Как расторгнуть кредитный договор с банком

Кредитование — это распространенная практика, позволяющая людям решать финансовые вопросы, связанные с ремонтом, лечением, покупками и другими потребностями. При оформлении кредита всегда заключается договор, в котором детально прописываются условия выдачи средств: процентная ставка, сроки возврата, ответственность сторон и т.д. Кредиты, как правило, выдаются на длительный срок, и за это время многое может измениться. В жизни бывают разные ситуации, и никто не застрахован от непредвиденных обстоятельств. Может отпасть необходимость в кредитных средствах. Например, покупка, ради которой был взят кредит, может стать неактуальной, или вы найдете другой способ ее финансирования. Финансовое положение может измениться не в лучшую сторону. В таких ситуациях у заемщика возникает естественный вопрос: как расторгнуть кредитный договор и возможно ли это вообще?

Заказать банкротство!

Расторгнуть договор с банком можно, но нужно знать нюансы. Об этом расскажем в данной статье.

Общие понятия

Прежде чем говорить о расторжении кредитного договора, следует разграничить понятия займа и кредита. Многие считают их равноценными. Но с точки зрения законодательства это не так.

Основной законодательный акт, который регулирует сферу кредитования — Гражданский кодекс. Займам и кредитам посвящена целая глава (42).

Так, согласно ст. 807 ГК РФ, договор займа начинает действовать с того момента, как были переданы материальные ценности. 

С выдачей кредита все обстоит иначе. Оформлению и прекращению кредитных отношений посвящена ст. 821 ГК РФ. Положения данной статьи не дают никаких конкретных указаний. Они лишь отсылают к нормам оформленного договора.

Исходя из этого, можно сделать следующий вывод: момент начала действия кредитного договора определяется положениями самого договора. Договор займа начинает действовать с момента передачи материальных ценностей. Например, заем считается совершенным в момент передачи денежных средств.

Кредитный договор может быть расторгнут в следующих ситуациях:

• Заявка на кредит согласована, но договор между сторонами еще не подписан.
• Кредит одобрен, договор подписан между сторонами, но денежные средства заемщику еще не поступили.
• Выдача кредита согласована, договор подписан, заемщику уже поступили средства на счет.

Причины для расторжения

Причины могут быть разнообразными, как мы уже упомянули: 

• Ухудшение финансового положения. Эта причина наиболее распространена. Если у заемщика возникли серьезные финансовые трудности, такие как потеря работы, болезнь или снижение дохода, он может оказаться не в состоянии погашать кредит. В таких случаях расторжение договора может стать единственным выходом, чтобы избежать накопления долга и негативных последствий.
• Отпала необходимость в кредитных средствах. Иногда заемщик может получить кредит, а затем понять, что деньги ему больше не нужны. В таких ситуациях расторжение договора может быть выгодным решением.
• Нарушение банком условий договора. Например, банк может не исполнить взятые на себя обязательства по предоставлению кредита, например, не выдать деньги вовремя или не предоставить обещанные условия кредитования. В таком случае заемщик имеет право расторгнуть договор.
• Неправомерные действия банка. Например, если кредитные агенты ввели заемщика в заблуждение, скрыли важные условия договора или оказали давление на него при заключении договора. 

В первых двух случаях клиент банка находится в довольно невыгодных для себя условиях. Но ему придется приложить немало усилий, чтобы отстоять свои права и интересы.

В последних двух случаях прослеживается явная вина кредитного учреждения. Заемщик может подавать претензию в банк и требовать расторжения кредитного договора. 

Срок, в течение которого можно отказаться от кредита

Еще раз отметим, что заемщик может отказаться от кредита на любой стадии его оформления. Но сама процедура в каждой конкретной ситуации будет иметь свои нюансы.

Самый простой вариант — отказ от кредита на этапе его оформления. Потенциальному заемщику важно знать, что одобренная заявка ни к чему его не обязывает и не несет никаких последствий. Человек может просто перестать контактировать с сотрудниками кредитной организации.

Другая ситуация — когда договор уже подписан и денежные средства уже переведены. Но и здесь законодатель наделяет заемщика правом на расторжение соглашения, устанавливая для этого срок, равный 14 дням. В этот период клиент может вернуть взятые средства и потребовать расторжения договора без каких-либо препятствий.

Важно: банк за этот период может потребовать уплаты процентов за пользование денежными средствами.

Также следует знать, что в этом случае в кредитной истории появится отметка о неблагонадежности, и в будущем могут возникнуть проблемы с получением заемных средств.

От какого кредита отказаться сложнее

Довольно часто у заемщиков возникает вопрос: от какого кредита сложнее отказаться — от потребительского или целевого?

Потребительский кредит — это универсальный финансовый инструмент, который можно использовать на любые цели: покупку бытовой техники, путешествие, ремонт, образование и т.д. Его преимущество заключается в простоте оформления. Не нужно предоставлять дополнительные документы, подтверждающие целевое использование средств. 

Однако простота оформления имеет и оборотную сторону. Отказ от потребительского кредита может быть сложнее, чем кажется. Дело в том, что после подписания кредитного договора заемщик фактически получает деньги в свое распоряжение и начинает использовать их по своему усмотрению. Если впоследствии он захочет отказаться от кредита, ему придется столкнуться с определенными трудностями. 

Отказ от потребительского кредита может быть возможен в следующих случаях:

• В течение 14 дней с момента подписания договора. В этот период заемщик имеет право отказаться от кредита без объяснения причин, вернув полученные средства.
• При нарушении банком условий договора. Если банк нарушил условия кредитного договора, заемщик имеет право расторгнуть его.
• При возникновении непредвиденных обстоятельств. В случае серьезных изменений в вашей жизни (потеря работы, болезнь) он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита или о его досрочном погашении.

Что касается целевого кредита, то он предназначен для финансирования конкретных целей, таких как покупка недвижимости, автомобиля, ремонт, образование и т.д. Для оформления такого кредита клиенту банка потребуется предоставить документы, подтверждающие целевое использование средств. 

Отказ от целевого кредита может быть проще, чем от потребительского. Так как кредит предоставляется на конкретную цель, а заемщик не может использовать средства для других целей, у банка есть меньше оснований для отказа в досрочном погашении кредита. 

Отказ от целевого кредита возможен в следующих случаях:

• При нарушении банком условий договора. Если банк нарушил условия кредитного договора, заемщик имеет право расторгнуть его.
• При невыполнении поставленной цели. Если заемщик не смог выполнить цель, для которой был взят кредит, он может обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита или о его досрочном погашении.

Важно понимать, что отказ от кредита, как потребительского, так и целевого, может быть сложным процессом, который требует определенных усилий и времени. Поэтому, перед тем как брать кредит, тщательно изучите условия договора, проконсультируйтесь с юристом, чтобы избежать неожиданных проблем в будущем.

Варианты расторжения кредитного договора

Действующее законодательство предусматривает три варианта расторжения кредитного договора:

1. По соглашению сторон.
2. В судебном порядке.
3. В случае банкротства физического лица.

Важно: расторжение кредитного договора в одностороннем порядке не допускается.

Следует отметить, что банк в большинстве случаев не соглашается на расторжение договора, но может предложить различные варианты выхода из ситуации: реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

Если речь идет о реструктуризации или рефинансировании, то после расторжения прежнего договора заключается новый на более выгодных для обеих сторон условиях.

Также возможна замена одного заемщика другим. В этом случае договорные отношения с прежним прекращаются.

Второй вариант — расторжение договора в судебном порядке. Например, гражданин вправе подать иск в суд, если банк ввел его в заблуждение рекламой, содержащей недостоверные сведения.

Если человек признан банкротом, то все его долги, в том числе и по кредитам, списываются. Соответственно, договор с банком прекращает свое действие.

Порядок расторжения

Чтобы расторгнуть кредитный договор, необходимо придерживаться следующего алгоритма действий:

• Ознакомьтесь с условиями договора. В нем могут быть прописаны правила досрочного погашения и расторжения. 

Важно: в некоторых случаях может быть выгоднее не расторгать договор, а погасить кредит досрочно. При расторжении договора могут взиматься штрафные санкции.

• Подайте заявление в банк. В заявлении четко укажите причину расторжения договора и свою просьбу.  
• Предоставьте необходимые документы. Это может быть справка о доходах, подтверждение непредвиденных расходов или другие документы, подтверждающие вашу причину расторжения.
• Дождитесь ответа банка. Банк должен рассмотреть ваше заявление и сообщить вам свое решение. 

В каком случае отказаться от кредита нельзя

Законом предусмотрен двухнедельный срок для расторжения кредитного договора. Соответственно, после его истечения просто так вернуть деньги в банк и потребовать прекращения действия договора нельзя. Для этого необходимы веские причины.

Однако по прошествии 14 дней заемщик может использовать иной способ прекращения отношений с банком — досрочное погашение кредита.

Согласно действующему законодательству, банк не вправе отказать в досрочном возврате денежных средств, но он может наложить запрет на досрочное исполнение кредитных обязательств. На практике банки устанавливают его на 2-3 месяца. 

Важно: прежде чем принимать решение о расторжении договора с банком или досрочном погашении кредита, следует внимательно ознакомиться с условиями договора.

Таким образом, расторжение кредитного договора — это процесс, требующий внимания и четкого понимания своих прав. Ознакомьтесь с договором, соблюдайте установленный порядок действий и не бойтесь отстаивать свои интересы.

Если банк отказывается расторгать договор, нарушает условия договора или действует неправомерно, обратитесь к юристу или в Роспотребнадзор.