Когда можно пользоваться картами после окончания банкротства

Вы прошли через сложный период банкротства и, наконец, получили долгожданное решение суда о списании долгов. Теперь можно вздохнуть с облегчением, ведь тяжелый груз финансовых обязательств сброшен. Но радость освобождения от долгов может омрачиться вопросом: когда же можно снова пользоваться дебетовыми картами? 

Заказать банкротство!

Что происходит с картами и счетами в период банкротства

Процедура банкротства — это сложный и многоэтапный процесс, который требует от должника максимальной прозрачности в управлении своими финансами. В первую очередь это касается распоряжения денежными средствами, хранящимися на банковских счетах и доступных через карты

То есть с самого начала процесса банкротства и до момента его завершения гражданин не может самостоятельно распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счетах. Банковские карты действуют, но банкрот доступа к ним не имеет. Должник может получить доступ к своим средствам только с разрешения финансового управляющего, который будет выдавать деньги наличными или переводить их на специальный счет.

Важно: размер денежных средств, поступающий на специальный счет не должен быть меньше прожиточного минимума на самого должника и лиц, находящихся у него на иждивении.

Должник обязан предоставить финансовому управляющему доступ к своим банковским счетам. Это означает, что все карты — дебетовые, зарплатные или любые другие — должны быть переданы финансовому управляющему.

После того как судебные приставы произведут взыскание с должника, на счетах часто ничего не остается. Однако банки не закрывают счета, даже если на них нет средств. 

Важно отметить, что финансовый управляющий контролирует поступление средств на счета должника, в том числе и зарплату. Эти средства будут направлены на пополнение конкурсной массы — специального фонда, из которого выплачиваются долги кредиторам.

Что касается кредитных карт, то к началу процедуры банкротства, как правило, кредитки уже заблокированы банками-эмитентами. Причиной является стремление должника списать накопленный кредитный долг, являющийся одной из ключевых причин обращения к процедуре банкротства.

Ситуация аналогична кредитным картам.  Банки обычно блокируют карты с овердрафтом, поскольку средства, полученные по овердрафту, также входят в состав общей задолженности. Несмотря на то что в настоящее время российские банки нечасто выдают дебетовые карты с овердрафтом физическим лицам, эта услуга активно применяется для индивидуальных предпринимателей.

Важно помнить, что правила банкротства для ИП и обычных граждан практически идентичны, поэтому процедура с картами будет аналогичной.

Когда можно снова пользоваться картами

Согласно Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)», после завершения процедуры банкротства можно использовать свои карты уже на следующий день. Но не все так просто. В реальности можно столкнуться  с некоторыми ограничениями и нюансами, которые стоит знать.

Следует отметить, что банки неохотно обслуживают клиентов, прошедших банкротство. Банкам они невыгодны, поскольку основная их цель — получение прибыли. Они борются за финансово состоятельных клиентов. Банкроты им неинтересны. Они создают для кредитных организаций массу проблем. Именно поэтому граждане, прошедшие банкротство, часто получают отказы в обслуживании со стороны кредитных организаций.

Пользоваться картами можно после того, как они будут разблокированы банком. 

Процесс этот выглядит следующим образом:

1. Завершение последнего судебного заседания. Финансовый управляющий прекращает свои полномочия и передает должнику все его карты.
2. Банкрот должен принести судебное решение в банк, чтобы подтвердить свое право на доступ к средствам. 
3. Банк на основании решения суда обязан разблокировать дебетовые карты. Но на практике банкрот может столкнуться с некоторыми сложностями. Например, карта может быть повреждена или срок действия её уже истек. Банк будет делать все возможное, чтобы не перевыпускать карту или же, напротив, перевыпустит её на нерабочем пластике, которую не будут определять финансовые системы. И бороться с такими умышленными действиями довольно сложно, если кредитная организация не желает видеть банкрота в числе своих клиентов. Чаще всего такие сложности возникают в тех кредитных организациях, долги перед которыми человек списал в рамках процедуры банкротства. 

Остается еще один вариант — открыть новую карту. Но стоит ли это делать? Об этом расскажем далее.

Стоит ли открывать новую карту

Большинство специалистов в области банкротства советуют гражданам, прошедшим эту процедуру, не обращаться в тот банк, долги которого были списаны. Эта пустая трата времени и сил. Как мы уже говорили выше, кредитная организация сделает все возможное, чтобы избавиться от финансово несостоятельного клиента. Увы, но практика отечественных банков именно такая. До сих пор считается, что граждане, которые прошли банкротство, финансово неграмотные, неблагополучные, не умеют распоряжаться своим бюджетом, не знают, что такое инвестиции и накопления, и велика вероятность, что в ближайшем будущем ситуация со списанием долгов повторится. Отчасти в этом есть доля правды. Но, как показывает практика, большая часть должников — это лица, которые, действительно попали в сложную финансовую ситуацию, обусловленную экономически напряженной ситуацией в стране, в связи с которой возникают сокращения, уменьшения уровня заработной платы, увольнения. Поэтому причислять всех лиц, вставших на путь банкротства, к категории неблагонадежных клиентов неправильно. Важно давать шанс таким лицам, чтобы они не чувствовали себя изгоями и могли заново выстраивать финансовые правоотношения с кредитными организациями. Тем более, выдача дебетовой  карты не несет для банка никаких угроз. Она предназначена для хранения денежных средств.

Банки и МФО отказывают таким клиентам в открытии новых карт, опираясь на положения закона “О банках и банковской деятельности”,  которого гласят, что кредитная организация вправе отказать в открытии счета физическим и юридическим лицам на основании правил внутреннего контроля, то есть если у банка есть подозрения в том, что счет открывается для легализации денежных средств, полученных преступным путем.

Также положения п. 2 ст. 846 ГК РФ говорят о том, что банк не вправе отказать в открытии счета, но в то же время такой отказ возможен, если банк не может принять гражданина на обслуживание.

Получив отказ в открытии новой карты в прежнем банке, не стоит отчаиваться. Всегда найдется та кредитная организация, которая согласует заявку на открытие счета.

Если вы хотите получить новую карту в банке, где вы не обслуживались ранее, то вам придется обратиться в этот банк с заявлением на ее получение. 

Следует быть готовым к тому, что банки могут потребовать от вас предоставить дополнительную информацию о ваших доходах и кредитной истории. Возможно, придется пройти процедуру идентификации, например, предоставить паспорт и ИНН, чтобы подтвердить свою личность и получить доступ к платежным средствам.

Банк может предложить вам карту с ограниченным функционалом, например,  без возможности снимать наличные средства,  пока вы не улучшите свою кредитную историю. 

Как повысить шансы на получение карты

Чтобы повысить шанс на получение банковской карты, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

1. Подготовьте все необходимые документы:

• Документы, подтверждающие вашу личность: паспорт, ИНН, СНИЛС.
• Документы, подтверждающие ваши доходы: справка 2-НДФЛ, выписка с банковского счета, подтверждение о получении пенсии или стипендии.
• Документы, подтверждающие ваши расходы: квитанции об оплате коммунальных услуг, чеки за продукты питания, выписки по кредитным картам.
• Документы, подтверждающие ваши обязательства: кредитные договоры, договоры лизинга, договоры страхования.
• Решение суда о признании вас банкротом.

2. Соберите информацию о своих доходах. Предоставьте банку сведения о том, что вы стабильно получаете заработную плату или пенсию, и можете оплачивать счета. 

3. Будьте готовы к детальному разговору с сотрудником банка.

Объясните, что вы осознаете свою ответственность, и вам важен  положительный кредитный рейтинг. Расскажите о причинах банкротства, о том, как вы планируете улучшить свою финансовую ситуацию, и о том, как вы собираетесь использовать банковскую карту. 

4. Исправьте свою кредитную историю.

• Своевременно оплачивайте все свои текущие платежи. 
• Погасите все свои долги, которые вы не смогли погасить во время банкротства.
• Не открывайте новые кредитные линии, пока не улучшите свою кредитную историю.

5. Выберите правильный тип карты.

• Дебетовая карта: подходит для тех, кто хочет контролировать свои расходы. Она не связана с кредитным лимитом.
• Кредитная карта с малым лимитом: подходит для тех, кто хочет восстановить свою кредитную историю. 
• Предварительно одобренная карта: подходит для тех, кто хочет получить карту без предварительной проверки кредитной истории. 

Важно понимать, что банки могут предлагать карты с более высокими процентными ставками. Они могут устанавливать ограниченный кредитный лимит.

Процедура банкротства не означает, что вы автоматически лишаетесь права пользоваться банковскими картами. Однако вам необходимо быть готовым к определенным ограничениям и процедурам, которые могут возникнуть.  

Следуя этим рекомендациям, вы можете увеличить свои шансы на получение банковской карты после банкротства. Важно помнить, что каждый случай индивидуален. Рекомендуем проконсультироваться с финансовым консультантом, который поможет вам выбрать правильную карту и разработать план для улучшения вашей кредитной истории.