Как выйти из кредитного рабства

Количество заемщиков ежегодно растет. Люди берут кредиты на различные нужды. У каждого заемщика свои причины кредитования. Получение заемных средств — это неплохо, когда решение принято обдуманно и тщательно распланирован весь бюджет с учетом возможности их погашения. Задолженность возникает в основном как раз у тех должников, когда должник не придерживается своего бюджета. Грамотное финансовое планирование помогает решать поставленные задачи и принимать правильные финансовые решения. Однако никто не застрахован попадания в “долговую яму”. Но должникам следует знать, что есть различные цивилизованные способы избавления от накопившихся задолженностей. О них расскажем в этой статье.

Списать долги!

Причины образования долгов

Эксперты выделяют ряд ситуаций, в результате которых люди попадают в кредитную кабалу:

1. Непредвиденные обстоятельства.

Например, когда человек или кто-либо из его близких родственников заболел и ему срочно понадобились денежные средства на дорогостоящее лечение. Если собственных средств нет, ничего другого не остается, как взять кредит или оформить микрозайм под большие проценты. Как правило, в таких сложных ситуациях не всегда удается вовремя вернуть взятые денежные средства. Как результат, начисление процентов, пени и неустойки, что порождает образование задолженности. Чтобы перекрыть кредит, такой человек в спешке оформляет новый заем. Получается замкнутый круг. В результате долг только увеличивается, и человек обретает серьезные финансовые проблемы.

2. Необдуманное использование кредитных продуктов.

Например, когда человек оформляет много кредитных карт и постоянно ими пользуется, совершая различные покупки. Как правило, такие заемщики халатно относятся к пополнению таких карт. Образуются просрочки, и долг растет. Банк начинает предъявлять претензии с требованием погасить задолженность.

3. Совершение покупок под влиянием эмоций. Это так называемые импульсивные траты, когда человек, не задумываясь, приобретает совершенно ненужные вещи. Например, новую модель телефона, без которой вполне можно обойтись. Нередко при нехватки средств на желанную покупку человек оформляет кредит. И чем чаще так происходит, тем вероятнее он попадет в “долговую яму”. 
4. Отсутствие финансового планирования. Когда человек не сопоставляет свои доходы и расходы, это чревато наступлением неблагоприятных последствий в виде образования задолженности. Человек должен знать, какие суммы и на что он их тратит. Переоценка своих возможностей приведет к образованию долгов.
5. Общественное давление. Все совершают покупки в кредит. Например, знакомый купил автомобиль, кто-то из родственников — квартиру. И все это на заемные денежные средства. Поддаваясь социальному давлению, человек тоже начинает совершать покупки в кредит, но при этом может не учесть уровень своего дохода. Как результат — просрочки по платежам и накопление задолженности.

Законные способы выхода из кредитного рабства

Заемщикам не следует дожидаться накопления больших сумм задолженностей. Действующее законодательство предусматривает законные способы не только снижения долговой нагрузки, но и списания долгов.

Среди них можно выделить следующие:

1. Предоставление кредитных каникул. Этот способ дает заемщику возможность временно приостановить платежи по кредиту без ущерба для кредитной истории. Такая отсрочка возможна на срок до 6 месяцев, и заемщик освобождается от обязательства вносить платежи основного долга и начисленных процентов.
2. Рефинансирование и реструктуризация долга. Эти способы  позволяют изменить условия кредита и облегчить долговую нагрузку. 
3. Банкротство. Эта процедура является крайней мерой, применяемой, когда заемщик не в состоянии исполнять свои долговые обязательства. В этом случае суд признает заемщика банкротом и освобождает его от долгов.

Применяя эти инструменты, должник может законно выйти из “долговой ямы”.

Кредитные каникулы, как способ выхода из долговой ямы

Кредитные каникулы позволяют приостановить платежи по кредиту на несколько месяцев  и предоставляются в том случае, если заемщик попал в сложную ситуацию.

Важно: с 2024 года кредитные каникулы стали бессрочными. Заемщик может их оформлять по любому кредиту, независимо от того, когда он был получен.

Предоставление кредитных каникул возможно по займам, размер суммы которых составляют:

• Для автокредитов — не более 1,6 мл. р.
• По кредитным картам на сумму не более 150 тыс. р.
• Для потребительских кредитов — не более 450 тыс. р.

Правительство РФ может принимать решение об изменении суммы кредитов, при которых предоставляются кредитные каникулы.

Важно: кредитные каникулы не могут быть предоставлены по ипотеке, а также по кредитам, связанным с предпринимательской деятельностью.

Если гражданин имеет несколько займов, то он вправе один раз оформить кредитные каникулы по каждому из них.

Заемщик вправе рассчитывать на предоставление кредитных каникул в том случае, если:

• Его средний доход за последние два месяца снизился на 30% по сравнению с доходами, которые он имел за предыдущий год. Например, это может быть связано с потерей работы, при условии, что у заемщика в течение двух последующих месяцев не появился иной источник дохода.
• В случае возникновения чрезвычайной ситуации на территории его проживания. В этом случае заемщик должен подтвердить возникновение обстоятельств, которые нарушают его жизнедеятельность.

Если заемщик соответствует вышеперечисленным условиям, он в любое время может воспользоваться этим способом для получения отсрочки по кредитным платежам. Срок и дату начала их действия заемщик определяет самостоятельно. Период их действия варьируется от одного месяца до полугода.

Важно: в случае наступления чрезвычайных обстоятельств требовать предоставления кредитных каникул можно в течение 60 дней с того момента, когда органы местного самоуправления объявили о введении режима чрезвычайной ситуации.

Рефинансирование и реструктуризация долгов

Рефинансирование представляет собой процесс получения нового кредита для погашения существующего. Цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования, таких как снижение процентной ставки, уменьшение суммы ежемесячного платежа или изменение графика выплат.

Рефинансирование может быть выгодным в следующих случаях:

Заемщик имеет несколько кредитов с высокими процентными ставками.

• С момента получения кредита его кредитная история улучшилась, и он может претендовать на более низкие ставки.
• Произошли изменения в  доходах или расходах заемщика, и ему необходимо скорректировать график выплат.
• Заемщик хочет объединить несколько кредитов в один, что упростит управление долгами и может привести к экономии на процентах.

Реструктуризация долга является компромиссным вариантом для заемщиков, которые испытывают трудности с обслуживанием своих долгов. В рамках реструктуризации условия погашения кредита изменяются, чтобы сделать их более посильными для заемщика.

К наиболее распространенным методам реструктуризации относятся:

• Увеличение срока кредитования.
• Уменьшение процентной ставки.
• Отсрочка платежей.
• Прощение части долга.

Недостатком реструктуризации является то, что за более длительный период действия кредита набегает больше процентов, что в итоге приводит к большей переплате.

Следует сказать о ключевых различиях между рефинансированием и реструктуризацией:

1. Цель: рефинансирование направлено на улучшение условий кредитования, в то время как реструктуризация предназначена для оказания помощи заемщикам, испытывающим трудности с обслуживанием долгов.
2. Кредитный рейтинг: для рефинансирования обычно требуется хороший или отличный кредитный рейтинг. Реструктуризация доступна даже для заемщиков с плохой кредитной историей.
3. Финансовые затраты: рефинансирование может привести к снижению затрат на обслуживание долга. Реструктуризация, как правило, приводит к увеличению общей суммы, выплачиваемой по кредиту.
4. Правовые последствия: рефинансирование создает новый кредитный договор, в то время как реструктуризация изменяет условия существующего договора.

Рефинансирование следует рассматривать, если у вас несколько кредитов с высокими процентными ставками или вы хотите объединить кредиты для упрощения управления ими.

Реструктуризация является вариантом для тех заемщиков, которые сталкиваются с финансовыми трудностями и не могут вносить своевременные платежи по своим долгам. Она может помочь избежать просрочек и ущерба кредитному рейтингу.

Важно отметить, что как рефинансирование, так и реструктуризация могут иметь определенные комиссии и расходы. Поэтому перед принятием решения необходимо тщательно взвесить все за и против.

Банкротство, как способ выхода из кредитного рабства

Законодательством предусмотрен способ списания задолженности для тех заемщиков, которые самостоятельно не могут преодолеть возникшие финансовые трудности даже при условии применения вышеперечисленных способов.

Банкротством граждане официально могут воспользоваться с 2015 года. Этот способ предполагает списание задолженности в судебном порядке. Для этого у заемщика должна накопиться задолженность свыше 300 тыс. р. Он должен представить суду доказательства своей неплатежеспособности. При долге свыше 500 тыс. р. и просрочках по платежам свыше трех месяцев банкротство становится обязанностью должника.

В рамках судебного банкротства должник может не только списать долги, но и пройти реструктуризацию, которая позволяет восстановить платежеспособность должника и предоставить ему лояльные условия выполнения финансовых обязательств, согласно утвержденному судом плану. Если задолженность за установленный период погашена, банкротство со всеми вытекающими последствиями не наступает. 

На практике в отношении должников в основном вводится процесс реализации имущества, поскольку, вступая в банкротство, большинство из них не имеет никаких активов.

В 2020 году у должников появилась возможность прохождения банкротства во внесудебном порядке. Критерии его реализации следующие:

1. Сумма долговых обязательств в пределах 25 тыс. р. до 1 млн р.
2. Отсутствие имущества и доходов. При этом в расчет не берется пенсия и пособия. Допустимо иметь имущество, на которое невозможно обратить взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК РФ.
3. Наличие исполнительного производства, оконченного в связи с отсутствием имущества, на которое можно обратить взыскание.

Внесудебное банкротство бесплатно, и проводится МФЦ. Его длительность не превышает полгода.

Важно: банкротство является сложной и длительной процедурой, поэтому к ней следует прибегать только в случае неразрешимой финансовой ситуации.

Рекомендации для выхода из кредитного рабства

Кредит взять легко, но важно понимать, что это чужие денежные средства. Они выдаются под проценты, и важно своевременно их возвращать. Если этого не сделать, со временем они превратятся в большую финансовую проблему.

Важно: человек, который постоянно живет в долг, никогда не станет богатым.

Чтобы избежать кредитного рабства, необходимо следовать таким  рекомендациям:

1. Жить необходимо по средствам. Большинство задолженностей накапливается в том случае, если человек расходует больше средств, чем зарабатывает. Бюджет необходимо оптимизировать. Для этого можно сделать следующее:

• Просчитывать все расходы заранее: определять потребность в продуктах на неделю, планировать только необходимые покупки вещей, не совершать спонтанных покупок.
• Перед посещением магазина следует составлять список необходимых покупок и не выходить за его рамки.
• Не стоит сразу оплачивать дорогостоящую покупку. Следует взять паузу и обдумать, насколько она действительно необходима. Возможно, это сиюминутное желание, и спустя некоторое время желание приобретать эту вещь отпадет.
• До выплаты кредита не следует произвести излишние траты. Это позволит быстрее погасить задолженность.

2. Оплачивать все покупки предпочтительно за счет собственных средств. Пользование кредитной картой безусловно удобно, но она создает ложное впечатление финансового благополучия. Это чужие денежные средства, которые придется вернуть. Неразумное пользование кредиткой — это верный путь попасть в долговую кабалу. 

Важно: всегда носите с собой фиксированную сумму. Это поможет избежать лишних трат.

3. Привычка копить. Возьмите за правило откладывать любую сумму с полученного дохода. Например, ежемесячно 15% от полученной выручки. Сбережения важны. В случае непредвиденных ситуаций денежные средства не придется брать в кредит. Это позволит избежать накопления задолженности.
4. Научитесь отказывать. Возьмите за привычку говорить “Нет”,  в том числе и себе, а также своим желаниям, которые могут быть безграничными. Например, нет, я не буду тратить деньги без определенной цели. Или, я не буду руководствоваться эмоциями при совершении покупки. Важно научиться говорить “нет” друзьям, знакомым, продавцам в магазине, которые навязывают совершение определенной покупки. Не следует руководствоваться тем, что у кого-то что-то есть, главное сосредоточиться на важном, особенно если есть кредиты. 
5. Грамотный подход к оформлению кредита. Если вы планируете взять кредит, необходимо следующее:

• Внимательно изучить условия кредитного договора перед его подписанием.
• Не брать кредиты, которые вы не в состоянии выплачивать.
• Составить реалистичный бюджет, который позволит вам своевременно вносить платежи по кредитам.
• Не допускать просрочек по выплатам, так как они могут привести к начислению штрафов и пени.
• При возникновении финансовых трудностей сразу обращайтесь в банк для поиска взаимовыгодного решения.

Кредитное рабство может стать серьезной проблемой, которая негативно сказывается на финансовом благополучии и психологическом состоянии заемщика. Чтобы избежать пагубных последствий, важно знать о законных способах выхода из подобной ситуации.

Запомните, что выход из кредитного рабства возможен, если действовать грамотно и своевременно. Не стесняйтесь обращаться за помощью к специалистам, таким как адвокаты или финансовые консультанты, которые могут предоставить профессиональную консультацию.