Как избежать долгов при кредитовании: 10 советов

Современная жизнь немыслима без кредитов. Они помогают осуществить мечту о собственном жилье, приобрести автомобиль, оплатить образование или ремонт. Кредиты — мощный инструмент, позволяющий ускорить достижение финансовых целей. Однако неправильное обращение с заемными средствами может привести к серьезным финансовым проблемам, вплоть до долговой ямы. Чтобы избежать этого, необходимо тщательно подходить к процессу кредитования и соблюдать определенные правила. В этой статье мы дадим десять практических советов, которые помогут вам взять кредит и успешно его погасить, избежав просрочек и негативных последствий.

Совет №1— Тщательно планируйте свои расходы и доходы

Прежде чем подавать заявку на кредит, проведите детальный анализ своих финансовых возможностей. Составьте бюджет, в котором учитывайте все ваши доходы и расходы — основные потребности (жилье, питание, транспорт), развлечения, а также непредвиденные расходы. Определите, какую сумму вы можете комфортно выделять на погашение кредита каждый месяц, не ущемляя при этом свои основные потребности.

Оптимальным считается платеж по кредиту, не превышающий 30% от ежемесячных доходов. 40% — приемлемый показатель. А вот 50% — опасная зона с высокими рисками: лишение премии на работе, сокращение или затяжной больничный сильно осложнят выплату долга.

Совет № 2 — Заложите в бюджет “подушку безопасности”

“Подушка безопасности” — это сумма денег, отложенная на непредвиденные обстоятельства. Это ваш финансовый щит, который защитит от внезапных расходов и поможет избежать просрочек по кредитам в сложных жизненных ситуациях. Потеря работы, задержка зарплаты, непредвиденная болезнь, срочный ремонт — все эти события могут существенно повлиять на ваш бюджет и привести к финансовым трудностям, если у вас нет резервного фонда.

Оптимальный размер резервного капитала зависит от вашей индивидуальной ситуации и уровня финансовой стабильности. Как минимум, “подушка безопасности” должна покрывать ваши расходы на три месяца, включая обязательные платежи по кредитам. Эта сумма позволит вам спокойно пережить временные финансовые трудности, не прибегая к экстренным займам или просрочкам.

Однако для лиц с нестабильным доходом, рекомендуется создавать резерв на более длительный период — не менее шести месяцев расходов. Чем больше неопределенности в вашем финансовом положении, тем больше должна быть ваша “подушка безопасности”. Например, фрилансеры, предприниматели, лица, работающие по временным контрактам, должны уделять особое внимание формированию более объемного резервного фонда. Это позволит им пережить периоды низкого заработка или отсутствия заказов без значительного ущерба для своего финансового благополучия.

Важно не только накопить необходимую сумму, но и правильно ее разместить. Самый надежный вариант — депозитный счет в банке. Это обеспечит сохранность ваших сбережений и позволит быстро получить к ним доступ в случае необходимости. Избегайте рискованных инвестиций, которые могут привести к потере накопленного капитала именно в тот момент, когда он вам наиболее нужен. Предпочтительнее хранить резервный капитал в национальной валюте, чтобы избежать дополнительных рисков, связанных с колебаниями курсов иностранных валют. Выбор ведущего банка гарантирует надежность и доступность ваших средств в любое время.

Формирование резервного капитала — это постепенный процесс, требующий дисциплины и планирования. Начните с анализа ваших ежемесячных расходов и определения суммы, которую вы можете откладывать каждый месяц. Даже небольшие суммы, откладываемые регулярно, со временем превратятся в значительный резерв.

Используйте различные методы экономии, например, отказ от ненужных трат, поиск более выгодных предложений на товары и услуги, а также планирование бюджета. Автоматизация сбережений, например, настройка автоматического перевода определенной суммы на сберегательный счет, поможет вам дисциплинированно откладывать деньги. Следите за своими финансовыми показателями, регулярно анализируйте свои расходы и в случае необходимости корректируйте свой план накопления.

Совет № 3 — Внимательно читайте кредитный договор

Не подписывайте договор, не внимательно изучив все его пункты. Обратите особое внимание на следующие моменты:

• Процентная ставка. Уточните, какая ставка применяется — фиксированная или плавающая. Плавающая ставка может меняться в зависимости от рыночной конъюнктуры, что может привести к увеличению ежемесячных платежей.

• Срок кредитования. Выберите срок, который соответствует вашим финансовым возможностям. Более короткий срок означает большие ежемесячные платежи, но меньшую переплату по процентам. Длинный срок снижает ежемесячную нагрузку, но увеличивает общую сумму переплаты.

• Штрафы за просрочки. Узнайте, какие штрафы применяются за просрочку платежей. Эти суммы могут быть значительными и существенно увеличить общую стоимость кредита.

• Порядок погашения. Уточните, какие способы погашения кредита доступны: наличные, безналичный расчет, через терминалы самообслуживания.

• Дополнительные комиссии и платежи. Обратите внимание на все возможные дополнительные комиссии и платежи, которые могут быть включены в договор.

Если хотя бы один пункт договора вызывает у вас сомнения, не подписывайте его. Лучше проконсультируйтесь с независимым финансовым специалистом.

Списать долги!

Совет № 4 — Не берите несколько кредитов одновременно

Ошибочное представление о том, что один кредит можно погасить другим, является очень распространенным и крайне опасным. На первый взгляд, это может показаться удобным решением: не хватает денег на оплату текущего кредита — берем новый. Но подобная стратегия, как правило, приводит к лавинообразному росту долга.

1. Во-первых, каждый кредит предполагает свои проценты и дополнительные комиссии. Взяв несколько кредитов одновременно, вы увеличиваете общую сумму процентов, которые необходимо выплатить. Это означает, что фактическая стоимость вашей покупки или услуги значительно возрастает, и вы платите гораздо больше, чем планировали изначально.

2. Во-вторых, управление несколькими кредитами с разными сроками погашения и суммами платежей становится сложным и трудоемким. Легко запутаться в платежах, пропустить сроки и получить штрафные санкции, которые еще больше усугубят вашу финансовую ситуацию. Управление несколькими кредитами требует от вас высокой организованности и дисциплины, чего не всегда достаточно, особенно при стрессовых обстоятельствах.

3. В-третьих, одновременная выплата по нескольким кредитам создает значительную нагрузку на ваш бюджет. Даже если вы планируете всё до мелочей, непредвиденные расходы (болезнь, ремонт, потеря работы) могут легко нарушить этот хрупкий баланс. В такой ситуации, вы рискуете не только просрочить платежи по одному из кредитов, но и потерять контроль над ситуацией в целом.

Еще более опасной является ситуация, когда для погашения долгов используются займы в микрофинансовых организациях. Высокие проценты, короткие сроки погашения и агрессивные методы взыскания долгов делают МФО одним из самых рискованных источников кредитования. Обращение к МФО, как правило, свидетельствует о полном отсутствии финансового планирования и приводит к замкнутому кругу, из которого очень сложно выбраться. Долги, как говорится, растут “как снежный ком”, постоянно увеличиваясь из-за штрафов и процентов.

Совет № 5 — Регулярно отслеживайте свои платежи

Следите за состоянием вашего кредитного счета и регулярно проверяйте баланс. Отслеживайте сумму задолженности, сумму начисленных процентов и дату следующего платежа. Сохраняйте квитанции об оплате, чтобы иметь доказательство внесения платежей. Если вы заметили какие-либо несоответствия или ошибки, немедленно сообщите об этом в банк. Обращайте внимание на любые изменения в условиях кредитования, которые может внести банк. Это поможет вам вовремя заметить возможные проблемы и принять необходимые меры.

Совет № 6 — Берите кредит на то, что сэкономит затраты в будущем

Ключевой момент — разделение кредитов на “хорошие” и “плохие”. Эта категоризация, конечно, условна, но она помогает оценить потенциальную выгоду от займа. К категории “хороших” кредитов можно отнести те, которые являются инвестициями в будущее и способствуют увеличению вашего дохода или сокращению будущих расходов.

Рассмотрим примеры. Кредит на образование — это, безусловно, “хороший” кредит, если полученное образование гарантирует повышение квалификации и, как следствие, более высокооплачиваемую работу. Возврат таких кредитов становится не проблемой, а платой за будущий финансовый успех. Аналогичным образом, кредит на покупку автомобиля, необходимого для развития собственного бизнеса, может стать инвестицией, которая окупится с лихвой. Здесь важно оценить перспективы бизнеса и убедиться в его прибыльности. Еще один пример “хорошего” кредита — кредитное плечо на фондовом рынке. Но такой кредит подходит только опытным трейдерам, которые прекрасно понимают риски и имеют четкую стратегию. Неумелое использование кредитного плеча может привести к катастрофическим потерям.

К “хорошим” кредитам можно также отнести ипотеку, при условии, что ежемесячный платеж по ипотеке не превышает, а лучше ниже, арендной платы за аналогичное жилье. В данном случае кредит выступает как инструмент приобретения собственной недвижимости, что в долгосрочной перспективе значительно выгоднее аренды. Платежи, пусть и долгосрочные, являются инвестицией в собственную недвижимость, а не расходом на чужую.

Противоположность “хорошим” кредитам — “плохие” кредиты. Они берутся на потребительские нужды, которые часто являются необязательными и легко откладываемыми. Типичные примеры: кредиты на свадьбу (можно отложить торжество или устроить его скромнее), кредиты на отпуск (можно отложить поездку или выбрать более бюджетный вариант), кредиты на дорогостоящие покупки, которые легко заменить более дешевыми аналогами. Характерная черта “плохих” кредитов — отсутствие долгосрочной выгоды или инвестиционной составляющей. Заемные средства используются на удовлетворение сиюминутных желаний, без существенного повышения качества жизни в будущем.

Главная финансовая ошибка — это брать много “плохих” кредитов одновременно. Это создает лавинообразный эффект роста задолженности. Ежемесячные платежи по множеству кредитов съедают значительную часть дохода, оставляя мало средств на повседневные расходы и создавая финансовую нестабильность. Это путь в долговую яму, из которой выбраться бывает крайне сложно.

Заказать банкротство!

Совет № 7 — Не пытайтесь обмануть кредитора

Попытки скрыть доходы, предоставить ложные сведения о своем финансовом положении или искусственно занизить размер своих обязательств — это прямой путь к серьезным проблемам, которые могут привести к полному финансовому краху. Обман всегда обнаруживается, а его последствия могут быть куда более разрушительными, чем первоначальный долг. Штрафы, судебные издержки и испорченная кредитная история — лишь малая часть того, что вас ожидает. Открытость с кредитором может, хотя и не всегда, привести к пересмотру условий кредитования или найдутся пути к реструктуризации долга.

Если же ситуация уже достигла критической точки, и вы столкнулись с перспективой банкротства, не стоит пытаться решить проблему самостоятельно. Самостоятельные попытки разобраться в сложной процедуре банкротства часто приводят к ухудшению ситуации и потере драгоценного времени. В данной ситуации следует обратиться к юристу по банкротству. Однако выбор такого специалиста требует особой тщательности и внимательности. Рынок переполнен предложениями сомнительных компаний, которые обещают чудодейственное избавление от долгов за небольшую плату. Зачастую эти предложения являются ловушкой, и вместо решения проблемы вы только усугубите свое положение, потеряв как деньги, так и время. Поэтому необходимо тщательно изучать репутацию специалиста, читать отзывы, проверять его квалификацию и опыт работы. 

Еще одна распространенная ошибка, которую делают люди, оказавшиеся в долговой яме, — это отчуждение своего имущества родственникам. Несмотря на то, что такой совет иногда дают даже юристы, это крайне рискованная затея. Дело в том, что в течение трех лет после такой сделки кредитор вправе оспорить ее в судебном порядке, если будет инициирована процедура банкротства. А поскольку по статистике большинство процедур банкротства инициируются самими должниками, то такие сделки практически гарантированно будут признаны недействительными. Вы лишитесь имущества, а долг останется. Таким образом, попытка избежать расплаты приведет к еще большим проблемам и значительно усложнит процедуру банкротства, если до нее дойдет. Поэтому, не стоит идти на такие риски. Лучше с самого начала сотрудничать с квалифицированным специалистом и действовать в рамках закона. Только так можно найти оптимальный путь решения своих финансовых проблем и избежать нежелательных последствий.

Совет № 8 — Провести реструктуризацию и рефинансирование кредитов

Реструктуризация представляет собой пересмотр условий кредитного договора, чаще всего, графика платежей. Это может означать уменьшение ежемесячного платежа, увеличение срока кредита, или комбинацию этих мер. Цель — снизить текущую финансовую нагрузку на заемщика, предоставив ему больше времени для погашения долга. 

Важно: реструктуризация не отменяет долг, а лишь изменяет его условия. Это, своего рода, “передышка”, которая дает возможность встать на ноги и продолжить выплаты в более комфортном темпе.

Рефинансирование же — это получение нового кредита, чаще всего, с более выгодными условиями (более низкая процентная ставка, более длительный срок кредитования), для погашения уже существующих кредитов. В результате заемщик получает один кредит вместо нескольких, с более удобным графиком платежей и, возможно, меньшей общей переплатой. 

Важно: рефинансирование требует хорошей кредитной истории и способности доказать банку платежеспособность, даже в текущей непростой ситуации.

Не стоит ждать, пока ситуация станет критической. Даже при первых признаках возможных проблем с выплатами, необходимо незамедлительно связаться с банком или кредитной организацией. Чем раньше вы предпримите действия, тем больше шансов на успешную реструктуризацию или рефинансирование.

Не пренебрегайте сбором доказательной базы о своем сложном финансовом положении. Это может быть справка об увольнении, медицинские документы, свидетельство о рождении ребенка, выписка из банка, подтверждающая задержки зарплаты, и другие документы, которые объективно демонстрируют ваше временное затруднительное положение. Чем убедительнее вы сможете доказать свою временную неплатежеспособность, тем больше вероятность, что банк пойдет вам навстречу.

В ситуации, когда банк отказывается от реструктуризации или рефинансирования, но заемщик уверен в скором улучшении своего финансового положения, он может обратиться в суд с просьбой о реструктуризации задолженности. В этом случае суд проверит обоснованность требований кредиторов, может приостановить начисление штрафов и пени, а также утвердить более удобный для заемщика график погашения долга. 

Важно: такой шаг не освобождает от долга, но предоставляет возможность упорядочить платежи и избежать банкротства.

Совет 9 — Не забывайте о своих правах

Самая важная часть процесса получения кредита — это выбор надежного кредитора. Необходимо тщательно проверить все документы и информацию о потенциальном кредиторе. Интернет переполнен историями о жестоких коллекторах и неподъемных штрафах, и многие из этих историй связаны с нелицензированными организациями или “черными кредиторами”. Поэтому первое правило — всегда проверяйте наличие лицензии Банка России. Информация о лицензиях обычно доступна на официальном сайте центрального банка и на сайте самой организации.

“Черные кредиторы” — это организации, которые не имеют лицензии и действуют вне рамки закона. Они часто предлагают заманчивые условия, но в реальности используют агрессивные методы взыскания долгов, включая угрозы, шантаж и даже физическое насилие. Никогда не обращайтесь к таким кредиторам. Если вы столкнулись с предложением кредита от неизвестной организации с подозрительными условиями, лучше откажитесь от него.

Совет № 10 — Закройте кредит после погашения

После получения кредита, самое важное — это своевременное и полное погашение задолженности. Даже небольшая просрочка может негативно повлиять на вашу кредитную историю.

После внесения последнего платежа, не стоит расслабляться. Необходимо получить в банке справку о полном погашении кредита. Эта справка подтверждает, что вы полностью расплатились по долгу. Через несколько недель проверьте свою кредитную историю, чтобы убедиться, что информация о закрытии кредита внесена в бюро кредитных историй. Если этого не произошло, необходимо обратиться в банк и потребовать внесения корректных данных. Пропуск этого шага может привести к проблемам при оформлении новых кредитов в будущем. Дважды в год вы имеете право бесплатно получить свою кредитную историю. Пользуйтесь этим правом, чтобы контролировать свою финансовую репутацию.

Вывод

Получение кредита — это серьезное решение, которое требует тщательной подготовки и внимательного отношения ко всем деталям. Следуя этим рекомендациям, вы сможете снизить риски и избежать неприятных последствий, связанных с долгами. Помните, что ваша финансовая безопасность — это ваша ответственность. Будьте бдительны и ответственны, и вы избежите многих проблем. Не бойтесь обращаться за помощью к специалистам, если вам трудно самостоятельно разбираться в сложностях кредитования.