Содержание
При оформлении кредитной карты заемщик обращается в банк и подписывает договор. Когда отпадает необходимость в этом банковском продукте, следует правильно её закрыть. Но для этого недостаточно просто погасить задолженность. Важно именно официальное закрытие кредитного счета. О том, как это сделать, чтобы избежать неблагоприятных последствий, расскажем в данной статье.
Почему важно правильно закрыть кредитную карту
Официальное закрытие кредитной карты имеет большое значение. Многие клиенты банка ошибочно полагают, что здесь действуют такие же правила, как и при оформлении обычного кредита, когда просто достаточно погасить задолженность. Однако в случае с кредитной картой это правило не работает. Таких действий недостаточно. Обусловлено это следующим:
- Одна из особенностей кредитных карт заключается в начислении процентов по так называемой пост-схеме. Это означает, что клиент пользуется деньгами в течение месяца, а банк начисляет проценты только впоследствии. Рассмотрим пример. Допустим, 31 марта клиент полностью погасил задолженность по кредитной карте. Но уже 2 апреля его счет снова уйдет в минус, так как банк начислит проценты за март. Эти дополнительные расходы могут привести к росту задолженности и переплате по процентам.
- Автоматическое подключение дополнительных услуг. При оформлении кредитной карты банк часто предлагает подключить дополнительные услуги, такие как СМС-информирование, страхование или платные сервисы. И хотя эти услуги могут показаться незначительными (например, СМС-информирование за 30 рублей в месяц), они могут накапливаться и вносить вклад в минус на счете. Если просто выбросить кредитную карту, не закрыв ее официально, эти услуги останутся подключенными, и со счета будет продолжать списываться их стоимость.
- Плата за обслуживание карты. Многие банки взимают ежегодную или ежемесячную плату за обслуживание кредитной карты. Если не закрыть карту официально, она остается действующей, и в назначенный день с баланса будет списана комиссия.
Даже если клиент не пользуется кредитной картой, плата за ее обслуживание может существенно увеличить минус на счете.
Важно: погашение задолженности по кредитной карте не означает её закрытие.
Что будет, если неправильно закрыть кредитную карту
Владение кредитной картой может быть удобным финансовым инструментом, но важно правильно ее использовать и закрыть, когда она больше не нужна. Неправильное закрытие кредитной карты может привести к ряду неожиданных и неприятных последствий.
Многие держатели кредитных карт ошибочно полагают, что для закрытия карты достаточно просто погасить отрицательный баланс. Однако это не так. Даже после того, как задолженность будет погашена, счет карты может остаться открытым, продолжая накапливать проценты.
Если СМС-оповещения отключены, владелец карты может не знать о наличии просроченных платежей, пока не получит уведомление от банка или службы взыскания долгов.
Наличие минусового баланса требует ежемесячного внесения платежей. Если владелец карты не знает о своем долге, он может не внести платеж в установленный срок. Это приводит к просрочке, которая влечет за собой штрафные санкции, такие как штрафы и пени.
Даже незначительные просрочки могут повредить кредитному рейтингу владельца карты, что затруднит получение новых кредитов или снижение процентных ставок в будущем.
Если владелец карты не реагирует на уведомления банка о просроченных платежах, банк может передать его дело в службу взыскания долгов. Служба взыскания будет активно пытаться связаться с владельцем карты и требовать погашение долга.
Невыполнение требований службы взыскания может привести к судебным разбирательствам, начислению дополнительных сборов.
Даже если по счету кредитной карты длительное время не было операций, банк может по-прежнему списывать ежегодную плату за обслуживание.
Эта плата может привести к тому, что счет снова уйдет в минус, запуская описанный выше цикл просроченных платежей и штрафных санкций.
Как закрыть кредитный счет без претензий со стороны банка
Чтобы избежать неприятных сюрпризов и дополнительных финансовых потерь, важно официально закрыть кредитную карту. Для этого необходимо:
- Полностью погасить задолженность по карте. Не забудьте учесть не только основной долг, но и начисленные проценты. Важно убедиться, что по кредитной карте отсутствует задолженность. Банк не закроет её до тех пор, пока она не будет погашена в полном объеме.
- Обратиться в банк с заявлением о закрытии карты. Вы можете сделать это в отделении банка, по телефону или онлайн.
- Подтвердить закрытие карты. Банк выдаст вам справку или вышлет уведомление на электронную почту, подтверждающее закрытие счета.
- Уничтожьте кредитную карту. Кредитную карту также следует удалить из интернет-магазинов и иных сервисов, где автоматически могут списываться денежные средства. Такие действия необходимы, чтобы предотвратить незапланированные списания.
- Сохраните все документальные свидетельства, подтверждающие закрытие кредитной карты, такие как письма, электронные сообщения или запротоколированные телефонные звонки. Эти документы будут служить доказательством того, что вы должным образом закрыли карту, и могут защитить вас от потенциальных проблем в будущем.
Официальное закрытие кредитной карты займет некоторое время. Обычно до 30 дней. В этот период важно не пользоваться картой и отслеживать состояние счета, чтобы убедиться, что с него не списываются дополнительные комиссии.
Важно тщательно соблюдать эти шаги, чтобы убедиться, что счет кредитной карты закрыт должным образом и что нет никаких скрытых долгов или сборов, которые могут возникнуть в будущем.
Нужно ли закрывать карту, если срок её действия истек
Кредитная карта, как и любой другой пластиковый носитель, имеет ограниченный срок службы, который обычно составляет от 3 до 7 лет. По истечении этого срока карта перестает быть действительной, однако это не означает автоматического прекращения договорных отношений между банком и клиентом. Банк просто перевыпускает новую карту, автоматически переводя на нее счет со старой карты. То есть фактически заемщик остается клиентом банка и обязан выполнять все условия договора, включая своевременное внесение платежей. Все комиссии, процентные ставки и кредитный лимит, указанные в договоре, сохраняются и переносятся на новую карту.
Следует обратить внимание на то, что при перевыпуске карты банк может ввести плату за эту услугу, особенно если ранее обслуживание карты было бесплатным. Эта плата может быть списана из кредитного лимита. При несвоевременном пополнении счета может возникнуть ситуация, когда задолженность по карте станет просроченной, что повлечет за собой начисление штрафов и порчу кредитной истории.
Кроме того, кредитная карта с истекшим сроком действия может негативно отразиться на показателе долговой нагрузки (ПДН). ПДН рассчитывается как отношение ежемесячных платежей по всем имеющимся кредитам и займам к ежемесячному доходу. Чем выше ПДН, тем меньше вероятность одобрения новых кредитов, в том числе ипотеки.
Важно: закрытие кредитной карты без надлежащего уведомления эмитента может привести к пропущенным платежам, которые будут зарегистрированы в вашей кредитной истории и снизят кредитный рейтинг.
Во избежание возможных проблем рекомендуется закрыть кредитную карту с истекшим сроком действия. Для этого необходимо:
-
Полностью погасить задолженность по карте.
-
Обратиться в банк с заявлением о закрытии счета.
Важно: при обращении в банк с просьбой о закрытии карты следует уточнить у сотрудников банка все детали, связанные с перевыпуском карты и возможными комиссиями. Если в договоре прописана плата за перевыпуск, нужно выяснить, есть ли возможность избежать ее.
-
Получить справку о закрытии счета и хранить ее в течение нескольких лет.
После закрытия кредитной карты заемщику обязательно нужно проверить свою кредитную историю, чтобы убедиться, что она не содержит просроченных платежей и закрытый счет не отражается в вашем ПДН.
Нужно ли закрывать карту, если она не была активирована
Ответ на этот вопрос зависит от нескольких факторов:
- Банка, выпустившего карту. У каждого банка свои правила и процедуры.
Некоторые банки автоматически закрывают не активированные карты через определенный период, например, 30 или 60 дней. Другие банки требуют от клиента написать заявление на закрытие карты. Чтобы узнать точную информацию о правилах вашего банка, необходимо обратиться в его службу поддержки клиентов. Узнать информацию можно по телефону, через онлайн-чат или лично в отделении банка.
- Типа карты. Кредитные и дебетовые карты могут иметь разные правила активации и закрытия. Как правило, кредитные карты необходимо активировать, чтобы начать их использовать.
Дебетовые карты в некоторых случаях можно использовать без активации. Однако для некоторых операций, например, для покупок в интернете, может потребоваться активация.
- Статуса карты, то есть активирована ли карта или нет? Если карта активирована, но клиент не пользуется ей, все равно могут взимать ежемесячную плату за обслуживание. Чтобы избежать этих сборов, вам необходимо закрыть карту.
Как правило, за не активированные карты плата не взимается. Однако, если клиент не уверен, лучше перестраховаться и обратиться в банк, чтобы узнать, будут ли с него взимать плату.
Если клиент получил кредитную карту, но не активировал ее, по сути, кредитный счет не активен, и карта недействительна. В этом случае, скорее всего, не нужно ее закрывать.
Однако рекомендуется:
- Уточнить информацию в банке: позвоните в банк по горячей линии или посетите отделение, чтобы узнать, требуется ли официальное закрытие карты.
- Разрезать карту пополам. Это обезопасит вас от мошенничества, если кто-то случайно найдет карту.
- Сообщить в банк, если вы потеряли карту. Даже если она не активирована, банк может заблокировать ее на всякий случай.
Важно: независимо от того, активирована ли карта или нет, всегда рекомендуется закрыть ее, если вы ей не пользуетесь. Даже если вы не планируете её использовать, она может стать мишенью для мошенников. Сохраняйте копии всех документов. Это поможет вам в случае возникновения споров с банком.
Таким образом, неправильное закрытие кредитной карты может иметь серьезные финансовые последствия. Понимая этот процесс и следуя надлежащим процедурам, вы можете защитить свой кредитный рейтинг и избежать ненужных расходов.
Помните, официальное закрытие кредитной карты является единственным способом защитить себя от начисления лишних процентов, списания платы за обслуживание и подключения платных услуг.
