Содержание
Получение кредита — это серьёзное решение, которое многие принимают, не задумываясь о потенциальных последствиях. Более того, чтобы быстро получить кредит, некоторые заемщики подделывают документы. Вроде бы всё просто: деньги нужны сейчас, а погашение кредита — это дело будущего. Но будущее непредсказуемо. Неожиданная потеря работы из-за сокращения штата, серьезная болезнь, требующая больших расходов на лечение, или другие непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что заемщик просто не сможет вносить ежемесячные платежи по кредиту. Начинается лавина проблем: просрочки платежей, назойливые звонки от банковских сотрудников, а затем и визиты коллекторских агентств, которые, мягко говоря, не отличаются деликатностью.
Всё это оказывает колоссальное психологическое давление и ведёт к глубокому стрессовому состоянию. В таких ситуациях единственным законным выходом, позволяющим избавиться от долговой ямы, является процедура банкротства. Для прохождения процедуры предстоит предоставить исчерпывающий список всех кредиторов, подробные справки о доходах за последние три года, выписки со всех банковских счетов, документы, подтверждающие расходы и многое другое. И вот тут-то может всплыть неприятная правда. Что будет в случае предоставления недостоверных данных при оформлении кредита? Давайте разбираться.
Как заемщики обманывают при оформлении кредита
Один из наиболее часто встречающихся способов — завышение дохода. Многие заемщики рассказывают о ситуации, когда сотрудники банков сами предлагают указать сумму дохода, превышающую реальную. Подобные советы, направленные на увеличение шансов одобрения кредита, зачастую продиктованы системой мотивации сотрудников, получающих премиальные за каждую успешную сделку. Однако доказать в суде подстрекательство со стороны менеджера банка практически невозможно без наличия неопровержимых доказательств, например, аудиозаписи разговора. Это создает серьезные юридические сложности для заемщиков, решивших обжаловать действия банка.
Ситуация усугубляется тем, что многие граждане, имеющие неофициальную, “серую” заработную плату, используют эту “помощь” банка в надежде получить желаемую сумму. В подобных случаях заемщик, конечно, рискует, но можно попробовать указать средний доход по данной профессии в регионе, аргументируя это тем, что официальная зарплата не отражает реальный уровень дохода. Но важно понимать, что это не гарантирует безнаказанность.
Другой распространенный способ обмана — подделка справки 2-НДФЛ. Заемщики, зачастую не до конца осознавая все последствия своих действий, сознательно идут на фальсификацию документа. Хотя прямое тюремное заключение за подделку справки 2-НДФЛ — явление достаточно редкое, заемщик может столкнуться с уголовным наказанием в виде условного срока и значительного штрафа. Следует помнить, что процесс выяснения обстоятельств часто основан на психологическом давлении, аналогичном тому, которое применяется участковыми на допросах. Поэтому, в случае расследования, необходимо обратиться за помощью к квалифицированному адвокату. Самостоятельные попытки разобраться с подобной ситуацией могут значительно усугубить положение.
Подделка трудовой книжки — еще один рискованный путь получения кредита. Такие действия также могут привести к уголовной ответственности. Особенно пристально подобные махинации проверяют крупные банки, такие как Сбербанк, обладающие значительными ресурсами и опытом в выявлении мошенничества.
Что грозит за предоставление ложной информации при оформлении кредита
Недобросовестные действия при получении кредита могут иметь серьезные долгосрочные последствия.
Прежде всего, необходимо понимать, что указание заведомо ложных сведений в кредитной заявке с целью получения займа квалифицируется как мошенничество. Согласно статье 159 УК РФ, мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием. В контексте кредитования, обманом является предоставление ложной информации о своих финансовых возможностях, что вводит банк в заблуждение и побуждает его выдать кредит, который заемщик, вероятно, не сможет вернуть.
Размер наказания за мошенничество, совершенное при получении кредита, зависит от суммы причиненного ущерба. Если сумма относительно невелика, то дело может быть квалифицировано по части 1 статьи 159 УК РФ, предусматривающей наказание в виде штрафа в размере до 80 000 рублей, обязательных работ на срок до 360 часов, исправительных работ на срок до одного года либо лишения свободы на срок до двух лет. Но, если сумма ущерба значительна, то дело может быть квалифицировано по более тяжким частям этой статьи, что влечет за собой более суровое наказание, вплоть до лишения свободы на срок до десяти лет со штрафом в крупном размере.
Важно: “значительная сумма” определяется не только абсолютной величиной кредита, но и финансовым положением как самого заемщика, так и банка.
Суд будет учитывать множество факторов, включая платежеспособность заемщика, его намерения вернуть кредит и другие обстоятельства дела. Поэтому даже относительно небольшая сумма кредита, полученная обманным путем, может привести к серьезным последствиям.
Помимо уголовной ответственности, заемщик, предоставивший ложные сведения, может столкнуться с гражданско-правовыми последствиями. Банк имеет право обратиться в суд для взыскания всей суммы долга, включая проценты и пени. Более того, банк может потребовать компенсацию за понесенные убытки, связанные с расследованием и судебными издержками. В этом случае сумма, которую придется выплатить, может значительно превысить первоначальную сумму кредита.
Спишут ли долги, если при оформлении кредита были представлены ложные сведения
В законе четко сказано, что процедуре банкротства физлица препятствует только непогашенная судимость за экономические преступления. Другие судимости роли особой не играют.
Получается, что заемщика должны привлечь к уголовной ответственности.
В тоже время списанию подлежат долги добросовестных заемщиков. А предоставление заведомо ложной информации как раз говорит о недобросовестном поведении заемщика. Попытка избежать ответственности путем объявления себя банкротом после получения кредита обманным путем, может быть квалифицирована как злоупотребление правом. Суд может признать процедуру банкротства недействительной, если будет доказано, что заемщик преднамеренно скрыл свои активы или совершил другие действия, направленные на уклонение от возврата долга. В этом случае заемщик понесет не только финансовые, но и репутационные потери, поскольку информация о признании его действий злоупотреблением правом будет отражена в его кредитной истории.
Более того, банк имеет полное право подать на заемщика в суд, обвинив в мошенничестве. А это уже уголовная ответственность, влекущая за собой не только серьезные финансовые санкции, но и реальные сроки лишения свободы.
Судебная практика
В большинстве случаев кредитные обязательства остаются в силе, и долги не списываются. Тем не менее в судебной практике встречаются случаи, когда суды выносили решения в пользу заемщиков, предоставивших недостоверные данные. Каждый случай рассматривается индивидуально, и на практике могут быть разные подходы к подобным ситуациям.
Например, в ряде дел суды принимали положительные решения, когда заемщик, хотя и предоставил заведомо ложные сведения, исправно выполнял свои обязательства по погашению кредита. В одном из таких случаев банк даже реализовал заложенный автомобиль, который использовался в качестве обеспечения по кредиту. Это обстоятельство сыграло важную роль в оценке поведения заемщика и его намерений.
Согласно выводам кассационного суда, банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имели полное право требовать от заемщика дополнительные документы, подтверждающие его доходы, а также информацию о финансовом состоянии его супруга. Это позволяет кредитным организациям более тщательно оценивать кредитоспособность заемщика и минимизировать риски, связанные с возможным невыполнением обязательств.
Арбитражный суд кассационной инстанции пришел к выводу, что не было доказано наличие заведомой недобросовестности со стороны заемщика.
Важно: кассация сделала принципиальный вывод: принятие на себя финансовых обязательств, которые заемщик не в состоянии выполнить, в результате необъективной оценки своих возможностей не является достаточным основанием для того, чтобы сохранить долговое бремя. На практике это означает, что суды могут учитывать обстоятельства дела и не всегда автоматически признавать заемщика недобросовестным, если он не смог выполнить свои обязательства.
Арбитражный суд кассационной инстанции четко обозначил, что неразумность заемщика, то есть его неспособность адекватно оценить свои финансовые возможности, не является основанием для списания долгов. Это подчеркивает важность ответственного подхода к кредитованию как со стороны заемщиков, так и со стороны банков, которые должны проводить тщательную проверку финансового состояния клиентов перед выдачей кредитов.
Вывод
Предоставление ложной информации чревато серьезными последствиями, как уголовными, так и гражданско-правовыми. Вместо попыток обмануть банк, лучше честно оценить свои финансовые возможности и выбрать кредитный продукт, который соответствует вашим реальным доходам и платежеспособности. В случае временных финансовых трудностей следует обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, что позволит избежать негативных последствий и сохранить свою кредитную историю. Помните, что ложь всегда имеет цену, и цена этой лжи может оказаться значительно выше полученной выгоды. Обращение к квалифицированному юристу может помочь избежать неприятных последствий в случае возникновения проблем с кредитом, но лучшая стратегия — это честность и ответственность.
