Микрозаймы: условия, влияющие на общую сумму возврата

Получение займа в МФО сегодня сопряжено с целым рядом рисков, выходящих далеко за рамки простого невозврата долга. Многие заемщики сталкиваются с неожиданным и существенным увеличением итоговой суммы к оплате, причиной которого являются скрытые или недостаточно прозрачно описанные дополнительные услуги, на которые они, порой неосознанно, дают согласие при подписании договора. Эта проблема особенно остро стоит из-за юридической неграмотности заемщиков, часто вынужденных подписывать документы в спешке, под давлением обстоятельств или из-за нехватки времени на детальное изучение условий договора. Менеджеры МФО, к сожалению, используют это в своих интересах, представляя дополнительные услуги как неотъемлемую часть процесса кредитования или намеренно завуалировав их истинную стоимость и необходимость.

Списать долги!

Действующая процентная ставка при микрозайме

С 1 июля 2023 года, согласно распоряжению Банка России, максимальная процентная ставка по микрозаймам установлена на уровне 0,8% в день от суммы займа. Это кажется незначительной цифрой, однако годовое её выражение — 292% может показаться пугающим. 

В первую очередь, важно определить, к каким именно займам применяется эта максимальная ставка. Речь идет о микрокредитах, сумма которых не превышает 30 000 рублей и срок возврата которых составляет один месяц. Характерная особенность таких займов — погашение одной суммой в конце срока. Заемщик получает полную сумму займа сразу и возвращает ее вместе с процентами в оговоренный день. Именно к этой категории микрокредитов применяется максимальная процентная ставка — 0,8% в день, что эквивалентно 292% годовых.

Необходимо подчеркнуть, что годовая процентная ставка в 292% — это лишь расчетная величина, полученная путем умножения дневной ставки на количество дней в году. Она не отражает реальную стоимость займа, взятого на короткий срок. На практике заемщик платит проценты только за фактический период использования заемных средств. Например, если микрозайм взят на 10 дней, проценты будут начислены только за эти 10 дней, а не за весь год.

Важно: 0,8% в день — это максимально допустимая ставка, установленная законодательством. Микрофинансовые организации в теории имеют право назначать и меньшую ставку. Но на практике подавляющее большинство МФО применяют именно максимальную ставку, установленную Банком России. Это объясняется экономической целесообразностью для МФО, так как работа с микрозаймами сопряжена с высокими рисками невозврата.

Скидки на процентную ставку, как правило, предоставляются крайне редко и, чаще всего, только постоянным клиентам с безупречной кредитной историей. Это связано с тем, что повторное обращение клиента свидетельствует о его платежеспособности и снижает риск для МФО. Поэтому, рассчитывая на получение микрозайма, не стоит надеяться на существенное снижение процентной ставки.

Для более точного расчета стоимости микрозайма необходимо учитывать не только процентную ставку, но и все сопутствующие расходы, которые могут включаться в договор.

Какие условия может скрывать договор микрозайма

Рассмотрим типичные примеры “дополнительных” услуг, которые значительно увеличивают общую сумму долга. К ним относится:

1. Страхование жизни и здоровья заемщика. Часто позиционируется как обязательное условие получения займа, хотя на деле является добровольной услугой. Стоимость такого страхования может составлять значительную сумму, при этом реальная страховая защита заемщика может оказаться минимальной или вовсе не соответствовать его ожиданиям. Важно внимательно изучить условия страхового полиса, прежде чем соглашаться на его оформление. Некоторые МФО сотрудничают с определенными страховыми компаниями, получая от них комиссионные, что еще больше удорожает услугу для заемщика.

2. Страхование заложенного имущества. Если заем обеспечен залогом недвижимости, МФО может навязать услугу страхования этого имущества. Здесь также важно обратить внимание на стоимость страхового полиса, его условия и сравнить предложения разных страховых компаний, чтобы убедиться в адекватности цены. Зачастую, МФО предлагают страхование по завышенной стоимости, получая дополнительную прибыль от этой схемы.

3. SMS-оповещения. Казалось бы, мелочь, но регулярные SMS-напоминания о платежах могут стоить заемщику ощутимую сумму за весь период кредитования. Многие МФО включают эту услугу в договор по умолчанию, что приводит к незапланированным расходам.

4. Юридическое сопровождение. Обещание юридической помощи часто оказывается фикцией. Реальная помощь сводится к минимуму, а стоимость услуги оказывается завышенной. Многие заемщики даже не пользуются этой услугой, но все равно оплачивают ее.

5. Проверка банковской карты. Процедура верификации банковской карты зачастую обосновывается необходимостью подтверждения личности заемщика и предотвращения мошенничества. Но она может быть включена в договор как отдельная платная услуга.

6. Кредитный скоринг и анализ. Оценка платежеспособности заемщика, включая проверку кредитной истории, может быть представлена как отдельная платная услуга. Хотя эта процедура часто является стандартной практикой для МФО, ее стоимость должна быть прозрачной и обоснованной.

7. Комиссия за перечисление средств. Взимание комиссии за перевод денежных средств на карту заемщика — еще один распространенный способ увеличения финальной суммы кредита. Эта комиссия является дополнительной нагрузкой, не всегда обоснованной, и зачастую скрыта в общих условиях договора.

Общая сумма дополнительных услуг может действительно доходить до 10 000 рублей и более, что значительно увеличивает фактическую стоимость займа и существенно перевешивает его первоначальную сумму.

Что делать, если дополнительные услуги обнаружили после подписания договора

Обнаружив в договоре с микрофинансовой организацией дополнительные платные услуги после его подписания, многие заемщики испытывают растерянность. 

Важно: ваши действия зависят от конкретного типа услуги и условий договора. Не все дополнительные услуги являются законными, и от некоторых из них можно отказаться, даже после подписания соглашения.

Прежде всего, необходимо внимательно изучить договор на предмет соответствия законодательству. Запрещено включать в договор услуги, которые по своей сути являются неотъемлемой частью процесса предоставления займа и должны быть бесплатными. К таким услугам относятся:

• Бесплатный перевод денежных средств на карту заемщика. В этом случае комиссия за перевод — грубое нарушение закона.

• Стандартная проверка банковской карты на валидность и принадлежность.

• Анализ кредитной истории заемщика. 

• Передача информации о заемщике в Бюро кредитных историй — обязательная процедура, регламентированная законодательством. Взимание платы за эти действия является незаконным, и вы имеете полное право потребовать возврата средств.

Если МФО отказывается добровольно вернуть деньги за незаконно начисленные услуги, необходимо незамедлительно действовать. Первым шагом является составление претензии в письменной форме, где подробно описывается ситуация, указываются пункты договора, нарушающие закон, и прикладываются копии договора и платежных документов. Претензию следует направить заказным письмом с уведомлением о вручении. Если и это не приводит к результату, следует обратиться в соответствующие инстанции.

К ним относятся:

• Финансовый омбудсмен.

• Центральный банк Российской Федерации — можно подать жалобу онлайн через сайт ЦБ РФ, а также Роспотребнадзор, который защищает права потребителей.

Подача жалобы в эти инстанции должна быть подкреплена неоспоримыми доказательствами, такими как копии договора, платежных документов, переписки с МФО и т.д. Жалобу необходимо составить грамотно, четко излагая суть проблемы и свои требования.

Существуют и легальные дополнительные услуги, за которые МФО вправе взимать плату. К ним, например, относится добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, а также услуги информирования, например, платные SMS-сообщения. В этом случае законодательство предоставляет заемщику так называемый “период охлаждения” — 14 дней с момента заключения договора, в течение которых можно отказаться от этих дополнительных услуг. Для этого необходимо написать заявление в свободной форме, приложив копию паспорта, договор займа, квитанции об оплате и банковские реквизиты для возврата средств.

Важно: условия возврата средств зависят от того, были ли оказаны услуги. 

Если услуга не была оказана, например, страховой случай не наступил, деньги возвращаются полностью. Если услуга частично оказана, то возврат будет произведен за вычетом стоимости оказанной части. Если услуга оказана полностью, например, вы уже воспользовались консультацией юриста, то возврат средств невозможен. МФО обязана вернуть средства в течение 7 дней с момента подачи заявления об отказе от услуги. В случае невыполнения требований закона в установленный срок, вы можете обращаться в суд для защиты своих прав. Запомните, ваша активная позиция и знание своих прав — ключ к успешному разрешению подобных ситуаций.

Чек-лист при получении микрозайма

Перед тем как подать заявку на микрозайм, важно убедиться, что компания работает законно и прозрачно. Ниже мы привели ключевые шаги, которые помогут вам безопасно оформить микрозайм.

1. Проверка МФО в реестре ЦБ

Первым шагом является проверка микрофинансовой организации в реестре Банка России. Это можно сделать на официальном сайте ЦБ РФ, где доступен список всех действующих МФО. Если компания присутствует в списке, это означает, что она имеет лицензию и работает законно.

2. Изучение сайта компании

Изучите сайт МФО, чтобы убедиться, что там указаны все необходимые данные о регистрации, местоположении и руководстве. Также важно проверить наличие информации об условиях займа, таких как процентные ставки и комиссии.

3. Проверка договора

Перед подписанием договора внимательно прочитайте все его пункты. В договоре не должно быть положений, написанных мелким шрифтом или туманных формулировок. Если какие-либо пункты кажутся непонятными, уточните информацию у сотрудников компании.

4. Оценка процентных ставок

Узнайте максимальную разрешенную ставку по интересующему вас виду кредита или займа. Это поможет убедиться, что кредитор работает в рамках закона и не взимает лишних процентов.

5. Планирование возврата займа

Решите заранее, как вы будете возвращать займ. Удобно ли вам вносить платежи на банковскую карту или наличными? Сопоставьте сроки оформления займа с вашими финансовыми возможностями и сроками получения зарплаты.

6. Безопасность личных данных

Никогда не передавайте паспортные данные и финансовую информацию неизвестным лицам. Сотрудники банков и государственных структур никогда не запрашивают такие данные по телефону или через интернет.

8. Сравнение предложений

Оцените предложения нескольких организаций, чтобы выбрать наиболее выгодные условия. Сравните процентные ставки, сроки погашения и комиссии.

9. Защита от мошенничества

Будьте осторожны с мошенническими предложениями. Если вам звонят с сомнительными предложениями, не совершайте никаких действий и обращайтесь в банк или правоохранительные органы.

10. Обращение за помощью

Если у вас возникли вопросы или сомнения, не стесняйтесь обращаться в компанию за разъяснениями. Также можно обратиться в Центробанк или другие регулирующие органы за помощью.

Следуя этим советам, вы сможете безопасно и осознанно оформить микрозайм, избегая потенциальных рисков и проблем.