Как изменился закон о коллекторах

С февраля 2024 года вступили в силу новые правила, регулирующие деятельность коллекторов, что значительно повлияло на взаимодействие должников с организациями по взысканию задолженности. 

Новые правила взаимодействия с должниками призваны улучшить ситуацию в сфере взыскания и обеспечить более справедливый и эффективный процесс. Внедрение технологий, усиление контроля и удобные каналы коммуникации должны сделать взаимодействие между кредиторами и должниками более прозрачным и цивилизованным.

Заказать банкротство!

Новые требования к коллекторским агентствам

В законе появилось определение “коллекторы” и “коллекторская деятельность”. Теперь "коллектор" — это не просто любой, кто занимается взысканием долгов, а юридическое лицо, чья деятельность ограничена четко определенным законом. Коллекторское агентство должно соответствовать следующим требованиям:

1. Деятельность по взысканию долгов могут осуществлять только юридические лица. Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей такая деятельность находится под запретом.
2. В наименовании должно быть прописано — “профессиональное коллекторское агентство”.
3. Активы организации не могут быть менее 10 млн р.
4. Коллекторское агентство должно числиться в специальном реестре ФССП. Наличие в реестре является подтверждением соответствия коллекторского агентства законодательным требованиям и дает возможность проверить легитимность его деятельности.  
5. Теперь для работы коллекторским агентствам необходимо получать лицензию от Банка России. Это повышает уровень доверия к отрасли и обеспечивает соответствие деятельности агентств установленным стандартам.
6. Агентство обязано иметь свой сайт, на котором обязательно должны быть размещены контактные данные и адрес электронной почты.
7. Теперь коллекторские агентства должны работать только при наличии договора обязательного страхования ответственности.
8. Работа агентства должна осуществляться с использованием специального оборудования, с помощью которого обеспечивается сохранность персональных данных.
9. Руководителями таких организаций не могут быть дисквалифицированные лица, а также граждане, имеющие судимость за экономические преступления.

Как видно, к коллекторским агентствам предъявляются более строгие требования по финансовой устойчивости. Это гарантирует, что агентства смогут выполнять свои обязательства перед должниками и кредиторами. Требования к коллекторским агентствам стимулируют их к повышению профессионализма и соблюдению этических норм.  

Также это способствует улучшению репутации коллекторской отрасли в целом и уменьшению негативного отношения к ней в обществе.  

Расширение контрольных функций ФССП

ФЗ-230 расширяет полномочия ФССП. Она наделяется полномочиями по контролю за деятельностью кредитных организаций: банков и МФО.

ФССП получила возможность вести отдельный реестр таких организаций. Но включению в него подлежат не все банки и МФО, а лишь те, что нацелены на взаимодействие с должником путем телефонных переговоров, направления СМС и писем.

Если же кредитная организация только осуществляет рассылки или направляет заявление в суд о взыскании задолженности, то ей не следует включаться в реестр.

Кредитная организация при осуществлении вышеперечисленных способов взаимодействия должна самостоятельно подать уведомление в ФССП. За нарушение установленных правил ей грозит наложение ограничений на способы взаимодействия с должниками.

Новая ответственность коллекторских агентств

Ранее коллекторов можно было привлечь только к административной ответственности.

Теперь в УК РФ появилась статья “Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц”. Её положения предусматривают ответственность за применение насилия, угрозу физической расправой, порчу имущества должника, а также распространение ложных сведений.

Помимо этого, за применение незаконных способов взыскания задолженности коллекторское агентство может быть исключено из реестра за следующие действия:

1. При наличии одного грубого нарушения, если оно повлекло ущерб жизни и здоровью граждан.
2. В случае систематического нарушения требований ФССП.
3. Если в течение одного года агентство неоднократно нарушало порядок взаимодействия с должниками, при условии, когда на эти способы уже накладывались ограничения.
4. В случае незаключения договора страхования. На это коллекторскому агентству отводится тридцать суток.

Новые технические возможности коллекторских агентств

Ключевым нововведением в этой сфере стал "автоматизированный интеллектуальный агент" (АИА). Внедрение АИА, получившее законодательное закрепление, преследует цель минимизировать непосредственное участие "живых" коллекторов в процессе взаимодействия с должниками, повышая эффективность и прозрачность процесса взыскания.

АИА — это программный комплекс, обладающий передовыми технологиями искусственного интеллекта. Он оснащен специальными скриптами, системами распознавания и генерации речи, что позволяет ему вести диалог с должником в режиме онлайн, имитируя реальное общение. 

АИА способен предоставить должнику информацию о задолженности, напомнить о сроках платежа, а также предложить различные варианты решения проблемы. Это сводит к минимуму необходимость в ручном вводе данных и позволяет коллекторским агентствам экономить время и ресурсы.

Особое внимание уделяется прозрачности и контролю над процессом взыскания. Все разговоры с должниками с использованием АИА подлежат обязательной записи. Это предотвращает возможные споры и конфликты, а также позволяет проверить соблюдение этических норм при взаимодействии с должниками.

АИА имеет функцию переключения на "живого" сотрудника коллекторского агентства по требованию должника. Это дает должнику возможность получить консультацию или разъяснения по вопросам, которые АИА не может разрешить. Например, должник может попросить объяснить ему детали его задолженности, предложить индивидуальный план оплаты или получить информацию о правах и обязанностях стороны должника.

С точки зрения законодательства АИА приравнивается к обычным телефонным звонкам. Это означает, что на частоту и время звонков АИА распространяются те же ограничения, что и на "живых" коллекторов. Так, в законе установлены предельные часы звонков в сутки, а также число звонков в неделю. Эти ограничения защищают должников от нежелательного прессинга и навязывания контакта.

Можно выделить следующие преимущества АИА:

• Повышение эффективности взыскания. АИА может обрабатывать большое количество запросов за короткое время, автоматизируя многие рутинные операции. Это позволяет коллекторским агентствам освободить свои ресурсы для решения более сложных задач.
• Снижение риска нарушения законодательства. АИА работает в соответствии с заранее запрограммированными алгоритмами и не подвержен человеческим ошибкам. Это снижает риск нарушения законодательства и уменьшает количество споров и конфликтов в этой сфере.
• Повышение уровня контроля. Запись разговоров и возможность переключения на "живого" коллектора позволяют коллекторским агентствам контролировать процесс взыскания и предотвращать возможные злоупотребления.

Внедрение АИА значительно изменяет рынок коллекторских услуг. Коллекторские агентства все больше начинают ориентироваться на цифровые решения и инвестировать в развитие искусственного интеллекта. Это приводит к повышению конкуренции на рынке и стимулирует появление инновационных технологий в сфере взыскания долгов.

Важно отметить, что АИА — это не панацея от всех проблем. Он не может полностью заменить человеческое взаимодействие и должен использоваться с осторожностью. Необходимо учитывать индивидуальные особенности должников и их потребности. АИА — это инструмент, который может помочь коллекторским агентствам в их работе, но он не должен стать единственным средством взаимодействия с должниками.

В будущем ожидается дальнейшее развитие АИА и появление еще более совершенных технологий в сфере взыскания долгов. Это может привести к более эффективному и честному процессу взыскания, а также сделать его более удобным как для должников, так и для кредиторов.

Новый канал коммуникации между коллекторами и должниками

В ФЗ-230 внесен новый способ взаимодействия коллекторов с должниками — портал “Госуслуги”. Теперь должники смогут получать информацию о наличии задолженности в свой личный кабинет. Но для этого необходимо соблюдение ряда условий:

1. Наличие необходимых технических возможностей. Программное обеспечение агентства должно быть интегрировано с “Госуслугами”.
2. Агентство должно получить согласие от должника на отправку сведений о задолженности. При этом закон устанавливает лимит на количество отправляемых сообщений — не более двух по одному обязательству. 

Отправка сообщений через портал “Госуслуги” обеспечивает безопасность должника. Все передаваемые сведения конфиденциальны.

Изменения, которые носят уточняющий характер

Некоторые изменения в ФЗ-230 носят уточняющий характер. К ним относится:

1. Введение понятия “календарная неделя”. Им признается период с понедельника по воскресенье. То есть каждый новый звонок коллектор может теперь совершать по истечении семи дней.
2. Введены изменения в состав сведений, которые должны предоставлять коллекторы должникам при взаимодействии с ними:

• Полное наименование коллекторского агентства.
• Номер лицензии, на основании которой осуществляется деятельность по взысканию задолженности.
• Информация о размере задолженности и сроках её погашения.
• Данные о том, что все переговоры ведутся по запись.
• Уведомление о возможности урегулирования спора как во внесудебном порядке, так и через суд.

3. Изменен порядок направления уведомления о передаче долга. Теперь кредитные организации должны уведомить должника об этом в течение пяти дней с момента подписания договора с коллекторами.
4. Добавлены новые способы отправки отказа от взаимодействия с коллекторами:

• Через “Госуслуги”.
• По электронной почте.
• Личное посещение агентства.

Как изменения повлияют на дальнейшее взаимодействие с должниками

Новые требования к коллекторам — это важный шаг в направлении создания более цивилизованной и правовой среды для взыскания задолженности. Это позволит защитить права должников, повысить эффективность работы коллекторских агентств и создать более стабильный и предсказуемый финансовый рынок.

Для должников это значит:

• Увеличение правовой защиты. Новые правила обеспечивают более высокий уровень правовой защиты должников от неправомерных действий коллекторов.
• Снижение давления. Ограничения на количество звонков, режим тишины и запрет на использование неправомерных действий способствуют снижению психологического давления на должников.
• Более прозрачный процесс. Доступность информации о работе коллекторского агентства и наличие автоматизированного агента повышает прозрачность процесса взыскания.

Но с другой стороны, этот закон не доработан. В основном он направлен на защиту должников от незаконных действий коллекторов. Он лишает их возможности применять угрозы, насилие, порчу имущества с целью взыскания задолженности. И это, безусловно, правильно. Но вместе с тем он сильно ограничивает коллекторов в правах, лишая их способов воздействия на должников. По сути, кроме уведомления о размере задолженности и предъявления требований о её возврате, они не могут ничего. Их деятельность утрачивает всякий смысл. 

Коллекторы — это посредники между кредитной организацией и должниками. Но получается, что эффективность работы легальных агентств сведена к нулю. В законе необходимо предусмотреть права воздействия коллекторов на должников.

Важно помнить, что эти изменения — только начало. В будущем, возможно, будут внесены новые коррективы и дополнения в закон, чтобы сделать систему еще более эффективной и защитить интересы всех участников процесса.