Как коллекторы приобретают задолженности

Взыскание и выкуп долгов — это ключевые направления деятельности коллекторских агентств. Однако далеко не все задолженности оказываются в их руках. Коллекторы приобретают только определенные типы долгов, чаще всего лотами, то есть пакетом. Но где и как они покупают эти задолженности? Давайте разберемся в этом вопросе подробнее.

Списать долги!

Источники приобретения долгов

Один из самых распространенных источников приобретения долгов — банки и микрофинансовые организации (МФО). Выдавая кредиты, они понимают, что не все заемщики смогут вернуть деньги вовремя. В случае просрочки платежей банки и МФО могут обратиться в суд и получить судебное решение о взыскании долга. Однако, во-первых, судебные процессы занимают время и деньги. Во-вторых, не всегда есть гарантия, что должник будет найден и добровольно отдаст деньги. В-третьих, в случае банкротства должника банк может получить только часть долга, а иногда и вовсе ничего. В таких ситуациях банки и МФО предпочитают продать проблемные кредиты коллекторам, получая сразу определенную сумму, закрывая часть убытков и не тратя время и ресурсы на самостоятельное взыскание.

Коллекторы, помимо банков и МФО приобретают долги у различных финансовых компаний. Например, ломбардов. В основном это происходит, если заемщик не погасил задолженность по займу, и финансовая компания не видит перспектив в самостоятельном взыскании.

Еще один источник долгов — телефонные операторы. Долги за мобильную связь, интернет и телевидение — это тоже частый объект покупки коллекторами. В большинстве случаев телефонные операторы не готовы вести долгую и сложную процедуру взыскания и считают более рациональным продать задолженность коллекторам.

Также коллекторы могут приобретать долги у различных небанковских организаций, например, таких как страховые компании.

Важно: выкуп долгов по услугам ЖКХ законодательно запрещен. 

Следует отметить, что выкуп задолженности у частных лиц — это большая редкость. Такая ситуация возможна при вступлении в наследство, когда  наследники не хотят или не могут взыскать долги с должника.

Какие коллекторы вправе выкупать долги

Не каждое коллекторское агентство может выкупить долг. В ФЗ-230 были внесены изменения, которые ужесточили деятельность коллекторских агентств. Теперь к ним предъявляются достаточно жесткие требования.

Деятельность по взысканию долгов могут осуществлять только юридические лица, включенные в специальный реестр службы судебных приставов (ФССП). Это обязательное условие. Коллекторские агентства не вправе заниматься выкупом задолженности, если они в нем не состоят. Более того, за нарушение этого требования они могут лишиться лицензии на взыскание долгов. Фактически ФССП выдает им разрешение на осуществление такой деятельности.

Еще одно важное условие — это требование к наименованию коллекторского агентства. Теперь оно должно звучать так: “Профессиональное коллекторское агентство”.

Помимо этих требований, закон устанавливает дополнительные условия к агентствам, которые могут заниматься взысканием долгов:

• Размер уставного капитала организации должен быть не менее 10 тыс. р.

• Компания должна быть включена в реестр операторов обработки персональных данных.

• В течение нескольких предшествующих лет компания не должна исключаться из реестра данных, за исключением случаев, когда это произошло добровольно.

• Сотрудники агентства не должны иметь непогашенных судимостей.

Более детально требования к коллекторским агентствам прописаны в ст. 13 ФЗ-230.

Как коллекторы приобретают долги

Коллекторы чаще всего выкупают долги у банков и МФО путем заключения договора цессии. Кредитор предлагает долги коллекторам по определенной цене, и коллекторы решают, купить их или нет. В этом случае коллекторы несут риски, так как не всегда могут взыскать долг в полном объеме или вообще.

Процесс приобретения долгов коллекторами включает несколько этапов:

1. Определение стоимости долга. Кредитор оценивает стоимость долга, учитывая его сумму, возраст, вероятность взыскания и другие факторы.

2. Поиск покупателя. Кредитор может обратиться к коллекторскому агентству, которое специализируется на взыскании подобных долгов.

3. Заключение договора. Стороны заключают договор цессии, в котором прописываются условия сделки, включая цену, сроки и ответственность.

4. Передача долга. Кредитор передает коллекторскому агентству всю необходимую документацию, подтверждающую существование долга.

Процесс выкупа долгов у банков коллекторами, известный как цессия, представляет собой передачу права требования задолженности от первоначального кредитора (банка) к новому кредитору (коллекторскому агентству). Эта процедура регламентируется Гражданским кодексом РФ и предполагает заключение специального договора цессии, который должен быть оформлен в соответствии с законодательными требованиями.

Можно выделить следующие ключевые особенности цессии:

• Договор цессии могут заключать как физические, так и юридические лица, включая индивидуальных предпринимателей.

• Продажа долга банком коллекторской компании возможна только с согласия банка, являющегося первоначальным кредитором. Это особенно важно при потребительских кредитах и ипотеке, где законодательство устанавливает строгие правила.

• Согласие должника на выкуп просрочки не требуется, за исключением случаев, когда такое условие прописано в первоначальном кредитном договоре.

Теоретически должник может обратиться к коллекторам с предложением выкупить его долг. Однако на практике такая сделка крайне маловероятна.

Если задолженность возникла перед частным лицом или организацией на основании расписки или договора, должник может попробовать оформить уступку права требования. В таком случае согласие первоначального кредитора является обязательным условием.

Коллекторские агентства вряд ли заинтересуются выкупом долгов по распискам и договорам. Все дело в том, что такие долги не всегда подтверждены документально, и коллекторы не могут быть уверены в их действительности. Более того, может потребоваться дополнительная проверка документов, и оформление уступки может быть невыгодным с финансовой точки зрения.

Кредиторы могут выставлять долги на аукцион, где коллекторы соревнуются между собой, делая ставки. В этом случае цена долгов может быть выше, чем при прямой продаже, но коллекторы могут быть уверены в том, что получат долги, если их ставка будет самой высокой.

Кредиторы могут передать коллекторам долг в управление на определенный срок. В этом случае коллекторы не становятся владельцами долга, но получают право на его взыскание.

Почему банки отказывают в выкупе долга

В некоторых случаях банки предпочитают отказывать в выкупе долга коллекторскими агентствами. Так в основном поступают крупные игроки финансового рынка. Не желая портить свою репутацию, они в основном предпочитают обращаться в суд.

На практике банки предпочитают продавать безнадежную задолженность, взыскание которой практически невозможно. Так происходит в случаях, когда заемщик длительное время не выходит на связь, а получить данные о его новом местонахождении практически невозможно.

Также такая ситуация может сложиться, когда на заемщика был подан иск в суд, но в рамках исполнительного производства не удалось взыскать задолженность.

Задолженность признается безнадежной, если кредитная организация пропустила сроки исковой давности.

Банк может передать долг коллекторам, если предполагает, что в ближайшее время должник подает на банкротство.

Основные причины отказа банков от выкупа долга следующие:

• Стратегические интересы. Банки заинтересованы в минимизации своих убытков и предпочитают добиваться полного возврата кредита.

• Риски и неопределенность. Выкуп долга по низкой цене не гарантирует полного возврата вложенных средств, особенно если коллекторская компания не обладает достаточным опытом или ресурсами.

• Проблемы с документацией. Передача права требования требует официального оформления и может быть сопряжена с юридическими сложностями.

Следует сказать еще об одном случае, когда банк может отказать в выкупе долга. Если коллектор обращается с просьбой о выкупе долга конкретного физического лица, то сразу возникает мысль об имеющейся между ними договоренности. Как мы уже писали выше, коллекторы не покупают единичные долги, они их приобретают портфелями или лотами. В данной ситуации банк, скорее всего, вынесет отказ.

В чем плюсы и минусы выкупа долгов коллекторами

Преимущества выкупа долгов очевидны:

1. Во-первых, это снижение размера задолженности. Коллекторы часто выкупают долги по цене ниже номинальной стоимости. Это связано с тем, что им нужно получить прибыль от взыскания, а не от "хранения" неплатежеспособного долга. Таким образом, вы можете избавиться от части своей задолженности.

2. Во-вторых, снижение ежемесячного платежа. Коллекторы могут предложить более выгодные условия погашения долга. Например, они могут снизить размер ежемесячного платежа, предоставить рассрочку или даже простить часть долга, если вы начинаете активно погашать задолженность.

3. В-третьих, объединение нескольких кредитов. Если у вас несколько просроченных кредитов, коллекторы могут объединить их в один, что сделает процесс погашения более удобным и простым.

Тем не менее выкуп долгов коллекторами несет в себе и определенные риски:

• Можно столкнуться с недобросовестными коллекторами. Не все коллекторские компании работают честно. Многие из них используют агрессивные методы взыскания, могут угрожать, пугать, преследовать вас или ваших близких.

• Повышение процентной ставки. Важно помнить, что коллекторы, как правило, устанавливают более высокие процентные ставки по сравнению с первоначальным кредитором.

• Скрытые платежи. В договоре с коллекторами могут быть скрыты дополнительные платежи или комиссии, о которых вам не сообщили.

Таким образом, процесс приобретения долгов коллекторами является сложным и многогранным. Коллекторы работают с различными источниками и используют разные методы для того, чтобы получить доступ к задолженности. При этом они должны учитывать риски и обеспечивать соблюдение законодательства.