Содержание
Оформление кредитного договора — это разновидность гражданско-правовой сделки, согласно которой стороны приобретают свои права и обязанности. Так, банк передает заемщику сумму, определенную договором, и обеспечивает его своевременное информирование. Заемщик наделяется обязанностью по возврату кредитной задолженности и начисленных процентов. Но нередко должники не исполняют своих обязательств, и банк несет потери. Нарушение условий кредитного договора может обернуться для должника неблагоприятными последствиями. О том, что будет, если не выплачивать задолженность по кредиту, расскажем в этой статье.
Как действует банк, если должник перестает вносить платежи по кредиту
Если заемщик перестает вносить платежи по кредиту или нескольким кредитам, то банк неизбежно предпринимает определенные шаги для взыскания просроченной задолженности.
В каждом банке существует специализированный отдел взыскания просроченной задолженности. Когда долг по кредиту становится просроченным, информация о нем передается в этот отдел.
Представители отдела взыскания будут звонить должнику. Основная их цель — добиться погашения задолженности. Они будут искать любой способ, чтобы заемщик вновь стал вносить платежи, согласно установленному графику. Для этого сотрудники отдела будут подталкивать должника оформить новые кредиты или взять взаймы у родственников и друзей. Они будут убеждать заемщика в том, что наличие задолженности раз и навсегда испортит кредитную историю.
Некоторые представители банка могут прибегать к психологическому давлению и угрозам, пытаясь вернуть должника в график платежей. Важно не поддаваться на эти провокации и трезво оценивать свои возможности.
Банки часто отправляют SMS-сообщения должникам, уведомляя о задолженности и возможных последствиях. Однако эти сообщения не имеют юридической силы и являются массовой автоматической рассылкой. На них можно не обращать внимания.
Кроме SMS, банк будет направлять письма на адрес, указанный при оформлении кредита. Как правило, они содержат различные угрозы в адрес должника. Банк пугает начислением процентов, выездом взыскателей, передачей долгов коллекторам, а также обращением в суд со всеми вытекающими последствиями. Такие письма также не имеют юридической силы. Банк не может самостоятельно взыскать задолженность. Вначале потребуется обратиться в суд и получить исполнительный лист.
Следует сказать, что игнорирование требований банка имеет неблагоприятные последствия. Банк может подать в суд или переуступить долг коллекторам.
Какие последствия наступают в случае неуплаты кредитов
Несвоевременная или полная неуплата кредитных обязательств влечет за собой ряд серьезных последствий, которые могут оказать значительное влияние на финансовую стабильность и благополучие должника.
- Наложение взыскания на имущество.
Наиболее распространенным последствием неуплаты кредита является наложение взыскания на имущество должника. При этом важно отметить, что имущественными санкциями облагаются не только залоговые кредиты или кредиты с обеспечением. Суд может наложить взыскание на любое имущество должника, если его стоимость соразмерна кредитному долгу.
Процедура наложения взыскания на имущество инициируется кредитором, который подает исковое заявление в суд. В случае удовлетворения иска суд выносит решение, которое обязывает должника погасить задолженность в установленный срок. Если должник не исполняет решение суда, кредитор вправе обратиться к судебным приставам для принудительного исполнения.
Судебные приставы производят опись имущества должника, оценивают его и выносят постановление о наложении взыскания. Далее имущество может быть реализовано на торгах или передано кредитору в счет погашения долга.
Наложение взыскания на имущество может привести к значительным финансовым потерям для должника. Проданное имущество может значительно снизить его уровень жизни и ликвидность активов. Кроме того, наложенное взыскание отрицательно влияет на кредитную историю должника, затрудняя ему получение новых кредитов в будущем.
- Арест счетов и вкладов заемщика.
В случае просрочки по кредитному обязательству решением суда судебные приставы могут наложить арест на все финансовые счета заемщика, включая депозитные, расчетные, карточные и даже зарплатные счета. Это делается для того, чтобы в рамках исполнительного производства списать в пользу кредитора сумму долга.
Если на указанных счетах недостаточно средств для погашения долга, при поступлении новых начислений они будут списываться частями до полного погашения задолженности.
Важно: в случае ареста банковских счетов третьих лиц, где должник является созаемщиком или поручителем, при наличии у него на этих счетах личных средств, они также могут быть списаны в счет погашения долга.
- Уплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса РФ, если у заемщика есть просрочка по кредитному договору, он обязан возместить не только основную сумму долга с процентами, но и неустойку. Её размер определяется кредитным договором или устанавливается законом.
Помимо неустойки, на заемщика дополнительно может быть возложена обязанность возместить судебные расходы кредитора, связанные с юридическим сопровождением и подготовкой к судебному разбирательству. Суд определяет размер возмещения в процентном соотношении от общей суммы иска, с учетом размера неустойки и материального положения ответчика. Однако суд не будет рассчитывать размер возмещения без заявления истца.
Важно: суд взыскивает судебные расходы исходя из фактически понесенных расходов, подтвержденных документально. Размер возмещения не может превышать 100% от суммы судебных расходов кредитора.
- Уголовная ответственность.
Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ, заемщикам, злостно уклоняющимся от погашения задолженности, грозит реальное лишение свободы сроком до двух лет. Под злостным уклонением понимается умышленное неисполнение обязательств по возврату долга, сокрытие своих доходов и имущества, а также совершение иных действий, направленных на воспрепятствование взысканию долга.
Важно: уголовная ответственность наступает только при наличии доказательства умышленного уклонения от погашения долга. Срок давности привлечения к уголовной ответственности по статье 177 УК РФ составляет два года со дня обнаружения уклонения.
Помимо ареста счетов, неустойки и уголовной ответственности, кредитор также может инициировать следующие меры взыскания задолженности:
- Судебные приставы могут ограничить выезд должника за пределы Российской Федерации, если его долг превышает 30 000 рублей.
- Судебные приставы могут запретить должнику совершать регистрационные действия с имуществом, в том числе продавать, дарить или завещать его, чтобы затруднить уклонение от выплаты долга.
Также следует отметить, что кредитные договоры обычно предусматривают штрафы и пени за просроченные платежи. Просроченная задолженность увеличивает общую сумму долга, усложняя его погашение.
Несвоевременная выплата кредитов отражается в кредитной истории должника, снижая его кредитный рейтинг. Низкий кредитный рейтинг затрудняет получение новых кредитов и может привести к более высоким процентным ставкам.
Неуплата кредита может нанести ущерб репутации должника. Кредиторы, поставщики и потенциальные работодатели могут рассматривать его как ненадежного заемщика или партнера.
Что делать, если долг платить нечем
Если по долгам платить нечем, не следует доводить дело до критической ситуации, когда банк уступит долг коллекторам или обратится в суд. Необходимо предпринять своевременные меры по урегулированию задолженности.
Первым делом следует связаться с банком и обсудить возможность реструктуризации долга. Это предполагает изменение условий кредита, что может быть выражено в уменьшении ежемесячных платежей, увеличении срока кредитования или изменении процентной ставки.
Если финансовые затруднения носят временный характер, можно запросить кредитные каникулы. Это позволит временно приостановить выплаты по кредиту или снизить их размер, что даст передышку в погашении задолженности. Срок кредитных каникул обычно составляет от 3 до 6 месяцев, но может быть и дольше в особых случаях.
В случае когда долговая нагрузка становится непосильной, а реструктуризация и кредитные каникулы не помогают, должник может рассмотреть возможность оформления банкротства. Это крайняя мера, к которой следует прибегать лишь в безвыходной ситуации. Однако банкротство может помочь должнику списать непогашенную задолженность и освободиться от бремени просроченных кредитов.
Должник может пройти процедуру двумя способами:
- Путем обращения в суд.
- Через МФЦ.
Банкротство предполагает признание должника несостоятельным выплачивать свои долги. При проведении судебной процедуры вводится реструктуризация долга или реализация имущества банкрота. Также возможно поэтапное прохождение этих двух этапов. Реализация имущества — это единственный этап процедуры, по окончании которой должник признается банкротом и его долги списываются. Реструктуризация предполагает постепенное погашение задолженности в соответствии с утвержденным судом планом.
Банкротство через МФЦ предполагает упрощенный вариант списания долгов. В этой процедуре, как таковых этапов нет. То есть не проводится реструктуризация и реализация имущества, поскольку изначально основное условие её прохождения — отсутствие у должника активов и дохода. Банкротство через МФЦ завершается списанием задолженности. Запись об этом вносится в ЕФРСБ.
Важно понимать, что банкротство имеет ряд негативных последствий:
- Лишение части имущества (за исключением единственного жилья и личных вещей). Полный перечень имущества, защищенный от взыскания содержится в ст. 446 ГПК.
- Запрет занимать руководящие должности и вести предпринимательскую деятельность.
- Ограничение возможности получения кредитов в будущем.
Процедура банкротства — это длительный и сложный процесс. Поэтому, прежде чем инициировать банкротство, необходимо взвесить все за и против, проконсультироваться с юристом и оценить свои возможности.
Важно отметить, что при возникновении трудностей с выплатой долгов не следует игнорировать проблему или избегать общения с банком. Рекомендуется открыто общаться с кредиторами, объяснять им свою ситуацию и предлагать варианты урегулирования задолженности. Это позволит избежать негативных последствий, таких как ухудшение кредитной истории, начисление штрафов и пеней, а также судебных разбирательств.
