Содержание
Кредитная задолженность не всегда предполагает выход на просрочку. Она может состоять из основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, штрафных санкций в случае выхода на просрочку. Стоит рассмотреть виды кредитной задолженности, чтобы понимать, чем они отличаются друг от друга.
Что входит в задолженность по кредиту
Кредитная задолженность включает в себя следующее:
- основной долг, или тело кредита (сумма, которую клиент брал у банка);
- проценты, которые начисляются равными долями за каждый день использования заемных средств;
- штрафные санкции, которые начисляются в соответствии с условиями договора при выходе на просрочку.
При внесении платежа списание происходит в следующем порядке: штрафы, проценты, основной долг (ст. 319 ГК РФ). Если уплаченной суммы не хватает для полного погашения планового платежа, то заемщик выходит на просрочку.
Клиент может оставаться в графике, но будет должником банка до момента погашения кредита. Позвонив по телефону горячей линии, можно узнать сумму кредитной задолженности. Также эта возможность есть в «Личном кабинете» интернет-банка.
Просроченная задолженность по кредиту
Просроченная кредитная задолженность появляется, если заемщик не производит оплату в соответствии с графиком гашения. Каждый платеж или его отсутствие в дату планового платежа отражается в кредитной истории клиента. Если клиент не внес оплату или произвел ее частично, то штрафы начисляются одним из трех возможных способов:
- единовременное начисление определенной суммы за факт выхода на просрочку;
- ежедневное начисление штрафов равными долями на сумму просроченной задолженности;
- ежедневное начисление штрафов равными долями на общую сумму задолженности.
Правила начисления штрафов прописываются в договоре.
Взыскание задолженности
Согласно действующему законодательству, кредитор имеет право взыскивать задолженность всеми законными способами. Обычно он действует по стандартной схеме.
Просрочка до 30 дней — информирование клиента о необходимости погасить задолженность, о начислении штрафов и попытка выяснить, почему произошел факт выхода на просрочку.
Просрочка 31–90 дней. Продолжаются звонки. На место работы, домой и к родственникам заемщика могут выезжать специалисты службы взыскания (так называемые сотрудники группы HARD).
Просрочка 91–180 дней. Договор оценивается юристами, чтобы понимать, насколько целесообразно продолжать с ним работать. Параллельно он может быть передан коллекторскому агентству для обработки.
Просрочка 180+ дней. Принятие решения о продаже долга по договору цессии, передаче дела в суд или продолжении взыскания прежними методами.
Не стоит пытаться скрываться от сотрудников службы взыскания. Лучше попробовать найти вариант, который устроит обе стороны. Например, когда заемщик понимает, что не успевает платить своевременно, он может обратиться в банк для оформления рефинансирования или реструктуризации.
Вот возможные последствия уклонения от оплаты кредита:
- плохая кредитная история;
- штрафные санкции, начисленные в соответствии с условиями договора;
- возможность привлечения по статье 177 УК РФ (уклонение и злостное уклонение от уплаты по кредиту), что грозит штрафом до 200 000 рублей, принудительными работами или тюремным заключением сроком до 2 лет;
- возможность привлечения по статье 159 УК РФ (мошенничество), если удастся доказать, что кредит брался так, что его не планировалось закрывать изначально, а санкции — штраф до 500 000 рублей и лишение свободы до 2 лет.
Также клиент может лишиться права на выезд за границу и на управление транспортным средством. На его счета и имущество будет наложен арест. Деньги, поступающие на счет, автоматически будут списываться в счет погашения долга, а имущество подлежит продаже на торгах. Изначально стоимость будет на 20 % ниже рыночной. Если в ходе торгов не было желающих выкупить лот, то происходит дальнейшее снижение цены. Вырученные деньги идут на погашение задолженности.
Таким образом, не стоит скрываться от взыскателей. Напротив, с ними стоит работать вместе. Лучше еще до выхода на просрочку начинать переговоры с кредитором или другими банками для оформления рефинансирования.
Как кредитор помогает снизить плановый платеж
Есть три основных способа снизить долговое бремя, не выходя из графика:
Рефинансирование. Выдача нового кредита в счет погашения имеющегося. Клиент может получить не более 80 % от первоначальной суммы кредита. Заемщик обязан произвести не менее 12 платежей по рефинансируемому кредиту, не выходя на просрочку. За счет увеличения срока действия договора и снижения процентной ставки удается снизить размер платежа. Рефинансирование может быть оформлено в любом банке, где действует этот кредитный продукт.
Реструктуризация. Ее оформляют только в той организации, где был изначально оформлен заем. В этом случае пересматривают срок действия договора, но ставка остается неизменной.
Кредитные каникулы. Программа создана для тех, у кого временные финансовые сложности, но в скором будущем будет возможность продолжать платить по графику. Срок действия кредитных каникул — до 12 месяцев. В течение этого периода необходимо будет только платить проценты по кредитной задолженности без основного долга.
Важно понимать, что все эти программы оформляются, когда клиент не находится на просрочке, поэтому стоит действовать заранее при появлении первых финансовых сложностей. При выходе из графика придется сначала закрыть долг, заняв деньги или найдя другие способы входа в график.
Для оформления каждой из программ нужно иметь уважительную причину, доказывающей отсутствие возможности продолжать платить по графику. Сюда относятся:
- сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
- появление в семье иждивенца;
- потребность в продолжительном лечении;
- необходимость проходить реабилитацию в санаторно-курортной зоне;
- другие объективные причины, в результате которых доход упал на 40 % и более по сравнению с первоначальным, указанным в анкете.
Если кредитор не оформляет ни одну из возможных программ, а сумма долга свыше 150 000 рублей, то целесообразно инициировать процедуру банкротства физического лица. Она позволит избавиться от кредитной задолженности законно после прохождения всех процессуальных норм. Но надо учитывать, что после этого будет сложно оформить новый кредит, а сама процедура банкротства является платной. Специалисты юридической компании проконсультируют, насколько целесообразно начинать процедуру, исходя из текущего положения вещей.
