Кредитная история или рейтинг: что решает судьбу заемщика?

При обращении за кредитом в банк или другую кредитную организацию, заемщик сталкивается с тщательной проверкой своей кредитоспособности. Кредиторы стремятся минимизировать риски, связанные с предоставлением займа, и для этого анализируют множество факторов, включая уровень и стабильность доходов, текущую долговую нагрузку, продолжительность работы на последнем месте и, что особенно важно, кредитную историю и кредитный рейтинг. Но какой из этих двух показателей играет более решающую роль в принятии решения о выдаче кредита? Давайте разбираться.

Заказать банкротство!

Что такое кредитная история

Кредитная история — это, по сути, детальная информация о финансовом поведении заемщика. Она подобна финансовому резюме, отражающему все его взаимодействия с кредиторами. Она содержит массу информации, начиная с самых базовых персональных данных (ФИО, паспортные данные, ИНН, ОГРН для юридических лиц) и заканчивая подробным описанием всех кредитных операций. В кредитной истории отражены все запросы на получение кредитов, независимо от того, были они одобрены или нет. Каждый оформленный кредит, будь то банковский, микрозайм, кредит от кредитного кооператива или даже кредит через платформу краудфандинга, заносится в историю. Подробно фиксируется вся информация о погашении кредита: были ли просрочки, насколько значительными они были и как долго длились. Более того, в кредитную историю включаются данные о задолженности по коммунальным услугам, алиментам, и даже о фактах банкротства. Все эти сведения поступают в Бюро Кредитных Историй (БКИ) от различных организаций: банков, микрофинансовых организаций, лизинговых компаний и других кредиторов. БКИ, в свою очередь, предоставляют эту информацию банкам и другим финансовым учреждениям при рассмотрении заявок на кредиты. Таким образом, кредитная история представляет собой объективный и всеобъемлющий портрет финансовой ответственности заемщика. Она показывает, насколько дисциплинированно он относится к своим финансовым обязательствам, насколько предсказуемо его поведение в финансовой сфере.

Чем длиннее и чище кредитная история, тем лучше. Длительная история показывает устойчивость заемщика к финансовым трудностям и его способность регулярно выполнять свои обязательства. Отсутствие просрочек и своевременное погашение кредитов являются ключевыми показателями надежности заемщика. Даже наличие нескольких активных кредитов не обязательно негативно сказывается на оценке, если заемщик успешно управляет своей долговой нагрузкой и своевременно вносит платежи.

Напротив, негативная кредитная история, характеризующаяся многочисленными просрочками, неоплаченными кредитами или судебными разбирательствами, значительно снижает шансы на получение кредита. В таком случае кредитор воспринимает заемщика как высокорискованного клиента и либо отказывает в кредите, либо предлагает менее выгодные условия: более высокую процентную ставку, меньшую сумму кредита, более жесткие требования к залоговому обеспечению.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг, в отличие от кредитной истории, представляет собой не столько описание, сколько обобщенную оценку. Это числовое выражение, как правило, представленное в виде скоринговой оценки, например, от 300 до 850 баллов, которое отражает вероятность того, что заемщик будет своевременно выполнять свои обязательства по кредиту. Кредитный рейтинг рассчитывается на основе анализа данных из кредитной истории, и он дает банкам упрощенное, но информативное представление о риске, связанном с выдачей кредита конкретному заемщику. Высокий кредитный рейтинг свидетельствует о низкой вероятности дефолта и, следовательно, повышает шансы на получение кредита на выгодных условиях. Низкий рейтинг, напротив, сигнализирует о повышенном риске, что может привести к отказу в кредите или к предложению кредита под более высокий процент.

Взаимосвязь кредитной истории и кредитного рейтинга

Кредитная история является основой для расчета кредитного рейтинга. Без подробной и достоверной кредитной истории невозможно вычислить точное значение кредитного рейтинга. Таким образом, можно сказать, что кредитная история имеет первостепенное значение, поскольку она является источником данных для определения кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг — это своеобразное обобщение информации, содержащейся в кредитной истории, представленное в удобном для кредиторов формате.

Однако кредитный рейтинг учитывает и другие факторы, не отраженные в кредитной истории. Например, уровень доходов заемщика, его трудовой стаж, наличие имущества и др. Это позволяет кредитору получить более полное представление о кредитоспособности заемщика.

Как узнать свою кредитную историю и кредитный рейтинг

Узнать свою кредитную историю и рейтинг можно несколькими способами:

Способ 1: через портал Госуслуг

Портал государственных услуг (gosuslugi.ru) — это наиболее простой и доступный способ получения информации о  кредитной истории.

1. Для начала необходимо авторизоваться на сайте gosuslugi.ru. Если у вас еще нет учетной записи, потребуется пройти процедуру регистрации, предоставив необходимые личные данные и подтвердив свою личность.

2. После входа на сайт, нужно перейти в раздел “Услуги”. Далее, ориентируясь по категориям, найдите раздел “Налоги и финансы”. Внутри этого раздела вы обнаружите подраздел, который обычно называется “Сведения о бюро кредитных историй” или что-то подобное.

3. После перехода в нужный раздел, вам будет предложено заполнить электронную заявку. Внимательно ознакомьтесь с информацией и заполните все поля корректно. Обычно требуется указать ваши паспортные данные и СНИЛС. Некоторые поля могут быть необязательными, но лучше заполнить их все для более быстрого и точного поиска информации.

4. После отправки заявки система обработает ваш запрос. Это может занять от нескольких минут до нескольких часов, в зависимости от нагрузки на серверы. По завершении обработки вы получите список Бюро Кредитных Историй (БКИ), в которых хранится информация о вашей кредитной истории. 
   

   Важно: кредитная история может храниться не в одном, а в нескольких БКИ, так как банки и другие кредиторы сотрудничают с разными бюро.

5. Получив список БКИ, вам необходимо обратиться в каждое из них отдельно для получения кредитной истории. На сайте каждого БКИ вы найдете форму для подачи заявки на получение отчета. Как правило, первый запрос в год предоставляется бесплатно. Обратите внимание, что для доступа к полной информации может потребоваться электронная подпись или подтверждение личности другими способами.

Способ 2: непосредственное обращение в БКИ

Вы можете обойти этап с Госуслугами и обратиться напрямую в БКИ. Для этого вам потребуется знать, в каких именно бюро хранится кредитная история. Эта информация, как правило, указана в договорах, заключенных с банками при получении кредитов. Если вы не знаете, в каких БКИ хранится ваша информация, то всё равно придется сначала обратиться через Госуслуги. Обращение в каждое БКИ потребует заполнения отдельной заявки, указания персональных данных и подтверждения вашей личности.

Способ 3: Получение кредитной истории в банке

Некоторые крупные банки предоставляют своим клиентам возможность получить информацию о кредитной истории бесплатно. Эта услуга, как правило, доступна через личный кабинет на сайте банка или в мобильном приложении. Но этот способ не гарантирован, так как доступность такой услуги зависит от конкретного банка и его политики. Уточнить возможность получения кредитной истории в вашем банке необходимо в службе поддержки или непосредственно в отделении банка.

Как увеличить вероятность одобрения займа

Получение одобрения на заем — задача, требующая тщательной подготовки и продуманного подхода. Успех напрямую зависит от вашего финансового положения и кредитной истории. Решающий фактор — отсутствие просроченных платежей по текущим кредитам и займам. Если вы столкнулись с трудностями в погашении долгов, немедленно свяжитесь с вашей финансовой организацией. Возможно, вам предложат реструктуризацию долга, изменив условия выплат, сделав их более комфортными для вашего бюджета, или предоставят кредитные каникулы — временное приостановление платежей.

Прежде чем подавать заявку на новый заем, крайне важно внимательно изучить свою кредитную историю. Получите свой отчет из Бюро кредитных историй (БКИ). Тщательно проверьте всю информацию на наличие ошибок или неточностей. Любая необоснованная негативная отметка может существенно снизить шансы на одобрение. Если вы обнаружили неверные данные, немедленно направьте запрос в БКИ с просьбой о проведении проверки и корректировке информации. Будьте готовы предоставить все необходимые доказательства.

Важно: полностью “стереть” свою кредитную историю законными методами невозможно. Предложения о полном удалении информации из БКИ, как правило, являются мошенническими. Не поддавайтесь на подобные уловки и берегите свои деньги.

Если ваша кредитная история оставляет желать лучшего, начните с погашения всех имеющихся долгов. Это станет первым шагом к восстановлению вашей финансовой репутации. После того как вы избавитесь от всех просрочек, можно постепенно начинать брать небольшие займы или кредиты. Демонстрируя финансовую дисциплину, вы постепенно будете улучшать свою кредитную историю. Необходимо придерживаться разумного уровня закредитованности. Не стоит брать кредиты, сумма ежемесячных платежей по которым превышает 30% от вашего ежемесячного дохода. Перегрузка долгами может привести к новой волне проблем.

Восстановление кредитной истории — это длительный процесс, требующий терпения и самодисциплины. Развивайте навыки планирования бюджета, научитесь контролировать свои расходы и откладывать деньги. Составьте подробный финансовый план, в котором будут учтены все ваши доходы и расходы. Только грамотный подход к управлению личными финансами позволит вам не только получить одобрение на займ, но и достичь финансовой стабильности в долгосрочной перспективе.

Вывод

Кредитная история является основой для расчета кредитного рейтинга. Кредитная история —это подробный и исчерпывающий отчет, а кредитный рейтинг — это сводная оценка, полученная на основе этого отчета. Банки используют обе эти метрики при принятии решений о выдаче кредита. Кредитная история предоставляет более глубокое и детальное понимание финансового поведения заемщика, в то время как кредитный рейтинг представляет собой удобную и лаконичную оценку риска. Поэтому, сказать, что одно важнее другого, нельзя. Они взаимосвязаны и дополняют друг друга, формируя полную картину кредитоспособности заемщика. Именно комплексный анализ кредитной истории и кредитного рейтинга позволяет банкам принимать взвешенные и обоснованные решения, минимизируя свои риски. Заемщику же необходимо заботиться о поддержании как положительной кредитной истории, так и высокого кредитного рейтинга, чтобы иметь доступ к наиболее выгодным условиям кредитования.