Как законно не платить кредит

Многие заемщики сталкиваются с трудными ситуациями, когда погашение кредита становится непосильной ношей. Потеря работы, болезнь, непредвиденные расходы — все это может привести к финансовым трудностям. В таких ситуациях возникает вопрос: как законно не платить кредит?

Списать долги!

Можно ли не платить по кредиту

Когда гражданин подписывает кредитный договор или договор займа с банком или МФО, он вступает с ним в правоотношения и обязуется исполнить взятые на себя обязательства по возврату заемных денежных средств и процентов в установленный срок, согласно разработанному графику платежей.

Не платить кредит просто так не получится. Для этого должны быть веские основания.

Не исполнять обязательства по кредитному договору законно можно только лишь в одном случае. Речь идет об истечении срока исковой давности. Его срок по закону составляет три года. Это исключение из правила, и на практике такие случаи встречаются редко. Все дело в том, что банк внимательно следит за лицами, которые допускают просрочки по платежам. Как только возникает такая ситуация, банки и МФО начинаю активно действовать: звонить, направлять СМС и заказные письма с требованием погасить просроченную задолженность. Отдел по взысканию, который есть в каждом банке, примет все возможные меры, чтобы достичь желаемого результата. А когда все ресурсы исчерпаны, банк передает полномочия коллекторам путем заключения агентского договора или договора цессии. У коллекторов гораздо больше инструментов воздействия на должников, и в большинстве случаев им удается побудить заемщика исполнить взятые на себя обязательства. 

В исключительных случаях банк может обратиться в суд, подав заявление на вынесение судебного приказа или исковое заявление о взыскании задолженности. 

Судебный приказ по своей юридической силе приравнивается к исполнительному листу. 

Когда судебное решение должником добровольно не исполняется, в дело вступают судебные приставы. В этом случае речь идет о принудительном взыскании. Приставы имеют массу инструментов для взыскания задолженности. Они могут наложить арест на банковские счета, обратить взыскание на имущество и реализовать его, наложить ограничения на выезд за границу. Во многих случаях такие методы воздействия позволяют осуществить возврат денежных средств.

Таким образом, пропуск срока исковой давности — это большая редкость. На практике банк направляет повторное заявление, инициируя судебное разбирательство. В отдельных случаях взыскание может растянуться на длительное время — до 10-15 лет. Заемщик в течение этого периода вынужден будет находиться в крайне невыгодном положении.

Возможно ли расторгнут договор с кредитной организацией

Многие люди, столкнувшись с необходимостью взять кредит, считают расторжение договора с кредитной организацией чем-то недостижимым, фантастикой. Однако это не совсем так.  В некоторых случаях, особенно при оформлении кредита в региональных банках или микрофинансовых организациях (МФО), встречаются  договоры, содержащие пункты, противоречащие законодательству.  

Какие пункты могут быть неправомерны?

1. Завышенные процентные ставки. Кредитные организации могут устанавливать процентные ставки, превышающие установленные законом пределы, что является нарушением.
2. Необоснованные штрафы и пени. Договоры могут содержать пункты о  штрафах и пенях, которые не соответствуют закону и являются чрезмерными. Например, неправомерно начислять пени за просрочку платежа, если заемщик представил доказательства, что не мог своевременно внести платеж по уважительной причине.
3. Некорректная информация о сроках и условиях кредитования. Договор может содержать неверные сведения о сроках погашения кредита, способах оплаты или других важных условиях.

Если заемщик обнаружил в договоре пункты, противоречащие закону, у него есть возможность расторгнуть его.  Для этого необходимо:

1. Изучить договор. Следует внимательно проанализировать текст договора, сравните его с законодательством. 

2. Собрать доказательства: все документы, которые подтверждают нарушение закона. Это может быть:

• Копия кредитного договора.
• Выписка из банка о движении средств.
• Письменные обращения в банк.
• Свидетельские показания (при наличии).
• Другие документы, подтверждающие  неправомерность действий банка.

3. Обратиться в банк. Необходимо составить претензию и направьте ее в банк заказным письмом с уведомлением о вручении. 

4. Обратиться в суд.  Если банк откажет в расторжении договора, заемщик может обратиться в суд с иском.

Важно понимать, что расторжение кредитного договора — это сложный процесс, требующий определенных юридических знаний и опыта.  Поэтому рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу за помощью. Даже если заемщик имеет основания для расторжения договора, не стоит рассчитывать на стопроцентный успех.  Судебные разбирательства могут быть долгими и затратными.  Крупные банки, как правило, имеют юристов с богатым опытом и  осторожно составляют свои договоры, избегая явных нарушений закона.  В таких случаях расторжение договора может быть затруднительным.

Расторжение кредитного договора —  это реальная возможность  защитить свои права, но она требует серьезной подготовки и отстаивания своих интересов.  Важно  внимательно изучить договор перед подписанием,  и быть готовым к  юридической борьбе, если  возникнет необходимость.  

Последствия неуплаты кредита

Важно понимать, что отказ от выплаты кредита без законных оснований чреват серьезными последствиями:

Помните, что при невыплате кредитов имеется высокий риск привлечения к уголовной ответственности. 

Уголовная ответственность может грозить тем заемщикам, которые при оформлении кредита действовали умышленно, то есть изначально не намеревались выплачивать его. К такому заемщику применяются штрафные санкции в размере 200 тыс. р., обязательные и принудительные работы, арест сроком на шесть месяцев, а также лишение свободы на срок до двух лет.

Основные способы снижения платежей по кредиту

Действующее законодательство предусматривает для граждан, столкнувшихся с финансовыми трудностями, ряд способов снижения долговой нагрузки. Но их применение не означает, что вносить платежи по кредиту не придется. Одни из них предусматривают отсрочку по  исполнению обязательств, согласно кредитному договору, другие предоставляют различные послабления в виде уменьшения процентной ставки, увеличения сроков погашения задолженности. Использование этих методов в основном предполагает внесение платежей по кредиту на тех условиях, которые будут выгодны обеим сторонам договора: финансовой организации и заемщику.

Важно: все способы снижения долговой нагрузки не означают прощение долга. Их основная цель — предоставление различных возможностей, направленных на восстановление платежеспособности заемщика. Итогом применения таких методов должно стать полное или частичное погашение задолженности.

Итак, первый способ — погашение задолженности за счет страховки. При оформлении кредита многие банки предлагают страхование от непредвиденных обстоятельств, например, потери работы или инвалидности. Если заемщик оформил такой страховой полис, то при наступлении страхового случая, который делает невозможным своевременное погашение кредита, страховая компания может взять на себя обязательства по погашению задолженности. Однако необходимо помнить, что для этого должны быть веские основания, подтверждающие невозможность выплаты кредита. 

Второй способ — предоставление кредитных каникул.  Это возможность временно приостановить платежи по кредиту на определенный период, например, на несколько месяцев. Кредитные каникулы могут быть предоставлены в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, таких как болезнь, потеря работы или стихийное бедствие. Для получения кредитных каникул необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, представив документы, подтверждающие возникшую ситуацию.

Третий способ — реструктуризация долга.  Реструктуризация долга предполагает изменение условий кредитного договора, например, снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования или изменение графика платежей. Реструктуризация осуществляется в том же банке, где был оформлен кредит, и требует переговоров с кредитным менеджером. 

Важно: использование реструктуризации для снижения долговой нагрузки возможно только при наличии веских причин. Например, увольнение с работы, уход в декрет, наличие проблем со здоровьем, стихийные бедствия. 

В качестве доказательства наличия серьезных финансовых трудностей необходимо предоставить:

• Справку о потере работы:  документ, подтверждающий увольнение или сокращение штатов.
• Медицинские документы:  документы, подтверждающие болезнь и необходимость финансовых затрат на лечение.
• Документы о других форс-мажорных обстоятельствах:  доказательства, подтверждающие возникновение непредвиденных ситуаций, которые привели к финансовым трудностям.

Четвертый способ — рефинансирование. Рефинансирование, или перекредитование, предполагает оформление нового кредита в другом банке, который предлагает более выгодные условия, например, более низкую процентную ставку или более длительный срок кредитования. Это позволяет снизить сумму ежемесячных платежей и перераспределить финансовую нагрузку. 

Как списать кредит законно

Когда человек сталкивается с серьезными финансовыми затруднениями и больше не может платить по кредиту, единственный возможный способ избавления от долговой нагрузки — банкротство.

Действующее законодательство позволяет списать просроченную задолженность двумя способами: через суд или МФЦ.

Чтобы избавиться от долгов, необходимо подать заявление в одну из этих структур. 

Если задолженность небольшая — находится в пределах от 25 тыс. р. до 1 млн р. и при этом нет имущества и дохода, то можно банкротиться в упрощенном порядке, без обращения в суд. 

Важно: помимо перечисленных критериев, важно еще одно обстоятельство. На дату подачи заявления исполнительное производство должно быть окончено в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание. А также не должно быть возбуждено новых исполнительных производств.

Банкротство во внесудебном порядке длится полгода. Это бесплатная процедура. При соблюдении всех условий его итогом становится списание задолженности. Информация об этом отражается в ЕФРСБ.

Судебное банкротство — это более длительный путь. Но оно позволяет списать более серьезные суммы долга. В данном случае не предусмотрено максимального и минимального лимита задолженности. Но следует учитывать, что процедура платная и обращаться за погашением небольших долгов не следует. Все дело в том, что расходы на процедуру существенные.

Стандартное банкротство состоит из двух этапов: реструктуризации долга, которая направлена на восстановление финансовой стабильности должника. Её цель — постепенное погашение долга перед кредиторами. В данном случае речь не идет о списании. Гражданин должен в течение времени, определенного планам погашения задолженности, удовлетворить требования кредиторов. Если ему удается это сделать, банкротство не наступает.

Реализация имущества — важны этап. Это полноценное банкротство со всеми вытекающими последствиями. Если должник вступил на этот путь, то следует знать, что все его ликвидное имущество будет продано на торгах. Денежные средства, полученные от реализации, пойдут на погашение требований кредиторов.

Длительность судебного банкротства в среднем составляет 7-12 месяцев. Итогом становится погашение обязательств перед кредиторами, что подтверждается судебным решением.

Каждый из нас может столкнуться с ситуацией, когда ежемесячные платежи по кредиту становятся непосильной ношей. Не стоит отчаиваться, ведь существует несколько проверенных способов снизить финансовую нагрузку и вернуть контроль над ситуацией. 

Помните, что попытка избежать платежей по кредиту без законных оснований чревата негативными последствиями.  В случае финансовых трудностей рекомендуется обратиться в банк для обсуждения возможных вариантов решения проблемы. 

Важно помнить:

• Не игнорируйте проблему. Чем раньше вы обратитесь в банк, тем больше вариантов решения у вас будет.
• Соберите все необходимые документы. Это может быть справка о доходах, документы о страховом случае, медицинские документы и т.д.
• Проведите сравнительный анализ. Если вы планируете рефинансирование, сравните условия кредитования в разных банках, чтобы найти наиболее выгодный вариант.
• Проконсультируйтесь с финансовым консультантом. Специалист может помочь вам разобраться в ситуации, выбрать оптимальный вариант решения и избежать ошибок.

Помните, что каждый случай индивидуален, и оптимальный способ снижения платежей по кредиту будет зависеть от конкретных обстоятельств. 

Планирование бюджета, грамотное управление финансами и своевременное погашение кредитов – это залог финансового благополучия.