кредитной истории.
Кроме того, стоит изучить предложения различных финансовых организаций. Некоторые банки и МФО специализируются на работе с клиентами, имеющими сложное кредитное прошлое, предлагая специальные программы кредитования. При выборе кредитора обращайте внимание не только на процентную ставку, но и на условия договора, штрафные санкции за просрочки и возможность досрочного погашения. Важно тщательно изучить все пункты договора, чтобы избежать непредвиденных ситуаций. Постепенное и ответственное восстановление кредитной истории — залог успеха в получении кредитов в будущем. Не стоит опускать руки после банкротства. Путь к финансовой стабильности снова открыт, хотя и потребует времени и усилий. Консультация с финансовым консультантом также может оказаться полезной, чтобы выбрать оптимальную стратегию восстановления финансового благополучия.
В заключение, следует подчеркнуть, что попытки получения займов во время банкротства — это крайне рискованное мероприятие, которое может обернуться серьезными негативными последствиями. Лучшим решением будет сосредоточиться на выполнении требований процедуры банкротства и избегать любых действий, которые могут усложнить этот процесс. В долгосрочной перспективе, честное соблюдение закона окажется более выгодным, чем попытка получить краткосрочную финансовую выгоду с высоким риском долгосрочных проблем. Помните, что любая нечестная схема, даже кажущаяся незначительной, может иметь далеко идущие последствия.