Могут ли коллекторы подать на банкротство должника

Закон наделяет правом начать процедуру банкротство не только должников, но и других участников дела. В первую очередь это касается кредиторов, перед которыми у должника имеются неисполненные финансовые обязательства. Кредитором может быть любое лицо. Но что будет, если банк передал право требования коллекторскому агентству? Может ли оно в этом случае инициировать банкротство? Давайте разбираться.

Правовые аспекты

Процедура банкротства физических лиц регулируется Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве)”. Согласно этому закону, заявление о банкротстве может быть подано как самим должником (процедура самобанкротства), так и его кредитором. Кредитором может быть любое лицо, имеющее перед должником непогашенную задолженность, превышающую 500 000 рублей. Коллекторские агентства, приобретя право требования долга, формально становятся кредиторами и, следовательно, обладают правом подать заявление о банкротстве.

На первый взгляд, логично предположить, что если коллекторское агентство приобрело долг, оно обладает всеми правами кредитора, включая право на подачу заявления о банкротстве. Однако реальность оказывается куда более сложнее. Хотя закон формально не запрещает коллекторам обращаться в суд с таким заявлением, на практике подобные случаи крайне редки.

Почему коллекторы редко подают на банкротство

Коллекторы, занимающиеся взысканием долгов, редко прибегают к процедуре банкротства должников, и на это есть несколько весомых причин. Прежде всего, стоит отметить, что основная цель банкротства заключается в справедливом распределении имущества должника между всеми его кредиторами, а также в списании оставшейся задолженности. Это, в свою очередь, делает процедуру банкротства крайне невыгодной для коллекторов. Дело в том, что коллекторы, как правило, приобретают долги с намерением извлечь из них прибыль, а не для того, чтобы в итоге остаться ни с чем.

Когда дело доходит до банкротства, коллекторы могут рассчитывать лишь на небольшую долю от общей суммы долга, в то время как большая часть средств будет распределена между другими кредиторами, такими как банки, микрофинансовые организации и государственные структуры. В результате этого коллекторы рискуют потерять свои инвестиции, что делает банкротство нецелесообразным шагом для них.

Кроме того, процедура банкротства требует значительных финансовых затрат. Как показывает практика, расходы на  финансового управляющего составляют около 25 тысяч рублей за процедуру, причем в большинстве случаев имеются две стадии, и суды часто ограничиваются лишь реализацией имущества должника. Также необходимо учитывать расходы на публикации, которые составляют минимум 22-25 тысяч рублей. Эти публикации обязательны и должны быть размещены в таких изданиях, как газета “Коммерсант” и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), что продиктовано действующим законодательством.

Не стоит забывать и о государственной пошлине, почтовых расходах и других дополнительных затратах. С 9 сентября 2024 года размер госпошлины за подачу заявления на банкротство физического лица кредитором значительно увеличился. Если кредитором выступает физическое лицо, то ему придется заплатить 10 тысяч рублей, в то время как для юридических лиц эта сумма составляет уже 100 тысяч рублей. Однако, если само физическое лицо подает заявление на собственное банкротство, то оно освобождается от уплаты госпошлины, что делает эту процедуру более доступной для должников.

Кроме того, для успешного ведения дела в суде необходимо привлечение юристов, что также влечет за собой дополнительные расходы. Учитывая, что большинство коллекторских компаний являются небольшими структурами и не располагают избыточными средствами, многие из них предпочитают искать альтернативные способы работы с должниками. В результате, вместо того чтобы инициировать процедуру банкротства, коллекторы могут использовать различные стратегии, такие как переговоры с должниками, реструктуризация долгов или даже продажа долговых обязательств другим компаниям. Таким образом, коллекторы стараются минимизировать свои риски и сохранить финансовую стабильность, избегая затратной и невыгодной процедуры банкротства.

Заказать банкротство!

Как работают коллекторы

Деятельность коллекторов, как правило, является единственным источником дохода, и она может осуществляться двумя основными способами.

Первый — это выкуп долга. Коллекторская компания приобретает право требования долга у банка или микрофинансовой организации (МФО) посредством цессии. Это означает, что компания становится полноценным кредитором, получая все права и обязанности, связанные с этим долгом. В этом случае коллекторы наделены широкими полномочиями. Они могут отправлять должнику официальные претензии, уведомления и письма, содержащие требования о погашении задолженности. Более того, они имеют право инициировать судебное разбирательство и сотрудничать с судебными приставами для взыскания долга. Закон о коллекторах (Федеральный закон № 230-ФЗ) определяет рамки допустимых мер воздействия, ограничивая частоту контактов: не более двух телефонных звонков в неделю, четырех письменных обращений в неделю и одной личной встречи в неделю, причем все контакты должны осуществляться в дневное время. Это важное ограничение, призванное защитить должников от чрезмерного давления.

Второй способ работы коллекторских агентств — агентирование. В этом случае компания действует от имени банка или МФО на основании агентского договора, и её полномочия строго определены условиями этого договора. Они, как правило, более ограничены, чем при выкупе долга. Объем действий коллектора в этом случае будет зависеть от конкретного договора между банком/МФО и коллекторским агентством.

Независимо от способа работы, должник имеет право знать, на каком основании с ним связываются коллекторы. Эта информация является обязательной для раскрытия при любом взаимодействии. Коллекторские компании должны предоставлять должнику всю необходимую документацию, подтверждающую законность их действий.

Банки и МФО чаще всего обращаются к коллекторам в тех случаях, когда стандартные методы взыскания, такие как судебные иски и работа с приставами, оказываются неэффективными. Коллекторские агентства располагают разнообразными методиками работы, включающими в себя как психологическое воздействие через телефонные переговоры, так и личные встречи, направленные на убеждение должника в необходимости погашения задолженности.

Однако стоит отметить, что банки и МФО редко передают долги коллекторам, если заемщик обладает значительным имуществом или стабильным доходом, обеспечивающим возможность самостоятельного взыскания долга. В таких случаях кредитные организации предпочитают проводить взыскание самостоятельно, используя свои внутренние ресурсы и правовые механизмы. Таким образом, передача долга коллекторам, как правило, происходит в случаях, когда самостоятельное взыскание долга представляется затруднительным или нерентабельным. Процесс передачи долга и последующего взаимодействия с коллекторами регулируется законодательством, обеспечивая определенную защиту прав должников и устанавливая границы допустимых действий коллекторских агентств.

Альтернативные методы взыскания долга

Коллекторы предпочитают использовать другие, более эффективные методы взыскания задолженности, такие как:

• Прямое общение с должником: телефонные звонки, личные встречи, отправка писем с уведомлением о задолженности.

• Судебные иски: подача исков о взыскании долга в порядке упрощенного производства. Этот способ эффективен, если должник имеет имущество, которое можно арестовать и реализовать.

• Работа с поручителями. Если долг был обеспечен поручительством, коллекторы могут обратиться к поручителям за погашением долга.

• Компромиссные решения. Коллекторы могут предлагать должникам различные варианты реструктуризации долга, например, рассрочку платежа или уменьшение суммы долга.

Все эти методы, как правило, более выгодны для коллекторов, чем инициирование процедуры банкротства. Они позволяют получить хоть какую-то часть долга, тогда как в случае банкротства эта часть может быть минимальной или вовсе нулевой.

Списать долги!

Что делать должнику, если его преследуют коллекторы

Если вы столкнулись с агрессивными действиями коллекторов, не паникуйте. Во-первых, помните о ваших правах. Коллекторы не могут угрожать вам физической расправой, оскорблять вас или ваших близких, распространять ложную информацию о вас. Любые подобные действия являются незаконными и подлежат преследованию по закону. Во-вторых, зафиксируйте все контакты с коллекторами (дата, время, содержание разговора, номера телефонов, имена сотрудников). Если коллекторы нарушают ваши права, обратитесь в полицию и/или Роспотребнадзор.

Если сумма вашего долга превышает 300 000 рублей, и вы не можете его погасить, рассмотрите возможность самостоятельного обращения в суд с заявлением о банкротстве. Это позволит вам списать часть или всю задолженность и начать новую жизнь без гнета долгов. Однако помните, что банкротство — это сложная процедура, требующая консультации с юристом.

Вывод

Хотя коллекторы имеют формальное право подать на банкротство должника, на практике это происходит крайне редко из-за невыгодности такого решения для них. Они предпочитают использовать другие методы взыскания долга. Если вы столкнулись с проблемами с долгами, не бойтесь обратиться за помощью к специалистам — юристам и финансовым консультантам. Они помогут вам разобраться в ситуации и выбрать наиболее оптимальный путь решения проблемы. Помните, своевременная консультация может предотвратить серьезные проблемы в будущем.