Как деятельность коллекторских агентств влияет на кредитную историю

Коллекторские агентства — это организации, специализирующиеся на взыскании просроченной задолженности. Их услуги заказывают кредитные организации, такие как банки и микрофинансовые организации (МФО), когда стандартные методы взыскания оказываются неэффективными. Банки и МФО заинтересованы в получении своих денег. Но самостоятельное взыскание просроченной задолженности — это ресурсоемкий процесс, требующий времени и специалистов. Коллекторские агентства обладают опытом и ресурсами для эффективного взыскания долгов, что позволяет банкам сосредоточиться на своей основной деятельности. Многих должников волнует вопрос, могут ли коллекторы испортить кредитную историю. Об этом расскажем в данной статье.

Заказать банкротство!

Как кредитные организации взаимодействуют с коллекторами

Взаимодействие банка с коллекторами начинается, когда заемщик допускает систематические просрочки платежей или вовсе отказывается от погашения долга. Каждый такой пропуск фиксируется в кредитной истории и снижает рейтинг клиента.

Существует два основных способа сотрудничества с коллекторами:

Коллекторы, действуя от имени банка или как новые кредиторы, играют важную роль в возврате долгов. Их задача — напомнить должнику о задолженности и помочь найти решение, удовлетворяющее обе стороны. Для этого они применяют разнообразные методы, от телефонных звонков до судебного взыскания.

Телефонные звонки являются наиболее распространенным способом взаимодействия коллекторов с должниками. В ходе звонка коллектор напоминает о задолженности, уточняет сумму долга, предлагает варианты его погашения и пытается договориться о графике платежей. В этом контексте важно понимать, что коллекторы не имеют права угрожать должнику физической расправой, давить на его сострадание или использовать другие неправомерные методы. 

Письменные уведомления — еще один распространенный способ. Они могут отправляться по почте или электронным образом. В уведомлении указывается сумма долга, срок его погашения, а также контактные данные коллектора. В некоторых случаях письма могут сопровождаться официальным предупреждением о возможности судебного взыскания, если должник не выполнит обязательства. 

Встречи — менее распространенный метод, но иногда коллекторы могут назначить личную встречу с должником для обсуждения ситуации. На встрече коллектор может предоставить подробную информацию о задолженности, предложить варианты ее погашения и ответить на вопросы должника.

Судебное взыскание — крайняя мера, к которой коллекторы прибегают в случае, если добровольного погашения долга не происходит. В этом случае коллекторы обращаются в суд для взыскания долга через судебный приказ. 

Важно: коллекторы — это посредники, которые помогают вернуть денежные средства кредиторам. Они должны соблюдать законодательство при взыскании долга. Должнику необходимо знать свои права и защищать их в случае нарушения. При возникновении проблем с коллекторами рекомендуется обратиться за юридической консультацией для защиты своих прав. 

Могут ли коллекторы оказать негативное влияние на кредитную историю

Кредитная история — это официальный документ, отражающий финансовую дисциплину заемщика. Она включает информацию о полученных кредитах, о своевременности платежей и о просрочках. 

Отвечая прямо: коллекторы не могут напрямую испортить кредитную историю. От них не зависит финансовое положение должника и его возможности по погашению просроченной задолженности. Но их появление — это сигнал о том, что история уже испорчена и, скорее всего, это случилось по вине самого владельца. 

Каждый человек самостоятельно выстраивает свои финансовые взаимоотношения. Да, безусловно, бывают ошибки или халатное отношение как со стороны кредитных организаций, так и со стороны коллекторских агентств, следствием чего является ошибочное отражение информации в БКИ. Но в большинстве случаев должник виноват сам. Только он своими действиями или бездействиями может повлиять на кредитную историю. Если исправно исполнять обязательства по кредитному договору или договору займа, то и кредитная история будет хорошей. Но если заемщик допускает регулярные просрочки по платежам и никаким образом не пытается решить этот вопрос, то и его кредитная история меняется не в лучшую сторону. 

Как коллекторы работают с бюро кредитных историй (БКИ)

Когда речь заходит о долгах и коллекторах, важно понимать, как взаимодействуют эти стороны с бюро кредитных историй и какие ограничения накладываются на их действия. 

Согласно ст. 5 закона “О кредитных историях”, источником формирования кредитной истории выступают не только банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, но и коллекторы.

Следует отметить, что сумма долга зафиксирована в договоре, заключенным между коллекторским агентством и первоначальным кредитором.

Важно: с 1 июля 2023 года вступили в силу новые правила, которые устанавливают максимальную сумму долга. Она рассчитывается как сумма тела кредита (то есть сумма, которую вы изначально получили в долг), плюс проценты и штрафы в объеме, не превышающем тело кредита. 

Приведем пример: если вы взяли в долг 100 тыс. р., а за время просрочки накопили пени, штрафов и неустоек на 100 тыс. р., то максимальная сумма долга, которую с вас может взыскать кредитор или коллекторы, составляет 260 тыс. р. (200 тыс. р. — сумма долга + тела кредита, умноженная на 1,3.

Это ограничение призвано защитить заемщиков от чрезмерного роста долга за счет начисления пени и штрафов. Особенно актуально это для микрофинансовых организаций, где процентные ставки часто бывают высокими.

Таким образом, информацию о задолженности попадает в БКИ от первоначального кредитора. Они же направляют сведения о том, что долг передан коллекторскому агентству. И именно это факт негативно сказывается на кредитной истории, поскольку банки, располагая этими сведениями, не желают связываться с таким заемщиком.

Коллекторы вправе передавать информацию в БКИ о том, что вы не гасите долг, но они не обязаны этого делать. Чаще всего им это невыгодно, поскольку это лишняя работа, за которую они не получают дополнительного вознаграждения. Поэтому, как правило, они ограничиваются основными сведениями о долге.

Важно понимать, что коллекторы не могут самостоятельно внести негативную информацию в вашу кредитную историю. У них нет таких полномочий. Они могут только передать информацию о долге, но она должна быть достоверной и соответствовать правилам БКИ.

Как действовать, если коллекторы не передали данные в БКИ

Неприятная ситуация, но, к сожалению, нередкая: коллекторы, получив от вас деньги, не спешат информировать Бюро кредитных историй (БКИ) о том, что ваш долг погашен. Это значит, что ваша кредитная история не будет скорректирована, а ваш кредитный рейтинг не повысится. Как правило, вы узнаете об этом только при попытке получить новый кредит, когда банк вам откажет. 

Закрытие кредита, даже если он был просрочен, оказывает положительное влияние на вашу кредитную историю. Отсутствие этой информации в БКИ может привести к тому, что вы будете не в состоянии получить новый кредит, даже если ваш текущий доход позволяет вам погашать платежи. 

Каждый заемщик имеет право бесплатно получить доступ к своей кредитной истории два раза в год. Это можно сделать онлайн на сайте БКИ или через портал Госуслуг. После того как вы погасили кредит, обязательно проверьте свою кредитную историю.

Если коллекторы не внесли данные о закрытии кредита в БКИ, необходимо действовать следующим образом:

1. Обратитесь к коллекторам. Сообщите им о проблеме, направив письменное обращение с требованием о передаче информации в БКИ. В письме следует указать номер кредитного договора, дату погашения долга, а также ссылки на нормативные акты, которые обязывают коллекторов передавать информацию в БКИ. Обязательно сохраните копию письма с отметкой о вручении или почтовой отправкой с уведомлением. Дополнительно рекомендуется позвонить коллекторам и сообщить о проблеме, потребовав передачу информации в БКИ. Также следует записать разговор с коллекторами для фиксации даты и содержания переговоров.

2. Зафиксируйте все действия. Сохраняйте все письма, электронную переписку, записи телефонных разговоров, скриншоты сообщений в мессенджерах, а также копии поданных заявлений. Это поможет в случае необходимости доказать факт обращения к коллекторам и их бездействия. 

3. Обратитесь в БКИ, где хранится ваша кредитная история, с заявлением о некорректной информации. В заявлении нужно подробно описать ситуацию, приложить копии писем и других документов, подтверждающих погашение долга. 

БКИ проверит информацию, полученную от коллекторов, и при необходимости исправит данные о вашем кредите. 

В случае если БКИ не может исправить данные, запросите у них подробные разъяснения о причинах и возможных вариантах решения проблемы.

4. Если коллекторы игнорируют ваши требования, и БКИ не может исправить данные, обратитесь в суд с иском о принуждении к передаче информации в БКИ. Собирайте все доказательства, которые подтверждают факт погашения долга и игнорирования требований коллекторов. В судебном разбирательстве вам придется доказать факт погашения долга и правомерность своих требований к коллекторам.

Коллекторы — это часть финансового механизма. Их появление сигнализирует о необходимости срочного решения проблемы с долгами. Они целенаправленно не могут оказать негативного влияния на кредитную историю. Человек сам выстраивает финансовые отношения и оказывает влияние на кредитный рейтинг. Но в некоторых случаях из-за допущенных ошибок или халатного отношения коллекторских агентств в БКИ может попасть неверная информация, например, о том, что кредит не погашен. В этом случае следует действовать в соответствии с алгоритмом, приведенном выше. Важно помнить о своих правах, не стесняться задавать вопросы и обращаться за помощью, если вы чувствуете, что ваши права нарушаются.