Как списать долги без банкротства?

Как списать долги по кредитам законно без банкротства?

На протяжении последних лет показатели закредитованности россиян продолжают расти высокими темпами. Это связано с нестабильной финансовой обстановкой, которая сложилась в стране и в мире в целом. Однако далеко не каждый заемщик полноценно оценивает собственные силы. Потому все больше возникает ситуаций, когда возможности оплачивать кредит больше нет. Нехватка средств для погашения займа может быть вызвана потерей работы, прибавлением в семействе, болезнью или другими причинами. Чтобы не утратить хорошую репутацию, многие должники начинают искать способы, как списать долги без банкротства законными способами.

Сразу скажем, что избавиться от чрезмерной долговой нагрузки и полностью списать долги, не прибегая к процедуре банкротства, не удастся. Подобные схемы либо являются мошенническими и влекут за собой определенные последствия, либо становятся уловкой недобросовестных юристов, которые пытаются нечестно заработать за счет сложной ситуации клиента. Но существуют определенные способы, помогающие снизить долговую нагрузку. Приглашаем подробно рассмотреть возможные варианты, как списать долги без банкротства и путем признания финансовой несостоятельности с минимальными последствиями для заемщика.

Списать долги!

Реструктуризация кредита

Реструктуризация — это процедура, которая заключается в изменении структуры долговых обязательств и подразумевает корректировку условий внесения платежей по банковскому кредиту. В рамках такого процесса можно добиться смягчения условий кредитования, например:

• Уменьшить сумму ежемесячного платежа путем продления сроков действия кредитного договора.
• Пересмотреть состав платежа и увеличить процент погашения основного долга. Чаще всего структура ежемесячного платежа предусматривает внесение денег в соотношении 60 % на 40 %, где первая цифра — это проценты за пользование кредитными средствами, а вторая — сумма погашения основного долга. В результате реструктуризации это соотношение меняется и может составлять 50 % на 50 %, то есть сумма уплачиваемых процентов уменьшается.

Реструктуризировать кредит банки предлагают далеко не всем заемщикам, ведь от выбора такой схемы кредитная организация несет определенные убытки. Но, если репутация должника хорошая, но у него возникли временные финансовые затруднения, банк может пойти навстречу такому заемщику.

Главным плюсом подобного решения становится то, что реструктуризированный кредит не несет рисков для клиента и не оказывает негативного влияния на кредитную историю. Но изменение условий пользования кредитом — это вопрос, который полностью зависит от воли банка. Чтобы узнать возможности проведения такой процедуры, следует направить запрос в организацию и представить документы, подтверждающие временные финансовые трудности. Причем сделать это рекомендуется заблаговременно, не дожидаясь наступления просрочки по платежу. Так удастся доказать свою добросовестность и ответственность как заемщика.

Если рассматривать способы, как списать долги без банкротства, то это один из приемлемых вариантов снижения долговой нагрузки. Пусть полностью избавиться от кредита не удастся, зато получится смягчить условия кредитного договора и избежать попадания в долговую яму.

Рефинансирование

Один из безопасных вариантов, как списать долги без банкротства и снизить долговую нагрузку, — это рефинансирование действующего кредита. Полного списания в таком случае не произойдет, однако заемщик получит шанс смягчить условия кредитования и самостоятельно выбраться из долговой ямы, не прибегая к процедуре банкротства и тем самым сохраняя положительную кредитную историю.

Рефинансирование предусматривает оформление нового кредита, причем полученные средства направляются на погашение текущих финансовых обязательств. Перекредитование возможно как в банке, в котором обслуживается действующий кредит, так и в другом финансовом учреждении. Обычно такое решение несет следующие выгоды для заемщика:

• уменьшается процентная ставка, соответственно, сокращается ежемесячный платеж и снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет;
• продлевается срок кредита, что дает возможность уменьшить ежемесячный платеж и сократить расходы на обслуживание долга;
• меняется валюта кредита, что позволяет избежать рисков, связанных с колебаниями валютных курсов.

Прибегать к рефинансированию стоит только в том случае, если у заемщика имеется постоянный источник дохода и возникшие финансовые трудности являются временными. В противном случае оформление нового займа только усугубит ситуацию, не решая основную проблему.

Чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях, рекомендуется предварительно направить заявки в несколько финансовых учреждений и дождаться от них ответа. Далее предстоит внимательно изучить условия предоставления нового кредита, особое внимание уделив сопутствующим расходам (в частности, необходимости оформления страховки и стоимости такой услуги). Только после ознакомления и тщательных расчетов стоит соглашаться на предложения банков.

Истечение срока исковой давности

В списке методов, как списать долги без банкротства, этот вариант считается наиболее рискованным. Суть состоит в том, что долги списываются за счет того, что банк поздно обращается в суд для принудительного взыскания кредита. Сразу скажем, что подобный сценарий маловероятен, поскольку кредитные организации, имея в штате финансовых аналитиков и юристов, начинают заниматься «проблемными клиентами» уже после того, как просрочка по кредиту достигла 20—30 дней. Но сбрасывать со счетов подобный вариант тоже не стоит.

Итак, судебное списание долга из-за истечения срока предъявления исковых требований происходит при условии, что банк обратился с исковым заявлением спустя три года после того, как фактически прекратил действовать кредитный договор. То есть не позже трех лет, когда банк узнал о нарушении своих прав.

Риски состоят в том, что на протяжении всего этого периода за заемщиком будет накапливаться не только задолженность по кредиту, но и начисленные неустойки, штрафы и прочие взыскания. И официальное списание возможно только в том случае, если суд подтвердит истечение срока давности для иска. Если кредитная организация представит веские аргументы, то суд может восстановить срок исковой давности, тогда избежать принудительного взыскания долга не удастся.

Кредитная амнистия

Под кредитной амнистией понимается государственная программа, которая ориентирована на предоставление помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Участники такой программы получают возможность реструктуризировать текущие долговые обязательства за счет средств, которые покрывают возможные убытки банков через государственный банк «ДОМ.РФ». Воспользовавшись условиями кредитной амнистии, удастся:

• изменить валюту текущего кредита, причем для пересчета ставки принимается валютный курс, установленный Центробанком на дату заключения договора о реструктуризации;
• скорректировать процентную ставку и установить ее на уровне не более 11.5 % годовых для валютных кредитов и не выше ставки, которая установлена Центробанком на дату подписания договора для рублевых займов;
• уменьшить сумму переплаты по процентам более чем на 30 % от оставшегося размера кредита, но не более 1.5 млн рублей;
• избавиться от начисленных пени, неустоек и прочих штрафов, за исключением уже уплаченных или взысканных.

Стоит сразу отметить, что государственная программа помощи заемщикам была разработана в первую очередь для людей, оформивших ипотеку, и направлена на то, чтобы сохранить единственное жилье. Чтобы стать ее участником, требуется соответствовать определенным критериям, которые касаются размеров ежемесячного заработка, площади жилья, категории заемщика.

Как показывает практика, воспользоваться кредитной амнистией могут заемщики, оформившие валютные кредиты. Но даже если должник подходит по всем критериям, это не значит, что долг будет списан в полном объеме. Государство обязуется лишь предоставить помощь в изменении условий текущего займа и частично снизить финансовое бремя. Сам долг никуда не исчезнет.

Внесудебное банкротство

С 2020 года в закон «О банкротстве» были внесены поправки, дающие должникам право проводить процедуру признания финансовой несостоятельности, не обращаясь в Арбитражный суд. Процесс осуществляется путем подачи заявления о банкротстве через МФЦ и проходит в упрощенном порядке, причем на все мероприятия затрачивается меньше времени — до полугода. В таком случае не требуется привлекать к рассмотрению дела финансового управляющего, все операции происходят бесплатно, в том числе не нужно даже уплачивать государственную пошлину.

К плюсам процедуры внесудебного банкротства относится то, что все мероприятия происходят в ускоренном порядке. Но риски не менее серьезные:

• воспользоваться внесудебным порядком списания долгов удастся только тем заемщикам, которые соответствуют ряду установленных критериев;
• после признания финансовой несостоятельности банкрот несет те же обязательства, которые предусмотрены для лиц, признанных банкротами по суду;
• повторная процедура таким способом возможна не ранее чем через 5 лет.

Упрощенная схема банкротства через МФЦ допускается в отношении лиц:

• которые имеют задолженность по кредитам, штрафам ГИБДД, за коммунальные услуги и по прочим обязательствам в размере от 25 тысяч до 1 миллиона рублей;
• по которым завершено исполнительное производство в связи с тем, что судебные приставы не смогли найти достаточных финансовых средств или имущества, подлежащего реализации для погашения долга, при этом новое исполнительное производство не возбуждено.
• которые получают пенсию и другого дохода, имущества не имеют, требования по исполнительному листу, выданному не позднее, чем за год до начала внесудебного банкротства не исполнены или исполнены в части;
• которые получают ежемесячное пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка и другого дохода, имущества не имеют, требования по исполнительному листу, выданному не позднее, чем за год до начала внесудебного банкротства не исполнены или исполнены в части;
• по которым требования по исполнительному листу, выданному не позднее, чем за семь лет до начала внесудебного банкротства не исполнены или исполнены в части.

Как видим, условия внесудебного банкротства серьезно сокращают круг лиц, которые могут воспользоваться упрощенной процедурой. То есть по факту такая возможность предусмотрена для тех заемщиков, в отношении которых банк подал исковое заявление в суд о принудительном взыскании долга и по отношению к которым выполнены процедуры исполнительного производства.

Судебное банкротство

Это стандартная процедура признания финансовой несостоятельности, которая проводится путем обращения в Арбитражный суд. Инициатором процесса могут выступать как кредиторы, так и сам должник. И второй вариант считается более предпочтительным, поскольку заемщик сможет участвовать в управлении основными операциями, в частности предлагать кандидатуру конкурсного управляющего, который будет руководить всем процессом.

Законом предусмотрено несколько критериев, при соблюдении которых должник может обратиться в суд для признания себя банкротом. Во-первых, у физического лица имеется задолженность по текущим платежам, и оно не в состоянии дальше обслуживать свои обязательства. Ограничений по сумме долга фактически нет. Поэтому признать себя банкротом человек может, даже если он должен 30 тыс. рублей и понимает, что в дальнейшем у него не будет возможности обслуживать кредит. Но если сумма долга составляет 500 тыс. рублей и более, при этом имеется просрочка длительностью от трех месяцев, то физлицо обязано заявить о своем банкротстве. Иначе подать такое заявление имеют право кредиторы.

Банкротство по суду проходит дольше, обычно занимает до 12 месяцев. Мероприятиями в рамках процесса занимается финансовый управляющий. Риски такого способа состоят в том, что для обеспечения требований кредиторов распродается имущество должника и проверяются все сделки, которые совершены за последние три года. В случае выявления сомнительных схем должник может быть привлечен к ответственности. Поэтому прежде, чем принять решение об обращении в суд, следует проконсультироваться с грамотным юристом по банкротству.

Антикризисное управление

В поисках подходящей схемы, как списать долги без банкротства, некоторые люди обращаются к услугам антикризисных менеджеров. Специалисты по антикризисному управлению:

• анализируют и оценивают имеющиеся в распоряжении должника активы;
• проводят переговоры с банками о реструктуризации и перекредитовании;
• занимаются управлением имуществом.

Подобная практика особенно распространена среди юридических лиц, а также должников, владеющих солидным имуществом. В остальных случаях привлечение антикризисного управляющего — это лишь дополнительная трата денег.