Может ли физическое лицо продать долг коллекторам

В современном мире ситуация с просроченными задолженностями нередка. Многие кредиторы, в том числе банки, микрофинансовые организации и даже частные лица, сталкиваются с невозвратом долгов. В таких случаях они могут обратиться к коллекторским агентствам, специализирующимся на взыскании задолженностей.

Продать долг коллекторам — это возможность вернуть деньги по безнадежному обязательству без судебных разбирательств. Для многих физических лиц это может стать настоящим спасением, когда все другие варианты исчерпаны. Но насколько законна такая сделка и что ждет должника? В этой статье подробно рассмотрим вопросы, связанные с передачей долга физическим лицом коллекторам.

Списать долги!

Особенности выкупа долга коллекторами

Продажа долгов коллекторам, когда кредитор —  физическое лицо, представляет собой достаточно специфическую процедуру, отличающуюся от стандартных схем работы с корпоративными должниками. В России подобные сделки не получили широкого распространения и носят скорее единичный характер. 

Существует несколько причин такой ситуации. Во-первых, многие граждане не осведомлены о возможности продажи долгов, считая, что единственным способом взыскания задолженности является самостоятельное обращение в суд.  Во-вторых, процедура продажи долга коллекторам, особенно если речь идет о частном займе, может быть достаточно сложной и  занимать много времени. 

Не каждое коллекторское агентство занимается покупкой долгов от физических лиц. Многие из них специализируются на работе с корпоративными клиентами или с долгами, возникшими по кредитам, выданным банками. 

Если кредитор, будучи физическим лицом, решил продать долг, ему придется потратить время на поиск подходящего коллекторского агентства.  Необходимо обратить внимание на следующие критерии:

• Репутация и опыт работы. Необходимо убедиться, что коллекторское агентство обладает положительной репутацией и опытом работы в сфере взыскания долгов. 
• Юридическая чистота. Важно убедиться, что коллекторское агентство  действует в рамках закона и не применяет незаконные методы взыскания долгов. 
• Стоимость услуг.  Необходимо  сопоставить стоимость услуг  с  возможной выгодой от продажи долга. 
• Гарантии. Важно постараться получить от коллекторского агентства  гарантии по успешному взысканию долга.

Следует отметить, что продажа долга  коллекторам не гарантирует  полного возврата  денежных средств.  Коллекторское агентство может столкнуться  с трудностями в процессе взыскания,  что  может  свести  к  минимуму  или  полностью  снизить  прибыль  от  продажи  долга.  

Тем не менее  в  некоторых  ситуациях  продажа  долга  коллекторам  может  стать  выгодным  решением  для  физического  лица.  Например,  если  кредитор  не  имеет  времени  или  возможности  самостоятельно  взыскивать  долг,  либо  если  сумма  долга  невелика  и  не  оправдывает  расходы  на  юридические  услуги.

В целом, решение  о  продаже  долга  коллекторам  должно  приниматься  индивидуально,  с  учетом  всех  возможных  рисков  и  преимуществ.

Сколько получит кредитор при продаже долга коллекторам

Кредитору не стоит рассчитывать на полный возврат задолженности. Все дело в том, что коллекторские агентства никогда не выкупают долг по полной его стоимости. Основная задача взыскателей — извлечь прибыль, поскольку их деятельность имеет коммерческую основу. Взыскатели при покупке долга выплатят лишь часть номинала. Такие правила не противоречат действующему законодательству.

Какую сумму при продаже долга получит кредитор, зависит от нескольких факторов:

1. Дата выдачи займа. Соответственно, чем больше прошло времени с этого момента, тем ниже его выкупная стоимость, поскольку шансы на возврат задолженности в этом случае минимальны.
2. Размер выкупаемого долга. Чем выше его сумма, тем больше выкупная цена. Ни одно коллекторское агентство не будет связываться с минимальными суммами долга. Кредитору следует это учитывать. Например, если сумма долговых обязательств составляет 50 тыс. р., смысла заниматься поиском коллекторского агентства нет.
3. Наличие у должника в собственности дорогостоящих активов имеет решающее значение. Это значит, что взыскание можно обратить на имущество.
4. Социальный статус. Например, если это пенсионер, то взыскивать задолженность невыгодно. Но, если это индивидуальный предприниматель, то ситуация меняется коренным образом. Выкупная цена такого долга будет значительно выше.
5. Большое значение имеет, простужен долг или нет. Когда есть исполнительный лист, то оказывать влияние на должника проще. 

Таким образом, можно сделать вывод: чем больше шансов взыскать долг, тем он будет дороже при его выкупе.

Как продать долг коллекторам

Чтобы продать долг коллекторам, физическому лицу необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

Первое, что нужно сделать — выбрать агентство с хорошей репутацией и лицензией на деятельность. Можно обратиться в несколько компаний, сравнить их предложения и условия работы. 

Как только кредитор определился с коллекторским агентством, можно приступать к оформлению договора цессии. Он подразумевает уступку права требования. После его заключения все права относительно возврата задолженности переходят к коллекторам. Они становятся полноправными владельцами долга, то есть коллекторы с момента подписания договора приобретают все права кредиторов. В договоре цессии важно отразить следующие пункты:

• Размер долга.
• Имя должника.
• Сумму, за которую продается долг.
• Условия работы коллекторского агентства.
• Ответственность сторон в случае невыполнения условий договора.

Вместе с договором цессии коллекторское агентство получает всю необходимую документацию, подтверждающую долг, например, расписки, договоры займа, платежные документы. 

По новому закону коллекторское агентство обязано уведомить должника о покупке долга в течение пяти рабочих дней. Такое уведомление может быть направлено по почте, через портал “Госуслуги”, через нотариуса или вручено лично.

После того как все формальности соблюдены, коллекторское агентство начинает мероприятия по взысканию задолженности, используя при этом различные методы:

• Телефонные звонки.
• Письма.
• Личные встречи.

Следует отметить, что права коллекторов сильно ограничены. Они не могут использовать противозаконные методы воздействия на должника, такие как угрозы, применение физического и психологическое воздействие.

ФЗ-230 установлен ряд ограничений на общение с должниками. Так, они могут звонить ему в будние дни с 8:00 до 22:00, а в выходные и праздничные дни — с 9:00 до 20:00. При этом они не вправе совершать более двух звонков в неделю и восьми раз в месяц. Сборщики задолженности не могут превышать допустимое количество текстовых и голосовых сообщений. Их допустимое количество — не более двух в сутки, четырех — в неделю и шестнадцати — в месяц.

Важно: должник имеет право отказаться от взаимодействия с коллекторами, направив письменное заявление, содержащее запрет, в офис организации. После этого коллекторы смогут только направлять письменные уведомления о наличии задолженности и требования о её погашении.

Согласно положениям нового закона, коллекторские агентства обязаны иметь программное обеспечение и оборудование, предназначенное для взаимодействия с должниками. Уведомление о наличии технических средств они должны направить в ФССП. При взаимодействии с должниками коллекторы обязаны осуществлять аудиозапись всех переговоров с должниками, а также записывать все текстовые и голосовые сообщения. Коллекторские агентства обязаны хранить такие записи в течение трех лет.

Какие долги можно продавать коллекторам

Коллекторские агентства — это компании, которые специализируются на взыскании просроченных долгов. Они заключают договор с кредитором, по которому получают право на взыскание задолженности с должника. Взамен коллекторское агентство обычно получает определенный процент от взысканной суммы. 

Не все долги можно продавать коллекторам. Закон устанавливает определенные ограничения на возможность передачи долга третьей стороне. Физические лица имеют право продавать только документально подтвержденные долги.  Это могут быть договоры займа между физическими лицами. 

Есть виды долгов, которые нельзя передавать коллекторским агентствам. Вот некоторые из них:

1. Долги, неразрывно связанные с личностью кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 388 Гражданского кодекса РФ, права требования по обязательствам, неразрывно связанным с личностью кредитора, не могут быть уступлены другим лицам. К таким обязательствам относятся, например:

•  Алименты.
•  Возмещение вреда жизни и здоровью.
•  Компенсация морального ущерба.

2. Также запрещено передавать долги по договорам займа между физическими лицами, если договор запрещает цессию.  Если договор займа не содержал условия о возможности уступки права требования, или если в договоре имеется положение о необходимости обязательного согласия заемщика на такую уступку, тогда должник может оспорить цессию в суде. Однако даже если должник сможет оспорить цессию, ему все равно придется платить долг прежнему кредитору.
3. Долги с истекшим сроком исковой давности. Хотя закон не запрещает передавать права требования по долгам с истекшим сроком исковой давности, обращение в суд после истечения процессуального срока может быть затруднено.  

Важно отметить:

• Гражданин должен быть уведомлен о переходе права требования к коллекторскому агентству. Это уведомление должно быть оформлено в письменном виде.
• Коллекторское агентство не может нарушать права должника.  Коллекторы не имеют права угрожать должнику, использовать нецензурную лексику, оказывать на него давление. 
• Должник может обратиться в суд, если коллекторское агентство нарушает его права. 

Преимущества продажи долга коллекторам для физического лица

Продажа долга коллекторам — это не всегда идеальное решение, но оно может стать важным шагом на пути к финансовой стабильности. Можно выделить следующие преимущества продажи долга:

1. Возможность возврата денежных средств. Да, это звучит неожиданно, но даже если долг кажется безнадежным, у вас есть шанс вернуть часть своих денег. Коллекторские агентства обладают опытом и ресурсами, чтобы найти должника и получить от него платежи.

2. Освобождение от ответственности. Продав долг, вы снимаете с себя ответственность за его погашение. Это означает, что вам больше не нужно беспокоиться о звонках кредиторов, письмах и судебных исках. Вы свободны от этого бремени и можете начать строить свою финансовую жизнь заново.

3. Снижение психологического давления. Не стоит недооценивать влияние стресса, связанного с долгами. Передача долга коллекторам снимает с ваших плеч груз ответственности и психологического давления. Вы наконец-то можете вздохнуть свободно и начать жить без постоянной тревоги.

Важно понимать: продажа долга — это не волшебная палочка, которая решает все проблемы. Вам все равно придется внимательно изучать условия сделки и выбирать надежное коллекторское агентство с хорошей репутацией. Не стоит ожидать, что вы получите полную сумму долга. Денежные средства, которые вам выплатят, будут меньше, чем первоначальная сумма.

Продажа долгов коллекторским агентствам — это сложный процесс, который регулируется законодательством.  Важно знать свои права и обязанности. Необходимо изучить условия договора цессии, выбрать надежное коллекторское агентство. Кредитору необходимо тщательно взвесить все "за" и "против" перед принятием решения.