Содержание
Микрокредитование популярно в нашей стране. Получить заем в МФО довольно просто. Зачастую не требуется никаких документов. Однако не все заемщики добровольно исполняют взятые на себя обязательства или в силу финансовых трудностей просто не могут погасить долг. МФО в таких случаях принимает оперативные действия, направленные на принуждение должника исполнить обязательства по договору. О том, как микрофинансовые организации взыскивают задолженность, расскажем в данной статье.
Основные методы взыскания, применяемые МФО
Микрофинансовые организации, также как и банки, предоставляют должникам заемные денежные средства на различные нужды. Получит заем просто. Достаточно предоставить минимальный пакет документов. Некоторые МОФ ограничиваются только получением паспортных данных, СНИЛС и ИНН. Оформить заем можно онлайн не выходя из дома. Однако существенный минус микрокредитования — высокая процентная ставка. Зачастую заемщики не справляются с возвратом задолженности. Образуются просрочки. В таких случаях МФО используют следующие методы взыскания долга:
- Досудебные меры:
- Напоминания. МФО отправляют SMS-сообщения, письма, звонят на телефон, чтобы напомнить о просрочке платежа и предложить погасить задолженность. МФО могут пригласить должника на встречу для обсуждения условий погашения долга.
- Переговоры. МФО пытаются договориться с должником о реструктуризации долга, предоставлении рассрочки или отсрочки платежа.
МФО могут обратиться к юристу для составления претензии и направления ее должнику.
Важно: в соответствии с изменениями, внесенными в закон, МФО прежде чем взаимодействовать с должниками, должны направить соответствующее уведомление в ФССП. Если они этого не сделают, то их действия будут признаны неправомерными.
- Передача долга коллекторскому агентству. В данном случае МФО также, как и банки, могут взаимодействовать с коллекторами двумя способами:
- Заключив агентский договор. В этом случае они остаются полноправными кредиторами. Коллекторские агентства действуют от их имени и в их интересах за вознаграждение, обусловленное договором. Как правило, такой договор заключается на срок, не превышающий полгода. Если методы коллекторов оказались неэффективными МФО может поменять коллекторское агентство. перезаключили договор.
- Заключив договор цессии, то есть в данном случае речь идет о переуступке права требования. Коллекторское агентство становится полноправным кредитором. К нему переходят все права требования долга. Но следует учесть, что они покупают задолженность за небольшую сумму. Такой способ МФО используют только в том случае, если долг признается безнадежным, то есть когда практически нет шансов на его взыскание, но тем не менее есть возможность получить от коллекторского агентства небольшую сумму от его переуступки.
2. Судебные меры:
- Подача иска в суд. Если все досудебные меры не дали результата, МФО подает иск в суд, чтобы взыскать задолженность по договору. Суд выносит решение, обязывающее должника погасить задолженность, включая проценты, штрафы и судебные расходы. После вступления судебного решения в законную силу, МФО обращается в службу судебных приставов для его исполнения.
Важно помнить, что МФО должны использовать только законные методы взыскания долга. Незаконные действия, такие как угрозы, шантаж, психологическое давление, а также разглашение персональных данных должника, являются нарушением законодательства и могут повлечь за собой уголовную ответственность.
Почему МФО редко обращаются в суд
Несмотря на то что законодательство РФ позволяет микрофинансовым организациям взыскивать долги через суд, на практике они используют этот инструмент крайне редко. На первый взгляд, это кажется парадоксальным. Наличие судебного решения, казалось бы, должно гарантировать возвращение заемных средств. Однако реальность гораздо сложнее.
Судебное решение не равносильно получению денег. Даже выигрыш в суде не дает 100% гарантии, что МФО получит деньги обратно в полном объеме. Нередко у должников попросту нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а значит, судебное решение становится просто формальностью.
Обращение в суд — это не только время, но и деньги. МФО вынуждены оплачивать госпошлину, услуги юриста, судебные издержки. Все эти затраты несут в себе риск, что они не окупятся, если суд вынесет решение в пользу должника, или если у должника не будет возможности вернуть деньги.
Более того, не все МФО имеют в штате юриста, готового отстаивать их интересы в суде, особенно в регионе проживания должника. Поиск и привлечение внешнего юриста — это дополнительные расходы, которые не всегда оправданы с экономической точки зрения.
Не стоит забывать о том, что законодательство РФ ограничивает возможности МФО по части применения штрафных санкций к должникам. Например, суд может снизить размер неустойки, если посчитает ее чрезмерной по отношению к последствиям нарушения договора займа.
Максимальная сумма долга заемщика перед МФО по процентам, пеням и неустойкам не может превышать 1,5-кратного размера основного долга.
Представьте, что клиент взял в МФО 10 000 рублей, но не вернул деньги вовремя. В итоге его долг вырос до 15 000 рублей, включая проценты, пени и неустойку. МФО решает обратиться в суд, но суд признает неустойку чрезмерной и снижает ее до 5 000 рублей. Как результат, МФО получает только 10 000 рублей, хотя фактически понесло расходы на судебные издержки, госпошлину, услуги юриста, что сделало всю эту процедуру невыгодной.
Многие МФО предпочитают использовать альтернативные методы взыскания долгов, например, внесудебные переговоры, телефонные звонки, сообщения и даже SMS-спам. Эти методы, хоть и вызывают критику со стороны общественности, часто оказываются эффективнее и менее затратными, чем судебные разбирательства.
Судебная практика показывает, что для МФО обращение в суд зачастую оказывается неэффективным и дорогим. Причин этому множество: от ограничений законодательства до отсутствия у должников имущества, на которое можно обратить. Поэтому МФО предпочитают использовать альтернативные методы взыскания долгов, которые, как правило, менее затратные и более эффективные.
Важно: неуплата микрозайма чревата серьезными последствиями, как финансовыми, так и правовыми. Важно понимать, что мошенничество в сфере микрокредитования — это серьезное преступление. В случае возникновения проблем с оплатой займа рекомендуется сразу же обратиться к кредитору и постараться урегулировать ситуацию мирным путем.
Что будет, если МФО выиграла суд
Судебное решение в пользу микрофинансовой организации означает начало непростого периода для должника. Исполнительный лист, выданный судом, становится инструментом принудительного взыскания задолженности, а служба судебных приставов берет на себя роль "коллектора" от имени МФО.
Арсенал мер ФССП достаточно широк и направлен на максимальное давление на должника, чтобы заставить его вернуть деньги:
- Арест счетов и вкладов. Это наиболее распространенный метод. Приставы могут заблокировать банковские счета должника как рублевые, так и валютные, и списать с них необходимую сумму в счет погашения долга.
- Ограничение выезда за границу. Должнику может быть запрещен выезд за пределы России до полного погашения задолженности. Эта мера особенно актуальна для тех, кто планирует поездки за границу.
- Арест и продажа имущества. Если долг не покрывается за счет средств на счетах, приставы могут арестовать имущество должника: недвижимость, автомобили, ценные вещи, предметы искусства и т.д. Затем это имущество продается на аукционе, а вырученные средства направляются на погашение долга.
- Залог. Если заем был обеспечен залогом, например, автомобилем или недвижимостью, то при невозврате долга МФО имеет право забрать это имущество в счет долга. Оно может быть продано на аукционе или передано в собственность МФО.
Важно помнить, что даже после продажи имущества, если долг не был погашен полностью, должник по-прежнему обязан выплатить оставшуюся сумму.
В большинстве случаев неуплата микрозайма является гражданско-правовым нарушением. Однако в некоторых случаях невозврат может перерасти в уголовное преступление, если будет доказано мошенничество:
- Если при оформлении займа должник предоставил неверные сведения о своих доходах, о своей личности (использовал чужие паспортные данные), или указал неверный адрес, это может быть расценено как мошенничество.
- Имеет место намерение не возвращать взятые денежные средства. Важно, чтобы было доказано, что с самого начала должник не собирался возвращать полученные средства.
При этом не имеет значения, как были получены деньги: наличными, переводом на счет, или с помощью онлайн-платформ.
Уголовная ответственность наступает только в том случае, если все три вышеперечисленных фактора будут доказаны в суде.
В случае признания вины по статье "Мошенничество" в отношении микрозайма, должнику грозит:
- Штраф до 120 тысяч рублей или в размере годового дохода.
- Обязательные работы на срок до 360 часов.
- Исправительные работы на срок до 1 года.
- Ограничение свободы на срок до 2 лет.
- Лишение свободы на срок до 2 лет.
Доказательства мошенничества должны быть предоставлены МФО в суде. Уголовная ответственность за неуплату микрозайма наступает только в случае, если с момента просрочки прошло более 90 дней.
Чек-лист
Если вы столкнулись с трудностями в погашении микрозайма:
-
Сразу же свяжитесь с кредитором. Не стоит игнорировать звонки и сообщения от МФО. Чем раньше вы сообщите о своих трудностях, тем больше шансов на мирное решение ситуации.
-
Попытайтесь договориться о реструктуризации долга. Многие МФО идут навстречу заемщикам и предлагают изменить условия займа: увеличить срок погашения, снизить сумму ежемесячных платежей, предоставить льготный период.
-
Рассмотрите возможность банкротства. Если вы не можете погасить задолженность по объективным причинам, банкротство может стать решением. Однако этот процесс сложен и требует юридической помощи.
-
Обратитесь к юристу. Юридическая консультация поможет разобраться в ваших правах и обязанностях, защитить вас от неправомерных действий МФО и составить план действий по решению ситуации.
Важно помнить:
- Мошенничество в сфере микрокредитования — это серьезное преступление. Не верьте обещаниям быстрого и легкого решения проблемы, особенно если речь идет о внесении предоплаты.
- Прочитайте договор перед подписанием. Ознакомьтесь с условиями займа, включая процентные ставки, штрафы за просрочку и порядок взыскания долга.
- Будьте внимательны с МФО, работающими онлайн. Проверьте наличие лицензии и информацию о компании на сайте Центрального банка РФ.
Помните, что неуплата микрозайма — это не приговор. В большинстве случаев можно найти выход из ситуации. Однако действовать нужно быстро и решительно.