Как погасить кредит досрочно: основные методики

Кредит всегда выручает, когда собственных сбережений не хватает на давно желанное приобретение. Новая машина, ремонт квартиры, долгожданный отдых — кредит позволяет осуществить задуманное. Но со временем приоритеты меняются. То, что казалось незаменимым приобретением, может потерять свою актуальность, а ежемесячные платежи по кредиту продолжают тяготить. Желание избавиться от долгового бремени и вернуть финансовую свободу — вполне естественное стремление. Досрочное погашение кредита — эффективный способ ускорить этот процесс. Но как это сделать правильно и выгодно? Давайте разберемся.

Списать долги!

Законно ли досрочное погашение кредита

Действующее законодательство защищает права заемщиков, предоставляя им право на досрочное погашение кредита.

Но практика показывает, что не все так однозначно, и существуют важные нюансы, которые необходимо учитывать.

Правовой основой для досрочного погашения кредита является статья 810 ГК РФ. Она прямо указывает на право заемщика в любое время досрочно погасить кредит.

Важно: право не может быть ограничено или ущемлено кредитным договором в ущерб заемщику. Любые попытки банка ограничить это право должны рассматриваться как нарушение закона.

Несмотря на гарантированное законом право, сам процесс досрочного погашения кредита требует соблюдения определенных процедурных моментов. Ключевым аспект — письменное уведомление банка. Статья 810 ГК РФ предусматривает минимальный срок уведомления — 30 календарных дней до даты предполагаемого досрочного погашения. Тем не менее кредитный договор может предусматривать и более короткий срок. Пропуск этого этапа может привести к дополнительным сложностям и финансовым потерям.

В уведомлении необходимо указать:

• Номер кредитного договора.

• Желаемую дату досрочного погашения.

• Сумму, которую вы планируете погасить (полностью или частично).

• Реквизиты для перечисления денежных средств.

Банк обязан рассмотреть заявление и предоставить информацию о сумме долга, подлежащей погашению на дату досрочного погашения, включая все начисленные проценты и комиссионные, если таковые предусмотрены договором и не противоречат закону. Важно получить подтверждение банка о принятии уведомления и расчета суммы к погашению. В случае несогласия с расчетами банка, необходимо обратиться к специалистам или в соответствующие инстанции для защиты своих прав.

Кредитный договор может предусматривать взимание комиссий за данную операцию.

Важно: комиссия за досрочное погашение кредита является незаконной, но кредитор имеет право требовать с заемщика возмещения упущенной выгоды, причиненной досрочным погашением кредита, выражающейся в форме уплаты процентов по кредиту за один месяц.

Как подготовиться к досрочному погашению кредита

Прежде всего необходимо изучить условия кредитного договора. В нем указаны все важные детали, касающиеся досрочного погашения, включая возможность такого погашения, наличие или отсутствие штрафных санкций, а также порядок действий. Обратите особое внимание на следующие пункты:

• Размер комиссий. Размер комиссии может варьироваться в зависимости от банка и типа кредита. Иногда комиссия может быть достаточно существенной, что может свести на нет экономическую выгоду от досрочного погашения.

• Порядок действий. Договор должен содержать подробную инструкцию о том, как правильно оформить досрочное погашение. Обычно это включает подачу заявления в банк, предоставление необходимых документов и перечисление денежных средств на счет банка.

• Влияние на кредитную историю. Досрочное погашение кредита, как правило, позитивно влияет на вашу кредитную историю. Это демонстрирует вашу финансовую ответственность и дисциплинированность, что может быть полезно при получении кредитов в будущем.

Методы досрочного погашения

Выделяют два основных подхода: полное и частичное погашение.

Полное погашение кредита — это наиболее радикальный, но и наиболее эффективный метод. Он предполагает наличие достаточной суммы денег для покрытия всей оставшейся задолженности, включая как основную сумму кредита, так и уже начисленные проценты. Прежде чем приступать к полному погашению, настоятельно рекомендуется связаться с банковским менеджером. Это необходимо для уточнения суммы, необходимой для полного закрытия кредита. Важно заранее предупредить банк о вашем намерении произвести досрочное погашение, чтобы избежать недоразумений и задержек. После перевода необходимой суммы, нужно убедиться, что платеж успешно зачислен на счет банка. Для этого следует запросить подтверждение платежа у банка. Затем необходимо подать заявление на закрытие кредитного счета и получить официальную справку об отсутствии задолженности, которая будет служить подтверждением закрытия кредита. Наконец, не забудьте отказаться от всех платных дополнительных услуг, например, от СМС-оповещений, чтобы избежать дальнейших списаний с вашего счета. Этот шаг поможет сэкономить небольшие, но все же деньги.

Частичное погашение кредита — более гибкий подход, позволяющий вносить досрочные платежи в удобном для вас размере и с определенной стратегией. Вы имеете свободу выбора: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячных платежей. Выбор стратегии зависит от вашей текущей финансовой ситуации и индивидуальных целей. Рассмотрим два сценария:

1. Первый сценарий. Если у вас значительный ежемесячный платеж и продолжительный срок кредита, то разумнее сначала использовать свободные средства для уменьшения суммы ежемесячного платежа. Это снизит финансовую нагрузку и сделает ваши платежи более комфортными. После достижения приемлемого уровня ежемесячных платежей, можно сменить стратегию и направлять дополнительные средства на сокращение срока кредита. Это позволит быстрее освободиться от долга.

2. Второй сценарий. Если кредит взят на небольшую сумму и на короткий срок, а ежемесячный платеж не представляет большой нагрузки на ваш бюджет, то более выгодным будет использование досрочных платежей для сокращения срока кредита. Это позволит минимизировать общую сумму выплаченных процентов.

Важно: для частичного досрочного погашения необязательно посещать банковское отделение. Большинство банков предоставляют возможность осуществлять такие платежи через удобные мобильные приложения. После каждого досрочного погашения банк пересчитывает график платежей, и обновлённая версия графика становится доступна в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. При необходимости, вы всегда можете запросить обновленный график платежей в банковском отделении. Для максимальной эффективности досрочные погашения рекомендуется производить в день, совпадающий с датой ежемесячного платежа. Это гарантирует, что вся сумма будет направлена на погашение основного долга, а не на покрытие процентов за следующий период.

Ошибки при досрочном погашении кредита

Многие заемщики допускают ряд распространенных ошибок, которые сводят на нет потенциальную выгоду от досрочного погашения кредита. Рассмотрим пять наиболее типичных из них.

Ошибка № 1: накопление крупной суммы для единовременного погашения

Представьте: ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 12 500 рублей. Вы можете позволить себе вносить и 20 000 рублей ежемесячно, но предпочитаете накопить 60 000 рублей для внушительного единовременного платежа. Кажется, что так эффективнее, но это заблуждение. Проценты по кредиту начисляются ежедневно, и чем дольше заемные средства остаются на вашем счету, тем больше вы платите банку. Три платежа по 20 000 рублей окажутся выгоднее, чем один в 60 000, хотя разница может быть и не огромной. Принцип “копейка рубль бережет” здесь работает в полную силу: каждая лишняя деньга, потраченная на проценты, — это потенциальная экономия, которую вы упускаете. Не стоит забывать и о психологическом факторе: постепенное уменьшение суммы долга мотивирует и создает ощущение контроля над ситуацией, что важно для поддержания финансового благополучия.

Ошибка № 2: использование всех свободных средств для досрочного погашения 

Желание как можно скорее избавиться от кредита понятно, и многие стремятся направить на досрочное погашение все свои свободные средства. Но такая стратегия может оказаться крайне рискованной. Безусловно, быстрое погашение кредита уменьшит общую сумму переплаты, но полное отсутствие финансовой подушки безопасности чревато серьезными последствиями. Непредвиденные обстоятельства — потеря работы, серьезное заболевание, необходимость в срочном ремонте — могут поставить вас в критическое положение. Финансовая подушка безопасности, достаточная для покрытия расходов на 2-6 месяцев без дохода, — необходимый элемент разумного финансового планирования. Это своеобразный страховой полис, предотвращающий финансовый крах в случае непредвиденных событий. Риск оказаться без средств к существованию значительно превосходит потенциальную выгоду от ускоренного погашения кредита.

Ошибка № 3 внесение платежа после даты ежемесячного платежа

Оптимальный момент для внесения дополнительного платежа — день списания стандартного ежемесячного платежа. В этом случае банк гарантированно зачтет дополнительные средства в счет погашения основной суммы долга, минимизируя начисленные проценты. Внесение платежа после даты списания ежемесячного платежа может привести к тому, что дополнительные средства будут использованы для погашения процентов, а не основной суммы кредита. Это приведет к уменьшению эффективности досрочного погашения. Поэтому, следует строго соблюдать сроки и внимательно следить за датами списания платежей.

Ошибка № 4: игнорирование условий кредитного договора

Каждый кредитный договор содержит свои условия досрочного погашения. Некоторые банки могут взимать комиссию за досрочное погашение, а также устанавливать минимальные суммы, которые можно внести досрочно. Игнорирование этих условий может привести к непредсказуемым финансовым последствиям, включая дополнительные расходы и штрафные санкции. Перед тем, как внести дополнительный платеж, тщательно изучите договор и уточните все нюансы у кредитного специалиста. 

Ошибка № 5: неправильное распределение платежей

При досрочном погашении существуют разные стратегии: погашение основного долга или сокращение срока кредита. Каждая стратегия имеет свои плюсы и минусы, и выбор зависит от индивидуальных финансовых условий и целей. Перед тем, как выбрать стратегию, необходимо проанализировать все варианты и рассчитать их экономическую эффективность. Некоторые банки предлагают специальные калькуляторы, позволяющие оценить результат различных стратегий досрочного погашения. Обратитесь к специалистам банка за консультацией, чтобы определить наиболее выгодный для вас вариант. 

Вывод

Досрочное погашение кредита — это ваше законное право, гарантированное статьей 810 ГК РФ. Внимательно изучайте условия кредитного договора, своевременно уведомляйте банк о своем намерении досрочно погасить кредит и  обращайтесь за помощью к специалистам при возникновении вопросов или спорных ситуаций. Знание своих прав и понимание нюансов законодательства поможет вам эффективно управлять своими финансовыми обязательствами и избежать неприятных последствий.