Как законно уменьшить задолженность перед МФО

Число просроченных микрозаймов неумолимо растет. Это тревожная тенденция, отражающая сложную экономическую ситуацию для многих граждан. Есть злостные неплательщиками, которые изначально не планируют возвращать долг, а есть, кто столкнулся с непредвиденными обстоятельствами и оказался не в состоянии выполнить свои обязательства. Для микрофинансовых организаций это различие часто не имеет значения: процедура взыскания долга одинакова для всех. Они либо самостоятельно занимаются этим процессом, либо передают дело коллекторским агентствам.

В обоих случаях должник сталкивается с нарастающей лавиной штрафов, пеней и неустоек. Каждый день просрочки увеличивает общую сумму задолженности. К моменту обращения кредитора или коллектора в суд, сумма может вырасти многократно, превратившись в непосильный груз. Именно поэтому важно знать свои права и активно действовать, чтобы уменьшить сумму долга по микрозайму. В этой статье разберем законные способы уменьшения задолженности по микрозаймам.

Структуры долга

Прежде чем приступать к действиям, необходимо четко понимать состав долга. Он включает в себя:

• Основной долг: изначальная сумма займа, которую вы получили.

• Проценты: платежи за пользование средствами, начисленные в соответствии с договором.

• Штрафы: начисляются за просрочку платежа, и их размер регламентируется договором. 

Обратите внимание на законность размера штрафов. некоторые МФО устанавливают завышенные штрафы, превышающие допустимые законом нормы.

• Пени: ежедневные начисления за просрочку, которые могут существенно увеличивать долг.

• Неустойки: компенсация за неисполнение обязательств, размер которых также должен соответствовать законодательству.

Важно получить выписку по договору займа, где подробно указаны все составляющие долга. 

Списать долги!

Как уменьшить сумму просрочки по микрозайму

Приведем пример из практики:

Владимир оформил несколько займов. Четыре месяца подряд он продлевал займы и оплачивал только проценты. В дальнейшем финансовые возможности не позволили ему вносить платежи, и он предпочел бездействовать. Долг по микрозаймам значительно увеличился. Вместо взятых 5000 рублей МФО потребовало вернуть 100 000 рублей. Как же снизить сумму долга по микрозайму?

Владимир допустил распространенную ошибку — продлевал займы, оплачивая только проценты. Такая стратегия кажется выгодной в краткосрочной перспективе, но на самом деле лишь оттягивает неизбежное и приводит к росту долга из-за начисления процентов на проценты (сложные проценты) и пеней за просрочку. Его бездействие после того, как он перестал выплачивать даже проценты, еще больше усугубило ситуацию. МФО начислили штрафы и пени, которые многократно превысили первоначальную сумму займа. В итоге, сумма долга стала астрономической.

В случае с Владимиром выплачивать долг уже нет смысла. Остается только ждать, когда МФО обратиться в суд с иском о взыскании суммы займа и далее в суде заявить о снижении пеней по ст 333 ГК РФ. Эта статья позволяет суду снизить размер неустойки (пеней), если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Владимир может использовать этот инструмент, аргументируя, что сумма пеней, начисленных МФО, значительно превышает сумму основного долга и является несправедливой.

Также Владимир может самостоятельно обратиться в суд и признавать условия договора в части завышенной процентной ставки кабальными.

Важно: практика по такие делам положительная.

Способы уменьшения задолженности по микрозайму

Если кредитор обратился в суд, необходимо предпринять ряд действий.

Первым и наиболее эффективным шагом является подача ходатайства о снижении начисленной неустойки. 

Важно: законодательство строго ограничивает размер неустойки. Согласно действующему законодательству, она не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности или 0,1% от этой суммы за каждый день просрочки.

Ключевой момент здесь — неустойка начисляется только на сумму просроченного долга, включая уже начисленные проценты, а не на всю оставшуюся сумму займа. Это логично, ведь начислять пени на будущие платежи, которые ещё не просрочены согласно графику платежей, является явным нарушением принципов справедливости и экономической обоснованности.

Представьте себе ситуацию: вы просрочили платеж, и МФО начислило неустойку в размере 0,1% в день, что кажется вам чрезмерным и незаконным. Даже если суд признал это значение законным, не стоит опускать руки. Необходимо подать повторное ходатайство о снижении неустойки, уже на других основаниях. В данном случае, аргументируйте свою позицию тем, что сумма начисленной неустойки несоразмерна размеру фактического нарушения обязательств, что приводит к необоснованному обогащению микрофинансовой организации (МФО). Это существенный аргумент, способный повлиять на решение суда. В итоге, настойчивость и грамотная аргументация могут привести к существенному снижению неустойки, например, до 0,03% в день. 

Однако борьба за снижение долга не ограничивается только неустойкой. Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” устанавливает лимит максимальной переплаты по займам. Он не должен превышать 0,8 величины суммы самого займа ( для краткосрочных займов). Для долгосрочных процентная ставка не может превышать 1% в день. Если МФО нарушает это требование, у вас появляется дополнительное правовое основание для подачи ходатайства о снижении общей суммы задолженности. Это серьезный аргумент, который может привести к существенному уменьшению вашей долговой нагрузки.

Более того, существует возможность оспорить сам договор займа, заявив о его кабальности. Если условия договора заведомо невыгодны для заемщика, с преувеличенно высокими процентными ставками, нереальными штрафными санкциями и другими условиями, ставящими заемщика в крайне невыгодное положение, суд может признать договор кабальным и частично или полностью его аннулировать. Для успешного применения этого способа, необходимо тщательно изучить договор, собрать доказательства его невыгодных условий и проконсультироваться с опытным юристом, специализирующимся на микрофинансовом праве.

Заказать банкротство!

Банкротство как способ избавления от задолженности по микрозайму

Банкротство — это крайняя, но зачастую единственная законная возможность избавиться от непосильного бремени долгов по микрозаймам. Когда все попытки договориться с кредиторами о реструктуризации или уменьшении суммы задолженности оказываются безрезультатными, а ежедневное существование превращается в борьбу за выживание, следует серьезно задуматься о процедуре банкротства. Этот путь нелегкий и требует определённой подготовки, а также финансовых затрат, которые, впрочем, могут быть значительно меньше, чем сумма накопившегося долга.

Существует два основных пути запуска процедуры банкротства: судебный и внесудебный (через Многофункциональный центр — МФЦ). Судебный порядок избавления от долгов не имеет ограничений по сумме задолженности. Закон позволяет списать любую сумму. Однако не стоит воспринимать суд как панацею от небольших долгов. Процедура банкротства через суд сопряжена с немалыми расходами на юридическое сопровождение, оплату услуг арбитражного управляющего и прочие необходимые платежи. Поэтому, если ваш долг по микрозаймам составляет, например, 50 000 рублей, обращение в суд может оказаться экономически нецелесообразным: расходы на процедуру могут превысить саму сумму долга. Оптимальным вариантом судебного банкротства считается ситуация, когда задолженность превышает 250 000 рублей. В этом случае затраты на процедуру будут более оправданы.

Внесудебное банкротство, осуществляемое через МФЦ, представляет собой более упрощенную и, как правило, менее затратную процедуру. Но и здесь существуют ограничения по сумме задолженности: она должна находиться в диапазоне от 25 000 до 1000 000 рублей. Превышение этого лимита автоматически исключает возможность использования внесудебного банкротства.

Независимо от выбранного способа (судебный или внесудебный), результатом успешного прохождения процедуры банкротства станет полное освобождение от долгов по микрозаймам. Вся задолженность будет списана, и кредиторы потеряют право требовать ее возврата. Банкротство — это серьезный шаг, имеющий свои последствия. Поэтому, прежде чем принимать решение, рекомендуется проконсультироваться с опытным юристом, специализирующимся на банкротстве, чтобы выбрать наиболее подходящий для вашей ситуации вариант. Юрист поможет оценить ваши шансы на успех, определить оптимальный способ банкротства и грамотно подготовить все необходимые документы. Самостоятельное прохождение процедуры банкротства может привести к непредсказуемым результатам и дополнительным сложностям.

Вывод

Борьба с непомерной задолженностью по микрозаймам — это сложный, но вполне преодолимый путь. Знание своих прав, активная позиция и грамотное использование законных способов защиты позволят существенно уменьшить долговую нагрузку и избежать финансовой катастрофы. Если все попытки договориться с кредиторами оказались безуспешными, рассмотрите процедуру банкротства как законный способ избавиться от долгов. Банкротство — это серьезный шаг, но в некоторых случаях — единственный выход из долговой ямы.